其实， 买保险其实就像买衣服 ，基础标配就好比一个人要有上衣、裤子和鞋子。 衣服款式多样，要选适合自己的；衣服质量参差不齐，要选性价比高的（对质量有要求，要选质量上乘的）；随着季节的更替，四季都要有相应的衣服穿。 换转买保险上，就是满足三个条件： 适合自己、性价比高 / 保障好、保障齐全。 今天，我就站在实用的角度，给大家来详细说说，怎么达到这些
其实，买保险其实就像买衣服，基础标配就好比一个人要有上衣、裤子和鞋子。
衣服款式多样，要选适合自己的；衣服质量参差不齐，要选性价比高的（对质量有要求，要选质量上乘的）；随着季节的更替，四季都要有相应的衣服穿。
换转买保险上，就是满足三个条件：适合自己、性价比高 / 保障好、保障齐全。
今天，我就站在实用的角度，给大家来详细说说，怎么达到这些条件：
给成年人买保险，绕不开这四大金刚：意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险。
1、意外险挑选指南
下面这张图，是我在对比了上百款意外险之后，为大家精心整理出来的意外险挑选指南：
除了上述挑选技巧，大家还要特别小心不要买到返还型重疾险，因为90%的返还型重疾险都有坑。
羊毛出在羊身上，看似”返还“很诱人，其实你在保费上就比普通意外险交得多得多。例如，普通综合意外险一年30元-300元，就能保10万-100万的保额，而返还型意外险，动辄上千块，甚至好几千。
事实上，国家统一定义的伤残标准，划分为十级，作为高性价比的意外险，即使是伤残级别最低的十级伤残，也能获赔保额的10%，如果是伤残级别最高的一级伤残，直接获赔100%保额，而如果我们买的意外险，只保全残，就意味着二级伤残-十级伤残都没法获赔。
90%以上的返还型意外险，不保意外医疗，如果想要磕磕碰碰得到保障，还需要在原本就很贵的保费上，再额外加钱才能获得，实属不划算。
意外险虽然很便宜，但也不能随便买！在挑选意外险时，一些注意事项一定要搞清楚！！
不是说这款产品很好，就一定适合自己，选择意外险除了【保障责任】要了解，投保的注意事项和免责条款也要弄清楚，确保我们买到适合自己的产品。
2、百万医疗险挑选指南
下面这张图，是我在对比了上百款百万医疗险之后，为大家精心整理出来的百万医疗险挑选指南：
（1）四大基础保障缺失或报销有限额
百万医疗险的四大基础责任一旦缺失，或设置隐形限额，看似高额的保障会直接沦为 “纸面保额”，关键时刻根本顶不上用！
这四项核心基础责任是应对大病医疗的核心保障，环环相扣覆盖完整就医流程，少一项就会留一个理赔缺口太平洋保险。要是责任直接缺失，对应的医疗费用只能全额自付：
没有住院医疗：床位费、手术费、诊疗费等核心住院开销无从报销；
少了特殊门诊：癌症放化疗、肾透析、器官移植抗排异这些高额门诊治疗全要自己扛；
缺了门诊手术：白内障、胃肠镜息肉切除等常见门诊手术费用不报；
没有住院前后门急诊：住院前的检查诊断、出院后的复查随访费用，也只能自己买单。
而更隐蔽的坑是责任设有限额，看似保了实则报销大打折扣：
部分产品会对住院床位费、特殊门诊的靶向药治疗、康复治疗费等设置单项限额，哪怕总保额高达几百万，超出单项限额的部分依旧无法报销；
还有的会对住院前后门急诊设置时间限制，比如仅保住院前 7 天、出院后 7 天，超出时间的相关费用也会被拒赔。
比如癌症患者做长期靶向药特殊门诊治疗，若产品设置该项责任年度限额 10 万，而实际用药花费 20 万，超出的 10 万就只能自付；
再比如住院后需要长期康复治疗，若康复治疗费单项限额 5 万，高额的后续康复开销也无法覆盖，让本应兜底的百万医疗险，彻底失去了抵御高额医疗费用的意义。
不保证续保的百万医疗，全是伪保障，大病理赔后大概率直接断保！
普通一年期百万医疗，看似保费低、保额高，实则是 “随时会塌的保障”：
