近两年最庆幸的事，就是给父母偷偷买了保险;

父亲不幸确诊癌症后，保险顺利赔付了94792元，不幸中的万幸；

不敢想象要是听父母的不买，现在该是多么绝望......

这是我一位客户在经历父母不让买保险→偷偷买保险→父亲不幸确诊癌症→保险顺利理赔94792元后，和我说的真实感受。

像她，是幸运的，有保险兜底，有看病就医的底气；但又有多少人是不幸的，光是治疗就花光了家庭全部积蓄，甚至还要再四处周借，被债务压的喘不过气。

保险，其实并非洪水猛兽，只是用来转移风险的一种工具而已，花小钱办大事，关键时刻真能救命。

尤其对于上了岁数的父母而言，更需要一份保险来兜底；因为随着年龄增长，他们的身体健康状况在逐渐走下坡路，癌症等重大疾病进入高峰期，跌到、骨折等意外风险也显著升高。

所以，给父母买保险，是孝心和责任的体现，同时也是减轻子女压力的一种方式。

那父母的保险应该怎么买，买哪些，下面给大家详细介绍。

要么是超过了购买年龄，要么是身体状况不达标；总之，上了年纪之后，就不是我们挑保险了，而是保险在挑我们。

下面，我们具体来看，影响父母买保险的三大拦路虎。

如果大家稍微关注一点，就应该可以察觉，很多保险产品，基本都是年龄越大，可选择的就越少，越难买到好产品，并且，保费相对也会越高。

例如，大部分的保障型险种，投保年龄都限制在60岁以下，甚至还有限制55岁以下投保，大家可以看下表：

在承保年龄内的，就有投保的资格，超过承保年龄的，就买不了。

那很多朋友可能就问了，我父母70岁、80岁了，就没啥保险能买了吗？

倒也不是，市面上还有一些专门面向老年人的保险，承保年龄更广，高龄老人也能买。

下面我也会给大家详细盘点能买的产品，但前提是我们要先给父母把医保买好，虽然医保年年涨价，但仍然是配置基础保障的最高级别，不问年龄，不问疾病，想买就能买。

除去年龄可能无法购买、或者买不到好产品这一点，给爸妈买保险，还需要注意的，就是身体情况。

因为在买保险时，大多保险都会问到健康情况，也就是“健康告知”，必有的门槛，老人的身体状况可能较为复杂，存在一些慢性疾病或既往病史，比如高血压、糖尿病等，在买保险时难度就会大大增加。

毕竟保险公司也不是慈善机构，既然你发生疾病的概率更大，那保险公司当然会选择拒绝承保。

另外要提醒大家一点的是，在购买保险时，一定要如实填写健康告知问卷，如果，我们抱有侥幸心理，想着不做健康告知，等到了真正需要赔付，被查出来隐瞒告知，那再好的保障，都是白搭！

