第四套生命表实施进入10天倒计时，重疾险保费或将上调10%-30%。 2025年12月，可能是我们现在以及未来，买重疾险最便宜的一个月。 今天，我专门整理了4大高性价比爆款成人 重疾险 君龙人寿超
第四套生命表实施进入10天倒计时，重疾险保费或将上调10%-30%。
2025年12月，可能是我们现在以及未来，买重疾险最便宜的一个月。
今天，我专门整理了4大高性价比爆款成人重疾险——君龙人寿超级玛丽15号、复星联合达尔文12号、瑞华健康华佗1号、海保人寿哪吒2号，给大家进行深度测评，希望给大家在最后的关键时期，一个清晰的挑选思路。
为了让大家看得清、弄得懂，我将从四个关键维度，把这四款产品放在同一标准下进行细致比较。
不管你是预算有限、家庭顶梁柱、又或者身体指标有点异常，都能在这找到适配的参考～
维度一：投保规则对比——谁可以买？怎么买？
投保规则决定了投保的门槛和灵活性，是第一步的筛选。
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投保年龄：达尔文12号和华佗1号 的覆盖范围最广，对50岁以上的中老年群体更为友好。其他三款产品最高投保年龄在50-55岁之间。
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投保职业：仅有哪吒2号支持1-6类职业投保，门槛更低，其他几款都是只支持1-4类职业投保。
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保障期限：君龙人寿超级玛丽15号的选择依然最多，提供“保至70岁/终身”。哪吒2号 和 瑞华健康华佗1号 则仅提供保终身的选择，适合已确定需要终身保障的用户。
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缴费期限：超级玛丽15号 和 华佗1号 支持最长30年缴费，能有效摊薄年均保费压力，提升杠杆。哪吒2号 和 达尔文12号 的最长缴费期为20年。
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等待期：四款产品的等待期均为180天，处于市场主流水准。
维度二：基础保障对比——核心保障是什么？
基础保障是重疾险的核心，主要看重疾、中症、轻症的覆盖和赔付条件，其次看除了基础责任，还自带什么特色保障。
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重疾保障：四款产品都是赔付1次，100%基本保额。
其中，达尔文12号和华佗1号（康泰版）是覆盖120种重疾，比另外两款更多。
除了基础的重疾责任以外，达尔文12号自带特色重疾保障：
①市场首创：发生特定重疾（含严重心肌炎）但未满足疾病定义天数要求而身故，视同符合疾病定义，仍能赔付，这大大降低了理赔门槛，更加人性化；
②意外导致首次重疾，额外赔35%保额，强化了意外导致重疾的赔付力度。
赔付比例：四款产品的中症赔付比例均为60%，轻症赔付比例均为30%，基础赔付水平一致。
被保人豁免：四款产品均自带“被保人轻症/中症/重疾保费豁免”责任，触发约定情况后，后续保费无需再交，保障继续有效，这项责任非常实用。
达尔文12号是里边唯一一款，重疾赔付后，轻/中症还能赔并且没有分组限制，0间隔期的产品。
所以，从基础的重、中、轻责任来看，达尔文12号，确实更加亮眼。
①三大结节关爱金，如果做了肺结节、乳腺结节、甲状腺结节切除手术，术后满一年，60岁前不幸得该部位的癌症，可以在原先的保额上多赔15%；
②重疾拓展保险金，如果60岁前确诊首次重疾，且在确诊首次重疾之前理赔过轻症或者中症，那重疾保额就可以多赔30%。
超级玛丽15号，同样对对结节人群非常友好，而且赔付的门槛相对更低一些：
针对肺结节，非恶性手术赔5%保额，1年后确诊肺癌再赔30%；乳腺/甲状腺结节，非恶性手术后，1年确诊对应癌症，两者二赔一，赔10%。
另外，它还覆盖了癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万；癌症是最高发的疾病，理赔率达到了60%~90%，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
因此，特色保障方面，超级玛丽15号更加全面。
维度三：可选保障对比——它们可以搭配什么？
这四款产品的可选责任各有侧重，可根据我们的需要以及比较注重的地方，灵活附加：
超级玛丽15号和哪吒2号，都不包含轻症额外赔付。但是重疾额外赔比例都有所增加，分别是45岁前100%，以及60岁前90%。
达尔文12号和华佗1号，额外赔都覆盖了重、中、轻症，但达尔文重症赔付比例增加到了50%。
达尔文12号、超级玛丽15号和哪吒2号都有两种选择，一种是保障定期的，一种是保障终身的。
但是 3 款中，只有哪吒2号定期保障的赔付门槛更低：
70周岁前确诊首次重疾，再次确诊同种或不同种重疾，赔付120%基本保额，限2次(同种重疾间隔期限2年，不同重疾间隔期限1年)。
4款产品都包含：非癌-癌，180天；癌-癌，1年，依次赔付50%、40%、30%，含新发/复发/持续/转移。
超级玛丽15号，额外还有一个选项，在原本癌症津贴的基础上，第3次津贴赔付后，每间隔3年，被保险人仍处于恶性肿瘤状态，给付50%基本保额，次数不限。
4款产品都为，18岁前，赔已交保费/现金价值；18岁后，赔保额。
维度四：保费直观对比——价格差在哪里？
因为哪吒2号和华佗1号都是只能保障终身，所以，如果是预算有限，追求性价比的朋友，达尔文12号和超级玛丽15号更加符合需求：
30岁，30万保额，保障至70岁，20年交，一年保费大概在 3000元 左右。
华佗1号（3990元/年）＜哪吒2号（3972元/年）＜达尔文12号（4026元/年）＜超级玛丽15号（4125元/年）。
华佗1号（3714元/年）＜哪吒2号（3732元/年）＜达尔文12号（3774元/年）＜超级玛丽15号（3813元/年）。
超级玛丽15号、达尔文12号虽然保费略高几十元，但多了特色保障，保障针对性会更强。
哪吒2号虽然也有特色保障，但是赔付的比例稍低一些，对应的保费也会便宜一丢丢。
综合指南与建议
看完了前面枯燥但重要的数据和条款对比，你可能还是想问：“道理我都懂了，但我到底该选哪一个？”
别急，最后的建议其实很简单。没有“最好”的产品，只有“最适合”你的方案。请根据你的核心需求，对号入座。
在“保至70岁”这个高杠杆方案下，超级玛丽15号和达尔文12号的年交保费是四款中最低的，可以用更少的预算撬动更高的保额，非常适合预算有限的年轻人，能完美覆盖家庭责任最重的时期。
超级玛丽15号自带的特色保障，兼顾了癌症和三项比较高发的结节。
复星联合达尔文12号是首选。不仅是自带意外导致重疾赔付，特定疾病赔付条件也放宽了，适合不只想应对疾病，还希望保障覆盖更多人生风险，想得比较周全的长期主义者。
另外，可选的“顶梁柱关爱金”，能缓解家庭收入损失，非常适合家庭责任比较重的人群。
不仅是包含关于结节和重疾的特色保障，保费更便宜，它的优势还在于投保门槛更低，且健康告知更加宽松：
比如胃息肉、肠道息肉，都没有手术时间要求；再比如糖尿病，血糖升高不超过7.1，都有机会标体购买。
写在最后
其实对比下来我们会发现，没有完美的产品，只有适合你的方案。
因此，我们选重疾险不需要纠结哪款最好，能匹配自己健康、预算和真正担忧的风险的产品，才是选择的唯一答案。看清自己的需求，选择便会变得清晰简单。
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