8月31日前，2.5%复利的产品都会陆续下架！

 

而且很有可能根本不给我们留反应的时间，好产品就直接停售了……

 

 

我知道，最后一个月，还没上车的朋友，一定是还有问题没理清楚，

 

就比如，同样保本保息的年金险和增额寿，用来打理资金长期规划，哪种更好，该怎么选呢？

 

那今天，作为全网中，最懂理财险的人（之一），我定当不负众望，给大家好好讲清楚这个大家问的最多的问题！

 

全文一共6000字，阅读预计5-10分钟，耐心看完这篇文章，你不仅可以很轻松弄明白，增额寿和年金险，到底该如何选？也能直观的看到，高性价比的增额寿和年金险，究竟长什么样？价值至少上万块，如果你有幸看到，一定要记得点个赞哦~

 

PART.01

 

 

一、年金险VS增额寿，各有什么特点？

 

年金险和增额寿，都属于理财类的保险，和普通理财产品不一样的是，年金险和增额寿，都可以锁定几十年的利率不变，

 

比如，假设我们在19年买了4.025%利率的年金险，那即使现在政策下调利率，要从2.5%下调到2.0%，也不影响我们19年买过的保险，依旧可以按照4.025%的利率继续持有。

 

换句话说，我们只需要在8月31日前，买到了2.5%的增额寿，那以后即使利率下降到2.0%，甚至1.5%，那我们依然可以按照2.5%的复利继续持有。

 

所以，年金险和增额寿，都拥有锁定利率的功能。

 

但年金险和增额寿，各自有什么区别呢？

 

 

总的来说，不管是年金险，还是增额寿，收益都是白纸黑字写进了合同（分红险除外），而且，保险公司也受层层监管，即使最坏情况下，也有国家一系列兜底政策，安全性比银行有过之而无不及，都不用担心。

 

那，除了安全性以外，

 

• 收益性：增额终身寿险，前期收益率比养老金高，而后期收益率比养老金低；
• 灵活性：增额寿的灵活性，远大于年金险的灵活性。

 

所以，看重短期收益和灵活性的，建议重点关注增额寿，而看重长期收益，对灵活性不太介意的，建议重点关注年金险，当然，具体怎么选，还是要结合我们个人实际情况来定。

 

PART.02

 

 

二、不同需求情况下，我们该如何选择？

 

无论是不超过2.5%收益率的增额寿，还是后期收益率会超过3.5%的年金险，我们都不能乱买！

 

具体如何选择，一定要结合我们的需求来判断：

 

 

1.如果我们想做养老金储备

 

 

前面，我们在第一个板块对比时，提到了，前期是增额寿收益更高，后期是年金险收益更高，但这个的前提条件是，增额寿和年金险，都是超高性价比的产品。

 

用低性价比的增额寿，和高性价比的年金险对比，那肯定无论前期，还是后期，都是年金险更好；

 

反之，用低性价比的年金险，和高性价比的增额寿对比，那肯定无论前期，还是后期，都是增额寿更好。

 

所以，为了对比，更加的客观，这里，我直接采用的是，增额寿收益率NO.1的“宝藏增额寿”和年金险收益率NO.1的“黑马年金险”，来做直观的对比。

 

以30岁男性，年交10万，缴费5年为例：

 

 

通过对比，我们不难发现，从收益率的角度来说：

 

• “宝藏增额寿”，前期收益率就达到了复利2.0%，45岁-100岁，利率始终维持在复利2.0%-2.4%之间，收益率非常稳定；

 

• “黑马养老年金”，前期收益率不到2%，一直到55岁复利2.09%，都是不如“宝藏增额寿”的，但从74岁开始，复利收益就首次超过“宝藏增额寿”，80岁复利IRR达到了2.67%，最高复利直接突破了3.4%；

 

所以，这两款产品对比下来的结果是，30岁投保，74岁前，宝藏增额寿收益率会更高，74岁后，黑马年金险收益率会更高；

 

不过，这里可能有的朋友会有疑问，上面的黑马年金险，明明现金价值更低，为什么后期收益率会更高呢？

 

——仔细看，我们就会发现，黑马年金险，从65岁开始，每年就会自动发放固定的养老金到我们银行卡上，所以，账户现金价值自然是越来越少的，但宝藏增额寿，一直处于未领取的状态，自然现金价值很高。

