深耕保险行业9年，我发现，大家对给孩子和父母买保险的积极性，远远大于给自己买保险！

当然，这也很符合我们的传统美德“尊老爱幼”，但，事实上，在保险这件事情上，真心不建议大家“尊老爱幼”，毕竟，比起父母和孩子，我们自己，才是整个家庭的顶梁柱；

只要我们自己身体健康，家庭的收入就不会中断，再难也有解决的办法。

但，若我们自己健康出现了问题，没有办法工作和收入，还需要大笔医疗费用，那，对于大部分普通家庭来说，整个家庭经济，都有可能因此而“瘫痪”。

所以，给自己买保险，一定是要排在首位的。

那，我们给自己买保险，如何配置，才能不仅保障全面，还能精准避坑呢？接下来，我就结合以下3个方面，和大家来聊一聊

其实，很多朋友，在买保险时，之所以优先考虑孩子，一方面，是出于为人父母的拳拳爱子之心；而另外一方面，也是因为孩子年龄小，很低的保费，就能配齐超级全面的保障；

而给父母买保险，一方面，父母年龄大了，身体不好，确实比较紧急；而另外一方面，父母通常搭配一个意外险和医疗险就可以，所以，整体保费也不会太高。

但，给我们自己配置保险，就不一样了，很多人没接触过高性价比产品，找身边亲戚、朋友一打听，一套方案配置下来，动辄就万把块，家里没个三五十万年收入的，说实话，还真不敢说买就买！

不过，三文今天要讲的是，真正好的保险，其实价格并不贵，当然，在讲具体配置之前，三文要先给大家梳理一下，大人买保险，我们必须理清楚的3大要点：

保险种类千万种，那到底哪些保险，才是最适合我们的呢？很多朋友，初次接触保险，都一脸懵

但，其实，关于买什么保险？我们记住一句话就可以：“担心什么风险，就买什么保险”

所以，对于我们成年人来说，真正有用的保险，其实就6种，分别是：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、年金险、增额寿

那，上面提到，真正有用的保险，有6种，是不是代表，我们每个人，都要把6大险种配齐呢？

答案是否定的。

这里，我们需要记住，第二句话：“有多大实力，就买多大保险”

买保险，一定要精准评估自身的经济实力，千万不要 “打肿脸充胖子” 

家庭保费开支过高，保费支出压力太大，家庭保费开支太低，容易出现保障风险漏洞。

所以，通常，家庭配置保险，建议用年收入10%-15%来配齐全部保障，最为合理。

而家庭成员配置比例，可以简单的总结为，大人：小孩：老人= 7 : 2 : 1

假设要用1万元来给整个家庭买保险，大人预算7000元附近，孩子预算2000元附近，老人预算1000元附近，这才是最为合理的保费开支占比。

当然，实际的保费分配，还是要结合家庭实际经济情况和家庭成员年龄结构来做合理的调整。

买保险，除了要清楚自己需要什么保险，结合自身经济实力来配置以外，还有很关键的一点，就是务必要做好健康告知。

因为，90%以上的拒赔案件，都是因为健康告知没做好导致的。

关于健康告知，一定要记住，两大误区+一个原则

误区一：“不用做告知，只要2年不出险，以后保险公司不赔也得赔”

事实上，这是部分不专业的业务员，对《保险法》中，两年不可抗辩期，了解不透彻导致的，只知其一、不知其二，也是造成历年来，不少拒赔案例的重大因素

误区二：“医生说没事，不用管，就认为买保险也不用告知”

事实上，疾病医学和核保医学，是两个概念，在疾病医学中，医生关注的是，指标异常对当下生活是否有影响，以及当下是否可以不干预？而在核保医学中，核保专员关注的是，当下的指标异常，是否会增大未来出险的风险？

一个原则：有限告知原则，即，“有问必答，不问不答”

