我常常为大家写如何挑选增额终身寿险，如何存钱到增额寿，却忽略了很多朋友并不知道怎么样才能把钱取出来，而且什么时候取最合适，什么时候千万不能取，如果不是专业人士，你是不懂的，就比如我朋友的父母保险还没到期要领取，我看过之后才发现还没回本，此时退保，亏大发了，还好最后没有取。

今天我就教一教大家如何取出增额终身寿险的钱！

如何判断增额终身寿险是否回本，核心是看保单现金价值是否超过已交总保费。

这个关键指标决定了退保时能否拿回本金，以及后续资金规划的灵活性。以下是具体判断方法和核心逻辑：

每款增额寿的合同中都会附带现金价值表，这是最直接的判断依据。

表格会明确列出每个保单年度末的现金价值金额，你只需对比“现金价值”与“已交总保费”：

举例：假设你年交10万、交5年（总保费50万），合同第6年现金价值显示52万 → 第6年回本；若第5年现金价值仅48万 → 未回本。

非分红型增额寿的保额通常按固定利率（如2%）复利增长，现金价值也会同步增长。

你可以通过有效保额公式估算回本时间：

有效保额增长率＝（当年有效保额 - 上一年度有效保额）÷ 上一年度有效保额 × 100%

这是计算单一年度保额增长幅度的公式，对于固定增额的非分红型增额寿，这个比率是恒定的。

所以你想计算哪年是领取的最佳时间，可以直接根据合同计算有效保额，只要每年稳定在2%之后，每一年都是值得领取的！

增额寿险怎么选出来？

向保险公司提出解除合同申请，提申请时保单现价是多少，你就能领多少。

保单合同中写明了每年度末时的保单现价，如果是年度内退保，现价就介于上一年度末现价与本年度末现价之间。

如果是犹豫期内退保，将退还已支付的全部保费。

如果回本前退保，退的越早，损失越大。回本之前的这段时间，我们也称为封闭期。

就像银行 5 年定存，其实是 5 年封闭期。5 年内取现，按活期计算。

增额寿不同，是按现价计算，这一点一定要牢记。选择增额寿，一定是把它作为中长期储蓄工具。

如果想封闭期短一些，可以选择 1 年交、3 年交或是 5 年交的缴费方式，回本时间会更快。

当然可以，这就是增额寿产品的核心亮点：减保功能。

何为减保？

减保其实就是把一份增额寿保单像切蛋糕一样，切成 N 份，我们可以选择单独退掉某一份或是某几份，非常灵活。但是，灵活之上，一般会加一个限制条件：每年最多领取 20%。

那是保额的 20%？还是保费的 20%？同样是20%减保，产品不同，区别很大。

目前市面上的增额寿产品，20%减保规则共有 4 种。

可以用买房类比：

买了 100 平的房子，每次最多卖 20 平，5 次就能卖完，卖出去的部分按当时的市场价（现金价值）结算。

比如某增额寿投保时基本保额对应现金价值 27 万，按此规则减保，每年可支取的金额大致为：27 万→29 万→31 万→33 万→35 万（随现金价值增长而增加），支取额度会越来越高。

还是用买房类比：100 平的房子第一次卖 20 平，剩下 80 平；第二次最多卖 16 平，剩下 64 平，以此类推。

比如初始现金价值 27 万，按此规则减保，支取金额大致为：27 万→23 万→19 万→16 万→13 万，每次能取的钱会逐步减少。

比如 5 年交、每年交 20 万（总保费 100 万），每年最多能取 20 万，支取金额始终固定，不会随现金价值变化而增减。

比如首次减保按总保费 100 万的 20% 取 20 万，累计已交保费就变为 80 万；第二次只能按 80 万的 20% 取 16 万，以此类推，支取金额大致为：20 万→18 万→17 万→15 万→13 万。

从减保宽松程度来看，A＞B＞C＞D；也就是投保时基本保额的20%＞减保前基本保额的20%＞实际已交保费的20%＞累计已交保费的20%。

所以，如果你想取钱最宽松，就尽量选这种减保规则“不超过投保时基本保额的20%”，说白了就是当年现金价值的20%；比如现金价值是100万，第一次最多能取出20万。

如果是这种减保规则，最快 5 次就能把账户中的钱取完。

至于贷款利率，要贷款的时候具体再看，大家知道增额寿有这么一个功能就可以了，这里不过多叙述了。

增额终身寿险的取现核心，一是先看现金价值是否回本，避免封闭期内退保亏损；二是根据资金需求选对方式：一次性取选退保、小额多次取选减保、临时周转选保单贷款；三是买前看清减保规则，优先选 “按合同生效时基本保额 20% 减保” 的产品，灵活性更高。

增额寿是中长期储蓄工具，只有用对取现方式，才能最大化发挥它的增值和灵活优势，既守住本金，又能满足不同阶段的资金需求。