重疾险 ，有两宗罪： 最容易踩坑；踩坑后，危害性最大。 毫不夸张地说，有90%附近的人，第一次买重疾险，都是踩坑了的，要么保费太贵，要么保额太低，要么保障欠缺。 那，为什么买 重疾险 ，会有这么多人踩坑呢？ 三文曾经对100多个客户做过调研，最终发现，大部分朋友买重疾险之所以踩坑，无外乎 3大原因，分别是： 原因一： 买保险，只认大公司 原因二： 买保险，只
重疾险，有两宗“罪”：“最”容易踩坑；踩坑后，危害性“最”大。
毫不夸张地说，有90%附近的人，第一次买重疾险，都是踩坑了的，要么保费太贵，要么保额太低，要么保障欠缺。
三文曾经对100多个客户做过调研，最终发现，大部分朋友买重疾险之所以踩坑，无外乎3大原因，分别是：
那，为了帮助大家对大公司的、朋友推荐的，以及高性价比产品，都有全方位的了解，我特意挑选了10款全网热销成人重疾险，剥洋葱一样，掰开了、揉碎了，通过8轮PK，带大家做一个360°无死角的测评。
关于重症，我们重点需要关注3个方面，分别是：疾病数量、赔付次数、赔付比例。
上述10款成人重疾险中，疾病数量最多的是新华健康无忧卓越版（130种重症），其次是中国人保无忧人生2025成人版（125种重症），数量最少的是君龙超级玛丽15号（110种重症），其他5款，均保120种疾病。
▶PS：关于重疾险，中国保险行业协会和中国医师协会共同约定了28种重疾，这28种重疾占据重症总理赔数据98%以上，所有重疾险，都必须包含着28种，所以，上述10款，无论哪一款，高发重疾都是有包含在内的，大家不用担心高发疾病缺失。
基础保障情况下，上述10款产品，重症均是赔付1次的。
▶PS：部分产品，可选择附加重症多次赔付功能，这点，后面三文再介绍。
上述10款成人重疾险中，根据赔付比例，可以划分为3种情况：
▶PS：从表面数据来看：情况1＞情况2＞情况3；但，从实际数据来看：99%的重疾险，现金价值是始终低于保额的，所以，情况2和情况3的赔付基本一致。而如果保费＞保额，则意味着“保费倒挂”，比如，保30万，实际要交的保费不止30万，遇到“保费倒挂”的重疾险，是不建议买的。
上述10款成人重疾险：除了新华健康无忧卓越版，重症保障数量，略胜一筹以外，其他各方面，10款成人重疾险无明显优劣。
关于轻/中症，我们同样需要关注3个方面，分别是：疾病数量、赔付次数、赔付比例。
上述10款成人重疾险中：轻症疾病数量最多的，是复星联合健康达尔文12号（45种轻症）；中症疾病数量最多的，是君龙超级玛丽15号（35种中症），其他8款都是20种中症+40种轻症；
▶PS：挑选重疾险，疾病数量不是最关键的，最关键的是疾病质量，即高发疾病有没有包含在内？
重症，由于28种高发疾病，属于官方统一定义，我们不用担心，但，轻/中症，官方只约定了3种必须包含，而真正高发的，实际有12种。
为了方便大家了解，10款成人重疾险高发轻/中症的具体情况，我把细节都罗列了出来，会发现：
-
泰康乐享健康2026，只保裸重症，所以，轻、中症都不保；
-
中国人保无忧人生2025成人版，中/轻症中均没有慢性肾功能衰竭这个高发疾病。
其他8款产品，12种高发轻/中症疾病，都是有包含在内的，不用担心。
当然，同一个疾病，有的产品属于轻症、有的属于中症，有的轻症和中症中都有，只是严重程度不一样，赔付比例不一样，因为细节太多，没法在文章中一一罗列
10款成人重疾险中，除了泰康乐享健康2026不保中/轻症，人保无忧人生2025中症只能赔1次，其他产品的中症和轻症都是可以赔2-6次的。
