随着这几年预定下调，重疾险的价格，一年比一年贵。 而作为四大基础保障险种之一的重疾险，但，仍然是不少人咨询的主要对象，但价格，却会劝退一大波人。 于是大家退而求其次，买医疗
而作为四大基础保障险种之一的重疾险，但，仍然是不少人咨询的主要对象，但价格，却会劝退一大波人。
于是大家退而求其次，买医疗险吧，保费便宜，保额超多，肯定够用了吧。
可是，医疗险真的够用吗？想必你也抱着怀疑的心态。如果上网找答案，大部分文章会告诉你，重疾险必须买，然后上具体产品。
但是今天，我想换个方式，从你担心的几个方面，来唠唠，为什么重疾险，仍然值得购买。
都是是保病，百万医疗一年只需要几百元，而重疾险却要大几千，所以得出结论重疾险不划算。
但如果你有算过后，你会发现从长期保障的角度上，买重疾险，一定会比买百万医疗险划算很多。
很多人觉得重疾险价格“贵”，是因为大家只盯着“眼前价”，而忽略了“时间账”。
重疾险采用的是均衡费率，就是把一辈子的保障成本，平均分摊到每年。所以年缴保费看起来比较高。
以30岁买达尔文12号重疾险，50万保额，30年缴费，保终身为例：
男性每年保费为6710元，30年总保费20.3万元，女性每年保费6290，30年总保费18.9万元。
而百万医疗险采用的是自然费率，买一年保一年，年纪越大、价格越贵。
假设也从30岁买医疗险，就选市面上两款主流产品，总保费也挺贵的：
即使是主打便宜的顶流百万医疗险，到了85岁的总保费也要19.4万元了。
同样20万——买重疾险，可以保终身；买百万医疗险，最多只能保障到85岁。
哪怕我们买的是保证续保20年的产品，20年后万一停售了，也可能无法续保。
所以，咱们前面按 “买到85岁” 算，都是比较理想的情况了，实际上很多人60岁后就续不上了。
而医疗险，保险公司有权提高费率。也就是说，大家上面看到的医疗险总保费支出，未来还会面临上调风险。
即使是20年保证续保的长期医疗险，满足条件，保司也可以涨价。这点在所有的医疗险的合同条款上，都有标明，也符合监管规定。
所以很明显，从长期保费上来看，一定是重疾险更稳定、更划算。
不止如此，终身重疾险还有两个“省钱优势”，是百万医疗险没有的：
（1）重疾险不出险，可退还现金价值，百万医疗险没有
假如一辈子不发生任何理赔，自然死亡的情况下：百万医疗险保费全部消耗，一分钱也退不了；重疾险只要没出险理赔，就可以退还现金价值。比如 达尔文12号，它的现金价值很高，不出险也能变相拿回大部分保费。
我们前面算过，30岁男性，买50万保额，保终身，分30年交，总保费20万左右。
要是到了70多岁，身体还硬朗得很，觉得重疾险没那么重要了，或者生病也负担得起，这时候退保的话，
能拿回来差不多 18万 的现金价值，基本上跟保费差不多了！
这一定程度上，也解决了大家对于“没生病钱白交了”的顾虑。
重疾险通常自带被保人豁免，很多还可以选投保人豁免。
保费豁免，简单来说，就是在缴费期内确诊轻症、中症或重疾，不仅获得赔付，剩余的保费都不用交了，保障继续有效。
还是用达尔文12号举例，假如30岁男性，买后一年就患了较轻急性心肌梗死，那剩下29年的保费都不用交了。
相当于，他只花了一年保费6710元，就买到了50万的终身保障，后续得重疾还能接着赔。
医疗险，还有个特点，就是根据医疗费用花销进行赔付，不是保额200万就能赔200万，它只能帮我们覆盖医院里的医疗费用且报销范围概括为5个字【合理且必需 】，院外的花销医疗险是一点都不负责的。
而重疾险是只要罹患合同的约定的重疾险就能直接给一笔钱，你拿着这笔可以支付院外一切的花销。
