说真的，今年选养老年金太关键了！

1月1日第四套生命表正式实施，预期寿命提高后，新出的产品领取金额可能会降低，现在在售的旧产品相当于占了保险公司的便宜！

而且不少高IRR的好产品要下架，监管对分红型也管得更严，现在不挑明白，以后可选的余地只会越来越小。

大家都知道分红型养老年金能多领钱，却又怕踩坑 ！

但是都担心分红是不是噱头？交了几十年，最后一分额外的钱都拿不到咋办？

这次我把全网28款养老年金扒了个底朝天，先帮你明确自己要啥，再选产品类型，最后按标准筛产品，新手也能一步步跟着来，再也不用被销售绕晕～

最后直接上实测榜单，无论您多少预算直接抄作业！

一是新生命表的影响。

现在预期寿命越来越长，0岁男性和女性预期寿命分别提高了约2岁，这意味着保险公司的赔付压力变大了。

同样的保费，以后新出的产品可能领得更少，现在入手在售的旧产品，相当于锁定了更高的领取额度。

二是分红型的优势凸显。

以前大家爱买普通型，但预定利率下调后，收益越来越有限；

而分红型是“固定领取+浮动分红”，像领固定工资加奖金，长期收益差很多；

40岁男性每年交10万、交5年，60岁领取的话。

不难发现：分红年金，光保证领取的年金，就已经超越了收益TOP1的固收年金，加上每年还有红利，实际领取的金额，只会远远超过固收年金，差距一目了然。

最重要的是现在还有个现实问题：不少高收益产品都在传要下架，监管对分红型的分红实现率披露要求也更严。

现在买既能选到好产品，又能避开“画大饼”的坑，早买早安心～

它退休后领的钱就两部分——固定收益（保底必拿）+ 分红收益（看保司经营），本质就是挑一家“会赚钱、愿分红”的保险公司。具体就盯3个核心点，一眼就能分清好坏：

这里要提醒一句：这3个利益基本是“不可能三角”，没有一款产品能做到全行业顶尖。所以不用贪全，按需求取舍就行：

要多拿养老金就优先生存领取，怕急用钱就优先生存收益，想留钱给家人就兼顾身故利益。

接下来，咱们就结合具体产品和保司实力，看看怎么把这些标准落地……

如果只看 “生存总收益”（领取金额 + 现金价值），当前市场头部产品特点很清晰，抓核心优势就能快速对标：

单看生存总收益（领取金额+现金价值），当前市场前五的尖子生和核心数据如下：

这几款就是纯比收益的第一梯队，但咱们挑产品不能只看数字，再从三个关键维度拆开来对比，一眼就能看清差异：

每年领取金额：

星海赢家火凤版＞金生有约2.0＞幸福到老2.0＞泰享年年＞大锦之家

现金价值（退保能拿的钱）：

泰享年年、大锦之家（终身有现价）＞星海赢家火凤版（持续到90岁）＞金生有约2.0（持续到80岁）＞幸福到老2.0（领钱后现价直接归0）

增值服务：

泰享年年（万能账户+养老社区+第二投保人）最全面；星海赢家火凤版、大锦之家次之（养老社区+第二投保人）；

幸福到老2.0和金生有约2.0仅支持第二投保人

综合这三项来看，复星保德信星海赢家火凤版是妥妥的全能选手——领取金额最高、现金价值能扛到90岁、生存总收益一骑绝尘，还能对接养老社区和第二投保人，优势直接拉满。

当然，选分红型年金光看产品还不够，保险公司的实力才是分红能不能兑现的关键。

接下来咱们就聊聊，这些顶尖产品的保险公司实力怎么样？

股东背景，有顶流央/国企背景的，有百年外资险企背景的，有世界500强背景的，可重点关注；

此外，风险评级常年处于A级的保险公司，也可以重点关注；

第二、保险公司稳健投资盈利能力

一方面，看保险公司近3年和近10年的投资收益率；

另外一方面，也要了解保险公司资管团队的实力，以及投资的大方向。

第三、保险公司实力红利数据表现

远期红利水平，看23年以前披露的红利实现率数据；

近期红利水平，看24年、25年披露的红利实现率表现，优先选择连续2年破限高令的公司；

综合来讲，对于固收型年金险，看产品的3个利益足够，公司不重要，但对于分红型年金险，既需要关注产品本身的表现，也需要关注公司实力。

比如经营是否稳健、投资能力是否优秀、红利数据表现如何！

抛开平安、人保、泰康等传统大公司的背景优势，

单看综合运营能力：

恒安标准、中英人寿、友邦人寿以 “顶流股东 + AAA 评级” 稳居前三，陆家嘴国泰紧随其后，复星保德信虽风险评级略低，但百年外资股东背景仍有竞争力。

从投资收益来看，同方全球，中英人寿的表现遥遥领先同梯队，能为分红收益提供强劲支撑；

而分红实现率方面，恒安标准、中英人寿堪称 “确定性天花板”——2023 年前 100% 兑现，2024-2025 年还连续破限高，分红说到做到。

在这几家顶尖险企里，有 2家的综合表现尤为亮眼，堪称分红型年金险的 “闭眼选梯队”：

① 恒安标准人寿：

行业流传 “分红实现率稳，恒安标准称第二没人敢称第一”，限高令下分红实现率均值仍达 97.25%，还连续 13 个季度拿 AAA 评级，经营稳如泰山；

②复星保德信：

股东是 “产业巨头 + 百年外资” 组合 —— 中方复星集团资产超 8000 亿，是推出 120 万一针 CAR-T 疗法的医药龙头，外方美国保德信有 150 年历史，今年增额红利均值达 95%，表现亮眼。

