红头文件下发，预定利率下调时间确定了！

9月1日起，保险将正式迈入“2”时代。

接替而来的是，2.0%新预定利率下，收益大幅降低的增额寿/年金险，保障缩水保费上涨的重疾险。

储蓄险收益降低不难理解，但是重疾险保费又为何上涨？预计会涨多少？

国内保司采用的是三要素定价法，即保险产品的价格主要由预定发生率、预定利率（定价利率）、预定费用率三者决定。

预定发生率（保障成本）：保司预测的保单出险概率。

即我们买入保险产品之后，发生合同约定赔付情形的概率有多大。

保司在定价时，会根据预定发生率准备足够的赔付的资金，以便将来客户出险后进行理赔。

预定费用率（运营成本）：保司的运营成本。即保险公司要付出的房租，广告，人员工资等各种成本总和。

预定利率：保司提供给客户的回报率。即保险公司拿我们交的保费去投资，赚到钱之后能分给我们多少。

三者中，任何一项发生变动，都会导致保险产品的定价产生不同程度的浮动。

再看当前状况，经济长期下行，各行各业都不景气，保险公司也不例外，投资能赚到的钱较之前大幅下降。

在这种情况下，保司就不得不通过提高保费，来保证在自身赚钱能力降低的情况下还有足够的赔偿金，能够在用户出险后及时进行理赔。所以，预定利率下调，重疾险就会涨价。

举个例子，为了便于我们理解，可以将预定利率简单看做银行的存款利率。

现在我们把50万存入银行，想要它最快涨成60万，肯定是利率越高越好。

换到重疾险身上，我们把所交的保费看成是存入银行的本金50万，保额看成我们最终想获得的收益60万，现在预定利率下降了，想要获取同等保额就意味着我们的本金必须要比原来多，即保费上涨。

回顾近五年重疾险定价轨迹：

2020 年预定利率从 4.025% 跳水至 3.5%，2023 年降至 3.0%，2024 年进一步下调到 2.5%，而即将到来的 9 月调整，将是短短两年内的第三次涨价。

东吴证券精算模型显示，预定利率每下降 0.25 个百分点，重疾险保费就会上涨 6%-14%，成人终身重疾险累计涨幅已超 20%，少儿产品更是突破 30%。

更严峻的是，这可能不是终点。监管建立的动态调整机制规定，若后续利率持续低于 2%，预定利率将进一步下调至 2.0%，届时成人重疾险保费可能再涨 13%，少儿产品则面临 29% 的涨幅。

一位资深精算师透露：“现在 2.5% 利率的产品就像‘最后一班打折列车’；错过后再想上车，代价会高出一大截。”

重疾险的保障分为“基础保障”和“可选保障”，基础保障是买了就有的，可选责任是需要额外花钱附加的。

常见的保障我也给大家整理出来了，如下表：

一款合格的重疾险，这 4 项基础保障必须包含在内：重疾+中症+轻症+被保人豁免，有缺少的就建议大家直接拉黑了事；

尤其是线下的一些重疾险，很容易缺斤少两；

对于90%的朋友来说，其实基本保障就够用了，已经能把重大疾病的轻、中、重程度包含在内了；

当然了，如果你的预算充足，想让保障更好，那我们可以根据需求附加一些可选责任；

注意了！这里也是大家踩坑的重灾区，为了保障更加全面，很多朋友一股脑的把可选责任都附加上了，导致保费居高不下，原本5千元的方案硬生生加到了1万多。

如果大家想附加一些可选责任，优先建议大家在这 2 项中选择：

① 疾病关爱金：

可以帮我们多赔一笔钱，比如现在市场上常见的 60 岁前确诊首次重疾额外赔80%，如果我们买的保额是50万，那就有机会赔到50+50×80%=90万；

买重疾险就是买保额，这项保障无疑能加大我们的赔付杠杆。

②癌症二次赔（癌症津贴）：

因为癌症是重疾险理赔中占比最高的疾病，一度达到60%~90%以上，而且 5 年复发率能达到30%~40%；

所以如果担心癌症赔付后保障中断，那这项保障可以优先考虑附加。

至于其它的可选责任，大家可以按需附加，重要性会弱一个等级。

（2）第二步：看高发病种覆盖情况，赔付比例高不高

为了避免不必要的理赔纠纷，国家统一规定了28种重疾险+3种轻症，这些疾病的理赔概率能达到95%以上；

任意一家保险公司、任意一款重疾险产品必须全部包含，而且理赔条件都大同小异。

所以，大家在选择重疾险的时候，不必太执着于保障病种，认为120种就比110种好，未必，大多都是来凑数的。

不过高发轻症，不仅仅只有国家规定的这 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，触发理赔率最高的还有另外 9 种：

