怕自己退休后养老金不够花？想旅游、给孙辈买东西都得“抠抠搜搜”……

而年金险就是解决这些问题的终极秘密武器，它不像股票那样刺激，却能给你一份“雷打不动”的稳定现金流，精准对抗我们最担心的“长寿风险”：

然而，理想很丰满，现实很骨感；一旦选错产品，直接比别人少领几十万，我们所有的美好蓝图都可能大打折扣……

为此，我们已替您深入测评了 11 月的市场，最终严选出 2 款在收益性、灵活性和保障功能上表现卓越的“佼佼者”。

下文将为您直接揭晓答案，并说清它们为何能脱颖而出。

自从保险预定利率从2.5%降至2.0%后，市面上的固收型年金险就少之又少，根本没有好产品；

而分红型年金险却是让人眼前一亮，虽是2.0时代的产品，但完全不输2.5%的产品，在后期不仅有3%的表现，甚至超过了4%；

但这无疑是给我们挑选年金险加大了难度……

分红险由“保证收益+浮动收益”两部分组成；所以，现在不止需要对比养老年金的领取金额，还需要对比保险公司综合实力，才能保证我们能拿到相应的分红部分；

为了公平公正，让大家看得更直观，我总结了分红型年金险的挑选标准，并根据不同水平给出了相应评分（满分19分），最后谁好谁差一目了然。

好了，废话不多说，我们直接开始：

找对象时，我们要了解对方的成长环境和家庭价值观；选公司也一样， 股东背景决定了公司的经营风格和长期定力。

那哪些股东背景，是我们需要重点关注的呢？

① 含央/国企背景公司：央企/国企系保险公司依托股东资源优势，在投资领域具有独特壁垒；

② 含外资背景公司：外资系险企，通常有这百年以上保险经验，能扛过几次世界大战，能在复杂市场环境中，表现更加稳健，全球化视野和抗风险能力都是具有突出优势的；

我对比了86家保险公司的股东背景，如下图：

可以看到，中意人寿、中英人寿、恒安标准人寿、复星保德信人寿等为中外合资，外方股东都是清一色的额国际保险巨头，可以说是非常放心了；

而中国人保、瑞众保险、中国太平等保司为央企控股，股东实力也是非常强的；

但，股东背景普通的保险公司，还是占大多数的；

不过，我们也不能单独以股东背景、出身贵贱，来判断保险公司是好是坏；毕竟优秀的“出身”也需要配合稳健的“经营”；

接下来，我们看看各家保险公司的赚钱能力如何？

入股一个项目，我们通常都要考察这个项目的发展前景以及收益情况；买分红险就是入股保险公司，保险公司赚到钱了，才能给我们分钱；

那如何判断保险公司的投资能力是高是低呢？

我们只需要重点关注“综合投资收益率”这一个指标即可，最好是查看公司近几年的投资收益率（如3年平均收益率），能更综合的看出保险公司的投资能力；

投资收益率越高，证明投资能力越牛，能给我们分的红利就会更多；

我统计了90家保司最近三年的平均综合投资收益率，如下图：

可以看到，同方全球人寿、中英人寿、陆家嘴国泰、恒安标准人寿、复星保德信等19家保司的近 3 年平均投资收益率都达到 6% 以上；

在近 3 年复杂的市场环境下能取得如此回报，证明了其卓越的资产配置和风险管理能力；

这分红实现率达到 100%，给我们分个 3% 的收益，岂不是简简单单。

投资能力高，也得经营稳健才行，不然就是坐过山车了。

结婚前，我们都会通过婚检，来判断对方的身体状况是否有潜在疾病？

选保险公司，也有相应的“体检报告”，而且这条是硬指标！

国家金融监督管理总局每季度会对保险公司进行“全身体检”，从偿付能力和八大风险（操作、战略、声誉、流动性、信用、市场、保险、洗钱风险）等多个维度进行综合评估，得出A、B、C、D四类评级。

