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2025年，百万医疗险最新推荐！“神仙”打架，谁才是TOP1？
2025年的百万医疗险市场，可以说是超级“内卷”！
短短一年间，平安、众安、太保、人保等老牌巨头纷纷迭代王牌产品，金医保升级了两次，长相安卷出 2 号，蓝医保直接变成好医好药版；
更有像“星相守”、“好医保旗舰版”这样的“后起之秀”来势汹汹；
不得不说，这确实是“诸神之战”啊……
各个都说自家是“天花板”，到底该信谁？对于我们普通家庭来说，哪款才是真正的性价比之王？
今天，我就把市面上热门百万医疗险的具体保障责任，优劣势，带大家一次性了解清楚。
本文目录如下：
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身体健康的，从这 4 款选！
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确诊过重病的，从这 4 款选！
下图，是挑选百万医疗，常见的需要关注的保障细节：
我综合上述6个维度和保费结合，做了系统的对比，接下来，就把答案揭晓给大家：
Part 01
身体健康的，从这 4 款选！
TOP4：好医保长期医疗旗舰版
好医保旗舰版，是由中国人保承保的；背靠支付宝的国民级流量和信任度，它的市场热度一直居高不下。
我们先看核心保障：
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癌症及心血管疾病等14种特定疾病，保额高达400万，400万以内100%报销。
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其他疾病的医疗费用，保额同样是400万，1万免赔额以上的部分100%报销。它的一个特色是，1万免赔额以内的费用也能报销30%，算是降低了免赔额的门槛。
细节保障，直接看图（上下滑动图片，查看完整保障细节）
相比于其他百万医疗，好医保长期医疗旗舰版，有两大核心竞争力：
1、癌症及11种心血管疾病，可以保证续保终身
这一点，在整个行业里都是天花板级别的存在，是它最硬核的优势。
2、健康告知超级宽松
很多身体状况有些小毛病的朋友，在投保其它的TOP产品时可能会被拒，但好医保旗舰版的健康告知相对宽松，给了众多“非标体”一个宝贵的上车机会。
但，光环之下也有槽点，而且比较明显：
1、院外药保障有“硬伤”：虽然包含院外靶向药，但不保障普通的院外药，对于现在DRG医保改革，明显保障欠缺；
2、无免赔额递减功能，这个功能，其它百万医疗都是标配了；此外，1 万以内虽然也能报销，但只能报销 30%，报销比例偏低；
3、价格非常贵，比其它产品明显要高出一大截，溢价很明显
【总结】
好医保旗舰版是一款特点极其鲜明的产品。
它的槽点不少，但“顶级续保”+“非标体友好” 这两大优势，对于身体有异常或极度看重长期续保稳定性的朋友来说，几乎是不可替代的。
因此，在综合考量下，我将它定位为本次榜单的TOP4——它不是万能的，但却是特定人群的“必选项”。
TOP3：星相守
如果要评选2025年百万医疗险市场的最大“黑马”，星相守绝对当之无愧！
这款产品凭借一系列突破性的保障责任，成功突围，成为了当下备受瞩目的明星产品。
它提供两个计划可选：计划一覆盖二级及以上公立医院普通部，性价比出众；计划二则进一步拓展至特需部、国际/VIP部，满足对就医品质有更高要求的朋友。
下面我们以计划一为例，看看它的硬实力：
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核心保障：120种重疾保额400万 + 55种特定疾病保额200万 + 一般医疗保额200万，年报销限额400万，终身限额800万。
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亮点功能：支持无理赔免赔额递减，最低可降至5000元，非常实用。
细节保障，直接看图（上下滑动图片，查看完整保障细节）
星相守能成为黑马，靠的可不是噱头，而是实打实的“硬核”优势：
1、院外购药保障，堪称“天花板级别”
这不仅包括了195种特定药品+3种CAR-T，更牛的是，它连住院期间的外购药品和医疗器械都保障，且无正面清单限制！
而且，这些院外药保障都能20年保证续保，彻底解决了大家最担心的“理赔后断保”问题，这一点确实超牛！
2、 独创“可选0免赔”，住院、门急诊花费 1 万内100%报销
这个功能直接打破了百万医疗险“1万免赔额”的惯例，让小病小痛的花费也能报销，实用性拉满，是它的一大杀手锏。
3、保障细节“加量不加价”
比如，将住院前后门急诊报销时间从常见的前后30天升级到前后45天；甚至去指定机构做指定检查，费用还能抵扣免赔额。
当然，这款完美的产品也有几个“小小的瑕疵”：
1. 部分项目有赔付限额
