毫不夸张的说，每10个买百万医疗险的人里，近7个可能踩坑，超5个最后白花钱。

最近有个客户——三年前给自己买百万医疗险，图便宜选了‘首月1元’的产品，结果第二年保费涨到500+，第三年因为体检异常直接被拒保。

我帮他对比研究后，他才知道，原来百万医疗险还有这么多坑。

今天不聊虚的，直接上干货：

读完这篇文章，至少能少走3个月弯路——毕竟，买保险的本质是“用小钱换安心”，不是“花冤枉钱买教训”。

百万医疗险作为医保的补充，几百块钱就能买几百万保额，杠杆极高，深受大家喜欢；

但，稍不注意，就会接连踩坑。

接下来，我就给大家罗列一下百万医疗险最常见的四大坑：

部分产品会以“福利”名义，强制将百万医疗险与重疾险、寿险等高价主险捆绑销售，声称“单独购买不享受优惠”。

很多朋友为了这个“福利”，二话不说就直接下单了；

但事实上，这类型捆绑的百万医疗险，往往保障不全、价格虚高，实为变相提高主险销量。

大家一定要记住，百万医疗险是可以单独配置的独立险种，捆绑销售多为误导。

买百万医疗险，基础保障是非常重要的，一旦缺失，在理赔时很有可能赔不到。

百万医疗险需覆盖四大核心责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。但部分产品会通过“责任缺失”或“单项限额”降低赔付成本。

就比如说特殊门诊，很多朋友觉得少了就少了，问题不大；事实上，像我们常见的癌症放射，化疗，肾透析等都属于特殊门诊范畴，且费用都不低。

还有的产品会有限额，比如泰康的一款百万医疗险，虽然年度报销度是200万，但门诊恶性肿瘤治疗费每年最多只能报销20万，这个限制还是比较严苛的。

一旦生病，谁知道会花多少钱，若出现上述限额，一旦花超了都只能自己承担。所以买百万医疗险不是看可以报销几百万就OK了，一定要看条款边边角角是否有猫腻。

保证续保的意思必须是“不管产品是否停售、不管身体状况是否变化、不管是否发生过理赔”，以“事先规定好的费率”无条件续保。

之前遇到一些客户说：保险条款和业务员说，可以这款百万医疗可以续保到80岁，100岁甚至105岁的。

这个条款乍一看之下确实是续保到105岁没问题，但大家要注意了，条款中是写可以续保到80岁，100岁或是105岁但不能断章取义。

这个条款的意思就是如果你想保证续保，必须有如下两个前提条件：

第一、经保险公司同意=保险公司需要审核，一些产品合同上写可以买到105，但是每年需要审核，如果审核不通过，那就续保不了了。

什么情况下审核不通过？年龄大了、出现率可能高了、理赔过了，身体不好了，保险公司觉得赔的多了等等这些原因都可能是

第二：产品还没停售，若停售了，就没了。

目前市面上最长保证续保的百万医疗险就20年，再长就是业务员销售误导了。

外购药：是癌症治疗常用的特效药，在癌症治疗中起着非常重要的作用，这种药医院一般没有，需要到院外进行购买，价格昂贵，医保报销不了。

价格可谓是“天价”，比如治疗乳腺癌的“赫赛汀”，一支2万5，治疗下来，外购药花费几十万是一件正常不过的事。

如果你购买的百万医疗险缺少外购药保障，就会像下面这个案例一样，遭到保险公司拒赔：

但，至少70%的百万医疗险免责“外购药”这个重要的功能。

所以在购买百万医疗之前，仔细查看保险条款中是否包括外购药物的保障，治疗癌症最重要就是靶向药，如果不保外购药，千万不要购买。

总的来说，我们买百万医疗险一定要重点关注上面几个点，避免买保险和理赔的时候吃大亏。浪费保费是小事，万一出险几十万甚至更多的医疗费只能自己承担。

市面上高性价比的百万医疗险超级多，乍一看，感觉保障都差不多；

但实际上，每款百万医疗险都各有优劣势，如果我们不弄清楚细节，就很容易错过真正高性价比的百万医疗险。

我对比了上百款百万医疗之后，精心整理出来了一份百万医疗科学挑选指南，我们先看图：

百万医疗险也有自己的“标配”，下面这四项，缺一不可：

① 住院医疗费：这是大头，床位费、药品费、治疗费、检查检验费、手术费、诊疗费等

② 特殊门诊费：比如癌症的化疗、放疗，尿毒症的肾透析，这些经常需要跑门诊但花销巨大的治疗。

这里要注意费用报销是否有限额？

如果有限额，就不能购买，毕竟是治疗恶性肿瘤，治疗费用相对较高，一旦有限额，就算我们买了百万医疗，一旦出险，也有很大一笔费用需要自行承担。

③ 门诊手术费：报销一些不用住院的小手术，比如白内障手术。

④住院前后门急诊费：住院前后因为同一个病看门诊的钱。注意看保障天数，当然是前后时间越长越好（比如前30天后30天）。

上面我们也说到保证续保了，买保证续保的产品，是为了让我们不止今年享受到保障，明年、后年，甚至未来20年，都能以最优的价格，享受到最好的保障。

目前市面上的百万医疗险，可以分为“1 年期”、"5-10保证续保"和“20年保证续保”三种。

在有选择的情况下，推荐大家优先选择20年保证续保的产品。

外购药分为两类：普通外购药和院外靶向药，院外靶向药是非常重要的：

癌症治疗最重要的就是靶向药，这类药物价格是非常昂贵的，医保是不能报销的，价格几千上万，一瓶通常要长期服药，一年几十万的费用。

而在DRG医疗制度改革影响下，医院为了控制成本、避免超支，会更加倾向于使用医保目录范围内的、价格相对较低的药品，对于一些价格较高的原研药、进口药、特效药等使用会更加谨慎，甚至可能不将其纳入医院采购范围；

所以，在选购医疗险时，优先选择有【外购药】责任的产品，能100%报销，不限清单最好；

但是对于非标体，如果好不容易找到一款自己能买的百万医疗险，结果不能报销外购药，也不用慌，可以专门买一款专门报销抗癌药的保险作为补充，几十块钱就能搞定。

除了产品本身的保障责任外，增值服务也是我们考虑的重要因素，比如就医绿通、费用垫付等等。

① 就医绿色通道：就是在医疗资源紧缺的情况下，向保险公司申请重疾绿通，可以直接帮我们排队预约专家、预约住院床位等，非常实用。

② 医疗垫付：这个很好理解，但是得了大病，治疗费也是好大一笔钱，拿不出来怎么办呢？

有些百万医疗险，提供了医疗费垫付，甚至直付功能，无需被保人自己先掏治疗费。

好了，挑选标准就写到这里，接下来，进入大家最感兴趣的部分——产品推荐，直接抄作业！

我直接对比了全网热销的所有百万医疗险，如下图：

最终，针对不同的年龄与身体状况，选出了 5 款产品推荐给大家：

 

 

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0-55岁，首推这一款

如果你是 0-55 岁，想选百万医疗险，那这款特别值得你重点看看 —— 蓝医保（好医好药版），它是太平洋健康险承保的，保障内容很实在：

看到这里，相信你已经对如何避开百万医疗险的“坑”，以及如何科学挑选一款好产品有了清晰的认识。

保险的本质，是用一份确定的投入，去转移未来不确定的巨额财务风险。

买对百万医疗险，关键不在于保费是几百还是几千，而在于当风险真正来临时，这份合同能否坚实、顺畅地为你兜底。

保险配置是个人和家庭财务安全的基石，值得你多花一些时间去研究。