重疾险 ，即将涨价20%！ 8月很有可能就是最后的窗口期了，月底2.5%产品即将全面停售！ 去年8月利率从3.0%降到2.5%时，主流重疾险保费普遍跳涨了15%-25%，今年预定利率如果下调到2.0%，涨幅只会
8月很有可能就是最后的窗口期了，月底2.5%产品即将全面停售！
去年8月利率从3.0%降到2.5%时，主流重疾险保费普遍跳涨了15%-25%，今年预定利率如果下调到2.0%，涨幅只会更狠！
就拿某款比较热门的少儿重疾险来说，去年利率下调，给0岁孩子买50万保额，年保费直接比3%的时候上涨了150%，也就是1000块，算下来，保费要比别人多交3万块……
但是，现在还是有人不知道重疾险怎么选，毕竟一款重疾险条款几十页，涉及到的赔付、病种都太多了，真的看的头都大了！
其实，所有的纠结和犹豫，都是因为信息不对称，不知道哪些坑需要避开，又有哪些是重点。
今天我直接双手奉上我耗时3周，整理的避坑干货和挑选指南，并直接帮你筛选出了超值入手的成人/儿童重疾险各3款！感兴趣的朋友直接往下滑！
先来说一下我们挑选重疾险时常会遇到的4个大坑，规避掉这4个坑，你最少打败80%的小白客户了。
返还型保险普遍是两全险和重疾险进行搭配，听起来是真不错，有病就赔钱，没生病就把钱还给你，这不就是免费的保障吗？
你以为是天上掉馅饼，殊不知买了返还型保险的你，才是真正的冤大头！
市面上买一份纯重疾险，50万保额，0岁小孩子的保费只有两三千块钱，一旦加上返还，价格直接翻一番，而且保障还大打折扣，纯保障的保险是保障越多越好，返还型保险是要啥没啥，基础的保障不打折扣就不错了。
说是返还，但也是有条件的，必须要中途没出过险才能返还，一旦出险理赔过，就没有返还的事了，多交的钱就白交了。
退一万步讲，就算是真的身体好，没出险理赔过，到时候给了返还的钱，但交多少返多少，这几十年一点利息都没有，你想想五六十年前的1万和现在的1万能一样嘛！
看完之后的小伙伴，如果以后还有人给你推销返还型保险，咱们直接扭头就走，丝毫不带犹豫！
你只需要买一套餐具，结果售货员跑过来给你说，我们这有“一套大礼包”，里面不止有配套的餐具，还有菜刀，漏勺等一系列厨房用具；
省去了你挑选的时间，直接全套配齐，买回去的你才想起来自己根本不做饭，除了那套本来要用的餐具以外，剩下的都继续在包装袋里吃土。
保险大礼包也是这样的，里面啥都有，寿险、定期寿险、重疾、医疗、意外、定期意外等等，如下图：
一般来讲，一个性价比高的意外险一年只需要几十块钱，但你看看上面这份保单中的意外险，一年得740+207=947元。
不仅意外险贵，你去仔细研究每一个险种，都会发现它是高于市场价的。
而且还有一些险种你根本用不上，相当于白花钱，就比如说少儿定期，指的是25岁前孩子要身故了，可以赔付200万，咱们作为父母的，要是知道保障责任是这，那肯定是不能买这个险种啊。
很多朋友在选保险产品的时候，明确表示只想要“平安”、“人寿”等大公司的。
但实际上，买保险最忌讳的就是看保险公司品牌，因为大家对品牌的判断，就是是否听说过。
大家所知道的品牌都是来源于广告和大量门店，或是庞大的代理人（七大姑八姨，朋友和同事，前同事等），这些绝对不是免费的，这些早就被精算师合计进了保费里面了。
当然很多人觉得大公司靠谱不会倒闭，还有人认为大公司理赔更容易，但如果你熟知保险法，保险法89条和92条明文规定了保司几乎很难倒闭，即使被接管也会被妥善处理；
每家重疾险的都必须包含28种高发重疾+3种高发轻症，其中28种重疾已经能覆盖95%的重疾赔付。
一个家庭就像一个蓄水池，父母是蓄水的一方，而孩子是出水的一方，如果蓄水出了问题，那肯定也就无法出水了。
我做保险这么多年了，见过很多家长给孩子买的保险很多也很全，但是觉得自己没必要买，直接裸奔。
事实上，这是一个致命的错误，因为大人才是家庭的根基，经济支撑，孩子的保护伞。一旦大人有任何疾病/意外发生，并且没有保障兜底，一旦倒下，孩子还能依靠谁呢？
如果经济条件允许，大人和小孩同时做足保障，最好了。
当然重疾险还还有一些小坑，比如重疾种类不是保的越多越好（高发疾病国家已经强制规定了，每家保司都必须含有），还有重疾赔付次数不是越多越好（重疾不是感冒发烧头疼，年年得，重疾得一次就要半条命了）。
很多朋友在买重疾险时，不仅会关注产品的价格，最主要的还是看这款产品的保障是否全面，希望买到保障全面，价格便宜的保险产品。
接下来，我们就一起来看看优质的重疾险应该涵盖哪些责任，关于怎么挑选可选责任，我也会一一为大家道来：