投保时，健康问卷中，问到了的情况，一定要做如实告知，没有问到的情况，不需要主动告知。另外，如果因为某些指标异常，某个产品买不了，可以多个产品尝试，因为不同保险公司核保条件，差距还是比较大的。

但，无论如何，都一定要牢记，上述两大误区和一个原则，做好健康告知，只有这样，我们买的保险，才是真正的保险

了解了大人买保险，常见的注意要点后，接下来，带大家了解一下，大人保险，真正有用的6类险种，各自有什么作用？

买保险，核心思路就是：“先保障，后理财”，而保障类保险，真正有用的就4种，分别是：医疗险、重疾险、意外险和定期寿险

1）医疗险

医疗险，事实上包含范围是很广泛的，包括：门急诊医疗、小额住院医疗、百万医疗、中端医疗、中高端医疗、高端医疗、防癌医疗险……

当然，这里，重点要讲的是——百万医疗

因为保额高达400万-600万，同时，核心作用就是，可以报销因为意外/疾病导致的医疗费用，所以，也叫百万医疗险，百万医疗，不限制疾病、不限制意外，只看医疗花销。

绝大多数百万医疗，通常会有1万免赔额，重大疾病400万以内100%报销，而非重大疾病，1万以上200万-400万以内的费用100%报销，所以，买对百万医疗了，生病自己最多花1万块钱。

一年几百元，轻松撬动400万-600万的保障，所以，百万医疗险，是我强烈建议人手一份的保险

当然，百万医疗，也并不是随便一款产品都能买的，如果不懂挑选技巧，也是很容易买到垃圾产品的。

所以，这里，我提前给大家整理了一份百万医疗科学挑选指南，大家可以自行保存：

重点提醒大家，挑选百万医疗，有3大要点+2个注意

先说3大要点：

①基础保障，一定要全（包含住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊，缺一不可）

②续保条件，一定要好（如果有可选择的机会，一定要优先选择能20年保证续保的产品）

③院外药，一定要包含（一个是院外靶向药，一个是普通院外药，二者缺一不可）

再说2个注意：

①健康告知，一定要做好（遵循有限告知原则，有问必答、不问不大，不能隐瞒不告知，当然，也不要过度告知）

②免责条款，一定要看（包括常规免责条款，和既往症定义，什么情况下不能赔，一定要提前弄清楚）

其他增值服务之类的，各大公司差距整体不大，都是锦上添花的保障，记住上述3大要点+2个注意，相信大家，一定可以轻松挑选到适合自己的百万医疗。

2）重疾险

重疾险，顾名思义，保重大疾病的保险。但，重疾险，表面是保重大疾病的，实际上，核心作用，并不是解决重大疾病所需的医疗费用问题，而是解决重大疾病治疗后，长期所需的康复费用问题和大病期间及大病后的收入损失问题。

如果说，我们的财富实力非常优秀，即便从现在开始，5年内不工作，没有任何收入的情况下，我们没有任何经济压力，生活品质也完全不会下降，那，重疾险就是可买可不买的

但，如果我们不能确保，5年不工作也能拥有和现在同等的生活水平，那，重疾险这个险种，就是一定要给自己配置的。

当然，需要注意的是，重疾险，也是所有保险种类中，最容易踩坑，且一旦踩坑，损失最大的一个险种

所以，这个险种，千万不能乱买，否则，一年多花好几千，几十年下来，多花十几万，也是再正常不过的了

为了帮助大家，更好的挑选重疾险，这里，我也提前给大家准备了一份重疾险挑选指南，大家可以自行保存：

判断一款重疾险的综合性价比，无外乎一句话：“同等保障，保费越低越好；同等保费，保障越全越好”

而对于绝大多数朋友来说，建议重点关注基础保障即可，即重症、中症、轻症、保费豁免这4项基础责任，至于其他可选责任，不要盲目附加，一定要结合自身经济情况、健康情况和家族病史，来综合判断。