长期被评为 A类的公司，是官方认证的“健康优等生”。

如图所示，风险评级达到 AAA 的，共有 8 家保险公司，为中意人寿、中国人寿、同方全球人寿、恒安标准人寿、中英人寿、工银安盛、国民养老、友邦保险；

这代表了监管对它们最高级别的信用评价，象征着保司有极高的信用水平和稳健的财务状况。

保险公司背景强，经营稳健，赚钱能力高，但分红意愿高不高呢？这就得引出分红实现率对比了，我们接着往下看。

如果说好能分100块钱，最后只分到手50块钱，那分红实现率就是50%；

分红实现率，直接能告诉我们，这家保司的诚信度如何，究竟是光说不做的“画饼大师”，还是言出必行的“行动派”；

而且分红实现率数据非常透明，我们直接在保险公司官网上就能查到；

我统计了66家保司最新的分红实现率数据，如下图：

这其中，新华人寿、中英人寿、恒安标准、招商信诺、复星保德信、工银安盛、瑞泰人寿、交银人寿、国民养老、大家养老的表现都不错，平均分红实现率达到了90%以上；

恒安标准人寿、中英人寿、中意人寿、友邦人寿、陆家嘴国泰这五家保司更是连续两年突破限高，成为分红界的龙头。

通常来说，一家保险公司若是想长期经营并且维持良好的口碑，那一般也会维持他们自己过往的分红风格，也就是说如果过往是有实力高分红且比较愿意分红的，那么基本上未来也不会差。

但，产品强保司弱和产品弱保司强，都不是我们想要的；所以对比完保险公司，我们一定要落地到产品。

我们以 30 岁男性，每年交10万，交 3 年为例，来看下产品对比：

在这一板块能拿到满分的产品只有两款：恒安标准人寿的幸福到老2.0和复星保德信人寿的星海赢家火凤版

这两款产品的长期收益IRR（复利），都可以达到 3.7% 以上，远超行业平均水平！

到这里，分红型年金险的对比就结束了，最终排行榜如下图：

分红型年金险哪款好，结果已经一目了然了：

★ 第一名：恒安标准人寿幸福到老2.0（满分19分）

★ 第二名：复星保德信人寿星海赢家火凤版（17分）

这 3 款产品，在 5 轮对比中脱颖而出，无疑是综合实力的胜出者；

它们不仅在收益演示上具有竞争力；更重要的是，其背后的保险公司拥有强大的股东支持、顶级的安全评级、卓越的投资实力和一份经得起检验的、诚信的历史答卷。

无疑为我们消费者在纷繁复杂的市场中，提供了真正值得信赖的选择方案。

但实际上，深入了解后，我们就会发现这两款产品，各有优缺点，适合的人群也是完全不同的，下一个版块我们详细讲。

恒安标准幸福到老长寿2.0，有哪些优势呢？

① 产品长期预期收益高，长期预期可破3.5%

以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年保证领取29690元，同时，每年派发红利，年龄越大，派发的红利占比越高；

100%实现率的情况下，60岁可领44266元，领取金额逐年递增，70岁可领53416元，80岁可领64456元，90岁可领77778元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.80%

② 分红实现率超优，绝大多数都是100%实现率

能在24年的强监管环境中，依旧把红利实现率平均值做到了97.25%，行业NO.1，分红意愿到底有多强，分红实力到底怎么样，想必，就不用我多说了~

③ 投资盈利能力佳，行业一梯队

24年，（财务）投资收益率为6.14%，近三年（财务）投资收益率为5.29%，90家保司中，排行老三，仅次于中英；

可见，投资盈利能力，也是超级强的存在，看到这里，也就清楚，为啥24年，还能把红利实现率做到平均97.25% 的水平了！

④ 风险评级表现优，长期经营稳健

众所周知，风险评级是衡量一家保险公司，稳健经营能力的重要指标。

全网90家保险公司中，恒安标准人寿是唯一一家保司，连续14个季度，每季度均为AAA，而且，连续40多个季度，风险评级都在A级及以上，妥妥的优等生；

但，需要注意的是：

这款产品，一旦开始领取，现金价值就降低为零，所以，领取后，就没法退保了，即便退保，也是一分钱都拿不到的，只能每年固定领取，活到老、领到老

当然，现金价值降低为零，也有隐藏的好处，可以有效规避债务风险、资产分割风险，也可以防骗、防忽悠，任何情况下，我们的养老金都不会被其他人动用，可以确保我们有一辈子源源不断的养老金