首先说点比较现实的，请大家思考：一场大病，究竟会带来哪些花费？我大致罗列了一些需要花钱的地方。
① 看病要花钱：尤其大量自费药！挂号费，住院费，治疗费...... 医药费； 得一次重疾， 就像水龙头打开了阀门，要用钱的地方源源不断。
尤其是现在DRG医疗改革，很多药物和耗材都需要自费，更何况重疾还可能会二次复发转移。
试问有多少存款可以经得起这么无限制地支出呢？ 哪怕你配置了百万医疗险， 但在高昂的治疗费用面前，恐怕也是杯水车薪。
② 后续的康复需要钱：看病的支出只是开始，后续长期的康复费疗养费营养费才是长路漫漫，花钱如无底洞。 假如异地就诊，照顾病人要食宿费交通费，还要住酒店or租房，又是一笔不小的开支。
③ 没工作需要钱：如果你现在的工作是一份高强度总加班的工作，请想象只有1/3精力和力气的你，如何才能兼顾治疗重疾（哪怕不请假）和现有的工作。
如果重疾治好了，再去找工作，哪家公司会轻易要一个得过大病的人来干活，人家害怕你倒在工位上！后期大量的收入损失怎么弥补？医保和百万可不报销哦！
④ 请护工需要钱：术后康复要护工照顾，搞不好要请人长期护理，市场上好的护工可不便宜，普通打工人一个月的工资可能就这么没了。
⑤ 请假照顾病人需要钱：如果不请护工，家人亲自照顾，那就无法兼顾工作了，公司毕竟也不是做慈善的，仁慈一点的会发底薪，大多数都是手停口停。
以上都是从经济角度出发的，下面我们再从人情世故的角度考虑下。
重疾不是小感冒，即使能控制住病情日后也会影响正常生活。一场大病，可以拖垮整个家庭。等于家里多了一个废人，这个废人，不能工作，不能赚钱，还要养着他一辈子。
严重一点的疾病，还会伤害人的认知系统，让人无法正常思考。有些病人还会在疾病的折磨下性情大变，脾气古怪，易怒暴躁。
再思考：给你多少钱，你愿意照顾一个废人一辈子？你有多少耐心，能和一个脾气阴晴不定的人长期相处呢？
重疾会给病人带来身体上的折磨，心理上的摧残；会给照顾病人的家属带来精神上的疲惫，无形的压力；更会给一个家庭带来无法避免的收入缺口，经济上的窘迫。
这样看你觉你买的是重疾吗？“不是”，你买的是未来的健康保障，家庭的经济弥补，为生活兜底的安全网。
很多人觉得重疾都是年龄大的人才会罹患的，但近年来罹患疾病越来越年轻化；
据《2025年职场人“健康负债” 白皮书》显示，超过70%的职场人体检结果亮起 3 项及以上红灯：
25-30 岁人群的体检异常项多集中在 3-4 项，而 36-40岁 人群则更多人达到5-6项；从职业分布看，互联网从业者体检异常项多在 3-4 项，而金融行业从业者体检异常超过 6 项的占比更多。
《中国居民健康体检报告》数据显示，18-35 岁人群体检异常率高达 76.8%。
我知道，很多人会抱有侥幸心理，觉得自己很健康，永远不会得重疾。我这里不是诅咒大家，不过请大家认真回想一下。
这一天天的，你是不是要么不吃饭，要么经常吃外卖， 炸串烧烤啤酒，重油重盐重口味。
你的肠胃健康吗？秋天的第一杯奶茶喝了吗？是不是还有第二杯第三杯？你都喝多少杯了？你的血糖、血脂、血压。还好吗？ 啊？看着我的眼睛告诉我。
你有按时睡觉吗？是不是大半夜了还在玩手机呢？会不会觉得熬夜之后胸口发闷，喘不上气呀？ 你的视力还好吗？你的肝还好吗？你的心率还好吗？啊？看着我的眼睛告诉我。
面对身边的烦心事，你有及时排解保护心理健康吗？会不会经常被人气得睡不着觉？面对工作中的压力， 能够坦然入睡不失眠吗？ 你的心脑血管还好吗？ 啊？看着我的眼睛告诉我。
新冠以后，有没有觉得自己很容易疲惫？有没有出现一些后遗症？你体检过吗？ 你的整个生活方式规律吗？健康吗？啊？Look into my eyes,tell me!