▶PS：无论是中症，还是轻症，都是属于重大疾病，一个人一辈子得3次及以上重大疾病的概率，几乎为0，所以，其他8款的赔付次数，从实际赔付概率来说，其实是一致的。
10款成人重疾险中，赔付比例最高的，是复星联合健康达尔文12号和君龙超级玛丽15号，中症可以赔60%，轻症可以赔30%，其次是新华健康无忧，轻症首次虽然赔20%，但第2-6次赔付比例为25%-30%，剩余有轻/中症的6款产品，中症都是赔50%，轻症都是赔20%的。
上述10款成人重疾险中：综合表现最好的是，达尔文12号和超级玛丽15号，高发疾病全包含+赔付次数多+赔付比例最高；此外，泰康乐享健康2026，无轻/中症保障；人保无忧人生2025成人版，中症只能赔1次，且有高发轻/中症疾病缺失，这2款，都不建议入手；
保费豁免，简单来讲，就是免交保费的机会。如果缴费期内，不幸发生合同规定的疾病，不仅可以获赔，而且后续保费不用交，保障继续生效的功能。
保费豁免，通常有投保人豁免和被保人豁免之分，投保人豁免属于可选责任，所以，这里，重点带大家看一下基础责任里面的——被保人豁免功能；
达尔文12号和超级玛丽15号，轻症、中症、重症三重豁免；即便是发生重症，也是可以赔，赔完后续保费不用交，且以后发生轻症、中症保障，还能继续赔的。
平安的安佑福全能和守护百分百计划二，还有泰康乐享健康2026，都没有保费豁免功能；
其他5款重疾险，都是发生轻症、中症，豁免保费，保障继续生效，但一旦发生重症，以后都不会赔中症和轻症。
上述10款成人重疾险中：综合表现最好的是，达尔文12号和超级玛丽15号，含轻、中、重症3重保费豁免，而平安的2款产品，和泰康的乐享健康2026，保费豁免角度是最弱的。
业内，根据重疾险是否有身故责任，把重疾险划分为两种，分别是：【储蓄型重疾险】和【消费型重疾险】
-
储蓄型重疾险：优势是，保30万，要么生病赔30万，要么一辈子健康，平安到老，身故赔30万，保30万，30万是一定能拿到的，但，缺点是，保费比消费型重疾险要贵30%-50%；此外，生病赔付了30万，身故就没有赔付了，所以，储蓄型重疾险，就是多花30%-50%的保费，确保生病和身故，能二选一赔付。
-
消费型重疾险：优势是，同等30万保额，疾病保障一模一样的同时，保费比储蓄型重疾险便宜30%-50%，但，缺点是，身故只能赔账户现金价值，而前期，账户现金价值是远低于保费的。所以，消费型重疾险，对于预算不高的朋友，可以用尽可能低的保费，撬动尽可能高的保额杠杆。
10款成人重疾险中，达尔文12号和超级玛丽15号，是可选择，是否附加身故责任的，加上后，就是储蓄型重疾险，不加就是消费型重疾险，大家可以按照自己的预算和需求来选择。
另外8款成人重疾险，都是强制捆绑身故责任的，属于储蓄型重疾险，相比之下，太平人寿福禄嘉禧，身故赔保额、105%保费、现价的较大值，比其他7款略胜一筹。
上述10款成人重疾险中：关于身故保障的差距，其实基本可以忽略，不过，达尔文12号和超级玛丽15号，可选择不附加身故责任，灵活性更强，对预算有限的朋友来说更友好。
基础保障情况下，10款产品，都是重症1次赔付的，但，部分产品，是支持附加多次赔付功能的。
如果保30万，附加后，赔付完重症30万，后续再发生重症，是可以有再次获赔30万的，当然，不同产品，关于多次赔付的细节设定也是不一样的！
除了平安和泰康的3款产品，不支持附加重症多次赔付外，其他7家公司的产品，都是可附加多次赔付功能的。
通过细节比较，不难发现，7款支持多次赔付的重疾险中：
中国人寿、新华保险、太平人寿、中国人保，这4家公司的重疾险，多次赔付不仅有年龄限制，而且，都是分6组，每组重疾只能赔付1次，大大降低了多次赔付概率，赔付最苛刻；