在计划一中，像床位费、膳食费等项目有每日300元的限额，耐用医疗设备费有年累计1.5万元的限额。虽然对大多数情况够用，但算是一个小小的限制
2. 承保公司知名度稍逊
由复星联合健康承保，相比太平洋、人保这样的“老牌大厂”，公司的整体规模和市场知名度确实没那么高，这可能是一些特别看重保司品牌的朋友会犹豫的点。
【总结】
星相守是一款保障责任几乎可以打满分的“六边形战士”，尤其在院外药和 0 免赔可选责任上做到了行业领先。
之所以屈居本次榜单的第三名，主要考量在于其部分责任的赔付限额以及保司品牌的知名度。
但毫无疑问，它绝对是2025年最值得你重点关注的实力派“黑马”！
TOP2：金医保3号
作为百万医疗界的老牌IP，“金医保”这次升级可谓来势汹汹！
为了正面应对DRG医保改革，它火速升级到3号版本，重点强化了院外药保障，这份与时俱进的速度和诚意，相当良心。
先看它的保障：
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基础保障扎实：重大疾病保额400万，特定疾病200万，一般医疗200万，终身报销限额800万。
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免赔额友好：非重大疾病免赔额1万，重大疾病0免赔，还自带1万重疾关爱金。同时，无理赔可享免赔额递减（最低至7000元）。
细节保障，直接看图（上下滑动图片，查看完整保障细节）
金医保3号能稳居市场第一梯队，靠的是以下几大“杀手锏”：
1、院外药保障“范围广、不限清单”
它的院外药责任（可选）非常全面，不仅保靶向药，连普通的院外药品和器械都包含，并且不限清单，直接解决了DRG改革下患者外购药的核心痛点。
2、续保条件“超级能打”
主险保证续保20年是基础，而且它的多数附加险（如失能保险金）也能保证续保20年。
3、首创“失能收入损失金”，突破性保障！
这是它最具突破性的功能之一。一旦发生特定疾病或意外导致失能，每月可给付5000-10000元，给付期可选60或120个月，且这项责任也能20年保证续保。
这直接弥补了市场空白，保障理念非常超前。
4、核保宽松，对非标体友好
其智能核保和人工核保在同级产品中都属于相对宽松的，为身体有异常的朋友提供了宝贵的投保机会。
此外，它的保费几乎是“行业地板价”，家庭投保还有优惠，性价比极高。
但是，这款接近完美的产品有一个缺点：
在DRG改革的大趋势下，虽然它支持普通院外药，但仅对院外靶向药保证续保20年，普通院外药及器械的保障并不保证续保。
这意味着未来这部分责任可能存在停售风险。对于极度看重这一点的朋友来说，需要慎重考虑。
【总结】
金医保3号无疑是一款保障全面、性价比极高的百万医疗险，尤其在失能收入补偿上的创新引领了市场。
但正因为普通院外药续保的这点不确定性，让它与冠军宝座失之交臂，被我定义为本次榜单的TOP2。
TOP1：蓝医保好医好药版
在近三年的百万医疗险市场中，蓝医保一直是热度极高的实力派选手。此次升级为“好医好药版”后，产品力更是达到了新高度，堪称性价比领域的“超能打”选手。
先看它的基础保障：
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核心保额充足：重大疾病400万保额 + 特定疾病200万保额 + 一般医疗200万保额，终身限额800万。
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免赔额设计：重症、特定疾病与一般医疗共享1万元免赔额，但提供1万重疾关爱金，相当于重疾0免赔。同时，支持无理赔免赔额递减，每年降低1000元，最低可至5000元。
细节保障，直接看图（上下滑动图片，查看完整保障细节）
蓝医保好医好药版能成为众多行家首选，其核心竞争力非常突出：
1、院外购药保障“天花板级别”，且续保无忧！
这不仅体现在数量上（207种靶向药+127种原研药+3种CAR-T），更关键的是将普通外购药及器械全面开放，且不限清单。
最“难能可贵”的是，此责任为主险自带，可20年保证续保，稳定性和全面性双双拉满。
2、“可选0免赔”责任，实用且成本可控
其住院0免赔+门急诊医疗（报销比例50%-70%）的附加选项，让小额医疗费用也有了保障，且附加保费相对较低。
3、医疗网络与增值服务“硬实力”出众
医院范围广，尤其为质子重离子治疗拓展了6家国内顶尖肿瘤专科医院。
其增值服务更是王牌，包括顶尖医院出院直赔、300+城市医疗资源、住院垫付、重疾MDT多学科会诊等，提供了超越单纯费用报销的医疗资源价值。
然而，这款近乎“360°无死角”的产品也有一个小小遗憾：
它的“可选0免赔”责任无法实现 1 万元以内费用100%报销。如果您追求小额医疗费用也能全额报销，目前只有星相守可以满足。
若对此有执念，可能需要将两款产品仔细权衡。
【总结】
综合来看，蓝医保好医好药版在核心保障、院外药续保、增值服务这几个关键维度上都做到了顶级水准，几乎没有短板，是一款非常可靠的产品。
