增额终身寿险，近三年，都是理财界的大热门险种。 究竟原因，就是因为增额寿，不仅收益表现非常不错，而且，灵活性也是超级强。 那灵活性，体现在什么地方呢？ 事实上，增额寿账户的现金价值，就类似于我们银行卡的余额，需要用钱时，我们可以随时通过减保的方式取出。 但，问题来了： 仔细看，我们就会发现，各大增额寿产品，合同中，都有一个 每年最高减保20% 的
增额终身寿险，近三年，都是“理财界”的大热门险种。
究竟原因，就是因为增额寿，不仅收益表现非常不错，而且，灵活性也是超级强。
——事实上，增额寿账户的现金价值，就类似于我们“银行卡的余额”，需要用钱时，我们可以随时通过“减保”的方式取出。
仔细看，我们就会发现，各大增额寿产品，合同中，都有一个"每年最高减保20%“的限制。
因为监管大大们，担心保险公司“长险短做”，违背了“保险姓保”的规定！如果完全没有限制的话，投保人下一年突然减保80%，保险公司无法预测和准备，就会容易出现系统性兑付风险，为了让保险行业能更加稳健的发展，所以，就有了20%的减保限制：
随后，各大保司听话，纷纷整改，在合同中，对减保增加了20%的限制。
但仔细一看，你就会发现，这个20%，竟然被保险公司玩出了4种花，没搞清楚前，可千万别乱买！
那这4种”减保花样“，到底有什么区别呢？接下来，我就带大家详细了解清楚：
每年最多减保，投保时基本保险金额的20%，对应的，每年最高能减保出来的钱，到底是多少呢？
这里，我们以30岁男性，10万*5年为例，我们会发现，投保时的基本保险金额，一直都是458632元，那，这是不是就意味着，每年最多减保458632元*20%=91726元呢？
因为我们减保领出去的钱，领的是基本保险金额对应的——现金价值，并不是直接领取基本保险金额。
那最高领投保时20%基本保险金额，对应的，到底能领出多少现金价值呢？
想要弄清楚这个问题，首先，我们得搞明白，基本保险金额和现金价值，这两者之间的关系。
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第1个保单年度，基本保险金额458632元，对应的现金价值是3611元；
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第5个保单年度，基本保险金额458632元，对应的现金价值是56079元；
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第10个保单年度，基本保险金额458632元，对应的现金价值是670094元；
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第15个保单年度，基本保险金额458632元，对应的现金价值是777198元。
相当于减少458632元的基本保险金额，实际我们能领到的钱，是账户第10个保单年度的现金价值——670094元；
相当于减少458632元的基本保险金额，实际我们能领到的钱，是账户第15个保单年度的现金价值——777198元。
这就好比，我们种了一个西瓜，如果西瓜还只有5斤的时候，我们就摘掉了这个西瓜，那我们收获的就是5斤小西瓜，但如果5斤的时候，我们不摘这个西瓜，让西瓜继续长大，涨到15斤再摘，那同样的一个西瓜，我们收获的是15斤的大西瓜……；
西瓜，就这1个，但越晚摘瓜，瓜越大，越值钱——保单就这一份，基本保险金额虽然不变，但同样的基本保险金额，越晚领取，对应的现金价值就越高。
如果第10个保单年度，我们选择减保20%基本保险金额，减少的基本保险金额是91726元，但实际能领出去的钱，是第10个保单年度的现金价值的20%，也就是 670094元*20%=134018.8元。
如果第15个保单年度，我们选择减保20%基本保险金额，减少的基本保险金额是91726元，但实际能领出去的钱，是第15个保单年度的现金价值的20%，也就是 777198元*20%=155439.6元。
这就好比，西瓜刚长到5斤的时候，分给5个人，每人分20%，那么，每人只能拿到1斤西瓜吃，但如果等西瓜涨到15斤的时候，分给5个人，同样每人分20%，每人能分到3斤。
同一个西瓜，每人同样分20%，西瓜越大，20%能分到的就越多——同样的基本保险金额，每次最高减保投保时20%，越晚领取，20%基本保险金额对应的现金价值也就越多。