而我们真正要对比的，就是未被纳入国家法定的这些高发病种，比如原位癌，是众多癌症的早期症状；

再比如微创冠状动脉介入术、主动脉内手术，都是生活中常用到的治疗手段。

所以，如果这 12 种高发轻中症有缺失的，我们也要谨慎选择，下面美华君都会帮大家一一去排查。

另外，除了高发病种涵盖数量之外，赔付比例也是我们要重点关注的，毕竟直接影响到实际赔到我们手的钱；

在当前市场上，重疾的赔付标准是100%、中症60%、轻症30%，如果低于这个标准的，那还是建议大家拉入黑名单。

（3）第三步：比价格，同等保障价格越便宜越好

在同等保障下，价格一定是越便宜越好的，这无可厚非。

但是在实际购买过程中，花三四千的有，花大几千上万的也不在少数，为什么会有这么大的差距？

一是很多朋友只看保险公司，不看产品，以至于踩了很多坑，买了捆绑型的、返还型的重疾险，价格提升了几倍。

二是一味相信亲戚朋友，抹不开面子，最后为人情买单。

保险产品，不管你跟谁买，买哪家保险公司的，赔不赔都是保险合同说了算；所以如果在保障相差无几的情况下，价格越便宜越好。

那价格怎么样算合适呢？我找了当前市场上比较热门的一款产品，测算了不同保障下的价格，大家可以做个参考：

以30岁，30万保额，30年交，保终身为例：

如果只购买基础保障【重疾+中症+轻症+被保人豁免】，每年保费3500元左右就能搞定；如果基础保障+疾病关爱金，4500元左右就能搞定；

如果基础保障+癌症二次赔，4200元左右就能搞定。

如果你正在了解的重疾险产品，价格超过这个范围的，就要去衡量是不是物超所值；是把每一块钱都花到了刀刃上，还是单纯的为品牌溢价买单。

这次是我总结的爆款合集！

首先来看这次的成人重疾险榜单：

具体保障，直接看图：

这款产品优势如下：

★ 癌症保障好，完美人生7号自带恶性肿瘤-重度拓展金，首次确诊原位癌/恶性肿瘤-轻度后，在确诊恶性肿瘤-重度，除常规赔付外，再额外赔付50%保额，额外赠送我们一项保障，可以说，保障超贴心！

★ 女性特定疾病，额外赔10%，如果女性被保人，不幸罹患阴道、子宫、卵巢和输卵管恶性肿瘤，除了正常赔付外，还会额外赔付10%保额，对于当下女性成为市场的“消费主力军”的情况下，这项责任不额外加钱就能免费获得，操盘的精算师，还是有点“小心机”的；

★ 理赔门槛低，重疾赔付之后，中轻症依然可以赔付，这一点，大多数重疾险中都有涵盖，但是通常会要求是不同组的疾病，还会有间隔期；

而完美人生 7 号不仅直接取消了疾病分组，还没有间隔期限制，进一步提高了赔付的灵活性和实用性；

★ 不患重疾，也有机会获赔，达尔文11号自带住院津贴保险金，如果一直都没患重疾，60岁之后，只要生病住院了，就给住院津贴，如果买50万保额，那住一天院给500元的津贴；

当然，完美人生7号也有自己的小缺点，就是不支持保定期，只支持保终身，所以，对于预算有限，想保定期的朋友来说，还是超级玛丽13号，更加适合了~

和整个市场的产品相比而言，完美人生7号，不仅基础责任很抗打，可选责任重疾二次、癌症关爱金、心脑血管疾病关爱金、身故保险金、投保人豁免等功能，都是应有尽有，我们都可以按照自身需求来选择和搭配；

无论是男性，还是女性，这款都是超级值得入手的，可以说是全网当之无愧的，综合性价比之王！

当然，女性更适合，价格更低，且自带女性特定疾病关爱金。

癌症依旧高保障，延续了12号针对肺部的保障，还增加了良性肺结节的赔付，是一款性价比不可多得的产品。

超级玛丽近期更新了超级人性化的一项规则：次标体重核规则。

有的朋友投保时可能身体指标有一些异常，不得不除外/加费承保，这就意味着比标体承保的保费更高，杠杆更小。

但是这项规则无疑是对这类朋友的重大利好：两年以后复查好了，能重新申请标体承保！

另外，下面这些优势，都是超级玛丽13号比其它产品更好的地方：

① 基础保障很扎实，自带癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万。

② 首创肺癌关爱金，发生肺结节手术，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以多赔30%；

疫情三年，很多人患上了肺结节，再加上肺癌是全球新增癌症比例最多的癌症之一，所以这项保障的实用性还是蛮大的；而且这项保障是自带的，不用额外花钱。

③ 重疾多次赔保障更好，第二次重疾，如果确诊的是同种重疾，间隔期更短，只有2年，而达尔文11号需要3年。

④ 保费非常低，这款产品保至70岁，30岁女性，30万保额，保至70岁，一年保费仅需2697元。

而且新上线的超级玛丽13号不捆绑身故责任，癌症依旧高保障，延续了12号针对肺部的保障，还增加了良性肺结节的赔付。

注意事项：被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

对比下来，这款产品的名称大家可能有点陌生，因为是最近新上的；

一直以来之前霸榜大公司重疾险的，是人保的i无忧3.0，这款产品上线后分分钟碾压。

选择这款产品的理由如下：

① 大品牌，由太平洋保险承保，这对于青睐大公司的朋友来说，无疑是吃了一颗定心丸；太平洋成立于1991年，位列世界500强，具有浓厚的央企背景。

② 大公司中性价比最高，一般如果你想买大公司的产品，例如平安、国寿、太平洋，价格都在大几千上万，而且还强制捆绑身故责任；太平洋阿基米德就不一样了，不仅不捆绑身故，而且价格也是最便宜的。