重疾单次赔是最重要和基础的责任，一般保100多种重大疾病，其中28种是保监会规定必须包含的高发疾病，仅这28种就占到理赔概率的98%，其他几十种重疾，每款产品会有些差异。一般赔100%保额，比如买了50万保额，就赔50万。
中症和轻症是未达到重疾理赔标准的病，简单理解就是重疾的中期和早期，或者严重程度低于重疾的疾病。一般中症和轻症每次分别赔60%、30%保额，低于这个比例直接pass！
比如买了50万保额，每次中症赔30万，每次轻症赔15万。但每款产品的高发轻中症数量、赔付次数和比例不同，这也是我们挑选的标准之一。
为了方便大家比对，我特地整理好了高发的轻中症列表：
上图是高发的轻中症，家长朋友们在给孩子挑选重疾险产品的时候，核实以上疾病有无涵盖即可，如果几乎都涵盖了，那这款产品就是不错的。
被保人首次重疾/中症/轻症理赔后，未来保费不用交，保障继续有效。
另外，优质的少儿重疾险，都有自带的、针对儿童高发重疾/罕见重疾的保障：
是包含在重疾里面的，主要针对儿童高发的疾病、比如白血病、心肌炎、手足口病、哮喘、肌无力等，另外也包括一些少儿罕见疾病，比如婴儿进行性脊肌萎缩症、肺泡蛋白症等，都是在重疾赔付的基础上额外赔一到两倍。
对于90%的朋友来说，其实基本保障就够用了，已经能把重大疾病的轻、中、重程度包含在内了；
当然了，如果你的预算充足，想让保障更好，那我们可以根据需求附加一些可选责任：
针对首次重疾、中症、轻症额外赔一定比例，每款产品赔付比例不同，比如某款产品首次中症额外赔20%，买了50万保额，除了中症赔60%保额，还会额外赔20%，一共赔40万。
如果预算充足，或者基本保额低于30万，建议附加，这样可以加大首次疾病的赔付力度；如果预算一般，就建议稍稍做高基本保额。
一般重疾险针对重大疾病只能赔1次，如果未来理赔了，大概率再也买不了重疾险了，如果再出险就没得赔了，另外如果得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率就会高几倍。意义在于，即使得了重疾二次，也可以有相应的赔付。
如果预算充足，或者家族有重大疾病史，建议附加这项责任；如果预算一般，或者家族没有重大疾病史，建议优先做高首次重疾的保额。
由上图可知，癌症重度占重疾理赔的概率高达60%以上！而对于儿童来说，癌症发病率也是非常高的，比如白血病，发病率最高40%！
另外，癌症新发、复发、转移和持续的概率也是非常高的。所以这项责任的意义在于，可以针对癌症二次、甚至三次进行赔付，让患者有充足的资金安心治病。
如果家族有癌症病史或者想加强这方面保障，建议附加。
字面意思，身故或者全残之后赔付一笔钱。缺点是附加之后保费贵50%左右，且身故/全残责任二赔一，也就是假如重疾赔付过，身故/全残就不赔了。优点是不管是重疾还是身故，总能赔付到一个。
对于成年人来说，如果预算有限或者更看重性价比，那就不附加，可以单独配置一份专门保身故的定期寿险，这样重疾和身故赔付互不冲突；如果预算充足，想能获得100%的赔付，就附加上。
对于孩子来说，一般不建议给给孩子买身故赔保额的重疾险！
① 根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。
② 加上身故责任又贵了不少，且重疾和身故责任二赔一，非常不划算。
当然，如果想确保能获得100%保额赔付（不管是重疾还是身故），且预算充足，那就附加身故责任。
指的是投保人出险了，后续保费不用再交，被保人保障继续有效；
比如父母给孩子买保险，如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，可以依旧享受保障，意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的。
如果投保人健康要求符合，或者担心未来自己没有能力给被保人交保费，是非常建议加上投保人豁免的功能的；如果投保人健康情况不符合产品要求，那也不用过于在意。
以上就是一款优质重疾险会涵盖的责任，以及给大家的挑选建议，具体哪款产品好，还是要看具体的赔付条件、赔付比例等等，接下来，就是大家比较关注的产品榜单环节啦，我们一起看看有哪些重疾险值得买吧~
2025年，第一梯队的爆款重疾险，我也给大家整理出来了：
购买保险产品时，有人追求性价比，有人信赖大公司，有人想要保障好直接保终身，有人预算有限只想保到70岁，对于重疾险的选择，千人千面，所以一款产品满足不了所有人的需求。
基于此，我从全网热门的重疾险中筛选出了最值得买的 3 款，2款高性价比+1款大公司，供大家参考：
