说实话，最近我的微信快被挤爆了！每天都有几十个人来问：

看着这么多朋友着急忙慌地准备掏钱买保险，我真是又急又气！

急的是很多人连健康告知都没看懂就盲目跟风，气的是整个市场都在制造焦虑，却没人告诉大家：盲目下单的后果，可能比错过“末班车”更可怕！

今天我就来泼盆冷水：8.31之前，如果你没搞懂这4个大坑，我劝你先别急着买保险！否则踩中任意一个，你可能不仅白亏几万块钱，未来几十年保障都会打水漂！

我做保险这几年，算是发现了，保险所谓的坑，一般来源于两个方面，一个是销售误导，一个是来源于个人的固有认知；

直到买了多年之后，彻底醒悟，买的这是什么啊，一点用都没有；

“保险都是骗人的”这句话也就彻底坐实了；

今天，我就和大家聊聊，保险销售的套路，带你避开保险销售中的这些坑！

很多业务员在向客户介绍产品时，会有这样的话术，一张保单保所有，既保疾病也保意外，身故/全残也能赔；总之就是买了这份保单，你就可以安享无忧。

听着很不错啊，但仔细一看里面捆绑的产品，却是各个缺斤短两。

正是因为业务员的销售误导，才让保险有了不好的传言：“买的时候，有两大赔，这也赔，那也赔；理赔的时候，有两大不赔，这也不赔，那也不赔”，可以说，害惨了我们这种，正儿八经给客户科普保险的从业人员

最近， 我有位客户，给我分享了自己之前的买保险经历：

这位客户把她的保险单发给我一看，我发现，这不就是典型的“所谓的：一张保单保所有”嘛：

看起来，确实是，意外、小疾病、大疾病、身故……全都保了，但，实则，细节中，有暗藏了不少“猫腻”

举个例子你就清楚了：

而且，不止是简单的捆绑销售，而且，是打包，用更贵的价格来销售，买到这类保险的客户，可以说，真的是大怨种了~

这份保单里面，暗藏的“坑”，当真是不少，但，文章篇幅有限，我举其中两个“坑点”，大家可以感受一下。

（1）坑一：打包用更贵的价格来销售

保单原保障：长期意外身故赔付15万+意外医疗A2万额度，保费一共585+138=723元/年

真实行业现状：但凡对意外险，稍微了解多点的朋友，应该都清楚，一份30万保额意外身故/伤残+3万意外医疗，还有各种交通意外翻倍赔等功能的意外险，一年保费，96元，就能轻松搞定了

96元 就可以搞定的保障，因为捆绑销售，卖到了 723元，可想而知，买这份保单，到底有多少米，打水漂了~

（2）坑二：重疾和寿险共用保额

保单原保障：寿险32万保额，每年保费3584元；重疾险30万保额，每年保费3150元；

常规理解，重疾险和寿险，我们都花了钱，以后，发生重疾赔30万，身故赔寿险32万，应该是合情合理。

但事实的真相是：条款中明确表明，重疾险赔付后，寿险保额等额减少，也就是说，一旦重疾险赔付了30万，寿险保额就是32万-30万=2万，以后身故，就只能赔2万了。

也就是说，我们3584元x30年=107520元的保费，最终，有可能只能赔2万身故责任，妥妥的，花两笔钱，只能赔付一笔钱呀

当然，这份保单的坑，远不止上面这两点，细节太多，文章内容有限，我就不在这一一罗列了

所以，挑选保险，千万不要盲目以为“一份保单保所有的保险，就是好的保险”，这类保险，听着好听，实则“暗坑”太多太多。

这一点，真的是销售误导的重灾区！！

我发现，有的客户的认知是：“线下保险，核保更宽松，线上保险，核保更严格”，实际上，很大程度，就是因为部分业务员不专业，误导销售“带病投保也能赔”导致的。

常见话术是：即使带病投保，只要熬过了两年，保险公司说什么都给赔。

当然，宣称“带病投保也能赔”，倒也不是“空穴来风”，我们看看合同条款，发现确实有一条这样来标记：

这个条款，在保险行业中，被称之为：“两年不可抗辩条款”，来源于《中华人民共和国保险法》第十六条。

但，如果只看到红框里面的位置，那你可能真的以为，超过2年，就能赔，但事实的真相是：

“两年不可抗辩期”，是有前置条件的，保险法中明确规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

也就是说，带病投保，故意不如实履行健康告知，一旦被保险公司发现，不仅会被拒赔，就连保费，保险公司也是可以不退还的。

看完咱们也就能知道，因为这样的销售误导，给消费者带来的后果有多严重：得病出险拒赔，保费白交，钱打水漂。而唯一能从中获利的，只有那些黑心业务员。

所以，为了保证我们的保险，能够在患重疾真正需要用钱的时候，发挥关键作用，投保时的健康告知，一定要如实回答，不能听信销售人员误导，故意隐瞒。

毕竟，出险急需这笔理赔款救命的人是你，而不是靠卖给你保险赚钱的他。

     陷阱三：亲戚朋友不会害我

我们中国人，“人情世故”是骨子里的东西，去医院看病、送小孩上学，都会有“有熟人，好办事”的说法。

这不，到保险里面也不例外，有的人买保险，是因为有了保险需求，正好有亲戚、朋友做保险，就直接找了亲戚、朋友买；

也有的人买保险，是因为亲戚、朋友反复上面推荐，自己不好意思拒绝，想着买个保险也没坏处，就直接买了单，但，熟不知，“杀熟”，在保险行业来说，简直再常见不过了

我家里，也是曾经“深受其害”~

08年的时候，我父亲在姑姑的强力推荐下，买了一份中国人寿的理财险，据说是分红保险，当时承诺的是，交10年，一年2000多，满期返还，然后每交3年会分红900元，听着感觉确实很不错。2000块钱说多不算多，但在17年前，已经是我父亲一个月的工资了.

