在所有保险产品中，定期寿险应该是最简单、最明了的一个存在了。其核心保障只有身故和全残，甚至有的产品不保全残，保障责任十分纯粹；

但是中国人一直以来是避讳谈及死亡，认为这是阴郁的、不吉利的事情，所以对于寿险是有一定抵触心理的，毕竟死了才能赔钱，听上去有点晦气；

可是不知道，大家有没有看到过，前段时间上了热搜的一则新闻：26岁的猿辅导男员工，不幸猝死；

作为家庭顶梁柱，不幸猝死，这对于整个家庭的冲击都是非常大的，甚至是毁灭性的；

但人生无常，谁也不知道明天和意外，哪个先来；

对于“英年早逝”的死亡风险，不是其它金融工具能够解决的，唯有寿险才是最佳的对冲方法。

定期寿险，如果被保人死亡/全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；而如果被保险人在这个期限内未去世，则不能获得任何保险赔偿。

为什么要买定期寿险呢？其实简单来说，就是一个人在最能赚钱的时候，如果万一发生了最坏的情况，家庭的经济收入就中断了；

但，家庭成员的生活还要继续，房贷，子女的成长教育，老人的养老开支费用却依然需要支付，怎么办呢？

这个担忧，就可以用定期寿险这个相对较低的成本，高杠杆的保障来解决；说白了就是花钱买时间，买一份安心。

家庭“顶梁柱”在努力工作的同时，往往要赡养老人、养育子女；还有房贷车贷，一贷就是二三十年。

万一突发身故，那剩下的那个人，该有多难？剩下的这个人，要一个人去扛起家庭所有债务（房贷、车贷和其他债务），要一个人去赡养双方的老人，还要一个人去抚育孩子；

是不是光想象一下，就会觉得不寒而栗？定期寿险的保险金可以用来偿还房贷，不至于让家人在失去亲人的同时还失去了「家」。

所以，定期寿险对于家庭经济支柱来说是十分重要的，可以避免离世导致家庭陷入经济危机。

刚踏入社会的年轻人，虽然没成家，收入不高，积蓄较少，但并不意味着没有风险发生的可能性，依旧可以买一份定期寿险；

万一提早离开，这笔保险金可以赔付给我们的父母，用于赡养父母，维持父母以后的生活。

很多的私人企业的所有者会将企业资产和个人资产合二为一，一旦企业主经济问题，直接影响家庭和企业运转；而且在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证。

总的来说，定期寿险就是为了帮助被保险人在肩上的担子最重、最需要防范风险的时候，实现风险转嫁。万一发生身故，会对家庭经济状况造成严重影响，定期寿险就是抵御这一潜在风险的。

定期寿险，作为家庭责任期的“风险防护盾”，对于生活压力大的朋友，是非常重要的；但是，在投保时，以下五大细节直接关系到保障效果和理赔体验，千万不能忽视！

保额是身故/全残时赔付的金额，需覆盖家庭“责任缺口”，不同家庭，适合的保额不同；

我这里给大家提供两种不同预算情况下的保额计算公式，能够计算出比较合理的配置保额，大家可作为参考：

基础保额=家庭负债（房贷/车贷）+家庭年支出（3-5年）
 

基础保额 = 家庭负债（房贷/车贷）+ 子女教育金（至大学毕业）+ 赡养父母费用（5-10年）+ 家庭年支出（3-5年）

总体来讲，不建议大家盲目追求高保额，容易超出预算，对日常生活造成影响；可以随着家庭变化（如二胎、买房），而补充保额，避免“一次投保终身够用”的误区。

保障期限决定保险覆盖的时间范围，“一刀切”选20年/30年可能浪费或不足，还是要结合自身需求来选择保障期限：

若是负债集中在短期（如10年内还完房贷），可以将保障期限设置在10-20年；

若是想覆盖子女成年前的费用，以及房贷剩余期限，可以选择20-30年，这也是最常用的选择；

若是想完美覆盖自己退休前的收入损失，可以保至自己退休，60/65岁；

一劳永逸，直至自己卸下家庭收入重担，就算身故，也不会给家庭经济上的正常运转带来多大的影响。这部分比较简单，所以咱们就不多做停留了。

保障责任是保什么，那责任免除就是不保什么；

除健康告知外，免责条款也是挑选定期寿险时，需要特别关注的一点；

对于定期寿险，最宽松的免责条款只有3条，也是最基本的免责条款，都是极端情况，我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

