2025年，中国60岁及以上老年人口预计将突破3亿大关，这意味着每五个国人中就有一位是老人。

“银发潮”已从预言变为席卷每个家庭的现实洪流。

在这场前所未有的社会变革面前，传统的“养儿防老”模式难以为继，而社会的准备却远远不足……

我们究竟该如何应对这场“银发浪潮”的冲击？

本文将深度剖析2025年养老现状，揭示养老困局背后的真相，并为你提供科学的养老规划建议。

最近，贝莱德建信理财与中国建设银行联合发布了《2025中国养老金金融白皮书》，我们就从白皮书中，看看我国目前的养老现状。

白皮书显示，截至2024年末，全国65岁及以上老年人口已达2.2亿人，占总人口的15.6%

这标志着我国已稳稳进入深度老龄化社会（国际标准：占比14%以上），并正快速向占比20%的“超级老龄化社会”迈进。

更为严峻的现实是人口结构的“倒金字塔”趋势。

2024年，我国15-64岁劳动年龄人口十年间减少了4413万，直接导致老年抚养比攀升至22.8%

这意味着，1个老年人就需要 4 个劳动人口来承担。随着生育率持续走低，这一压力在未来还将持续加大，基本养老保险基金的可持续性面临严峻考验。

当前，我国的养老保障主要依赖“三支柱”体系，但其发展极不均衡。

第一支柱：一支独大，独木难支

作为覆盖最广的基石，基本养老保险参保率高达95%。

然而，白皮书估算，2024年城镇职工的养老金替代率仅为 45% 左右，远低于 55% 的国际警戒线。这意味着大部分人的退休收入将不及工作时的一半。

同时，截至2024年末，领取基本养老保险待遇的人数已达到3.3亿人，领取待遇人数占参保人数的比例高达30.6%，基金支付压力巨大，对财政补贴的依赖性非常强。

第二、三支柱：覆盖面窄，尚未成势

作为补充的企业年金（第二支柱）覆盖率极低，仅覆盖约 3% 的基本养老保险参保者。

而于2022年推出的个人养老金制度（第三支柱），开户人数只有7279万，仅占基本养老保险参与人数的7%，且实际缴费率不足21%，多数账户沦为“空户”，难以有效分担第一支柱的压力。

根据白皮书的调研显示，超过 50% 的受访者对养老收入不足、医疗支出增加和资产缩水感到担忧，“钱不够”是核心焦虑点；

事实上，大多数人对养老政策的认知都很模糊，尤其是对于“退休后可以领取多少养老金”这种问题的理解更是少之又少。

毕竟，咱们大部分人都是主要依靠第一支柱基本养老金来进行养老，而基本养老金这种“大锅饭”式的养老金派发模式，确实没有办法在今天去预估我们退休后可以领取多少养老金，因此产生这种担忧和焦虑是非常正常的。

然而，与普遍担忧形成鲜明对比的是行动的滞后。

有47%的受访者计划在40岁以后才启动养老规划，而此时往往正值“购房”、“子女教育”等人生重大支出高峰期，养老储备极易被挤压。

这种“担忧却不行动”的矛盾，使得个人的养老前景充满了更大的不确定性。

综上所述，2025年的中国养老现状是系统性的挑战：宏观层面是快速加深的老龄化与等待改革的保障体系，微观层面则是公众普遍的焦虑与滞后的个人准备。

这场“银发浪潮”的冲击，已然迫在眉睫。

面对严峻的养老形势，将希望完全寄托于单一支柱已是奢望。我们能做的，只有转变观念，化被动焦虑为主动规划。

我们必须摒弃“养老是几十年后的事”的拖延心态，复利效应是养老规划中最强大的盟友，时间价值远超投入金额。

越早开始，意味着每月的压力越小，最终积累的雪球也越大。

以60岁退休为目标，25岁开始规划，拥有35年的积累期；而到40岁才开始，则只剩20年。在相同的收益率下，后者需要每月投入数倍于前者的资金，才能达到相同的目标金额。

养老规划的最佳时机是十年前，其次是现在。

而在众多的养老规划工具中，养老年金险恰恰为解决“长寿风险”和“现金流中断”这两大核心焦虑提供了独特价值。

它与社保养老金形成有效互补，能完美弥补替代率的不足；

相比于需要自主投资、承担市场波动的个人养老金账户，它最大的优势在于提供一份写入合同、终身不变的“确定性”收入，真正实现“活多久，领多久”，成为退休后雷打不动的“第二份工资”。

正如演算图所示：30岁男性，一次性投入10万元，60岁开始，即可领取退休金，金额逐年递增，活多久领多久；

如果不想领了，随时可以退保取现；这个功能，是其它工具都替代不了的。

PART.03

 

写在最后

 

 

养老，是一场没有终点的马拉松。

 

当下的养老困境，不仅是国家的挑战，更是每个家庭的必修课。

 

面对老龄化社会的到来，我们无法逃避，但可以选择如何应对。通过科学的规划和未雨绸缪的准备，我们完全可以在“银发浪潮”中找到属于自己的养老之道。

 

记住，养老不是老年人的专利，而是每个年轻人都应该关注的话题。

 

从现在开始，为你的金色晚年做好准备！