因为是大品牌，加上是亲戚，我父亲二话没说，直接就买了，但4年前，我们老家盖房子，父亲就想着，把钱取出来用，结果没成想，分红的900元一分都没拿到手过，账户金额竟也没有本金多，一家人顿时傻了眼。。。

而人情单，常见的销售模式：

三天两头去家里坐一坐，每次上门还拎着水果、牛奶，请客吃饭更是常事，一来二往，不买保险都不好意思（事实上，这都是保险销售，常见的话术，就是要利用亲情、友情去“绑架”客户，让客户买单）

但，买保险，并不是买一件衣服，买一双鞋子的事情，如果只认“人情单”，最终受伤害的，一定是我们自己。

也正因如此，数据显示：人情单退保率高达63%，平均每单损失超2.8万元保费。更令人痛心的是，83%的购买者因退保产生人际裂痕，原本亲密的关系在利益纠葛中渐行渐远。

当然，上面我并不是说，所有亲戚、朋友推荐的保险都不能买，而是，提醒大家，一定要擦亮眼睛，不要盲目买人情单

亲戚、朋友推荐的产品，一定要多方求证，如果真的性价比不错，真的适合你，顺便照顾一下亲戚、朋友的业绩，自然是好的；

但如果性价比很垃圾，为了照顾亲戚、朋友业绩，自己要白白损失几万，甚至十几万的保费，那就得不偿失了~

       陷阱四：买保险就要选大公司

我一说，“买保险就要选大公司”是陷阱，估计就有人要吐槽了：“你是要卖小公司的产品是吧？”

其实，市场上，有两种声音：

事实上，这两种，我都是不认可的，大公司中，也有高性价比产品，不知名的小公司中，也有不少性价比很垃圾的产品，所以，我一贯坚持的理念是：我们买保险，一定要看透本质。

对于一部分产品，保障内容全部白纸黑字写进了合同，不会因为公司大，就多赔一分，也不会因为公司小，就苛刻理赔，那这类险种，我们重点要看的，一定是条款本身是否有利于我们消费者，而不是执着于公司大小。

对于另外一部分产品，因为保障内容并没有全部写进合同，比如分红险，有浮动收益，那，单独看产品自然不行，这类，就必须要结合公司综合实力来挑选。

所以，直接一棒子打死，非大公司不可，最终的结果，自然是我们会错失很多真正优秀的好产品。

当然，我们很多朋友，之所以觉得非大公司不可，本质上，还是因为信息不对称，对保险公司/保险行业了解不深入导致的，所以，接下来，我用一些法律规定和真实数据，让大家对保险公司，有一个初步了解：

（1）保险公司理赔数据

事实上，每家保险公司都不存在故意不赔，或拖欠赔付的情况，下图为我统计的61家保险公司的理赔数据：

对比以上60家保险公司的获赔率和理赔时效，我们可以发现：平均获赔率99%，1天左右的理赔速度，无论是大公司，还是没有听说过的小公司，获赔率和理赔时效都是非常给力的！

（2）保险公司成立门槛高

一般的企业，只要有一定的注册资金，相关手续齐全，就可以成立；

但保险公司不同，除了满足正常公司设立的一般条件，还必须要满足《保险法》的相关约定，例如不论保险公司大小，注册资本金最低限额2亿元，并且必须是实缴！

但实际上各家保险公司的实际注册资本远远大于2亿元：

并且，光有钱还不够，还要求主要股东必须实力雄厚，盈利能力好、保险公司组织机构健全、管理人员具备专业资格等条件。

同时，设立保险公司必须向保监会申请，由保监会严格审查同意后才能予以开设。上述的规定，只是成立保险公司的地板条件，保监会还可能根据管控需求，进一步从严准入门槛。

因此就算是强如阿里巴巴、腾讯这样资金实力雄厚的大公司，想要进军保险行业，拿到保险牌照，也是相当不容易的。

另外，保险公司不管大小，都是有严格监管的，他们都有同一个爹——“金融监督管理总局”，只要你经营出现了问题，就会介入；

即使发生最坏的情况，破产了，监管也会让其它经营有同类业务的保险公司接受原公司的保单，我们客户的权益是不会受到一丁点影响的。

比如，安邦保险、华夏保险、恒大人寿、易安财险，都是经营不善被接管的公司，但，客户权益，均没有受到一丁点影响，所以，公司安全性，我们是不用担心的。

当然，不同险种，我们也需要区别对待，有的险种，看产品本身（合同条款对我们是否有利，综合性价比高不高）即可，有的险种，因为产品形态的特殊性，不仅要看产品本身，也需要结合保险公司综合实力来分析，所以，要视实际情况，区别对待。

 

关于保险的避坑攻略，今天就先谈到这里了~

归根结底，保险所谓的坑，都是因为，大家在不了解保险的情况下购买了不适合自己的保险，需要用的时候，发现保险一点都不保险；

而现在，行业信息透明度越来越高，我们可以通过不同渠道来了解到许多保险的相关信息，行业的信息不对称也会逐渐被打破。

但是市面上保险产品非常多，要挑选到自己合适的产品，还是很难的；