选对保司只是第一步，接下来我就来看看这2家的明星年金险，看看它们各自的核心亮点：

咱们买年金险的核心诉求很简单：

就是为了退休后多领钱，弥补养老金缺口，让养老日子更从容。

可千万别小看 “选对产品” 这件事 —— 同样的缴费条件，选对和选错，退休后每年可能差好几万，几十年下来少领十几万都不稀奇。

经过全网热门产品的层层对比、反复测算（不管是领取金额、现金价值，还是保司实力兜底），我最终选出了当下最值得买的 3 款，闭眼入基本不踩坑：

接下来，我就给大家说一说，星海赢家火凤版，究竟有什么优势：

①  中外合资保司，股东背景硬核抗打复星保德信的股东阵容堪称顶配：中方是复星集团，外方是美国保德信集团。

②  保底 + 分红双收益，极端情况也能打

这款产品最牛的点在于，就算几十年分红为 0，长期保底收益也能吊打固收年金 TOP1 产品。

咱们拿数据说话：以 30 岁男性、年交 10 万、交 3 年为例，这款产品的收益在同类中堪称断层领先：

③  增值服务实用，养老社区门槛亲民除了常规的健康管理、菁英教育、法税咨询、保险金信托服务，这款产品还能对接复星旗下的 “星堡” 养老社区，门槛在同类产品里算很低的：

30 万保费就能享受旅居养老居住权；

150 万保费直接拿下长居养老保证入住权，而且配偶和双方父母都能共享。目前星堡养老社区已经在北京、上海、天津等多个城市落地，未来养老不用愁床位，领养老金 + 住好社区一箭双雕。

④  注意事项 + 适合人群

需要提醒的是：复星保德信的分红实现率虽然 25 年也突破了限高令，但和中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰这些分红大户比，还是有一定差距，想几十年维持 100% 分红实现率，挑战不小。

适合人群：风格稳健，更相信合同里写死的保底收益，又不甘心只拿固收 2.0% 低收益的朋友；想兼顾养老现金流和养老社区入住权益的人群。

如果你想在 “交同样保费” 的前提下，领更多养老金，还能提前锁定优质养老资源，这款「星海赢家火凤版」绝对是最优解。

它既有行业顶尖的收益水平，又有双巨头保司背书，还能解决未来养老的核心痛点，真正做到 “一份投入，两份安心”。

不管你是 30 岁规划长期养老，还是 50 岁补充养老金缺口，都能找到适配的方案～ 

恒安标准幸福到老长寿 2.0，究竟有什么优势：

①  股东实力强劲，经营稳健有底气

恒安标准人寿的股东阵容堪称 “稳健派天花板”：

中方股东是天津泰达投资控股有限公司，背靠天津市政府，是国内知名的大型国有控股集团；

外方股东是英国标准人寿安本集团，拥有超过 190 年的保险经营历史，全球金融市场经验丰富。

国资 + 百年外资的组合，既懂国内市场需求，又有成熟的国际投资和风控经验，保司的长期经营稳定性不用怀疑。

②  演示收益亮眼，分红实现率全网第一

这款产品的保底预定利率是 1.5%，单看保底确实不占优势，但演示利率高达 4.25%，上限空间非常大；

而且它的核心卖点，是恒安标准人寿公认全网第一的红利实现率。

历年来，恒安标准的分红实现率都保持着超高水准，远超市面大部分分红险公司，连续13个季度获得风险综合评级AAA级所谓的 “演示收益”，对它来说不是画饼，而是实实在在能兑现的预期。

③  收益上限拉满

 年金领取金额高，以30岁男性，每年交10万，交3年为例，比如同样按100%分红，幸福到老2.0每年能领取36131，而星海赢家火凤版每年能领35036，泰享年年每年只能领22028，都比他们高；

并且90岁后的生存总收益也会逐渐超过另外两款。

和那些 “保底为主、分红为辅” 的产品不同，这款是为真正懂分红、信分红的朋友量身定做的 —— 只要看好恒安标准的投资能力和分红意愿，就能享受到远超固收产品的收益上限；

总而言之，如果追求极致收益、有长寿基因恒安标准「幸福到老 2.0」

想要分红稳、领取高、收益上限高看重保底安全、想要养老社区复星保德信星海赢家火风版保底强、养老资源优质