身体出问题（哪怕结节、高血压）、理赔过一次，第二年直接拒保；产品一旦停售，全体投保人集体失保，哪怕你健康没任何问题，也会被一脚踢开，后续再想投新险，健康告知直接卡关，彻底陷入无保可投的绝境。
现在保证续保（保证续保 20 年）的百万医疗才是真兜底：合同白纸黑字约定，续保期内，哪怕你确诊癌症、常年理赔，哪怕产品直接停售，保险公司都不能拒保、不能单独涨你保费、不能改保障条款！
要知道现在的大病治疗少则数年，多则终身，放化疗、靶向药、后续复查全要花钱，若买了非保证续保产品，第一年理赔后就断保，几十万后续治疗费全靠自己扛，买保险的意义何在？
选保证续保的百万医疗，不是选 “性价比”，是选确定性：年轻时以低价锁定长期保障，不用担心里赔后失保、身体变差被拒保，这才是百万医疗对抗大病风险的核心价值。
（3）没有【外购药保障】
举个例子：最典型的就是癌症治疗中用到的特效药、靶向药，这类药物疗效显著，但价格也十分高昂，是很多癌症患者的 “保命药”。
癌症患者往往需要长期服用这类药物，每月花费动辄几万甚至十几万。即便如今不少抗癌药已纳入医保，却常因各种原因在医院 “一药难求”，患者为了治疗，只能自行到院外购买。
可如果你的百万医疗险没有外购药保障，这笔院外买药的费用，保险公司会直接拒赔。
明明买了保险抵御风险，患上癌症后却还要自己承担十几万的药费，任谁心里都会难以接受。
那该怎么通过合同条款，确认自己的百万医疗险是否保障外购药呢？
其实很简单，多数产品都会在条款中明确标注，比如老款蓝医保・长期医疗险的保险条款，就有清晰说明。
如果条款中没有明确写明是否保障、具体保障哪些，投保前一定要找保险公司客服核实清楚，避免后续理赔踩坑。
除此之外，普通外购药不限清单这项保障也尤为重要，大家一定要重点关注！
医保 DRG 改革前的百万医疗险，大多只保障癌症特药的外购费用，其他药械必须在医院购买才能报销，院外购买的话，所有费用都得自己承担。
不过好在近一年新上线的百万医疗险，在这方面都做了升级优化，纷纷推出了普通外购药械不限清单的保障。
像阿奇霉素、希舒美这类常用药，院外购买也能正常报销，能有效应对医院无药可开的就医风险。
甚至部分产品还可以附加 “重疾特需保障”，确诊重疾后，能前往公立医院特需部或私立医院就诊，这类就医场景不仅用药选择更自由，就医体验也更好，受医保 DRG 改革的影响也远小于公立医院普通部。
3、重疾险挑选指南
重疾险是四个险种中支出最高的，可选责任多，条款难理解，消费者经常踩坑花冤枉钱，那除了上述选择标准外，咱们还要清楚，有几类重疾险是需要避开的：
重疾险怎么避坑——
捆绑型保险，就是我们常见的“一份保单保所有”的保险，表面上，买了一份保险，既能保身故，又能保重大疾病，还能保小疾病小意外，看似保障很全，但这类保险，99%的产品，都是把一堆性价比低的产品，捆绑到一起打包销售。
这是最近找我咨询的一位客户的保单，主险是终身寿险、附加险是重疾险，美其名曰：“生了病能赔，身故也能赔”，但他们却并没有说明重疾险和寿险的保额是共用的，当重疾险赔了20万，身故后只能赔付1万；看似交了两份钱，实则只用到了一项保障，你说坑不坑。
① 退保，拿回现金价值；前期退保肯定是有损失的，可能你交两三万保费，只能退回来五六千；要想拿回全部保费，要等到现金价值＞已交保费的时候，也就是交完保费后的第10~20年；而且如果你选择把钱退回来，那保障就没有了，图啥呢。
② 人死了，保险公司把保额赔给你的家人，也就是说人没了才会赔钱。
所以，如果现在你还单纯的觉得交完保费就能返钱，那就太异想天开了。
这种保险的坑相比前一种有过之而无不及，返还型重疾险通常被黑心销售描述为“有病保病，没病到期返钱”，给人一种捡便宜的感觉。
这类保险，常见的形态是重疾险与两全保险，声称不用退保，也不用等到身故，活到一定年龄就行，听起来感觉很不错，但实际上，羊毛出在羊身上，返的钱，都是我们多交的保费。