大家想想，自从新冠之后，只要你去做过x胸部CT，是不是都会有肺结节，医生会告诉我们没有啥，但是大部分保险公司对结节都是免责（后期肺部疾病都不保，比如肺癌）或是拒保。
宝子们，现在时代变了，买保险不是买饼，你只要给钱老板就卖给你，保险是你买之前保险公司还要审核你的身体健康状况，要是未来厉害疾病的概率高，保险公司不会给你承保，因为保险不缺你那保保险。
当代人得癌的概率越来越高，大家真的无法预测将来的诸多变化，最好趁可能出现的意外之前做好应对之策。为之于未有，防患于未然。
如果你是初入职场的小年轻，家庭条件也一般，你或者你的家人，不幸得了重疾，那你的后半生要靠什么来保证？
如果你是高收入者，你不幸得了重疾，无法正常工作，那因病损失的收入靠什么来弥补？
生病了，没工作了，没收入了。但房贷车贷是要还的，生活还是要照常开销的，孩子要上学，父母要养老，家里水电费还得交……日子还得过下去。钱从哪儿来？
我从业保险小10年，看过很多，有生病来咨询有无保险可买，也有生病后拿到一笔理赔款的庆幸，也深深知道重疾的每一粒沙落到个人头上，真的都是一座山。
因为医疗险只能报销住院的医疗费，出院后的费用（康复费、复查费、护理费和收入损失等）只能靠重疾险来弥补，所以决定了重疾险价格会贵一些。
但如果你这样买，至少能把重疾险的价格砍下50%的保费。
要想花最少的钱把重疾险配置齐全，这两险种一定不要碰：
首先第一个，是听起来占便宜，实则吃大亏的返还型重疾险。
这类产品号称有病治病、没病返钱，可以说是拿捏住了人性的软肋，感觉不花钱就能得到保障，实际上对比后就会发现，在相同保障下，返还型的重疾要比不返还的产品贵至少40%。
返还的本质就是保险公司，拿着你多交的钱（6000+）去投资，“如果没有理赔"，几十年把贬值的本金还给你，这和白嫖你有啥区别。如果你把每年省下来的钱，买一个理财险，到70岁时收益一定翻倍了。
大家要记住保险公司不是慈善机构，不可能让你白白占了便宜。只会变着法的白嫖你，买保险你就简单一点，不要弄那花里胡哨的，就像现在的双十一，各种满减，到最后也没有便宜。
除了返还型重疾，还有它的 “邻居” ，捆绑型重疾险，建议大家也不要碰。
这类产品就是把重疾、医疗、意外、寿险，一起打包卖给你，看似什么都有，但是每一项在保障价格上都没有优势。就像超市的果篮一样，把各种水果放一起，价格不但能翻好几倍，就算里面有坏的你也不知道。
人认为重疾险附加上身故责任，多一个保障好，即使多花钱也不亏，毕竟保障更全。 我们看合同说话，凡是附加身故责任的重疾险，一定有这一条：
买重疾险是怕身体出问题时有救命钱，而附加身故责任的重疾险，重疾出险了，身故责任就失效了，即身故和重疾保障二者不可兼得，这就意味着虽然交了两份钱，但是最终能拿到的保障却只有一份。
目前市面上90%的产品都是强制附加身故责任，剩下10%的重疾险把身故责任设置为可选责任。
当然很多人担心没有身故责任的重疾险，没有生大病而是直接身故，重疾险赔付不到怎么办，针对这种情况我们可以选择附加一份定期寿险，重点是定期寿险价格很便宜，比如买30万的华贵大麦定期寿险也就几百元。
所以重疾险一定建议首选纯重疾，如果担心身故，想给家里留下一笔钱可以单独买一份定期寿险，这样搭配不但价格便宜而且重疾和身故责任可以二者兼得。
目前市面上重疾险有很多、同样30万保额重疾险，高性价比的重疾险只需要三四千，性价比一般的重疾需要六千千，差的重疾险需要1万多，
