当《我不是药神》中那句 “世界上只有一种病，就是穷病” 刺痛无数人心时，我们才惊觉，疾病面前，金钱竟成了生命的度量衡。

而百万医疗险本应是抵御 “穷病” 的坚固盾牌，却因暗藏的诸多陷阱，让不少人在关键时刻失去保障。

看似超高的保额、低廉的保费，吸引着无数人纷纷投保，可一旦真正需要理赔，才发现保单背后藏着层层迷雾。

那些被忽略的免责条款、模糊的理赔标准、暗藏玄机的续保条件，都可能让这份本应救命的保障沦为一纸空文。

今天，就让我们抽丝剥茧，深入了解百万医疗险中的那些 “坑”，为自己和家人的健康筑起真正坚实的防线。

事实上，任何的险种都是可以单独购买，业务员之所以告诉你，不单卖，是想割你的韭菜，因为一单医疗险才几百块，提成几十块，他们赚不到钱，但是多卖你个重疾和寿险，那就不一样了。

这里很明确的告诉大家，百万医疗险不仅能单独购买，而且高性价比的产品多的一批，价格也超级便宜！

外购药：是癌症治疗常用的特效药，在癌症治疗中起着非常重要的作用，这种药医院一般没有，需要到院外进行购买，价格昂贵，医保报销不了。

价格可谓是“天价”，比如治疗乳腺癌的“赫赛汀”，一支2万5，治疗下来，外购药花费几十万是一件正常不过的事。

如果你购买的百万医疗险缺少外购药保障，就会像下面这个案例一样，遭到保险公司拒赔：

十几万甚至几十万就都得自己来承担，这是很要命的！然而，翻遍市面上几乎所有的百万医疗，发现至少 70% 的产品都缺失院外购药可报销这个重要的功能。

所以在购买百万医疗之前，仔细查看保险条款中是否包括外购药物的保障，治疗癌症最重要就是靶向药，如果不保外购药，不能购买，不然就踩大坑了。

不希望大家出现花钱买了保险，以为生大病基本不用愁医药费，就可以高枕无忧了，结果等到出事理赔才发现根本赔不到这糟心的事！

买完医疗险就万事大吉了吗？生病住院就一定能赔？

未必，踩中下面这些坑，百万医疗险照样不赔。

百万医疗险对就诊医院提出了明确的要求，大多数产品规定：就诊需在中国境内（不包括港澳台地区）的二级及以上公立医院的普通部门才能获得报销。

（某百万医疗险条款）

这里有三个关键词：二级及以上、公立医院、普通部。

假如你去了范围外的医院就诊，比如社区医院、镇级医院、私立医院，又或者去了公立医院特需部、国际部、VIP病房、干部病房等，那保险公司是不会赔付的。

所以，去错医院看病是无法申请理赔的，已经明确写在合同中了，并不是保险公司坑我们。

许多人在申请出险时被拒赔的主要原因就是不符合健康告知要求。

有些朋友被业务员忽悠，健康告知全填否，出险后也能获得赔偿。然而，实际情况并非如此。

医疗险是核保最严格的一个人身险种，常见的高血压、结节以及最近的健康检查异常等情况，在购买保险时都需要如实回答。如果出于侥幸心理隐瞒病情，出险时不予赔付，后果将是不可挽回的。