① 自带癌症拓展保险金：如果先发生轻度癌症/原位癌，后续恶化或再发生重度癌症，就能多赔50%，买50万保额就能赔到75万；而且癌症是所有重疾险病种中最高发的疾病，所以这项保障的获赔概率还是非常大的。
② 自带女性特定疾病保险金：如果女性确诊卵巢癌、子宫癌、输卵管癌、外阴和阴道癌这些疾病，可以额外赔偿10%保额，买50万能赔到55万；虽然额度不高，但多点是点，主要还是免费赠送的保障。
③ 重疾赔完，轻症/中症还能赔：现在很多产品都有这项保障，但完美人生做的比较好的一点是，重疾赔完，同组疾病的轻症和中症也能赔；比如说，先发生的重疾是癌症，后续发生的轻症/中症是癌症类相关的，也是能赔的；但对于一些重疾险来说，是只能赔不同组的疾病的，也就是说先发生的重疾是癌症，后续再发生癌症类的疾病就赔不了了。
④ 首创重大疾病拓展保险金：如果先确诊的疾病是轻症，后续再确诊为重疾的，就可以多赔30%，买50万保额能赔到65万。近年来，轻症理赔率呈现上升趋势，部分公司年报显示，年均增长率超过10%；所以这项保障还是蛮实用的。
总的来说，这款产品最大的优势就是赔的多，重疾赔的多，癌症赔的多，女性特定疾病赔的多，在同样的预算条件下，可以拿到更多理赔款；尤其是女性朋友，在选择重疾险时，可以优先考虑这一款。
超级玛丽系列一向都是重疾险市场的性价比代名词，即使更新换代到13号，竞争力依旧很强；
下面这些优势，都是超级玛丽13号比其它产品更好的地方：
① 基础保障很扎实，自带癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万。
② 首创肺癌关爱金，发生肺结节手术，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以多赔30%；
疫情三年，很多人患上了肺结节，再加上肺癌是全球新增癌症比例最多的癌症之一，所以这项保障的实用性还是蛮大的；而且这项保障是自带的，不用额外花钱。
③ 重疾多次赔保障更好，重疾二次赔，确诊同种重疾的间隔期更短，只有2年，而达尔文11号需要3年。
④ 保障期限灵活可选，可以选择保终身，也可以选择保至70岁，对于预算有限的朋友来说很友好。
⑤ 价格地板价，30万保额，保终身，30年交，30岁男每年只需要3696元，30岁女每年只需要3423元。
注意事项：被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。
总的来说，这款产品对于癌症，尤其是肺癌的保障更好，对于男性朋友更友好。
很多朋友在买保险时，会更加钟情于大品牌，觉得大公司更靠谱，买了才安心，每个人的需求都是不一样的，我也能理解。
所以经过与平安、国寿、泰康、人保等大公司的主打产品一一对比之后，不论在保障上还是价格上，我都觉得太平洋的这款阿基米德会更胜一筹：
① 大品牌，由太平洋保险承保，这对于青睐大公司的朋友来说，无疑是吃了一颗定心丸；太平洋成立于1991年，位列世界500强，具有浓厚的央企背景。
② 大公司中性价比最高，一般如果你想买大公司的产品，例如平安、国寿、太平洋，价格都在大几千上万，而且还强制捆绑身故责任；太平洋阿基米德就不一样了，不仅不捆绑身故，而且价格也是最便宜的。
③ 等待期很短，只有90天，可以尽快生效，而其他产品大多是180天的等待期，多了一半时间。
④ 健康告知宽松，对乳腺结节、甲状腺结节和乙肝等常见疾病都有额外的规定，符合情况就可以直接投保。
总之，对于倾向于大品牌的朋友来说，太平洋阿基米德这款产品是绝佳选择，不仅公司名声大，也要比同类产品性价比更高。
少儿重疾险市场，竞争也十分激烈，有的产品已经更新换代到了15号，看的人眼花缭乱。
我筛选测评了全网性价比高的少儿重疾险，经过精挑细选，觉得这 3 款是当下最值得购买的：
妈咪宝贝系列重疾险可以说是少儿重疾险的鼻祖，从2019年问世，妈咪宝贝系列重疾累计承保超过55万份，这6年时间理赔更是超过了3个亿！为众多不幸患病的孩子送去了救命钱。
这次卷土重来的妈咪宝贝可以说诚意满满，不论是价格还是保障都碾压目前一众少儿重疾险。
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癌症拓展保险金：先确诊了原位癌或轻度癌症，能拿 15 万，若后面又不幸确诊重度恶性肿瘤，不仅能拿到 50 万的重疾保险金，还能额外再赔 50 万癌症扩展金。
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移植治疗保险金：18岁前首次确诊白血病、淋巴瘤等5种大病，且达到治疗标准，最高可以额外赔付40万。