因为市面上重疾险太多了，而且保障时间长、同时缴费时间也动辄20年起步，所以重疾险买错的成本很高，
建议大家，千万不要乱买，务必要先把重疾险知识了解清楚，然后挑选产品一定要货比三家，全部了解清楚之后，再决定也不迟。
很多人买保险，喜欢买大公司的，但是大公司的保险价格不菲，尤其是，预定利率经过几轮调整后，价格就更高了。
从上表可以看出：30岁男性，30万保额，20年交费：
最便宜的纯重疾达尔12号需要5472元； 而大公司重疾险平安安佑福，只是裸重疾险，连轻中症都没有，一年还要1万多。
我能理解大家的担忧，担心小公司会不会存在倒闭，或是理赔有无保障；
关于保险是否会倒闭，你可以找度娘去问问，至于理赔那更没有得说，这是2024年最新理赔数据：
总之，无论什么公司的重疾险，都受法律保护，符合合同规定就能赔，完全不用担心。
这跟重疾险的赔付方式有关：符合合同约定，就能直接赔付一大笔钱。
往往高保额，就需要更高的保费；那有究竟有没有办法，用更低的价格，买到更高的保额？或者不花一分钱，就能拥有终身重疾保障？
我们先来看看如何用更低价格，买更高的保额，建议大家买带有“特定年龄额外赔”的重疾险，就有机会花更少的钱，拿更多的赔付：
可以看到，我们在30万保额+额外赔保障的基础上，一年也只需要4995元，比直接买50万保额一年便宜1715元。
这么买，假如在60岁前罹患重疾，中症和重疾可以直接赔付54万，33万和12万。
并且中轻症保障继续有效。重疾险作为一个收入损失险，在重疾额外赔付的加持下，足够在人生责任最重的时间段，拥有足够的保额，还能省下一笔费用在其他保障上。
如果你预算不多又想买高保额，你一定要按照这个方法买。
很多人觉得 “保终身才安心”，但我们个人情况不同，选择也不同，就像我也知道别墅和大平层住的的舒服，但是耐于囊中羞涩，只能买老破小； 相当于保终身的重疾险，定期重疾险保费可能比保到70岁贵50%左右。
30岁男性买50万保额，保终身每年要交6000多，保到70岁只需4000多，30年就能省6万块。
这笔钱足够买一份百万医疗险+ 定期寿险（100万保额每年 1200元），保障反而更全面。
因为70岁后家庭责任基本结束 —— 房贷还清了，孩子成年了，就算保额少点，对家庭影响也不大。
而50-70岁是重疾高发期，也是家庭责任最重的阶段，这段时间有充足保障就够了。
当然，如果你预算充足，60岁后还想有高额保障，保终身没问题；但预算有限时，优先覆盖关键阶段才是明智之举。
目前市面上重疾险有上百款，我把目前热销的17款重疾险都列举出来，如下表：
自2018年8月这个王炸重疾系列推出以来，迭代到第12代，这个系列的重疾险已累计为2900+个家庭，赔付了8亿多元的理赔款，为患者家庭提供了最坚实的保障。
我为什么称之为这个重疾险为“王炸重疾”，因为别的重疾险有的他都有，其他重疾没有的他还有，而且是碾压式领先于其他重疾，特别是价格，从上面17款产品对比就可以看出来。
除了价格已经做到行业地板价，下面这几项优势，更是奠定了其2025年王NO.1地位。
优势1：行业独有——新增顶梁柱关爱金，额外能赔30%
假如被保人如果确诊了恶性肿瘤-重度，家里有小于18岁的子女，或者有大于60岁的父母，就可以额外赔付30%基本保额。
举个例子：比如小李买了50万王炸重疾险，并且多花几十块钱附加上顶梁柱关爱保险金，后面罹患癌症，在50万的基础上还能额外获得15万元赔付，可以说是非常划算。这也是对上有老下有小的家庭，提供的特别关爱。