太平洋金生无忧2024成人版，虽然没有赔付年龄限制，但也是分6组，大大降低多次赔付概率；
达尔文12号和超级玛丽15号，多次赔付比例为120%，赔付比例更高；没有分组限制，除了不保重疾的持续状态以外，新发、复发、转移都可赔，明显保障更好。不过，相比之下，达尔文12号，在癌→非癌，和非癌→癌，这两种情况下，间隔期仅180天，所以，综合表现更优秀。
看重重症多次赔付功能的朋友，达尔文12号＞超级玛丽15号＞其他8款成人重疾险。
当然，需要注意的是：并不是所有人都适合附加重症多次赔付，一定要结合自身需求来判断，另外，也需要综合考量附加多次赔付所需的额外保费成本。
自带特色，就是不用加钱，就能享受到的一些保障，一般是保险公司，为了提升自己产品的吸引力来设定的。
① 平安守护百分百计划二：这款产品其实是返还型重疾险，80岁前未出险，活到了80岁，可以获得额外的满期金，相当于主险和重疾险保费的总和。但，如果80岁前出险了，80岁的满期金也会等额减少。
功能本身是好的，不过，返还型的重疾险，通常比储蓄型重疾险还要贵40%-50%，所以，如果不是资金实力雄厚的朋友，建议不要碰。
② 太平洋金生无忧2025成人版：自带20种成人特疾额外赔100%保额；
③ 太平福禄嘉禧：18-65岁，10种成人特定失能疾病，额外赔100%，唯一小遗憾，就是有年龄限制。
④ 复星联合健康达尔文12号：有2个特色，特色1，意外伤害导致的重大疾病，额外赔135%；特色2，60岁前未确诊重疾，60岁后住院，每天赔付保额的0.1%作为住院津贴，比如保30万，每天可赔300元；
⑤ 君龙超级玛丽15号：有3个特色，特色1，首次确诊轻度-恶性肿瘤/原位癌赔付后，又确诊重度-恶性肿瘤，可以额外赔50%；特色2，含肺结节切除手术关爱金，特色3，含乳腺结节和甲状腺结节切除后，确诊乳腺癌/甲状腺癌的额外赔付关爱金。
上述5款产品的特色功能，都不一致，所以没法直观评价优劣，大家可以结合自己实际情况来判断，但，需要注意的是，特色责任，都是锦上添花的，所以，一定要确保基础保障到位的情况下，再来关注特色责任，千万不要本末倒置。
可选责任，通常是附加才有的，不附加就没有的，所以，大家也可以结合自身实际情况来判断。
10款成人重疾险中，前7款，除了前面已经讲过的重疾多次赔付可选责任以外，是没有特色的可选责任的，当然，这些产品，都是支持附加一年期的附加险，比如意外、小额医疗之类的保障的，因为所有产品都有这类附加功能，所以，这里就不做重点比较。
除了意外保障、小医疗保障以外，还有其他可选择责任的，一共有3款产品。
-
无忧人生2025成人版：支持附加重疾关爱金，即60岁前确诊重疾额外赔50%保额；
-
达尔文12号：除了前面已介绍的外，还有5大可选责任，分别是癌症医疗津贴、疾病关爱金、保障期限可选、重大疾病保费补偿金、顶梁柱关爱金；
-
超级玛丽15号：除了前面已介绍的外，还有4大可选责任，分别是癌症医疗津贴/无限次赔付，疾病关爱金，保障期限灵活可选、癌症-重度特药治疗保险金。
明显达尔文12号和超级玛丽15号，可选责任更丰富，而这两款相比下来，各有优劣。
癌症医疗津贴，超级玛丽15号可选无限次赔，有更多选择机会；
疾病关爱金，超级玛丽15号，45岁前重症可额外赔100%，45-60岁可额外赔付80%，比达尔文12号60岁前额外赔80%更胜一筹；但，达尔文12号60岁前轻症可额外赔10%，超级玛丽15号无轻症额外赔，各有优劣。