这是一份客户的真实保单，我们可以看到，要想顺利返还，必须同时满足两个条件：
缺一不可，如果全部满足，才能返还两全保险+重大疾病保险所缴纳的保费，合计 105400 元；但你好好想想，现在的10万块钱跟三四十年后的10万块钱怎么比，早就贬值的啥也不剩了，所以就算能返回来，又有什么意义？
（2）单纯为了“返还”这项保障，要多缴纳 62300 元的保费，你觉得值得吗？如果把这笔钱放到靠谱的理财渠道里，几十年后拿到手的钱不是更多吗？
（3）买重疾险的初心不是为了做好保障，应对大病风险带来的损失吗？
但这款产品中症只能赔付50%，轻症只能赔付20%，远低于市场水平，而且，重疾赔完，保险合同就结束了，像现在的一些高性价比产品，重疾赔完，发生轻症/中症还是能赔的。不过也说得通，毕竟这款产品已经把“返还”作为了最大噱头，又有谁还在乎它的真实保障呢？
返还保险的本质就是保险公司拿你多交的保费去投资，几十年后再把贬值的保费还给你，而你还上赶着去为保险公司做业绩，真是大公无私啊。
这种保险能不碰就不碰，我能劝一个是一个，除非一个愿打一个愿挨，那我也没办法。
重疾怎么挑选——
重疾选不对：你的“救命钱”只能成为“安慰剂”，买重疾险最怕“既要、又要、还要”。
很多人研究了半个月，最后买个10万保额保终身。说句扎心的：大病一场，这点钱连半年的误工费都不够，这不叫保障，这叫高级心理安慰。
下面这张图，是我在对比了上百款重疾险之后，为大家精心整理出来的重疾险挑选指南：
第一步：保额是“灵魂”，期限是“灵活”
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保额公式：3-5年年收入 + 康复期开支。 重疾险的本质是“收入损失补偿”。手术费报销了，房贷谁还？孩子补课费谁交？保额不到50万，真的很难支撑一个家庭度过3年的康复期。
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期限策略：预算足，保终身；预算紧，保到70岁。 别为了强行“一步到位”而砍保额。先在责任最重的阶段（养娃、还贷）把保额做高，等以后有钱了再加保，这叫动态配置，不叫损失。
第二步：核心责任“照妖镜”
重疾大家都一样，轻症才显良心。连“原位癌”和“慢性肾衰”都漏掉的产品，直接扔进垃圾桶。
标配应该是 重疾100% / 中症60% / 轻症30%。差10%的比例，在50万保额面前就是5万块的现金差距！
必须标配。只要确诊轻/中症，后续保费全免，保障依然有效。
预算有限首选“消费型”（不含身故）。把重疾和寿险分开买，杠杆更高，不花冤枉钱。
第三步：附加险要“视个人情况而定”
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疾病关爱金（60岁前额外赔）： 养家糊口的顶梁柱必选。在责任最重的年纪，让保额翻倍，这是真正的“救命钱”。
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癌症多次赔/津贴： 癌症易复发、难根治。有家族病史或预算宽裕的，闭眼入。
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心脑血管疾病赔： 典型“传男不传女”。男性建议加，女性优先级靠后。
4、定期寿险挑选指南
下面这张图，是我为大家精心整理出来的定期寿险挑选指南：
定期寿险，责任比较简单，产品设计上，相比其他险种，并没有那么多的坑，挑选上，重点注意三点：
健康告知，就是我们投保时保险公司有一个健康问询表，我们根据自己的身体情况回答问卷中的问题。问什么答什么，不问的不答，如实告知即可。换句话说，健康告知也可以说是买保险的门槛，越低越好。
免责条款的意思是，什么情况不赔。目前大部分定期寿险的免责条款都很简单，基本上是这三条：