③ 等待期很短，只有90天，可以尽快生效，而其他产品大多是180天的等待期，多了一半时间。

④ 健康告知宽松，对乳腺结节、甲状腺结节和乙肝等常见疾病都有额外的规定，符合情况就可以直接投保。

总之，对于倾向于大品牌的朋友来说，太平洋阿基米德这款产品是绝佳选择，不仅公司名声大，也要比同类产品性价比更高。

这款产品不论是价格还是保障都碾压目前一众少儿重疾险：

① 自带5项特色保障，如果基础保额是50万的话：

这些保障都是自带的，不用再额外花钱，相比一些产品只保“重疾+中症+轻症”， 妈咪保贝爱常在这款产品的保障不要太扎实。

② 价格地板价：50万保额，保终身，29年交，0岁男每年只需要2475元，0岁女每年只需要2250元；这款产品只需要交29年，相当于比其它产品少交了一年的保费。

③ 可选保障丰富：60岁前额外赔、重疾多次赔、癌症多次赔，热门保障应有尽有，大家可以根据实际需求灵活附加。

总之，妈咪保贝爱常在这款产品，保障上可圈可点，价格上更是没得说，直接比人家少交一年，追求极致性价比的朋友可以优先考虑。

首先，大黄蜂15号旗舰版版还是承保0-17周岁的孩子，但保障时间发生了一些变化，只保留了保30年和保终身这2个选项，保至70岁这个选项取消掉了；

缴费期限可选择最长35年交，同时投保额度提升到80万。

大黄蜂15号旗舰版依然保留着13号的优势，比如：

① 自带癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，后发展成重度癌症，可以额外赔付100%，如果我们的基础保额是50万，那就能直接赔到100万；癌症是最高发的疾病，所以这项保障的实用性毋庸置疑。

② 自带特定疾病器官移植保险金，18周岁前，确诊特定疾病并因此接受了骨髓移植治疗、干细胞移植治疗或器官移植治疗，可以额外80%基本保额。

③ 特定疾病/罕见疾病赔付比例高，特定疾病最高能赔230%保额，一般的产品最高赔220%；罕见疾病最高能赔310%保额，一般的产品最高赔300%保额。

④ 60岁前赔的多，如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。

⑤ 能附加重疾多次赔，而且赔付比例也很高，首次赔100%，第二次赔140%，第三次赔160%。

除此之外，大黄蜂13号还做了如下升级：

第一、先天性疾病新增白内障责任：

大黄蜂13号旗舰版也是包含严重先天性疾病保障责任的，只不过只有法洛四联症和先天性脑积水。  

而本次大黄蜂15号旗舰版针对于严重先天性疾病保障增加了先天性白内障责任。

也就是3周岁前，只要确诊法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障，都可以赔付20%的保额。   
 

第二、新增少儿特定传染病保险金：

大黄蜂15号旗舰版新增了少儿特定传染病保险金，在18周岁前，确诊12种特定传染病接受住院治疗的，住院超过3天以上，给付5%保额。 

第三、价格几乎没有变化：变化要知道这可是预定利率要下调了，而且还增加责任了，大黄蜂15号旗舰版基本上是维持了原价，不分涨了0.2%-0.5%啊！ 

像是0岁的女孩，基础责任还降低了5元，简直是加量不加价！！！

总之，大黄蜂15号（旗舰版）这款产品，保的又全，赔的又多，价格还便宜，我真的找不出什么瑕疵来，是少儿重疾险的不二之选。

举个例子：假如购买了50万保额，缴费期限是20年，每年缴纳保费3000元，第10年的时候确诊了重大疾病，不仅能直接赔付50万，就连已经缴纳过的3000×10=3万元保费也能返回来。

除此之外，青云卫5号在这些方面也占尽优势：①自带 3 项实用保障：

②可选疾病关爱金，60岁前首次确诊重疾/中症/轻症，可以分别多赔100%、30%、20%，如果基本保额是50万的话，那就能赔到100万、45万、25万，是市场上最高赔付水准了。

③价格实惠，50万保额，保终身，30年交，0岁男孩每年只要2800元，0岁女孩每年只需要2465元。

④ 保司股东背景实力强，招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。

利率下调已是板上钉钉，2.5%预定利率下的产品退出市场只是时间问题。

无论是今天所讲的长期保障险——重疾险，又或是固收型储蓄险、分红险、万能险，预计最迟在9月前都会成为过去时。

尤其是重疾险，预计月底就会全部下架，留给我们的时间真的不多了，如果你真的有需求的话，还是建议早点入手为好，免得新产品上架后还得多花保费买同样保障的产品。