优势2：行业稀缺——自带住院津贴责任，不得重疾也有机会赔
如果60岁前没有发生重疾，那么60岁后不管大病小病，住院就能赔，就算只住院1天也能赔。每天给付0.1%基本保额，每年限90天，最高可赔付100%保额。
如果是50万保额，即为500元/天的住院津贴，500元*90天，即每年都可以获得最高4.5万元的住院津贴。
优势3：行业创新——可选重疾保费补偿金，不花钱享重疾
缴费期内发生重疾，不但可以直接赔付，还能返还已交保费，同时后期还能继续赔付并且豁免后期所有需交保费。相当于“不花一分钱”，就有机会享受到终身重疾保障。
举个例子：小李买了50万重疾，30年交，一年6000元，在第5年罹患胃癌，先赔付50万，返还已交3万保费，后期25年保费不用交了，保障还能继续享受。
重疾险有3种赔付条件：确诊即赔、做了相关手术、达到约定状态；
其中，达到约定状态这一赔付条件，通常要求状态持续不间断90天或是180天以上才能赔付，比如严重心肌炎、严重肺源性心脏病等疾病：
如果在90天或是180天内，人不幸身故，那很抱歉，一分都赔不到；
而此次升级归来的“王炸重疾”，打破了这一传统桎梏，即使没达到180天，也能按重疾赔付标准正常赔付，非常人性化。
另外，除了打破天数限制这一点，“王炸重疾”在疾病定义上也更加宽松了，比如：
原位癌疾病，不要求必须手术，只要进行积极治疗即可；“积极治疗” 通常包括手术、化疗、放疗等多种治疗方式，比 “手术治疗” 更广泛，极大降低理赔门槛；
癌症持续状态，一字之差，理赔条件就完全不一样，其他产品必须两个理赔条件同时满足，既要首次病变部位恶性肿瘤 -- 重度仍然存在，又要继续接受相关治疗；
但达“王炸重疾”没有强制要求首次病变部位仍然存在，这大大增加了被保人获得理赔的可能性。
总之，“王炸重疾”此次升级，大大降低了理赔难度，这对我们来说是非常友好的。
优势5：行业突破——重疾后轻中症不分组，取消90天间隔期
关于重疾、中症、轻症的赔付情况，现在市场上主要有三种赔付形式：
① 重疾赔完，合同结束；具体产品有平安盛世福、中国人寿康宁保等。
② 重疾赔完，保障继续有效，发生与首次重疾非同组的中症/轻症还能赔；代表产品为超级玛丽15号。
如果首次重疾确诊为恶性肿瘤重度，那么之后再得恶性肿瘤轻度、原位癌之类的轻症是不能赔的，只能赔付与恶性肿瘤无关的轻症和中症；但癌症是发病率最高的疾病啊，不能赔的话，理赔概率就大大降低了。
③ 重疾赔完，保障继续有效，发生轻症、中症还能赔，且没有分组限制；具体产品目前只有达尔文12号。
还是以上面那个分组为例，就算首次重疾确诊为恶性肿瘤重度，之后再确诊恶性肿瘤轻度、原位癌还能赔；比如先得了重度胃癌，后面又得了轻度肺癌或者原位癌，都是可以赔付的。
所以，从保障好坏来说，肯定是③＞②＞①，达尔文12号的保障要更胜一筹，毕竟人在确诊癌症之后，再得癌症相关联疾病的概率会更高。
除了上面几点，王炸重疾险还有下面几个优势：比如重疾额外赔，可保定期，可附加癌症二次赔付等几个责任，且这些责任都比行业其他重疾险都优秀。
小结：王炸重疾险基础保障全面，没有捆绑身故责任，保费便宜，新增顶梁柱关爱金，宽了急性重疾身故理赔门槛，优化了癌症医疗津贴的定义，并且新增特色保障，性价比高。