 

如果我们把“宝藏增额寿”，也设置为从65岁开始，每年领取66641元，来看一下实际领取情况：

 

 

通过对比，就会发现，“宝藏增额寿”，同样65岁开始，每年领66641元，只能领19年，领完19年后，账户剩余价值就只有60419元的现金价值了，而“黑马养老年金”，领完19年，账户现金价值还有363616元，足足多出了30多万的现金价值。

 

现金价值可以一次性退保领取，也可以不领，如果不退保，那么，还可以继续每年领66641元，活到老领到老，最高可领到106岁。

 

综上所述，如果是给自己储备养老金，选择养老年金，能领取更多。

 

 

2.如果我们想做闲散资金打理

 

 

如果是想做闲散资金打理，那，养老年金和教育年金，这类专款专用的年金险，因为领取的灵活性非常一般，所以，做闲散资金打理，自然是非常不适合的，但，目前市场上，有一类年金险，是叫快返年金，也是适合做闲散资金打理的。

 

所以，接下来，我们对比一下，收益率NO.1的宝藏增额寿A和收益率NO.1的快返年金B，

 

以30岁男性，一次性存50万为例：

 

 

快返年金，从第5年开始，每年可以领取总保费2.7%，50万总保费，所以，每年可领取13451元，活到老领到老，本金一直还在，什么时候不想领了，可以退保，一次性把本金全部取出；

 

如果需要用钱，就每年固定金额领取，如果不需要用钱，也可以让这笔资金进入到万能账户，该产品的万能账户，目前最新结算利率为3.3%。

 

听起来感觉还不错，但事实上，来对比主账户真实收益率就会发现，快返年金B的收益率，是一直赶不上宝藏增额寿A这款产品的。

 

 

如果我们把宝藏增额寿A，也设置为从第5年开始，每年领取13451，再来对比账户剩余价值，也会发现，宝藏增额寿A的剩余价值，是始终高于快返年金B的，而且，宝藏增额寿A，同样可以附加万能账户，最新结算利率为3.25%，也是更胜一筹。

 

综合上述分析，可以发现，如果是做闲散资金打理，无论是收益性表现，还是灵活性表现，增额寿，都要比年金险更加适合。

 

所以，做闲散资金打理，建议优先选择增额寿。

 

PART.03

 

 

三、增额寿vs年金险，哪几款最值得入手？

 

 

增额终身寿险，我只推荐这2款

 

 

先说固收型增额寿，推荐之前，先给大家附上30岁女性，年交5万，1年交、3年交、5年交、10年交的现金价值对比图：

 

 

对比下来，这 1 款收益最高：

 

1）海保增多多8号庆典版

 

海保增多多8号庆典版，原本各个缴费期限下，收益都是TOP1的存在，不过，8月初，趸交直接下线了，所以，想要一次性交清的朋友，这款，目前是选择不了的了~

 

 

海保增多多8号庆典版的核心优势有：

 

①长期收益高，3年交、5年交、10年交都是TOP1

 

按照30岁女性，3年交，每年存10万，第10年账户价值36.6万，平均年化单利2.45%；第20年账户价值46.8万，平均年化单利2.95%；第30年账户价值59.9万，平均年化单利3.44%，固收增额寿中，收益无敌手了~

 

②资金回笼快，3年交4年资金回笼；5年交5年资金回笼；

 

同样，按照30岁女性，3年交，每年存10万，第4年资金回笼，第5年，平均年化单利就达到了2%，如果不需要动用资金，可以继续存着，存的周期越长，单利收益越高，如果需要动用资金，也可以一次性退保，全部取出；灵活性非常强；

 

③支持万能账户，锁定长期追加功能

 

主账户总保费只需要达到5万，就可以附加一个万能账户，保底利率为1.5%，7月最新结算利率为3.25%；

 

我们可以买主账户的同时，直接万能账户追加一笔资金，当下即可享受3.25%的收益，也可以后续，有闲散资金了，灵活追加；

 

而且，一般万能账户都只支持主账户1:1保费追加，而增多多8号旗舰版的万能账户，满足一定保费规模，可支持1:20的比例追加，追加限额非常高。

 