其他几个可选责任，相对比较小众，所以，三文就不一一介绍了，对于家族有癌症病史的朋友，是非常建议附加癌症医疗津贴的，而疾病关爱金，对于预算有限，想要提高60岁前赔付保额的朋友，也是非常适合的。
前面对比了7轮，但，不看保费，只看保障，是没法判断性价比的，所以，我们第八轮，重点看看保费对比。
以下，是10款产品，重症+重症+轻症+保费豁免的基础保障保费对比：（PS：泰康重疾险，只有裸重症）
8款大公司成人重疾险中：中国人保无忧人生2025成人版，同等保障、价格更低；
10款热销成人重疾险，同样附加身故保障的情况下：复星联合健康达尔文12号，同等保障、价格更低；与此同时，对于预算有限的朋友，可以选择不捆绑身故责任，达尔文12号，价格可以直接低将近一半。
整体来看，不捆绑身故责任，纯重疾险，达尔文12号和超级玛丽15号，价格都是超低的，建议可以结合具体保障需求，来判断到底哪款更适合自己；捆绑身故责任，储蓄型重疾险，还是达尔文12号，明显保险更优秀。
但，如果只能接受大公司重疾险的，保费上面，中国人保无忧人生2025成人版最有优势。
最后，为了大家能了解的更直观，三文再把每个产品，给大家做个简单小结，希望对大家有帮助。
① 中国人寿康宁尊享2025：重、中、轻保障+保费豁免+身故都具备，无高发疾病缺失，保费略贵且无其他特色，此外，虽然可附加重疾多次赔，但多次赔付分6组，且有年龄限制，综合表现中规中矩；
② 平安人寿安佑福全能：重、中、轻保障中规中矩，但，无保费豁免，整体表现一般；
③ 平安人寿守护百分百计划二：重、中、轻保障中规中矩，含80岁满期保险金，适合注重返还功能的人群，但，价格太贵，且无保费豁免，如果不是资金实力雄厚的，不建议考虑~
④ 太平洋保险金生无忧2025成人版：重、中、轻保障+保费豁免+身故都具备，无高发疾病缺失，且自带20种成人特疾额外赔付100%，可选责任多次赔付功能，虽然也有分组，但没年龄限制，在大公司的多次赔付重疾险中，算是比较好的了；整体来说，无明显槽点，只能接受大公司的，这款还是很值得选择的。
⑤ 新华保险健康无忧卓越版：重症数量10款重疾险中最高，轻症第2-6次赔付在8款大公司重疾险中表现最好，支持多次赔付，但分6组，且有年龄限制，整体来说，基础保障部分属于中等水平，重症多次不建议考虑。
⑥ 泰康人寿乐享健康2026：只有裸重症，保费也不低，所以这款不建议入手；
⑦ 太平人寿福禄嘉禧：基础保障中规中矩，自带18-65岁，10种成人特定失能疾病，额外赔100%的特色功能，相对比较亮眼，但，有年龄限制，此外，可选重症多次，但也分6组且有年龄限制，综合性价比不如金生无忧2025。
⑧ 中国人保无忧人生2025成人版：保费大公司中最低，但中症只赔1次，且有高发轻/中症疾病缺失，不太建议入手；
⑨ 复星联合健康达尔文12号：中、轻症赔付比例更高，保费豁免更全，身故责任不强制捆绑，特色责任和可选责任都非常丰富，且，无论是储蓄型重疾险，还是纯重疾险，价格都是10款中最低，是当之无愧的天花板级别的重疾险了！
⑩ 君龙人寿超级玛丽15号：中、轻症赔付比例更高，保费豁免更全，身故责任不强制捆绑，特色责任和可选责任和达尔文12号相比，各有优劣势，储蓄型重疾险形态下价格也不便宜，但，纯重疾险形态价格超低，对于不想捆绑身故责任的，这款也是超级不错的选择。
所以，总的来说，从综合性价比来看，达尔文12号＞超级玛丽15号＞太平洋金生无忧2025＞其他7款成人重疾险。当然，买重疾险，没有最好的，只有最适合的，所以，到底选哪款，还需要结合个人实际情况来判断，不能盲目追求TOP1
微信客服