尤其是重疾险的身故责任，如果不是预算超级丰富的，一般，不建议大家捆绑

3）意外险

意外险，顾名思义，是保意外风险的保险，核心基础责任主要有3个，分别是：意外身故、意外伤残、意外医疗，意外险，通常一年几百元，就可以保到上百万的保额，可以说是所有险种中，杠杆最高的一个险种，也非常建议大家，人手配置一份意外险。

对于绝大多数朋友来说，意外险，一年几百元就足够了，但凡是要花一千多，甚至大几千来买的意外险，都建议大家，一定要避雷

同样，我也提前为大家整理了一份意外险的挑选指南，需要的，可以自行保存：

挑选意外险，除了常规的保障责任以外，也有两点，需要大家重点关注：

第一、职业限制

很多意外险，确实可以用很低保费撬动高额保障，但，大都仅限于1-3类职业，所以，职业问题，一定要弄搞清楚，如果涉及到4-6类职业，基本就和高性价比意外险无缘了~

第二、医院限制

很多高性价比意外险，因为价格做到了极致，所以，风控也是很严格的，对于一些出险率明显更高的城市/医院，通常不再保障范围内，所以，买之前，一定要看看，自己周边所在的医院，是否在保险公司的医院除外名单中；

弄清这两点，再结合表格中的挑选指南，想要挑选出一款高性价比意外险，也就是轻轻松松的事情啦~

4）定期寿险

最后一个定期寿险，也是最受争议的保险，因为这个险种“保死不保生”，所以，一部分朋友，也非常忌讳

定期寿险，顾名思义，就是保障期限是固定的，我们可以选保20年、保30年，也可以选保至70岁/80岁，保障期限内身故/全残，家人可以获得一大笔赔付金，当然，保障期限内没身故/全残，钱也是消费掉的

定期寿险，保障周期越长，保险公司赔付风险越高，所以，价格也是越贵的，通常，建议保到60岁/70岁即可

核心作用就是，预防家庭顶梁柱，因为意外/疾病突然离世，给原本幸福的家庭，瞬间带来巨大的经济压力和负担

定期寿险，比较简单，当然，为了方便大家更好的挑选，也给大家整理了一份挑选指南，供大家参考：

目前，全网定期寿险产品并不多，市场整体也比较透明，高性价比产品整体差距也不大，所以，比起挑选产品，大家更需要关注的是，自己到底该买多少保额，以及，保障期限到底如何选择更划算。

好了，关于保障类保险的四大金刚，今天就介绍到这里啦，如果大家再给自己保障类保险配置齐全的情况下，还有充足的预算，或者说，还有足够的经济实力，就可以再给自己增加一些理财类型的保险，让自己的保障更加全面。

保障类保险，无论是保意外风险，还是疾病风险和死亡风险，本质上，保的都是“人”的风险，而理财类保险，保的是“钱”的风险

对于我们绝大多数朋友来说，都建议重点关注的，有2个理财险

这两类保险，具体有什么用？以及挑选需要注意什么？我们一起来看：

5）增额寿

增额寿，其实是，披着寿险外衣的“理财险”

虽然带有身故责任，但，身故赔付保额整体一般，反而是账户现金价值较高，而账户现金价值，又可以通过“减保”的方式，灵活领取，所以，通常用来作为理财工具

做闲散资金打理、教育金储备和养老金储备，都是非常不错的选择。

当然，需要注意的是，目前的增额寿，主要分为两类：

预定利率2.0%，目前全网性价比最高的，长期真实复利收益可以到1.9%+，这类产品，收益是以现金价值的方式，白纸黑字写进合同的，收益是确定可以拿到的~

真实收益是由保底收益+浮动收益两部分组成，预期收益有望突破3%+，保底收益，有预定利率1.75%的产品和预定利率1.5%的产品，保底部分的收益，是确定可以拿到的，但，浮动收益，主要看保险公司分红账户的投资盈利情况；

