分红险在目前理财市场中的热度我们是有目共睹的；

了解分红险的人越来越多，那随之而来的困惑也一点没少。

毕竟关系到真金白银，谁都不想稀里糊涂地做决定。

所以，今天我就整理了被问到最多的10个问题，希望能一次性解答大家的疑惑。

非常安全；

分红险的收益是由保底+分红两个部分组成，其中保底收益是白纸黑字写进合同的，未来某一来的收益都可以明确看到，如下图：

而分红部分的收益，如果保险公司投资盈利，你能分到70%的收益；就算投资亏损，你的本金和固定收益也不受影响。

下面结合实际产品将收益演示如下：

可以看出，在保单第5年时，保底收益部分已经超过已交保费达到回本状态；叠加分红后收益在第4年就已经达到回本状态；

但需要注意的是，如果在回本前就进行取钱、退保操作，那可能会导致本金亏损；

所以，投入到增额寿的钱建议是近几年不会用到的。

分红险的预期收益因产品、保险公司及市场环境而异，下面我们以30岁女性，趸交10万为例，将目前热门的分红险产品列举如下：

可以看出，以25年平时实现率来看，收益排名前三的是：福满佳C款＞星福家朱雀版＞一生中意（福享版）

中英福满佳C款，在保单第30年时，预期IRR可达3.24%；

复星保德信星福家朱雀版，在保单第30年时，预期IRR可达3.23%；

中意一生中意福享版，在保单第30年时，预期IRR可达2.93；

对于保险公司经营良好、投资收益较高的情况下，分红部分可使整体收益提升，产品优秀加上分红实现率较高时，客户实际到手收益能达到3.2%-3.5%。

当然，在上图中，同样前提下也有产品的收益仅为1.87%、1.65%；

所以，追求高收益的朋友，在选择产品时还是要选择经营稳健、投资能力强、分红实现率高的保险公司产品。

答案是：不会

其实这一点监管早就替我们想好了，根据分红险精算规定第十六条：

保险公司只要有分红盈利，不管赚多赚少，至少要把“可分配盈余”的 70%分给客户，保险公司才能拿到剩下的；

而且，分红险业务有独立账户，专款专用、独立核算，每一笔钱都受到严格监控；每年的盈余分配方案都必须经过第三方审计和监管审查，是非常严格的。

除了监管的严格外，保险公司也不会给客户少分钱，毕竟如果保司连续三年没达到自己演示的水平，是需要下调未来新产品的分红演示的，对后续的产品销售是会有一定影响的。

而且，现在分红实现率的数据公开透明，在官网都能查到。

如果保司一年表现的非常差，或是连续多年的实现率表现较差，客户便会觉得不稳定，从而也不会为之买单。

故意少分红虽然可能在短期内增加公司利润，但长期会损害公司信誉，甚至可能影响以后在业内的口碑，得不偿失。

所以，保险公司不敢、也不会出现故意不分或是少分红的现象。

理论上，分红确实有可能为0，但在实际中，这种概率非常低，几乎不会发生。

目前，分红险的预定利率最高为1.75%，也就是说，保险公司的投资收益率只要超过1.75% ，就是有钱可分，而目前最高的投资收益率为5%+，这不算多难。

而且，保险公司有一个特别储备机制，叫做“平滑机制”。

什么是平滑机制？

简单说，就是保险公司会在投资收益好的年份，预留一部分利润作为分红储备金，在投资收益差的年份，用这部分储备金来维持相对稳定的分红水平。

这就像农民在丰收年存粮，以备荒年之需。

当然，保险公司提前囤这部分备用金，也不会影响我们给我们的分红，毕竟监管对这部分也有规定：

所以，分红险虽然是不保证的，但也是相对稳定，很难出现保险公司长期亏钱，导致分红为0的情况。

同样，分红为0也会出现我们上述提到的情况，对分红实现率影响，从而影响产品竞争力和保司的形象；

保险公司是会比我们更不愿意看到分红为0。

分红实现率反映的是保险公司的实际分红达成情况，分红实现率越高，说明实际给到我们收益越接近之前给到的预期收益。

那具体怎么看每年分到的钱呢？

每年的红利实现率，保险公司会在官网公布，找到【公开信息披露--专项信息--新型产品--分红型产品一一分红实现率】，大家可以自己查询，也可以找自己的保险经纪人要链接;

以平安人寿为例，在首页找到公开信息披露，里面找到专项信息，就能找到红利实现率了，如下图：

官网统一公布的是所有产品的实现率情况，想要查自己手里的保单具体分了多少钱(通常每年发一次)，可能会有以下几种方式:

1)保险公司官网/官微/app:一般登录后查到自己的保单后，可以看到分红通知书;

