刚进入2026年，大家忙着梳理新年计划、推进新一年工作，却很容易忽略一件关键事——家里的保单是不是该续了？

尤其是意外险、百万医疗险这类“一年一保”的产品。

去年年底忙总结、冲业绩时，很多人忘了续保。

现在已经到1月4日，若保障断档，真遇到意外或大病，所有花费可能都得自己扛。

而且这不仅仅是个例今天就用大白话讲清楚，年初怎么复盘保障，哪些产品性价比高，避免花冤枉钱，让新一年的保障稳稳落地。

不管是年轻人还是老人，最怕的就是一场大病掏空积蓄。

医保报销有限，进口药、靶向药、质子重离子治疗（治癌症的先进技术）大多不报。

这时候就需要百万医疗险来补缺口，一年花一百多到几百块，就能有200-400万保额，覆盖大额医疗费用，年初配齐，一整年都安心。

保证续保20年，意味着在这20年里，即使生病理赔过，或者产品停售了，保险公司也得让你继续投保这款产品，长期保障特别重要。

今天推荐的这4款产品，都是属于保证续保的，尤其是好医保旗舰版2025，针对最高发的癌症和11种心血管疾病，它把保证续保期限延长到了终身。

优先选“保证续保20年”的，就算产品停售、你理赔过，也能续20年，不用怕以后身体变差或理赔过就买不到；

癌症靶向药、进口药很多要在医院外买，得选“不限清单、100%报销”的，不然白花钱；

大多产品有1万免赔额（医保报完后，自己花够1万才报），所以免赔额越低越好。
 

3款高性价比产品推荐，按需挑：

那星相守，有哪些优劣势呢？

优势：

1）基础保障超级全：

不仅基础保障应有尽有，而且，增值服务也超级全，重疾专家门诊预约、重疾就医陪诊、重疾住院/手术加速协助、重疾国内多学科会诊、恶性肿瘤特药配送、住院押金垫付等增值服务，也是超级优秀；

2）可选责任创新高：

相比于另外两款百万医疗，星相守的可选责任，也非常多，尤其其中两个可选责任，超级优秀：

其一：可以选计划一/计划二，计划一是普通版本，支持的医院为二级及以上公立医院普通部；

计划二是特需版本，不仅包含二级及以上公立医院普通部，还可拓展公立医院特需部、国际部、VIP部，对于追求医疗品质的朋友来说，也可以享受更优质的医疗条件

其二：可选0免赔，一个是住院医疗0免赔，一个是门急诊医疗保险金，虽然蓝医保好医好药版和金医保2号，都支持附加这两项责任，但都只能50%报销，而星相守，附加这两项责任后，均能实现100%报销，也就是真正能实现，住院+门急诊，我们一分钱也不用花的效果

除了这两项可选责任，还有其他可选责任，这里美华君就不一一介绍了！

3）保费行业地板价：

星相守超级难能可贵的是，不仅保障超级优秀，多项责任创新高，而且，保费也是超级低，同等保障情况下，星相守，妥妥的全网地板价，所以，对于追求极致保障+极致保费的朋友来说，这款产品，真的是诚意十足了！

劣势：

1）个别项目，有最高赔付限额限制

比如，计划一：床位费、膳食费、护理费日费用赔付限额300元；耐用医疗设备年累计赔付限额15000元；

计划二：床位费日费用赔付限额2500元，陪床日费用赔付限额600元

2）品牌知名度不算高

星相守，是由复星联合健康保险公司承保的，估计有很大一部分朋友，都没有听说过这家保险公司，所以，介意品牌的可以绕行

不过，保险公司，事实上，都是很安全的，挑选保障类保险，保障都是白纸黑字写进合同，都是按条款来履行，真正出险了，不会因为公司大多赔一分，也不会因为公司没听过少赔一分。

所以，美华君的建议，还是大家可以优先考虑产品是否适合自己，再来考虑公司知名度大小

“0免赔”是最大亮点，花1块钱住院也能报，不用凑够1万。

住院前后门急诊能报45天（比很多产品的30天久），还能选特需部保障（想住单人病房、看专家特需号的可以选）。

30岁有社保，一年保费才184元，加量不加价，适合追求“报销无门槛”的人。

Pro版直接打破传统百万这个限制——3个计划全是0免赔，1万以下按比例赔（30%/50%/80%可选），1万以上100%报，社保内外都覆盖：

更良心的是，这个升级没让保费涨太多：

30岁有社保，Pro版计划一（328元/年）比好医好药基础版（约230元/年）只多100来块。

却换来了“小病能用、大病能扛”的全面保障，性价比很能打。

2. 特药覆盖拉满：276种特药+64种进口药，救命药不用等

“怕生病，更怕生病后没好药”