为了方便大家对增额寿的挑选有更清楚的了解，我也提前为大家整理了一份增额寿挑选指南：

需要注意的是：

真正理解了上述挑选标准的，相信挑选出一款高性价比增额寿，也是轻而易举的事情啦！

6）年金险

年金险，顾名思义，就是现在每年按期交钱，等到一定时间，每年/每月按期领钱的保险，就是年金保险

年金保险，目前整体可以划分为两类：快返年金和养老年金

快返年金和养老年金，最本质的区别，其实就是首次开始领取的时间不一样，养老年金，通常可支持55岁/60岁/65岁/70岁开始领取，而快返年金，通常，第5年/第10年，就可以开始领取，领取时间更早。

当然，领取时间越早，每年领取金额就越少，领取时间越晚，每年领取金额就越高。

所以，对于资金实力充裕，有提前退休计划的朋友来说，快返年金更适合做养老金储备，但，对于绝大多数朋友来说，养老年金，都更加适合做养老金储备。

由于大多数朋友，还是用养老年金做养老金储备更适合，所以，我也把养老年金的挑选指南，整理了出来：

养老年金的领取，都大差不差，到了约定的领取时间，每年/每月定期派发养老金，所以，领取上面，知道即可，但，核心要关注养老年金产品本身的性价比

关于养老年金，需要综合考虑生存领取、退保收益和身故利益，当然，需要注意的是，这3者，属于不可能三角，目前，没有任何一款产品，是生存领钱、退保收益和身故利益都好的，所以，我们挑选时，就需要根据自身的实际需求，来做取舍。

对于绝大多数家庭，更加建议重点关注生存领取和退保收益；

同样，需要注意，固收养老年金，权益都是白纸黑字写进合同的，公司不重要，重点看产品层面即可，但，如果是分红型养老年金，除了看产品以外，公司的综合实力，也是不可或缺的一部分。

上述六大险种的产品榜单排名表，我已经帮大家准备好了，赶紧扫描下方二维码，免费领取吧~

给自己/家人配置保险，前面就提到了，一定要精准评估自己的经济实力，量力而行。

如果保障类保险配置齐全了，自己还有足够资金实力的，就可以再搭配一些理财类的保险。

下面，我给大家出一套，预算丰富的人群，完整的高性价比配置思路，教大家，如何用尽可能低的保费，撬动尽可能高的保额，和尽可能全面的保障，家可以参考一下

搭配思路：400万百万医疗+30万保额重疾险+50万保额意外险+50万保额定期寿险

①百万医疗：解决医疗费用报销问题，重大疾病400万额度内，100%报销，自己一分钱不用花；

非重大疾病1万以上400万以下的费用，100%报销，不限制疾病，不限制意外，也就是说，无论发生意外，还是疾病，自己最多花1万块钱，而30岁男性，一份高性价比百万医疗，一年仅需234元；

②重疾险：解决大病急用资金问题+大病后康复费用问题+大病期间及康复期间的收入损失问题，保30万，发生重大疾病，一次性赔30万，用于3-5年的基本生活开支，预算充足的，也可以把重疾险保额做到50万；

③意外险：解决意外风险，意外身故一次性赔50万，意外伤残按照伤残等级赔付，意外导致的医疗费用，0元以上5万以内，都可以100%报销，自己一分钱不用花，超出5万的，用百万医疗报销即可，一年仅需155元；

④定期寿险：解决身故风险，建议家庭顶梁柱必备，交30年保30年，每年保费602元，30年内，因意外/疾病导致身故/全残，直接赔付50万给家人，600元撬动50万元的保障，给家庭留爱不留债