如果你在买保险时，你的业务员说可以隐瞒疾病投保，千万别信！

说这种话的人，要么不专业，要么不负责……建议赶紧换一个靠谱的业务员。

何为既往症？

意思就是说被保险人在投保之前，已经罹患的疾病，或者有健康方面的异常。

但是，也不是所有疾病都是既往症，比如感冒发烧，肺炎等已经治愈出院的疾病，不会影响理赔。

那既往症的定义是什么呢？不同保险公司的产品对既往症的定义是不一样的，但主要分为以下4种：

值得注意的是，不止百万医疗险，所有医疗险，既往症都不赔。这是除了没有如实告知之外，医疗险拒赔的最主要原因。 

百万医疗险不是啥都保的，有些我们认为会赔的情况，其实也不赔，比如潜水、攀岩等高风险运动造成的人身伤害；以下是一款百万医疗险的一些免责条款，大家可以看一看：

所以，买保险前一定要了解清楚，哪些是能赔的，哪些是不赔付的，不要花了钱，关键时刻却用不上。

医疗险在疾病保障范围上，规定只有合理且必要的费用才能报销。

这五个字确定了理赔与拒赔的界限，这个概念一般都会在医疗险合同文本中列出来，表达的意思也大同小异。

什么是合理且必要呢？

治疗手段要合理：

治疗所需药物要合理

先来解释一下什么叫保证续保，保证续保的意思必须是“不管产品是否停售、不管身体状况是否变化、不管是否发生过理赔”，以“事先规定好的费率”无条件续保。

之前遇到一些客户说：保险条款和业务员说，可以这款百万医疗可以续保到80岁，100岁甚至105岁的。

这个条款乍一看之下确实是续保到105岁没问题，但大家要注意了，条款中是写可以续保到80岁,100岁或是105岁但不能断章取义。

这个条款的意思就是如果你想保证续保，必须有如下两个前提条件：

第一、经保险公司同意=保险公司需要审核，一些产品合同上写可以买到105，但是每年需要审核，如果审核不通过，那就续保不了了。

什么情况下审核不通过？年龄大了、出现率可能高了、理赔过了，身体不好了，保险公司觉得赔的多了等等这些原因都可能是

第二：产品还没停售，后面还可以买的情况下，若停售了，就没了。目前市面上最长保证续保的百万医疗险就20年，再长就是业务员销售误导了。

总的来说，我们买百万医疗险一定要重点关注上面几个点，避免买保险和理赔的时候吃大亏。浪费保费是小事，万一出险几十万甚至更多的医疗费只能自己承担。

市场上的百万医疗险多达上百款，如果不知道一些挑选技巧，很容易踩了上面列出来的那些坑，要么保障缺斤少两，要么买了就根本赔不了。

所以，为了能让人人都掌握百万医疗险的挑选攻略，我总结了一份科学挑选指南，照着选，你就不会买错：

一款好的百万医疗险，首先要包含住院医疗、特殊门诊医疗、住院前后门（急）诊医疗、门诊手术医疗这四大保障。

（1）住院医疗：包括床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等。

（2）特殊门诊：一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗等。

这里要注意费用报销是否有限额？

如果有限额，就不能购买，毕竟是治疗恶性肿瘤，治疗费用相对较高，一旦有限额，就算我们买了百万医疗，一旦出险，也有很大一笔费用需要自行承担。

（3）住院前后门急诊：与住院相同原因接受的门、急诊治疗所花费的医疗费，包括门诊的检查、诊断、治疗费用，一般为住院前30天+出院后30天两种情况居多、住院前7天＋出院后30天 ，相比之下，前者可保障的范围更广，更加人性化，建议优先选择。

（4）门诊手术：在门诊实施的手术治疗，比如白内障手术，脓肿切开引流术等。

这四项保障，百万医疗都得具备，缺一不可。

目前市面上的百万医疗险，可以分为“1 年期”、"阶段性保证续保"和“长期保证续保”三种。

①1年期产品

有些产品虽然只能保1年，但保险公司却宣称能续保到90岁、100岁。

我很负责任的告诉你，这都是假的。

假如你当年出现理赔或者是身体情况变差了，保险公司照样有理由拒保；只有“保证续保”的产品，才能在生病或者出险后，照常续保。

如何判断能不能保证续保，我们看条款上有没有保证续保 4 个字，例如：

②阶段性保证续保产品

阶段性一般指的是为期6年、5年、3年，是保证续保百万医疗险发展初期的产物，保险公司为了降低理赔风险，先设计出保证续保期限较短的产品，来看市场的反响和消费者的喜爱程度。

随着百万医疗险市场的不断竞争，保险公司逐渐推出了保证续保15年、20年的产品，而这些阶段性保证续保产品也就逐渐没落了。

③长期百万医疗险

目前市场上保证续保时间最长的就是保20年的产品，20年内，保险公司不会因为你的健康、理赔情况和产品停售而拒绝承保，这类产品也成了当下市场的主流。

需要留意的就是，目前几乎所有的长期医疗险到期之后的续保都需要审核。还有后续保费会有一点上涨。

就以上的3类续保类型来讲，推荐大家的选择是：优先选择长期保证续保>阶段性保证续保>一年期百万医疗险。

首先我们就看是否保院外靶向药：

癌症治疗最重要的就是靶向药，这类药物价格是非常昂贵的，医保是不能报销的，价格几千上万（下图），一瓶通常要长期服药，一年几十万的费用。所以要优先选择保外购药的百外医疗。

所以挑选百万医疗险，一定要挑选院外靶向药也能包含在内的，如果能100%报销，肯定更好。

但是对于非标体，如果好不容易找到一款自己能买的百万医疗险，结果不能报销外购药，也不用慌，可以专门买一款专门报销抗癌药的保险作为补充，几十块钱就能搞定。

了解百万医疗险的应该清楚，除了保障内容、续保条件以及院外购药等，增值服务也是我们考虑的重要因素，比如就医绿通、费用垫付等等。

那么，这些五花八门的增值服务，究竟是什么意思？

（1）就医绿色通道：

就是在医疗资源紧缺的情况下，向保险公司申请重疾绿通，可以直接帮我们排队预约专家、预约住院床位等，非常实用。

（2）医疗垫付：这个很好理解，但是得了大病，治疗费也是好大一笔钱，拿不出来怎么办呢？

有些百万医疗险，提供了医疗费垫付，甚至直付功能，无需被保人自己先掏治疗费。

（3）还有就是质子重离子医疗：

所谓的质子重离子，是治疗癌症的一种手段，可以大大提高癌症患者的生存率，效果好，但花费也高。

部分百万医疗险的质子重离子都是产品自带的，而也有一部分百万医疗险，质子重离子是可选责任，但一般附加上也就多十来块钱，所以这项责任，还是建议都附加上。

还有CAR-T疗法可以作为购买百万医疗险的一个加分项，多一种治疗方式就多一个机会。

写了这么多挑选百万医疗时要注意的点，是不是心里大概有数了？下面我们代入实践，来看哪款产品最值得买。

我认为百万医疗最大的价值在于，用一年几百块小花费，预防大病重病给家庭带来的经济危机，让病人可以有钱治病，有尊严的就医。

在顺利的生活中，它看起来毫无作用，但当风险来临，它就是保命屏障。

让这份保险真正成为我们的坚实后盾，在面对疾病时，能够更加从容不迫，为我们和家人的健康保驾护航。