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2026 最新：国寿、平安、人保、太平洋等大保司，哪家养老金产品收益最高？
提到养老规划，90% 的人第一反应就是找大公司。 毕竟是要领一辈子的钱，国央企背景、资产万亿、网点遍地，心里才踏实。 但我敢说，90% 的人买大公司养老金，最后都买错了。 但大公司产品
提到养老规划，90% 的人第一反应就是找大公司。
毕竟是要领一辈子的钱，国央企背景、资产万亿、网点遍地，心里才踏实。
但我敢说，90% 的人买大公司养老金，最后都买错了。
但大公司产品多如牛毛，名字长得像双胞胎，业务员各说各的好，普通人根本分不清谁真的收益高，谁在割韭菜。
今天我把老七家目前非常热门的 7 款分红型养老金：
中国人寿鑫鸿延年、平安人寿鑫瑞优享、太平洋人寿鑫福增益、泰康人寿乐享百岁庆典版、太平人寿卓越颐养（臻享版）、新华福盈金生 B 款、人保寿险鑫享嘉 2025（财富版）。
全部扒了个底朝天，用统一标准算清楚每一分钱。
谁领得多、谁更灵活、谁适合你，看完这篇你再也不会被业务员忽悠。
第一维度：每年能领多少钱？
评价养老金的 3 个核心维度：
活着能领多少（现金流）、退保能拿多少（灵活性）、身故能赔多少（传承性）。
这里先跟大家说句大实话：养老金没有完美产品，这三点永远只能占两样。
领得多的，现金价值必然低；现金价值高的，领得就少。关键看你更看重什么。
我们先来说，谁领的更多？
养老金的本质，就是用现在的钱，换未来一辈子的现金流。
买养老金，核心目的只有一个：
活着的时候，每个月能多领一笔钱，让退休生活过得更体面。
那分红型养老年金的收益由两部分组成：
保证收益 + 分红收益，两者共同构成了你最终能拿到的总收益。
下面我们就按照统一标准，分别对比这两部分的实际表现。
1.保证收益对比
我们先看最硬核的保证收益。
这部分是白纸黑字写在合同里，不管保险公司经营好坏，到点就必须给你的钱，一分都不会少。
以40 岁女性，年交 50 万，缴 3 年，总保费 150 万，60 岁领为例：
保证年化复利长期排名：
人保鑫享嘉 2025（财富版）> 国寿鑫鸿延年 > 太保鑫福增益 > 平安鑫瑞优享 > 新华福盈金生 B 款 > 太平卓越颐养（臻享版）> 泰康乐享百岁庆典版
人保和国寿是第一档，长期保证年化在 1.57%-1.58% 左右；
平安、太保、新华是第二档，在 1.44%-1.53% 之间；
太平和泰康是第三档，泰康因为 86 岁后就没有现金价值了，主要靠 25 年保证领取兜底。
2.分红收益对比
再看加上分红后，总共能拿多少钱。
这是大家最关心的部分，也是不同产品拉开差距的地方：
加上分红收益长期排名：
人保鑫享嘉 2025（财富版）> 泰康乐享百岁庆典版 > 新华福盈金生 B 款 > 太保鑫福增益 > 国寿鑫鸿延年 > 平安鑫瑞优享 > 太平卓越颐养（臻享版）
60-90 岁黄金养老期，人保鑫享嘉 2025 每年约 10.46 万元，领的钱最多，没有之一；
泰康乐享百岁每年约 9.79 万元，80岁之后爆发，长寿红利最明显；
新华福盈金生 B 款 分红表现亮眼，中期收益中上水平，
国寿、平安、太保3款产品差不多，60-90 岁期间每年约 7.3-7.4 万元；
太平卓越颐养（臻享版）每年预期领取5.8万，收益相对来说不太有优势。
拿收益最高的人保鑫享嘉 2025（财富版）和太平卓越颐养（臻享版）比，差距有多夸张？
同样是交 150 万，活到 90 岁，人保比太平多领了近 96 万。
这 96 万是什么概念？
可以在三四线城市全款买一套小两居；可以每年花 5 万去旅游，连续旅游 19 年；可以请一个住家保姆，连续请 12 年……
换算成每个月能领的工资，差距更直观：
也就是说，同样交 150 万，买人保的人，每个月比买太平的人多领3100 块，一年就是 37200 块，30 年就是 111.6 万。
从领取维度看，人保鑫享嘉 2025（财富版）确实收益亮眼。
第二维度：现金价值高不高？
简单说，现金价值就是你中途退保，能从保险公司拿回来的钱。
急用钱的时候，可以用它做保单贷款，最多可贷现价的 80%，也可以直接退保拿回本金；
百年之后，现金价值还能留给家人当遗产。
很多人买养老金只看领多少钱，忽略了现金价值，结果急用钱的时候发现保单根本取不出钱，只能硬扛，这就太被动了。
下面我们还是用40 岁女士，年交 50 万，交 3 年，总保费 150 万，60 岁领取的标准，看看谁的现金价值最能打：
回本时间是现金价值最核心的指标，回本越快，你的钱就越早不受限制。
回本时间排名：
新华福盈金生 B 款 > 国寿鑫鸿延年 > 太保鑫福增益 > 平安鑫瑞优享 > 泰康乐享百岁 > 太平卓越颐养 > 人保鑫享嘉 2025
我们再看不同年龄，你的保单账户里到底有多少钱，这直接决定了你钱的灵活性和传承能力。
同样交 150 万，60 岁刚退休的时候：
新华福盈金生 B 款的账户里有 189.4 万，相当于本金还多了 39.4 万；
