我发现最近大家关注的年金险还是比较多的；

之前发了一篇年金、增额寿的汇总，有不少朋友来咨询，黑马年金险是哪款；

得知答案后，有人庆幸果真买到了高性价比产品，有人正准备入手；

但当我反问时，发现大家对这款黑马产品的了解都是正向的，对于他的“坑”一概不知。

虽然现在正是预定利率下调的窗口期，但没有了解清楚产品就入手可是大忌啊。

所以，今天我们就掰开了揉碎了，对这款黑马年金产品——星颐2.0，重新认识一下；

老规矩，我们还是先来了解这款产品的优点，再来看他有什么缺点，依旧本着客观的角度来给大家进行拆解；

下面我们先来说一下，大部分朋友选择星颐2.0的两大原因：

星颐2.0本身是年金险，其领取方式有2种，分别列举如下：

我们常见的养老年金在领取时间方面大多是固定的，通常女性最早55岁起领，男性最早60岁起领；

而星颐2.0的领取时间可以选择从投保第7年、40岁/50/55/65岁开始领取；

与平常所见到的养老金来说，领取时间丰富了；所以，其不仅可以当作快返年金、养老金，还可以用于有提前退休计划上。

通俗理解就是：到期后每年应该领取的年金，不拿出来，继续存在账户里，以增加保额，等后续领取的时候，领取金会更高，也可以通过这种方式实现领取时间选择自由。

正如我们上述我们看到的，星颐2.0在原始方案中的领取时间并没有60岁，但通过交清增额的方式可以实现60岁领取。

我们举个例子：

40岁王女士想要60岁开始领取养老金，输入计划领取的年龄 60岁后，系统会自动推荐领取金额最高的方案：

即第7年开始领取初始方案，再交清增额，实际等到60岁领取。计划书上也有换算后的各项数据。

当然，也并不限制于非要60岁领取，40岁的被保人，在47-70岁任一年龄都可以作为实际开始领取年金的时间。

所以，星颐2.0在产品领取的灵活性方面真的是没的说。

作为一款理财产品，收益自然是大家所重点关注的，而星颐2.0在收益上表现也是非常优秀的，妥妥的市场上第一梯队产品；

废话不多说，下面我们以40岁女性，年交5万交5年为例，将高性价比养老年金的领取排名如下：

如上图可以看出，星颐2.0每年领取年金约1.9万元；

到被保人80岁时，已经累计领取40万，已经是本金的1.6倍；

到被保人90岁时，累计领取约60万，领取就已经是本金的2.4倍；

除此外，星颐2.0的现金价值持续终身，到90岁时，生存收益可达3.08%。

那我们说完优点，再来看看其“坑”；

那我们先来看看星颐2.0的身故赔付：

如果设定在≤55岁起领，且在55岁前身故，那赔付金就是：累计已交保费/保单现金价值，哪个收益高就赔付哪个；

那下面我们举个例子，以30岁男性，年交10万交5年，总保费50万，年金领取为50岁；

假设在52岁不幸去世，那么可以赔付的金额是保单的现金价值为68万，是超过我们已交的本金的，所以这种情况下是不会亏本的。

如果设定在≤55岁起领，且在55岁后身故，那赔付金就是：10倍基本保额-累计已经领取的年金；

我们同样以刚才的例子，30岁男性，年交10万交5年，总保费50万，年金领取为50岁；

50岁起，每年领取年金为32191元，如果被保人不幸在60岁去世，那累计已经领了11年的钱了，身故就不会再有钱可以赔付；

而累计领取的钱为：32191*11≈35万，很明显是没有领回本金的，所以这种情况，就会亏本。

当然，星颐2.0是终身持有现金价值的，如果我们能够预估被保险人大概什么时候要身故了，比如一些疾病，循序渐进的在变严重，这时就可以选择退保，把这个保单退掉，就可以拿到当年的现金价值了，现金价值有55万。

这个产品其中之一的“坑点”就是在这里；感觉它这个产品的设计，真的就是在博一个到底怎么身故的概率。

不得不说，养老年金市场卷来卷去，星颐2.0真是让人眼前一亮的存在，但在预定利率下调的最后期间，“坑点”我们也是必要了解的。

那最后，我再简单汇总一下，这款产品究竟适合哪些人呢？

如果你接受不了这款产品所带来的“风险”，那也有其他年金产品，保本金、保领取20年的等等，毕竟适合自己的才是最好的。