【适合人群】

恒安标准人寿，股东背景实力强+风险评级优+投资盈利能力佳+历史分红数据好+产品预期收益超高，综合评测下来，从分红险的角度来说，说这款为分红年金中的TOP1，一点也不为过

但，领取后现价就降低为零，同时，保证部分占比不高，核心是看分红部分。

所以，恒安标准幸福到老长寿2.0这款养老年金，更适合专门做养老金储备，不会有退保领现价需求，同时，看好恒安标准的投资实力和分红表现的， 真正认可分红险的朋友，这款就超级适合啦~

如果说，你真正认可分红险，相信保险公司投资能力，相信未来投资环境的，恒安标准幸福到老长寿2.0，毋庸置疑是最佳的选择；

但，如果你对分红险不太有很强的信心，更喜欢确定的收益，喜欢固收养老年金的朋友，星海赢家火凤版，就是超级适合的，我们下面详细说

星海赢家火凤版，究竟有什么优势？

① 中外合资保司，股东背景强

复星保德信，中方股东是复星集团，外方股东是美国保德信集团

双方股东实力，都是很强的

② 保证收益+浮动收益，双双创新高

同样，以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年可保证领取32360元，每年派发红利，也是年龄越大，派发的红利占比越高；

100%实现率的情况下，60岁可领43325元，领取金额逐年递增，70岁可领50835元，80岁可领59765元，90岁可领70935元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.91%

即便是不看分红，只看保底，80岁复利也达到了1.89%，和固收增额/固收年金天花板的产品一个等级，90岁复利IRR达到了2.36%，如果真的寿命够长，长期保底复利IRR都可突破3%

所以，即便是超级极端的情况下，几十年保险公司一分钱红利也不派发，单纯看保底收益，这款，也是非常有竞争力的一款产品

③支持养老社区，入住保费门槛低

复星保德信，增值服务也不错，除了常规的健康管理、菁英教育、法税咨询、保险金信托等服务以外，满足一定保费规模，还能入住养老社区，30万保费可享受旅居养老居住权，150万保费可享长居养老居住权

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1万+的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

需要注意的是：

复星保德信，在分红险上面的综合实力表现，虽然25年披露的红利数据也突破了限高，但整体和中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰这几家公司相比，还是有一定差距的；

所以，分红上面，我以为，想几十年达到100%红利数据，还是很有挑战的；但，即便如此，我依然很推荐复星保德信的星海赢家火凤版分红险。

核心的原因就是，即便去掉分红，单纯看固收部分，这款产品已经算是行业一梯队了，分红部分，即便实现率只有20%-50%，那也可以秒杀所有固收类产品了，所以，这款产品，我还是非常推荐的。

【适合人群】

综合来看，复星保德信星海赢家火凤版，更加适合不满足于固收2.0%养老年金的收益，想要挑战更高收益；

但，对分红险未来的实现情况，又不太乐观的，那，星海赢家火凤版的超高保底，加有红利收益，就超级适合~

时间不一定造就一个伟人，但一定会造就一个老人。

说实在的，谁不想退休后能潇洒点儿？旅旅游、给孙辈买礼物不用看价格……

但现在，我国的养老金替代率正在持续滑向40%的深渊，光靠社保，可能真有点悬。

今天聊的这类年金险，说白了就是帮现在的你，“锁住”一笔未来谁也动不了的“零花钱”。

“幸福到老2.0”和“星海赢家火凤版”这俩，我们掰开揉碎比了一圈，确实是当前市场上的尖子生。

它俩好比是你的“养老合伙人”，一个（幸福到老2.0）潜力大，更看重长期合伙收益；一个（星海赢家火凤版）底子厚，保底部分就很有竞争力。

选哪个，就看你是更看重“搏一搏”还是“稳一手”。