这是很多人买医疗险的深层顾虑，而Pro版在“用药”上几乎做到了极致：

国内特药：276种，含5种CAR-T“天价针”

这次清单里不仅有271种肿瘤特药（比如治疗肺癌的奥希替尼、乳腺癌的帕妥珠单抗），还包含了5种CAR-T抗癌针（奕凯达、倍诺达等）。

要知道这类针单支价格百万级，Pro版能100%报销，不用再担心“有药买不起”。

（来自：国家医保局官网）

更贴心的是，2025年新获批的12种《商业健康保险创新药品目录》特药，也全部纳入其中，比如治疗肾癌的Belzutifan、乳腺癌的T-DXd，医生开什么药，基本都能覆盖。

进口新药：64种先行区药，不用等5-8年

这是Pro版独有的“王炸福利”——通过海南博鳌、粤港澳大湾区、天津空港三大医疗先行区，能用到64种还没在国内正式上市的进口原研药。

比如国外刚上市的某款抗癌新药，国内常规审批要等5-8年，但Pro版用户可以在博鳌的医院，由国际培训的专家指导用药，合法、安全，还能走保险报销。

对重症患者来说，这不是“方便”，是“多了活下去的机会”。

3. 就医范围升级：186家私立医院+质子重离子不限清单

“公立医院排不上号，私立医院不敢去”——这个难题，Pro版也解决了：

不是普通私立，而是各专科的“王牌”，比如北京陆道培医院（血液病）、上海高博肿瘤医院（肿瘤治疗）、武汉亚洲心脏病医院（心外科），环境好、服务优，还能走保险报销，不用再花“高价”抢公立专家号；

质子重离子不限医院：

以前很多产品只限定上海1-2家医院，Pro版覆盖全国50+家合规机构，不管是广州、杭州还是成都的质子中心，哪儿近、哪儿技术好就去哪儿治，100%报销。

老品牌靠谱，全家一起买最划算——不仅保费打折扣，还能共享1万免赔额（比如爸妈住院花8000，孩子花5000，加起来1.3万就能报）。

外购药和器械都能报，增值服务也全（比如住院垫付、重疾绿通），适合有老人小孩的家庭年初统一配置。

但，对于56-60岁的人群来说，金医保3号依然是最佳的选择。

金医保3号的优势如下：

★ 院外药责任全包含（可选责任），除了常规的院外靶向药，普通的院外药械也可以保，且不限清单；普通的院外药械也可以保，且不限清单；

★ 续保条件特别棒，除了常规主险20年保证续保以外，其他附加险，只有“第七项可选责任：外购药及医疗器械费用”不能保证续保，其它都能保证续保20年；

★ 可选特定疾病及意外伤害失能收入损失金，和特定恶性肿瘤-重度失能收入损失金，一旦发生相应的情况，每月发放5000元-10000元，给付期限，投保时可以选择60个月和120个月，且能20年保证续保；

这项责任，直接弥补了当下保险市场，失能收入损失保险产品缺失的劣势，可以说是百万医疗险中，非常具有突破性的功能了。

★ 核保相对宽松，智能核保和人工核保，都属于同等级百万医疗中，相对更加宽松的产品了，对于非标体人群更加友好。

此外，金医保3号，保费也非常低，相当于是行业地板价了，家庭投保，保费还有优惠，另外，还有住院津贴等责任可以选择性附加，整体都非常完美，但，唯一让人诟病的，就是：

在当下DRG医保改革政策趋势下，金医保3号，虽然支持院外药，但仅对院外靶向药可以保证续保20年，对于普通院外药及医疗器械，是不保证续保的。所以，介意这点的，这款产品就只能绕行了~

外购药械“不限疾病、不限清单”，比如糖尿病需要的胰岛素泵、骨折需要的进口钢板，都能报。还能附加“失能收入损失金”，万一得大病没法工作，每个月能领5000-10000元，适合担心“生病后没收入”的上班族。

简单总结一下，帮你快速对号入座：

蓝医保各方面很均衡，公司服务网络强，而且医药方面的保障堪称豪华配置；金医保3号对50岁以上的人更友好（投保不用体检），外购药报销规则好。

1、先查旧保单，再补新保障：

翻出家里的保单，看意外险、百万医疗险是不是已经到期或断档了，别等出事了才发现没保障；

如果保额不够（比如意外险只有20万），直接加购高保额产品，不用退旧的，叠加保障更全面。

新年伊始，保障先行。

如果不知道自己该选哪款，也可以找专业的保险顾问帮忙看，别让保障断档影响新一年的安心生活——毕竟，只有保障到位了，新一年的奋斗和生活才能更踏实。