所以，每年最高减保投保时基本保险金额的20%，实际上，能减保出去的钱，对应的是——初始合同载明的现金价值的20%
划重点！这是目前最宽松的减保规则了，每次取的钱都比上一次多，连续5年就能把账户所有现金价值全部取出。
最大的差距是：投保时的基本保险金额，是固定不变的，但申请时的基本保险金额，会随着减保而变化，每一次减保，都会导致基本保险金额不断降低，所以，同样领取20%，第二种减保规则，减保的次数越多，每年最高能减保的金额，就会比第一种差距越大。
同样，为了方便大家更好的理解，我们还是以30岁男性，年交10年，交5年为例：
投保时的基本保险金额，始终是458632元，一直保持不变。
但，因为在第12个保单年度，减保领取了5万块钱，所以，从第12个保单年度开始，基本保险金额降低成了422874元。
因为减保规则是，每年最多减保，申请时，基本保险金额的20%，也就是减保后，基本保险金额的20%，那实际上，每年最高能拿到手的金额，就是减保后，基本保险金额20%对应的——减保后，现金价值的20%。
比如，第15个保单年度，合同初始现金价值为700887元，因为第12个保单年度减保了5万，导致第15个保单年度，减保后，剩余现金价值只有646241元，所以，第15个保单年度想要减保，最高就只能减保：
（注意：如果是第一种减保规则，第15个保单年度，最高是可以减保700887元*20%=1401774元的，这就是第一种和第二种的区别）
因此，第二种减保规则，每年最多减保申请时基本保险金额的20%，实际上，能领到的钱，是减保后，账户剩余现金价值的20%。
显然，第二种减保规则，是不如第一种减保规则宽松的。
比如，30岁男性，年交10万，交5年，总保费为50万，那每年最高减保的金额就是50万*20%=10万。
50万总保费，不管我们的账户价值，最终是增值到70万、80万，还是100万，第三种减保规则的产品，每年最高能减保的钱，都只有10万。
这种减保规则，理解起来最简单，我就不用表格举例了。接下来，再带大家了解最后一种减保规则。
实际上，实际已交保费，是不变的，我们交了50万，那总保费就是50万，但累计已交保费，会随着我们的减保动作，同比例减少。
为了方便大家更好的理解，同样，我以30岁男性，10万*5年，来举例：
交完保费后，实际已交保费一直是50万，但累计已交保费，因为第12个保单年度减保了5万，累计已交保费就从50万，等比例减少到456504元，所以，后续每年最高减保的额度，就是：
累计已交保费会随着我们每次减保，同比例减少，这就意味着，如果继续减保领取，累计已交保费还会进一步降低，那么，减保次数越多，每年实际最高能减保的金额，就越来越低。
（注意：如果是第三种减保规则，无论哪一年减保，最高都是可以减保10万的，这就是第四种和第三种减保规则的区别）
因此，第四种减保规则，每年最多减保，累计已交保费的20%，是4种减保规则中，最为严苛的一种，当然，目前市场上，这种规则的产品，也是少之又少的。
投保时基本保额的20%＞申请时基本保额的20% ＞ 实际已交保费的20% > 累计已交保费的20%
当然，我们在实际产品对比的过程中，也会发现，有一些收益率非常不错的产品，减保规则，就是相对比较苛刻，一方面，看重收益很想买，另外一方面，又苦于减保规则太苛刻，担心着急用钱取不出来。
虽然咱们减保，都有20%的限制，但无论是哪一种减保规则，如果我们真的着急取钱，是完全可以选择，直接退保，一次性取出去的。
当然，有的小伙伴说，那我直接退保了，合同不就终止了，剩余的钱拿在手里，也没好的地方存，怎么办呢？
基于这一点呢，我们如果看好某一款产品的收益，但减保规则很严苛的话，完全可以做一下保单拆分。
比如，原本10万5年的保单，我们可以分成3份来购买，这样，如果着急用钱的话，可以直接退掉其中一份，剩余2份都可以继续增值，退掉1份不够用，也可以退掉其中2份保单的账户价值，这样，用不着的钱，就还能继续在账户中保值增值。
好了，关于增额寿的减保规则，我就给大家介绍完了，不知道大家看完，是否还有不清楚的地方呢？
增额终身寿的减保规则，确实是比较复杂，需要一些耐心去消化，不过一旦掌握了它的规则，能够用好减保功能，那不仅能坐享资金蹭蹭往上涨，在需要用钱时也能稳坐泰山，两手一勾钱就稳稳到账。
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