2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3、被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。
如果你选的产品，免责条款多于这三条，那大可不必考虑了。
购买定期寿险，主要是为了避免被保人身故后，家庭失去了主要经济来源，给家庭造成经济危机，所以，定期寿险的保额，就要确保即使被保人不幸身故，家庭经济不会因此产生影响，所以，定期寿险的保额一定要足够，那保额多少才足够呢？可参考下面公式：
定期寿险保额 = 家庭总负债金额 + 3-5年年收入 + 孩子教育成本 + 父母养老成本
二、3000~5000高性价比方案分享！大部分家庭可参考
成年人的人生阶段不同，责任轻重不同，保险配置也有侧重：
刚毕业的年轻人：没有家庭负担，可暂时不配置定期寿险和重疾，优先配齐医疗险、意外险。
已婚已育的中年人：房贷、育儿、养老压力大，上个险种一个都不能少，且核心原则是保额充足，确保任何时候倒下，家人生活不受影响。
我们筛选了市面上大量的产品，最终搭配出了以下2套方案，价格便宜，而且各方面保障都很不错：
1、预算3000多方案
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中国人保意外险：意外导致的急门诊或是住院医疗费能 100% 报销因，不幸因意外身故，也能赔 50 万。
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太平洋百万医疗险：住院医疗费超过 1 万的部分，符合条件能 100% 报销。这款产品还能保证续保 20 年，20 年内发生过理赔，或是身体条件变差都能保证续保。
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太平洋重疾险，确诊癌症等重疾，能赔 30 万，60岁之前生病这笔钱能够任意支配，如用来当康复疗养费、日常开销、偿还贷款等。因为考虑到预算有限，保额还不能降低，那就选择重疾保30年就可以了，因为大多数人60岁时，房贷、车贷和孩子都长大了，生重疾有钱就治，没有钱大不了就摆烂呗。
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中意人寿定期寿险：考虑到大多数人有房贷和孩子要养，定寿都配置了 100万保额、保 30 年，万一不幸身故，能赔 100 万，不至于自己走了把生活的重担都压在另一半或是父母身上。
2、预算4000多方案
这套方案，意外险，医疗险和定寿险配置都不变，唯一变的就是重疾从保70岁改为保终身，如果预算有限，建议一定首选保终身，原因如下：
第一、重疾险随着年龄增大，发生的的概率是越来越高，下面是根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020》，统计出来的数据，做出来的折线图：
第二、很多人会说自己生病没有钱就不治了，这是站在自己的角度去考率，但是站在孩子角度，父母生病大多人都会选择给父母治疗，如果不治疗会给孩子心理留下愧疚，父母养我们小，但父母老了生病都没有能力给他们治疗，心理总是不一样，给自己保终身，也是不给孩子未来留下负担，毕竟以后的孩子压力只会越来越大。
我觉得，买保险是一件丰俭由人的事情，大家可以根据自身的收入和负债情况，灵活调整产品的保额。
提醒一下大家，绝大多数产品都有投保要求，一定要确认身体情况能符合产品的健康告知，或能通过核保再买，避免影响理赔。
最后，生活无常，我们无法预料疾病和意外是否会发生。
但可以提前配置好保险，转移疾病和意外造成的经济损失，尽可能降低它们对生活的影响。
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