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少儿重度孤独症：在 3~6 岁间确诊了重度孤独症，可以额外赔 15 万，但仅限 0~1 岁投保才有这项保障。
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严重脊柱侧弯矫正手术：18 岁前首次确诊严重脊柱侧弯，并接受矫正手术，可以额外赔 5 万块。
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严重少儿心理疾病：18 岁前确诊严重抑郁症，并因此在 730 天内入住二级及以上精神病专科医院病房超 30 天，可以额外赔 5 万块。
这些保障都是自带的，不用再额外花钱，相比一些产品只保“重疾+中症+轻症”， 妈咪保贝爱常在这款产品的保障不要太扎实。
② 价格地板价：50万保额，保终身，29年交，0岁男每年只需要2475元，0岁女每年只需要2250元；这款产品只需要交29年，相当于比其它产品少交了一年的保费。
③ 可选保障丰富：60岁前额外赔、重疾多次赔、癌症多次赔，热门保障应有尽有，大家可以根据实际需求灵活附加。
总之，妈咪保贝爱常在这款产品，保障上可圈可点，价格上更是没得说，直接比人家少交一年，追求极致性价比的朋友可以优先考虑。
大黄蜂系列一直是少儿重疾险市场的佼佼者，如今已经升级到了15号，性价比依然抗打。
① 首创先天性疾病保险金，大多重疾险，先天性疾病是不赔的，但大黄蜂15号拓展了这项保障，如果在3周岁之前，确诊合同约定的这三种先天性疾病（法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障），能赔付20%保额。
② 特定疾病/罕见疾病赔付比例高，特定疾病最高能赔230%保额，而妈咪保贝只能赔200%；罕见疾病最高能赔310%保额，而妈咪保贝只能赔300%保额。
③ 自带癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，后发展成重度癌症，可以额外赔付100%，如果我们的基础保额是50万，那就能直接赔到100万；癌症是最高发的疾病，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
④ 自带特定疾病器官移植保险金，18周岁前，确诊特定疾病并因此接受了骨髓移植治疗、干细胞移植治疗或器官移植治疗，可以额外80%基本保额。
⑤ 60岁前赔的多，如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。
总之，大黄蜂15号（旗舰版）也是性价比非常高的一款产品，如果家族有先天性病史或者想要特定疾病赔的更多，可以优先选择这款。
很多朋友出于对安全性的考虑，在保险公司的选择上更倾向于大公司，大品牌。
所以，如果你也更亲赖于公司品牌，那我建议你选择青云卫5号。
① 公司品牌实力强，招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。
② 自带保费补偿金，如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还；成人重疾达尔文10号首创这项保障，但也只针对重疾补偿，而青云卫5号还针对中症补偿，可以说是史诗级创新了。
③ 60岁前能赔更多，如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻可以分别额外赔付100%、30%、20%，如果买50万保额，重疾/中症/轻症就能赔到100万、45万、25万，比小青龙5号和大黄蜂12号都赔的多。
④ 自带白血病骨髓移植保险金、严重肥胖手术关爱保险金、基因检测医疗费用保险金三项保障，为重疾保障层层加码。
总之，如果更看重保司背景，青云卫5号有央企背景撑腰，更值得信赖；另外青云卫5号还自带重疾、中症保费补偿金，有机会实现0元购。
无论是刚出社会的年轻人，还是已经成家的朋友，都应该考虑配置一份，预算高有预算高的买法，预算低有预算低的买法，但保障务必要有。
但相比于其他健康险，重疾险的条款比较复杂，价格也较贵，因此大家投保时也一定要多多比较，仔细核对健康告知。
并且建议大家，一定要趁着身体健康尽早配置，毕竟早买更便宜，早买早保障。
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