人保鑫享嘉2025的账户里只有 138.1 万，连本金都没回来；
两者差了51.3 万，足够买一辆不错的家用车，或者给孩子付个首付。
到了 80 岁：
国寿、新华、太保、平安的账户里，依然还有 170 多万，
相当于本金一分没动，前面 20 年领的钱全是利息。
人保的账户已经归零，泰康只剩 27 万，太平只剩 103 万。
综合来看，国寿鑫鸿延年、平安鑫瑞优享、太平洋鑫福增益、太平卓越颐养（臻享版）、新华福盈金生 B 款，这 5 款现金价值持续终身。
但是太平卓越颐养（臻享版）领取之后会不断降低，不到100岁就降为0。
泰康乐享百岁庆典版，现价只维持到83岁。
人保鑫享嘉2025（财富版），从领取后是没有现金价值的，灵活性最差。
也就是说，从你领第一笔养老金开始，这份保单就再也不能退保、不能贷款了，只能一直领钱，直到去世。
这也是这款产品领取金额最高的原因。
长期现金价值排名：
国寿鑫鸿延年 > 新华福盈金生 B 款 > 太保鑫福增益 > 平安鑫瑞优享 > 太平卓越颐养 > 泰康乐享百岁 > 人保鑫享嘉 2025
领得多的，现金价值必然低；现金价值高的，领得就少，这是养老金的铁律。
第三维度：身故能赔多少钱？
很多人买养老金，心里都藏着一个顾虑：
万一我刚交完钱，或者刚领了几年就不幸走了，交的几十万不就打水漂了吗？
身故金，就是专门解决这个问题的。
它决定了万一不幸早逝，能给家人留下多少钱。
养老金的身故赔付，分领取前身故和领取后身故两种情况，
① 领取前身故：所有产品基本一样
在 60 岁开始领取养老金之前去世，这 7 款产品都是：
赔付「已交保费」和「现金价值」两者中的较大者，一般也就是现价。
因为我们前面已经算过，前 10 年大部分产品都回本了，所以领取前身故，基本不会亏钱，最多还能小赚一笔。
比如 50 岁去世，国寿能赔 161.4 万，新华能赔 162.5 万，都比本金 150 万多。
②领取后身故：
7 款产品的领取后身故规则，分成了 2 类：
- 现金价值赔付型：去世时，赔付保单当时的现金价值；
- 保证领取型：保证领满 25 年的养老金，没领满的部分，一次性赔给家人。
仅有泰康乐享百岁庆典版、人保鑫享嘉2025（财富版）是第二种类型。
所以，最终会有这样的情况：
85 岁前身故：
人保和泰康2款赔付剩余没领完的年金，因为有 25 年保证领取，哪怕只领了 1 年，也能把剩下 24 年的钱全部赔给家人。
其他几款会赔付当年现金价值。
85 岁后身故：
保证领取期结束，人保和泰康的身故赔付直接归零；
此时身故赔付和现金价值排名完全一致，国寿、新华、太保、平安更高。
综上，其实我们也看出来了，最后长期现价高的产品，身故赔付方面更有优势。
身故赔付的排名，也基本和现价排名一致：
国寿鑫鸿延年 > 新华福盈金生 B 款 > 太保鑫福增益 > 平安鑫瑞优享 > 太平卓越颐养 > 泰康乐享百岁 > 人保鑫享嘉 2025
身故赔付和现金价值基本成正比，想要给家人留钱，优先选现金价值高的产品。
前面我们从领取多少、灵活度、身故保障三个维度，把老七家 7 款热门养老金扒了个底朝天。
还是那句话：养老金没有完美的产品，只有适合你的产品。
领得多的必然不灵活，灵活的必然领得少，身故赔得多的必然自己用得少，这是永远改不了的铁律。
下面我直接把 7 款产品分成三类，你对着自己的情况对号入座就行，不用再自己瞎琢磨。
① 高领取型
人保鑫享嘉 2025（财富版）、泰康乐享百岁庆典版，
活着的时候领的钱最多。
60-90 岁黄金养老期，人保每月约 8700 元，泰康每月约 8100 元。
相对来说，现金价值低，灵活性差，后期身故无赔付。
适合基础养老金严重不足，丁克家庭、无子女赡养，不需要考虑资产传承的朋友。
泰康乐享百岁庆典版比人保多了 25 年的现金价值，多了一条退路，风险小很多。
② 保本传承型
国寿鑫鸿延年、新华福盈金生 B 款、太保鑫福增益、平安鑫瑞优享。
领一辈子养老金，最后本金还能完整留给孩子，相当于 "只领利息，本金不动"。
缺点是，每年领取金额相对较低，60-90 岁每月约 6100 元，比人保少 2600 元左右。
适合已有充足的社保和企业年金，只是额外补充养老，或是普通工薪家庭，家里没有太多闲钱，需要预留应急资金的朋友。
③均衡兼顾型
太平卓越颐养（臻享版），各方面都中规中矩，
领取金额比国寿、平安略高一点，现金价值比人保、泰康高很多，100 岁才归零，身故保障也比上不足比下有余。
适合大多数普通家庭，以及对太平品牌有特殊偏好，不想做太极端的选择，只想有一个兜底的朋友。
当然，说白了，买分红型年金不能只看品牌，保司的资产配置情况和分红能力，一定也是关键。
写在最后
总的来说，大公司的养老金产品没有绝对的好坏，只有适合不适合。
想多领钱就选泰康和人保，想保本灵活就选国寿、平安、新华和太平洋，想要均衡就选太平。
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