毕竟目前报道的大多数拒赔案例，都是因为没有做好健康告知。

说了这么多，健康告知长啥样呢？继续往下看：

健康告知问询的主要是这 3 方面，大家可以重点关注：

① 过去 2 年内有没有住过院；

② 过去 1 年内有没有过体检异常，被医生建议进一步检查和治疗的；

③ 当前是否身患一些疾病的，比如肺结节、高血压、冠心病等。

如果涉及到的，就要如实告知了；最后的承保结果会有这 5 种，从好到坏依次为：正常承保＞延期承保＞加费承保＞除外承保＞拒保。

保费倒挂，简单说，就是交的保费大于总保额，在为老人购买保险时，比较容易出现这种情况。

因为，随着年龄的增长，患病风险和发生意外的概率，都会增加。保司在风险评估后，为了覆盖可能出现的风险，会相应提高保费。

如果老人年龄较大，身体状况也不太好，就可能出现，交的总保费，超过总的保险金额的情况；比如购买的保额只有 10 万，但保费却要交 11 万，极度不划算。

那么，如何规避保费倒挂，其实也很简单，首先，还是要尽早规划，但如果，我们的父母已经步入晚年，那就可以通过合理选择保险产品，来避免保费倒挂的情况出现。

给上了岁数的父母买保险，哪些能买，哪些不能买，我们继续往下看：

而能应对上述风险的保险，主要有 6 种，我也给大家罗列来了：

重疾险，是指发生了合同约定的一些重大疾病，比如癌症、脑溢血、心肌梗塞等，或者是因为意外事故导致肢体缺失、双目失明等，保险公司直接赔付一笔钱，买50万赔50万。

核心作用是用来弥补大病后的收入损失，因为发生大病后，我们至少需要三五年的康复期，是没办法持续工作去创造收入的；

但后面一系列的支出却是避免不了的，比如康复费用、家庭日常支出，如果有车贷房贷要还的话，也是笔大额支出。

所以，重疾险的作用是毋庸置疑的，但是为啥给50岁以上的爸妈买，就不太建议呢？

一方面是有各种限制：

① 年龄限制，大多重疾险的最高承保年龄是55岁；

② 保额限制，50岁以上买，最高不超20万；

③ 缴费年限限制，50岁以上，只能5年、10年交。

另一方面是，这个年龄段买，实属不太划算，我帮大家算了一笔账：

假如以55岁男为例，购买10万保额，5年交，购买达尔文12号为例，每年需要缴纳9243元，5年交下来就是4.6万总保费，拿4.6万去撬动10万保额，杠杆不要太低。

所以，对于50岁以上的爸妈来说，重疾险是不太建议购买的，划不来。

定期寿险，只保身故/全残，人死了，或者达到全残状态（例如全身瘫痪、双目永久完全失明等），保险公司才赔钱。

通常是给家庭顶梁柱量身打造的，因为顶梁柱肩负着整个家庭的责任，也是家庭最主要的收入来源；如果家庭顶梁柱不幸发生意外，那可能会出现家庭无法正常运转、子女老人无人抚养的局面。

俗话说，站着是印钞机，躺下是人民币，说的就是定期寿险。

那为什么不太建议给50岁以上的父母买呢？

因为到了这个年纪，已经基本卸下了身上的重担，子女大多已经有自己的事业了，身故责任就不是很重要了；

而且，这个年龄买，价格也不便宜；以55岁男，购买50万保额，保至70岁，10年交费为例，每年需要3870元，同样杠杆不高。

当然，如果你觉得50多岁了，仍然有养家的责任，那购买定期寿险也是可以的，毕竟我们以后要延迟到65岁才能退休的。

医疗险，顾名思义就是来报销医疗费用的，医院看病、治疗、住院产生的一系列费用都可以用来报销；即使医疗费用多达几十万、上百万，在扣除1万免赔额之后，也都能100%报销。