2)短信/邮件:每年派发分红后，保险公司通常会给客户发送短信或邮件，可在这里查询自己保单的分红情况

3)客服咨询:可以打电话给保险公司客服，提供自己的保单信息后直接咨询

并不是，分红演示是基于合理的精算假设报监管审批，不是保司随便画的。

为防止演示过于乐观、误导消费者，监管有两项关键约束：

设定演示利率上限：

根据业内消息，今年8月监管对于保司的内部会议有要求：

监管要求分红险的演示利率需设定为“3.9%和保险公司过去5年财务投资收益率平均值的较小者”。

这意味着保险公司若要设定较高的演示利率如3.9%，需在过去5年中保持较高的投资收益水平。

现在你看到有些产品演示利率还在4.0%或4.25%，那是因为它们在8月前已经通过审批，还在售卖。等这些老产品下架后，3.9%就是“天花板”。

强制披露分红实现率：

监管要求保险公司每年公开各产品的分红实现率，相当于一份必须晒出的“年度成绩单”。可以这样理解：

分红演示，如同企业设定的“年度目标”；而分红实现率，就是年终的“目标完成率”；

若一家公司年年设定高目标，实现率却持续偏低，就像总喊口号却交不出实绩，市场信誉自然受损，消费者也会理性选择。

所以，这个制度本身就是防止保险公司“画饼”的强力手段。

挑选分红险时，除了要看保司实力，其次最重要的就是分红实现率，毕竟切实关系到我们产品的真实收益。

那是不是分红实现率越高，产品的实际收益就越高呢？

当然不是；

下面为了让大家直观了解，我列举对比了两款实际分红产品如下：

可以看出，同样以0岁宝宝，趸交20万为例，鸿利鑫享在红利实现率80%的情况下收益依旧碾压一生中意甄享版红利实现率100%的收益。

通俗一点理解就是：

A产品演示收益100，实际达成100，实现率100÷100=100%；

B产品演示收益120，实际达成110，实现率：110÷120=91.7%；

显然B产品的实际收益更高，但是分红实现率却更低。

所以，分红实现率高并不代表产品实际收益也高；实际收益的高低，与演示收益和分红实现率共同有关，只看实现率，肯定不够。

很多消费者认为“大公司=安全=兑付能力强=分红实现率高”，所以，选择大公司的分红险就不会出错。

实则，大错特错。

首先品牌大，意味着运营成本极高，如广告宣传、线下网点等等，而这些成本，最终都要从产品的利润里出；钱就那么多一分，是先保证股东利润、覆盖运营成本，还是用来给你实现高分红？

答案显而易见，在产品的保底收益部分就能看出来。

其次，大公司“船大难掉头”，资金盘子太大了常达数万亿甚至数十万亿， 哪有那么多优质项目供其投资？

那大量资金便需要投向低收益资产如债券、存款等，那在投资收益上就落下了；

投资收益低，那能给客户分的就少了；

反而一些“小而美”的公司，运营成本更优，投资策略更灵活，反而能在分红回报上给出惊喜。

所以分红险，公司实力是重要参考，但绝不能唯“大小”论。

判断一款产品的分红能力，一定要综合公司实力和产品本身的综合数据来考量，我们核心需要关注以下4大点：

保司股东背景：可以理解为保险公司的“好爸爸”，要钱给钱，要资源给资源，最后还可以为之【兜底】，自然如虎添翼！所以建议首选国企/中外合资的，特别是国资背景+百年外资保险公司背景。

保司经营能力：主要是判断其经营能力稳不稳，主要看两个方面：偿付能力、风险评级。

偿付能充足率越高，表明保险公司的资本越充足，财务稳定性越好；

按照保险监管要求，目前规定的偿付能力标准为：

风险评级就是用于评估保险公司的整体风险状况；共分为八个等级，从AAA到D，其中高评级（如AAA）的保险公司通常被视为更可靠，能够提供更优质的服务和保障；按照保险监管要求，保司风险评级至少要为“B级”。

保司投资能力：说白了，就是看谁家赚钱实力强、投资水平怎么样；

分红险的本质就是，保险公司用我们一点钱拿去投资，再把盈利部分分给我们作为分红；

所以，保险公司赚的多，才能分的多。

过往分红实现率：未来分红无法确定，可以参考的数据就是保险公司过往的分红实现率，比较直观；能很大程度看出这家保险公司履行分红承诺的实力和意愿。历史成绩越好，自然越值得期待。

先说结论：保险公司就算破产了也不会不给分红，且后续有盈余会继续给客户分红

根据《保险法》和《保险保障基金管理办法》，保险公司破产后，保单会转让给其他保险公司或由监管机构指定公司接手。

分红险的保底收益最低保证利率是写进合同的，必须刚性兑付；

分红部分的收益虽然不确定，但即使保险公司破产，保障基金也会确保合同转移后，新公司继续按原条款执行。

我们来看真实的案例：

我们都知道安邦人寿破产重组后，安邦人寿更名为大家人寿；大家人寿继续履行合同责任兑付，保单利益不受影响，同时也在继续给之前保单持有者分红，如今也在正常经营；

好啦，以上这10个问题，就是我掏心窝子的总结。希望能帮你在看分红险的时候，心里更有底。

最后再多说一句： 买保险没有最好，只有最合适。

分红险更像是一场“马拉松”，别太纠结某一两年的快慢，关键是看它能不能稳稳地陪你跑到终点。