超级玛丽15号除了延续了超级玛丽13号的优势还做了升级，比如必选责任和可选责任都有新增的保障，乳腺结节、甲状腺结节也能保，以往责任也有所升级，最高保额也提升至100万。
优势1、可选保至85周岁，最高保额提升至100万！
超级玛丽15号提供了前所未有的保障期间——保至85周岁。 国家卫健委最新统计出我国人均预期寿命为 79岁，保至85周岁这个选项刚好覆盖了这个年龄段，这个保障期间还是值得考虑的。
买重疾险，其实就是买保额，从以前的最高50万保额提升到100万，直接翻倍，有机会赔得更多！
优势2、高发疾病“甲状腺结节/乳腺结节”也能保！癌症再加码！
（1）必选责任上：新增乳腺结节关爱保险金、甲状腺结节关爱保险金
现代人生活压力大，乳腺结节和甲状腺结节逐渐成为高发疾病，国内统计数据表明，乳腺结节在成年女性中的检出率约为10%至20%，而甲状腺结节在中国社区居民中的患病率高达18.6%，即每5人中就有近1人存在甲状腺结节。（数据来源：上海市卫健委）
乳腺结节关爱保险金：进行乳腺结节切除手术，且结节不符合“恶性肿瘤——重度”或“原位癌”，手术之日起满365天后，确诊“乳腺恶性肿瘤--重度”，给付10%基本保额。
甲状腺结节关爱保险金：进行甲状腺结节切除手术，且结节不符合“恶性肿瘤——重度”或“原位癌”，手术之日起满365天后，确诊“甲状腺恶性肿瘤--重度”，给付10%基本保额。
超级玛丽15号的这两项责任，针对成年人高发的“甲乳结节”提供了相应的保障，是不是超级贴心。
（2）可选责任上：新增一项“恶性肿瘤-重度特药”治疗保险金
超级玛丽系列的重疾险产品一直都有“癌症高保障”之称，此次升级再次针对癌症保障加码。
“恶性肿瘤-重度”特药治疗保险金：确诊癌症，服用癌症特药，且针对该癌症进行了手术治疗（不限制手术是在服用癌症特药前或后）赔付50%基本保额。
45岁前，首次确诊合同中约定的重疾，额外赔 100% 基本保额；60岁前，首次确诊合同中约定的重症/中症， 额外赔付 80%/50% 保额，各1次。
相比13号版本，多了一个45岁前的重疾赔付，进一步加强了对重疾的保障力度，含金量更高！
责任好、服务好，超级玛丽15号还有一个最大的优势就是核保宽松；
当今都是牛马人，谁的体检报告没点小结节，小异常，年纪轻轻30来岁，报告一大把的异常，这款产品就很适合，并且支持前置核保，核保无痕，即使不通过，也不影响投保其他产品，2年后还有保单复议功能（写进合同）。
例如：肺结节、肺磨玻璃结节和胸膜结节核保宽松，大部分重疾险，肺结节达到6mm都是直接拒保，无法投保。 而这款放宽了肺结节的大小，超过6mm，并且小于等于8mm都有机会正常承保，小于等于10mm有机会除外承保，体检有肺结节的人群可重点关注。
过往投保时，如果有甲状腺结节、乳腺结节这类疾病，大多会被除外承保，也就意味着这项责任再也没有承保的机会；但超级就有可能再次承保，即超级玛丽15号支持次标体复核：已经投保的且生效满2年的重疾险，投保的时候是加费或除外承保的情况，可以申请重新核保，有可能可以标体承保。
总的来说，重疾险是很有必要买的一类险种，而且越早买越好，
但是投保重疾险并不是一件简单的事情，而且每个人每个家庭的实际情况都不一样，保障需求也有所不同。
所以大家一定要根据自己的需求投保，适合自己的保障才是最好的。
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