也有一部分定期寿险的免责条款会多一些，有5-7条：

免责条款越多，意味着不赔的东西就越多，所以大家在挑选的时候一定要注意免责条款，免责条款越少越好。

健康告知是保险公司评估风险的“第一道关卡”，直接影响能否投保及未来理赔是否顺利；

而定期寿险的健康告知都较为简单，一般只有2-3条，属于非标体福音；但是，不免有些产品，健康告知较严格，问询事项会更多；

我们需要做到的就是，有问必答，不问不答：

保险公司问什么答什么，没问到的不需要主动报备，在回答的时候，一定要如实告知，也就是不隐瞒、不欺骗，要以医院的诊断结果为依据，而不是自己的主观判断或猜测。

定期寿险就是保身故的，那保单受益人就会非常重要；受益人分为“指定”（明确具体人）和“法定”（按继承法分配）；

一旦发生理赔，前者无需提供亲属关系证明，直接赔付给指定人（可指定一人或多人，比例自定义）；

若是未指定受益人，保险金视为“遗产”，需先偿还债务、分配给所有法定继承人（如配偶、父母、子女均分），流程较为复杂；

所以，我建议大家投保时可指定配偶、子女等，为指定受益人；后续若是有家庭变动，也可向保司申请，及时变更受益人。

我对比了市面上较为火爆的定期寿险，如下图：

最终挑选出三款产品推荐给大家：

该产品优势如下：

★ 保司实力强

擎天柱11号出自中意人寿，保司实力非常强，背靠两位世界500强大股东——中国石油集团资本有限责任公司和意大利忠利保险有限公司；

前者是中央直接管理的国有特大型央企，同时也是世界上最大的石油公司之一；

后者拥有100多年历史，是世界著名的保险集团之一。

核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，都远超监管要求，且连续多个季度风险评级都在AA或AAA。

★ 自带创新家庭守护保障

夫妻其中一人投保，如果在同一场意外伤害中去世或全残，还能再拿到一笔 100% 保额的家庭关爱金。

若是夫妻双方同时出险，对于家中双亲和孩子而言，无疑是巨大的打击，这项保障设计了双份保额，让父母和孩子在经济上有足够的补偿和支撑；

★ 投保门槛低

健康告知仅有4条，BMI宽松、没有问询结节、乙肝小三阳等疾病，还没问焦虑症、抑郁症、强迫症等精神问题，只要能过保险公司风控就有机会买上；

算得上是为数不多，抑郁焦虑症也有机会投保的定期寿险！

总体来讲，在目前的定期寿险产品中，擎天柱11号是非常优秀的，虽然比最低价的产品高出几十块钱，但这款产品自带家庭关爱金，还出自大公司，如果是我，还是非常愿意为之买单的。

华贵大麦系列，也是定寿市场上的“元老”了，产品表现一直很拔尖：

★ 保司实力强

大股东是贵州茅台，而且华贵人寿一直以来寿险业务都做的非常好，大麦系列一直都是爆款网红产品。

★ 高额保障

最高可投保 400 万保额，保持行业免体检保额上限。

★ 可选责任实用

最高能赔付1400万，除了基本的身故或全残保障，华贵大麦2026还提供了额外的交通意外保障：

算上最高400万的基础保额，叠加后最高能赔1400万，很适合经常出差的朋友！

总体来讲，华贵出品，必是精品；这次的大麦2026定期寿险也不例外，保费低，杠杆高，免责条款宽松；不得不说，这款产品的设计是非常亮眼了。

大麦甜蜜家 2026 的保障非常简单，核心责任聚焦身故 / 全残保障，若被保人不幸身故或全残，其家人可获赔 100% 保额。

相较于普通定期寿险，它有这些独特之处：

★ 夫妻互保，提供额外赔付

假设夫妻一起投保了大麦甜蜜家2026，100万保额，1份保单保2个人，且每个人的保额都是100万；

★ 只要出险，被保人双豁免

这款产品还包含“保费豁免”这项功能，缴费期内，夫妻任一方发生保险事故 (除等待期内因疾病导致的身故或身体全残) ，另一人的保障继续有效，并且豁免剩余保费。

★ 支持保单拆分

比如夫妻双方离婚不想再共持有一份保单，在保单到期前5年之外，投保人可以申请将保单拆分为两份，相当于两个人各买各的，继续享受保障。

有了这样的保障，夫妻双方同时离世，家中儿女父母最起码能收到高额的理赔金，不至于同时失去亲人和经济来源，孤苦无依；

大麦甜蜜家2026，最大的优势就在于夫妻投保更划算，出险后赔付保额更高、花费更少、杠杆率更高；所以，如果你想给自己和伴侣一起配置定期寿险，大麦甜蜜家2026是更合适的。

成年人到了一定的年龄，都会面临上有老下有小的生活压力，一旦有什么闪失，家人的现有生活很难继续维持。所以说为了爱与责任，给自己选一款定期寿险很有必要！

定期寿险购买相对简单，保障责任也比较实用，充分体现了保险的保障功能。

当然，保险规划从不是盲目跟风，而是结合自身收入、负债、家庭结构的“私人定制”；