因此，如果要在2025年的百万医疗险市场中只推荐一款产品，我会毫不犹豫地将TOP1的桂冠授予蓝医保好医好药版，它是大多数家庭保障需求的“最优解”。Part 02
确诊过重病的，从这 4 款选！
TOP4：德华安顾全医保
细节保障，直接看图（上下滑动图片，查看完整保障细节）
这款产品的核心优势如下：
1. 医院范围覆盖广
除常规的二级及以上公立医院外，若发生特定疾病，还可拓展至指定的专科医院就诊。
2. 免赔额低
重疾0免赔是标配，其一般医疗的免赔额对社保内费用（5000元）和社保外费用（1万元）进行区分，降低了社保内费用的理赔门槛。
3. 续保稳定性高
作为目前市场上唯一一款提供5年保证续保的无健告百万医疗，它提供了难能可贵的短期稳定性。
但，这款产品，也有两大“硬伤”：
1. 院外药保障严重不足，是最大短板
仅保障39种指定外购药，且年度报销限额仅为2万元。在DRG改革推动院外购药普及的当下，这一保障力度显得非常薄弱，看重院外药的患者需直接排除。
2. 保费明显偏高，门槛不低
【总结】
德华安顾全医保（免健告版）是一款特点极其鲜明的“小众”产品。
因此，它更适合预算充足、极度看重5年保证续保的稳定性、且不介意院外药差的朋友。
TOP3：超越保无忧版计划一
细节保障，直接看图（上下滑动图片，查看完整保障细节）
这款产品的核心优势如下：
1、续保条件是最大王牌
作为无需健康告知的产品，它能提供10年保证续保，意味着在这10年内，无论身体状况变化或发生理赔，保障都持续有效，在无健告的产品中是独一份的。
2、创新“重大既往症可保可赔”
投保后1年内，即使因既往症产生医疗费用，在扣除2万/年免赔额后，最高可赔付5000元。
3、拓展住院前后门急诊
将住院前后门急诊的报销时间从常见的30天延长至45天，扩大了保障覆盖范围，提升了实用性。
然而，选择这款产品也接纳它的两个“高门槛”：
1、免赔额明显偏高
其一般医疗2万元的免赔额，是常规百万医疗险（通常1万元）的两倍，获得理赔的门槛更高。
2、保费明显偏贵
【总结】
总而言之，超越保无忧版是一款为特定需求设计的“工具型”产品。它并非追求极致性价比的选择；
因此，它非常适合预算充足、且因健康问题已被其他产品拒之门外的朋友。
TOP2：众民保臻选版
细节保障，直接看图（上下滑动图片，查看完整保障细节）
这款产品的核心优势如下：
1、责任全面：住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊这4项核心基础责任全部涵盖，没有缺失。
2、院外药保障优秀：涵盖124种院外靶向药（含2种CAR-T），且对普通院外药品和器械不设清单限制，保障范围广。
3、增值服务实用：提供重疾绿通、住院垫付、住院护工等关键服务。
但，也存在一点限制需要注意：部分项目设有赔付限额
如重建手术费每次限额10万元，耐用医疗设备年度累计报销限额为10万元。虽然对多数情况足够，但仍需知晓这一限制。
【总结】
众民保 4 项基础责任保障齐全，且院外药保障优秀，既往症定义也更加宽松，价格也超级实惠，如果想要更低保费的，还可以选择经典版；
虽然经典版是80%报销的，但价格会低非常多，所以，这款产品，可以说是目前，非标体人群中，综合性价比最高的一款了，建议作为首选
TOP1：众民保中高端
在无健告产品中，众民保中高端是定位最高、保障体验最接近豪华水准的存在，为追求顶级医疗品质和极致保障体验的朋友，提供了一个近乎完美的选择。
细节保障，直接看图（上下滑动图片，查看完整保障细节）
该产品主要亮点如下：
1、理赔门槛极低，报销比例高
它实现了一般医疗和重疾医疗双 0 免赔。一般医疗费用，2万以内报销50%，2万以上100%报销。
2、院外药保障超优秀，无清单限制
涵盖156种院外靶向药（含3种CAR-T、钇90），并且对普通院外药品和器械不设清单限制。这一保障力度在本次测评的所有产品中数一数二，彻底解决了DRG改革下的外购药焦虑。
3、医院网络顶尖，医疗品质TOP级
保障范围远超普通百万医疗，除公立医院外，还包含102家指定私立医院。重疾医疗更可拓展至特需部、国际部、VIP部，并提供9家质子重离子医院保障，确保能获得最快、最好的医疗资源。
唯一需要权衡的点在于：
价格是本次测评产品中最高的。 作为一款提供 0 免赔顶配体验的中高端医疗产品，其保费自然远高于常规百万医疗险。这是为卓越保障和就医品质所付出的必要成本。
【总结】
总而言之，众民保中高端是一款“六边形战士”，在保障范围、医院品质、理赔门槛、院外药责任等维度上均达到了TOP1级别。它几乎没有明显的保障短板，唯一的“门槛”就是预算。
因此，它特别适合预算丰富、对医疗品质有高要求、希望获得低理赔门槛和顶配就医体验的朋友。如果您追求“一步到位”的安心感，这款产品无疑是您的终极选择。
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