有了它，我们不用再担心看不起病、住不起院。

可能很多父母觉得有医保就够了，但医保下有起付线，上有封顶线，而且一些靶向药和外购药都报不了，所以只有医保是远远不够的。

可以看到，能报销的甲类药和乙类药，加起来也才2675种，但不能报销的丙类药却多达192455种；

所以，这也是为什么有了医保还要买百万医疗险的核心原因，医保只能起到杯水车薪的作用。

意外险，可以说是生活中使用频次最多的保险之一了，因为小到猫抓狗咬、跌倒摔伤，大到交通事故、飞机失事，你永远不知道意外和明天哪个先来。

尤其对于上了年纪的父母来说，最怕的就是意外跌倒摔伤导致的骨折。

比如我外婆、我爷爷，都因意外摔倒导致骨折过，不仅产生了一部分手术治疗费用，更是伤筋动骨100天。

所以，给父母买一份意外险，真的很有必要。

相比银行存款、国债来讲，增额寿的优势在于：

① 能锁定利率，当前固收增额寿仍然能锁定2.0%利率，分红增额寿能突破3.0%；

② 收益更高，增额寿是复利增值的，利滚利，三年超银行，五年超国债；

③ 功能更多，强制储蓄、财富传承、债务隔离、隐私保护等。

我们可以直接来看下银行存款vs增额寿之间的收益差距：

可以看到，不管是固收增额寿还是分红增额寿，在第 4 年的收益，就已经超过了银行大额存单；

我们再来看看收益差距：

如果是固收增额寿，第10年收益领先1万，第20年领先3万，第30年领先6万；

如果是分红增额寿，第10年收益领先4万，第20年领先11万，第30年领先22万，差距不是一丁半点。

总之，如果父母有财富传承的需求，或者是爷爷奶奶想给孙子、孙女留一笔钱，都可以通过增额终身寿来实现。

养老年金险，是一种专门用来做养老规划的年金险；

我们前期交保费，后期从约定的养老年龄开始，就可以每年领钱，活多久领多久，能创造与生命等长的现金流，这是其它任何理财产品都比不了的。

总的来说，买年金险最大的原则其实就是：“让现在有钱，变成永远有钱”，可以有效防范长寿风险，避免“人还活着，钱没了”的窘境。

所以，如果条件允许的话，可以给父母补充一份商业养老金，提高退休养老水平。

那么，可能也会有朋友问了，50多岁买养老年金险还来不来得及？下面我也会以55岁为例，去演示养老方案，大家拭目以待。

重疾险和定期寿险不太建议购买，因为随着年龄的增长，保费也会越来越贵，不是很划算；

医疗险和意外险一定要买，因为生活中的风险无非就是大病风险和意外风险，人人都需要，更不用说上了年纪的父母；而且保费也不是很贵，大多家庭都能承担得起。

至于增额寿和年金险，大家如果有财富传承和养老规划的需求，就可以针对性选择。

那么，知道了该买哪些保险之后，具体应该买哪款呢？

我也给大家准备好了，不过身体健康情况不同，能购买的产品也会不同；

所以，下面给大家规划了两套不同的方案，大家可以根据自己的情况进行选择：

如果身体健康，还是有很多好产品可以进行选择的。

意外险，选择的是人保财险的大护甲7号（高龄版），10万保额的身故/伤残，3万保额的意外医疗，另外还有骨折/脱臼保障，一年只需要188元。

百万医疗险，选择的是太平洋健康的蓝医保（好医好药版），这款产品可以说是百万医疗险市场的天花板：

① 保证续保20年，不管中途发生过理赔，还是产品停售，都不影响续保，55岁买，能直接保到75岁；

② 院外用药无限制，只要是在国家药械清单内的产品均可使用，用药范围远超同类产品。

③ 免赔额最低可降至5000元，跟长相安2号一样，投保后如果没出险，每年能递减1000免赔额；

④ 家庭单投保有优惠，两人投保打95折，三人打9折，四人及以上打85折；另外还能共享1万免赔额，比如一位家庭成员已经抵扣了1万免赔额，那其他家庭成员要是也在当年出险，就能0免赔报销。

当然了，如果你爸妈的年龄在56~60岁，百万医疗险也可以选择人保健康的金医保3号，不用体检，通过的概率更大些。

总之，这份方案里面的两款产品都是天花板级别，我们可以放心购买；以55岁为例，1887元就能搞定。如果大家对这个方案感兴趣的话，大家可以点击侧边咨询我哦。

如果父母因为身体异常买不了上面的产品，大家可以看下面的方案，专门为身体异常的父母做的规划：

意外险，仍然是人保财险的大护甲7号（高龄版），因为意外险的健康告知比较宽松，只要没有白血病、严重心脏病、脑梗死等这些大病，都是可以正常购买的；

当然了，如果父母不幸身患癌症等大病，也可以考虑没有健康告知的意外险，比如平安孝福康。

百万医疗险，选择的是众安保险的众民保2025（臻选版），这款产品身体异常人群非常友好：

① 没有健康告知，甲状腺结节、肺结节、高血压（无并发症）、糖尿病（无并发症）等疾病均可投保，仅排除5类严重既往症（如恶性肿瘤持续/复发、慢性肾病4期及以上等）。

② 没有职业限制，高危职业人群（如快递员、建筑工人等）也可投保。

③ 没有年龄限制，出生满30天至105周岁均可投保，高龄老人也能获得保障。

另外在保障方面，社保内/外医疗费用各300万保额，覆盖住院、门诊手术、住院前后30天门急诊、特殊门诊等费用；外购药械不限清单，普通药品、医疗器械等合规外购费用均可报销；还包含院外特药122种特药+2款CAR-T药物，0免赔，100%赔付。

总之，在身体异常的情况下，这套方案就是最好的选择了。

而养老年金险就是规划养老金的不二选择，因为它安全性高，能锁定利率，能活多久领多久，终身收益高。

那么，50岁以上买养老年金险到底划不划算呢？

大家往下看，我以55岁女为例，一次性交30万，给大家做了个演示：

可以看到，其实在63岁的时候，就已经回本了；

此时，已经累计领取了5.35万养老金，但账户中还有现金价值24.88万。

80岁时，已经累计领取32.88万，账户中还有现金价值18.63万；

85岁时，已经累计领取42.77万，账户中还有现金价值16.74万；

90岁时，已经累计领取53.74万，账户中还有现金价值16.76万。

IRR一度能达到3.8%、4.0%，不仅稳，收益还高，试问还有什么理财产品能做到这一点；

所以，给50岁以上的父母规划养老金，仍然值得。

岁月不饶人，我们的父母正在逐渐老去，疾病和意外风险成倍增长；

如果没有保险来兜底，那一旦风险降临，不管在经济上还是身体上都可能面临巨大的损失，我们不敢赌，也赌不起。

虽然保险不能消除病痛，但至少可以让他们在需要时，获得更好的医疗条件，同时减轻家庭的经济负担。

为父母配置保险，不仅是一份保障，更是一份孝心和责任。 希望这份2025年的父母保险配置指南，能帮助你为父母撑起一把坚实的保护伞。