整体来说，增多多8号庆典版，可以说，是当之无愧的固收增额寿的天花板了~

 

【适合人群】

 

想做大额存单超级平替的、想锁定长期2.5%复利收益的、不能接受收益浮动的风险厌恶型人群，和看重万能账户的朋友，增多多8号庆典版，都是超级适合的。

 

分红险，因为除了保底部分写进合同，浮动部分的收益，都是不确定的，所以，不仅要看产品本身性价比，也需要考验保险公司的综合实力：

 

所以，目前，关于分红险，我就推荐大家重点关注这 1 款：

 

1）中意人寿一生中意尊享版

 

中意人寿的一生中意，相当于是目前全网，最受欢迎的一款分红险了，热度极高，为什么呢？接下来带大家了解一下，这款产品的优劣势：

 

 

那，一生中意尊享版，有哪些核心竞争力呢？

 

①股东背景实力强，中外合资大保司

 

属于中外合资保险公司，中方股东中石油，基本是常年维持世界500强前4名的企业；外方股东是意大利忠利集团，也是世界500强，是意大利最大的保险公司，1831年成立的，至今已有194年的历史；被G20组织（二十国集团），评价为世界九大不能倒的保险公司之一；

 

中意人寿，是中国加入WTO之后，成立的第一家中外合资公司，而且，保持着目前，世界单张保单最大保额的，吉尼斯世界纪录，单张保单保额200亿，即使经历过两次世界大战，中意也保持着160年分红不间断的优秀成绩，实力可以说是超级强劲了。

 

②投资策略稳健，历史投资收益率优秀

 

• 2025年第2季度，最新披露的偿付能力报表中显示，近3年平均投资收益率为4.71%；近3年平均综合投资收益率6.23%

 

中意目前的分红险，基本都是按照4%的演示利率来设计的产品的，也就是，按照中意人寿目前的投资收益率水平，分红险的预期收益能如约兑付，是轻轻松松的事情了~

 

当然，很多朋友，也非常关心，未来中意人寿的分红险，是否能长期都有不错的表现呢？

 

这，我们就要从中意的投资团队和投资策略来说了：

 

中意有自己的资管资管公司，在整个保险行业中，也是属于头部资管公司的，不仅帮自己打理保险资金，也帮其他公司打理资金，加上，依托中石油项目资源优势，积极参与国家级基建投资，有先天的投资优势。

 

比如：“西气东输” 项目、京沪高铁项目，还有高端制造投资项目、绿色产业投资项目、交通基础设施建设等项目，都属于可持续发展项目，由于有这一系列的优质项目在手，也给中意的投资收益率提供了稳健的支持。

 

所以，在24年，强监管的压力下，中意人寿，才能脱颖而出，成为突破“限高令”的5家保险公司之一。

 

整体来说，我对中意人寿未来的投资表现，还是非常看好的~

 

③增值服务丰富，保单有效期内均有效

 

投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）

 

 

但需要注意的是：

 

虽然一生中意尊享版，也支持附加万能账户，但该万能账户的保底，仅1%，所以，喜欢万能账户的朋友，这款，并不是最优选！

 

【适合人群】

 

如果我们是想做中长期闲散资金打理的，和想给自己做养老金储备的，这款都是非常不错的选择。

 

 

年金险，我只推荐这2款

 

 

养老年金，有保终身的，也有保定期的，通常，建议大家优先选择保终身的养老年金，可以活到老、领到老。

 

而在挑选养老年金的过程中，我们核心，需要关注三大点，分别是：

 

第一、同等保费，领取金额越高越好；

 

第二、领取金额差不多，剩余现价越高越好，核心看生存IRR收益；

 

第三、同等保费，身故赔付越高越好，通常，保证领取20年＞保证领保费＞无保证领取。

 

但，也需要注意的是，生存领取、生存收益和身故利益，实际上，是属于不可能三角，所以，在实际的挑选过程中，我们也需要有一定的取舍~

 

上面三点，核心是看产品本身性价比，除产品外，增值服务，也建议大家，可以多关注一下，比如，万能账户、健康管理、养老社区等等~

 