整体搭配下来，除了小毛小病，消费不过1万，需要自己承担意外，其他意外、疾病、身故带来的风险，都可以直接分摊给保险公司；

30岁男性，整套方案搭配下来，一年仅需5017元（当然，年龄不一样，保费也是不一样的，所以，精准保费，需要结合实际年龄和性别来判断哦~）

看完了保障类的，接下来，带大家看看理财类型的保险，和保障险不一样的是，理财类保险，核心是“存钱”，所以，大家完全可以结合自身经济情况，来判断自己的预算。

无论是增额寿，还是养老年金，大部分产品的缴费方式是：

接下来，三文就带大家看看，增额寿和养老年金的具体规划案例

1）增额寿

增额寿，无论是固收增额寿，还是分红增额寿，都是可以做闲散资金打理的

为了方便大家更直观的了解固收增额寿VS分红增额寿，我们以30岁男性，一次性存10万为例，看看两者之间的差距：

单纯看保证部分的收益，自始至终，都是左边固收型增额寿收益更高，第20年复利IRR就达到了1.9%，而相比之下，分红增额寿的保底收益，第20年时，仅1.22%，即便超长期，也才1.6%

所以，如果只看重保证收益的，极度厌恶风险的朋友，可以直接考虑固收型增额寿，但如果不满足固收增额寿，想要博取更高收益的朋友，就更加建议选择分红险。

固收增额寿——大额存单的超级平替

30岁一次性存10万，4年回本，只要4年内不动用资金，就没有本金亏损的风险。

明显，比大额存单收益更高，而且，一旦买入，收益就锁定终身，即便利率下行，也不影响现有收益，当然，如果以后利率条件更好了，我们也可以一次性退保取出，把这笔资金投入到利率更好的产品中去。

分红增额寿——基金投资的超级平替

30岁一次性存10万，保证部分6年回本，所以，6年内不动用资金，即便分红为0，我们也没有本金亏损风险，同时，该产品除了保底收益，还有红利收益，假设100%红利实现率的情况下：

极端情况下，即便红利实现率长期只能维持20%的水平，也是秒杀固收增额寿的，所以，向下有保底，向上有预期，分红险，与其说是保险，不如说是一份“保本型的基金产品”，

对于资金管理经营不是很足的朋友，既不用担心本金亏损，还能保证有一定保底收益的同时，还能搏一搏更高的收益，分红型增额寿，可以说真的是，不仅省心，而且方便了

2）养老金

做养老金规划，之前提到，一类是快返年金，一类是养老年金，这两类，都是可以实现活到老、领到老的，规划了这两类保险，都不用担心，人活着、钱没了的问题，当然，两类年金险产品又各有特色：

为了方便大家更直观的了解快返年金VS养老年金，我们以30岁男性，10万x5年为例，看看两者之间的差距：

（PS：当前固收年金险，整体收益比较拉跨，所以，这里不做推荐，重点带大家了解一下市面上爆火的分红型年金险）

快返年金——提前退休首选

30岁男性，年存10万，共存5年，第5年就可以开始领取，每年保证领取总保费x1.59%，保证+分红，每年预期可领总保费的3.1%附近；

领取后，账户剩余机制，几乎和保费是平齐的，50万总保费，账户剩余价值始终介于47万-50万之间，所以，类似于存本取息；

中途继续用钱，或者中途有更好的投资理财项目，也可以随时退保取出账户全部剩余价值，如果没有更好的投资理财项目，就可以给自己预留一笔终身的“躺平基金”

养老年金——养老品质之选

30岁男性，年存10万，共存5年，60岁开始，每年保证领取37635元，同时，还有红利领取

养老年金，寿命越长是越划算的，该养老年金产品，85岁保证复利IRR都达到了2%，秒杀所有固收养老年金，加上浮动分红，预期IRR更是高达3.56%，秒杀所有分红增额寿

保证领取的年金，拿来满足自己基础日常生活所需

分红部分的年金，就可以作为品质养老的储备，用来拓展自己的业余爱好

当然，需要注意的是，无论是增额寿，还是年金险，涉及到分红收益，分红部分都是不确定的，所以，我们在实际挑选产品时，肯定不仅要看产品本身的收益表现，也需要综合考量保险公司综合实力。

好啦！今天，关于大人保险的配置思路，讲到这里，就结束了，如果大家想根据自己情况，进行方案定制的，可以扫描下方二维码，1v1咨询哦~