整体测评下来，我最终给大家推荐这 2 款养老年金产品，属于不同形态下，天花板的产品，各有特色~

 

1）复星保德信星颐2.0

 

星颐2.0，是一款既可以做快返年金用，也可以做养老年金用的产品，市场销量也非常的高。

 

领取方式，可以按照约定的年龄开始领取，比如保单生效第7年、40岁、50岁、55岁、65岁开始领取；

 

也可以选择第7年领交清增额，设置为第7年开始领，但第7年发放的年金，并不直接领取出去，而是选择“交清增额”，年金作为新的保费继续投入到账户中，账户保额增加，未来，可以在任何一个年龄段开始，正式领取，同样，可以活到老、领到老。

 

 

比如，上述表格中，我按照30岁女性，一次性存100万，给大家演示了两种领取方式：

 

• 第一种领取方式：交清增额，60岁开始领取

 

左边，就是第7年交清增额，实际选择60岁开始领取，每年可以领取总保费的10.42%，即104243元，活到老、领到老，这种领取形态下，和同类养老年金相比，领取金额，是妥妥的行业天花板；

 

70岁复利IRR便已达到2.45%；80岁复利IRR便已达到2.66%；90岁复利IRR2.90%，从70岁开始，就已经秒杀所有固收类产品了，不管是固收增额、固收快返年金，还是固收养老年金，星颐2.0，就是妥妥的NO.1。

 

• 第二种领取方式：常规领取，第10年开始领取

 

右边，就是常规领取，从第10年开始领取，每年可以领取总保费的4.32%，活到老、领到老。

 

和常规快返年金不一样的是，常规快返年金，因为只领取利息，不领取本金，所以，每年领取的金额非常少，对于预算不高，又想要提前退休的人群来说，想要靠利息来养老，毋庸置疑，难度系数还是非常高的。

 

但，星颐2.0，因为领取后，本金是会减少的，所以，每年领取金额相当高，而且，可以确保我们能活到老、领到老，不用担心人活着，钱没了的情况。

 

此外，达到一定保费规模，星颐2.0还可以享受养老社区入住权，以及其他健康管理增值服务，真正让养老退休无忧。

 

【适合人群】

 

星颐2.0这款产品，用来做养老金储备用，全网中，也是独一份的存在，不管是想要按照常规年龄55岁、60岁开始领取，还是说，有提前退休计划，希望第7年就开始领取，或者40岁开始领取，这款，都是超级适合的产品，建议大家，可以重点了解！

 

2）海保人寿福瑞未来

 

星颐2.0 的领取金额是目前最高的，不过这款产品一旦选择交清增额，就不能选择月领；而福瑞未来这款产品，领取金额仅次于星颐2.0 ，并且，支持月领；接下来，我们就来详细看看这款产品：

 

 

这款产品，共有三个方案：

 

计划1：保证领取保费，是指开始领取养老金后，万一没领多久就身故了，保险公司会将已交保费和已领养老金的差额，赔付给受益人；

 

计划2：保证领取10年，比如被保人领了两年身故了，保险公司会将剩余八年养老金一次性补齐，赔付给受益人；

 

计划3：无保证领取，领多少算多少，身故没有额外赔付；

 

当然，不管是哪个领取计划，保单都有持续到104岁的现金价值；

 

当受保人还在的时候，每年的领取金额高，且保单有现金价值可退保，遇事可以随时退保应急，因此终身有现金价值的保单也是非常灵活的。

 

当然3个版本的计划，因为保证领取的不同设计，领取的金额也不同，保证领取的金额越低或者无保证领取，每年领的养老金是最高的；

 

而这款产品最大的优势就是支持附加万能账户：

 

总保费超过5万，即可自由选择附加海保的万能账户：海保金管家2025（万能型）；

 

保底利率为1.5%，7月最新结算利率为3.1%，支持后期追加，可追加的额度会根据保费的高低而不同，最高可追加20倍的主险保费，给客户留的空间还是非常大的；

 

而且，年金转入收取1%的手续费，在第五个保单周年日，还会发放转入总保费的1%作为持续奖励，可以说是没有手续费的。

 

【适合人群】

 

适合想要均衡领取型养老年金，追求高领取金额，且有万能账户需求的朋友，福瑞未来就是最合适的选择。