每月只需几十块，就能换来最高600万的保障！

医保报不了的进口药、靶向药、手术材料费，它都能报！

住院花费，医保报销后，超过免赔额的部分（通常是1万元）它基本能100%填补窟窿！

没错，这就是百万医疗险——普通人能用最低成本，撬动最高医疗保障的“神仙发明”，也是每个人保障体系的基石所在；

但是，当你真正想为自己和家人挑选一款时，就会发现：“水太深，选择太难了”！

我们死磕了市面上20+款热销产品的条款细节，从保障责任、续保条件、稳定性、增值服务、健康告知、理赔口碑等多个维度进行了全面深度测评和横向对比；

最终，我们从中筛选出了这份【2025年10月百万医疗险终极推荐榜单】！这份榜单不仅仅看价格和宣传，更关注产品长期的稳定性和保障的实实在在。

无论你是健康体“闭眼入”，还是有点小异常“精准找”，这篇全网独家的干货，都能给你一个最明白、最可靠的参考！

市场上的百万医疗险多达上百款，如果不知道一些挑选技巧，很容易踩了上面列出来的那些坑，要么保障缺斤少两，要么买了就根本赔不了。

所以，为了能让人人都掌握百万医疗险的挑选攻略，我总结了一份科学挑选指南，照着选，你就不会买错：

一款好的百万医疗险，首先要包含住院医疗、特殊门诊医疗、住院前后门（急）诊医疗、门诊手术医疗这四大保障。

（1）住院医疗：包括床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等。

（2）特殊门诊：一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗等。

这里要注意费用报销是否有限额？

如果有限额，就不能购买，毕竟是治疗恶性肿瘤，治疗费用相对较高，一旦有限额，就算我们买了百万医疗，一旦出险，也有很大一笔费用需要自行承担。

（3）住院前后门急诊：与住院相同原因接受的门、急诊治疗所花费的医疗费，包括门诊的检查、诊断、治疗费用，一般为住院前30天+出院后30天两种情况居多、住院前7天＋出院后30天 ，相比之下，前者可保障的范围更广，更加人性化，建议优先选择。

（4）门诊手术：在门诊实施的手术治疗，比如白内障手术，脓肿切开引流术等。

这四项保障，百万医疗都得具备，缺一不可。

目前市面上的百万医疗险，可以分为“1 年期”、"阶段性保证续保"和“长期保证续保”三种。

①1年期产品

有些产品虽然只能保1年，但保险公司却宣称能续保到90岁、100岁。

我很负责任的告诉你，这都是假的。

假如你当年出现理赔或者是身体情况变差了，保险公司照样有理由拒保；只有“保证续保”的产品，才能在生病或者出险后，照常续保。

如何判断能不能保证续保，我们看条款上有没有保证续保 4 个字，例如：

②阶段性保证续保产品

阶段性一般指的是为期6年、5年、3年，是保证续保百万医疗险发展初期的产物，保险公司为了降低理赔风险，先设计出保证续保期限较短的产品，来看市场的反响和消费者的喜爱程度。

随着百万医疗险市场的不断竞争，保险公司逐渐推出了保证续保15年、20年的产品，而这些阶段性保证续保产品也就逐渐没落了。

③长期百万医疗险

目前市场上保证续保时间最长的就是保20年的产品，20年内，保险公司不会因为你的健康、理赔情况和产品停售而拒绝承保，这类产品也成了当下市场的主流。

需要留意的就是，目前几乎所有的长期医疗险到期之后的续保都需要审核。还有后续保费会有一点上涨。

就以上的3类续保类型来讲，推荐大家的选择是：优先选择长期保证续保>阶段性保证续保>一年期百万医疗险。

外购药分为两类：普通外购药和院外靶向药，院外靶向药是非常重要的：

癌症治疗最重要的就是靶向药，这类药物价格是非常昂贵的，医保是不能报销的，价格几千上万（下图），一瓶通常要长期服药，一年几十万的费用。所以要优先选择保外购药的百外医疗。

所以挑选百万医疗险，一定要挑选院外靶向药也能包含在内的，如果能100%报销，肯定更好。

而在DRG医疗制度改革影响下，医院为了控制成本、避免超支，会更加倾向于使用医保目录范围内的、价格相对较低的药品，对于一些价格较高的原研药、进口药、特效药等使用会更加谨慎，甚至可能不将其纳入医院采购范围；

所以，在选购医疗险时，优先选择有【外购药】责任的产品，不限清单最好；

但是对于非标体，如果好不容易找到一款自己能买的百万医疗险，结果不能报销外购药，也不用慌，可以专门买一款专门报销抗癌药的保险作为补充，几十块钱就能搞定。

了解百万医疗险的应该清楚，除了保障内容、续保条件以及院外购药等，增值服务也是我们考虑的重要因素，比如就医绿通、费用垫付等等。

那么，这些五花八门的增值服务，究竟是什么意思？

（1）就医绿色通道：

就是在医疗资源紧缺的情况下，向保险公司申请重疾绿通，可以直接帮我们排队预约专家、预约住院床位等，非常实用。

（2）医疗垫付：这个很好理解，但是得了大病，治疗费也是好大一笔钱，拿不出来怎么办呢？

有些百万医疗险，提供了医疗费垫付，甚至直付功能，无需被保人自己先掏治疗费。

（3）还有就是质子重离子医疗：

所谓的质子重离子，是治疗癌症的一种手段，可以大大提高癌症患者的生存率，效果好，但花费也高。

部分百万医疗险的质子重离子都是产品自带的，而也有一部分百万医疗险，质子重离子是可选责任，但一般附加上也就多十来块钱，所以这项责任，还是建议都附加上。

还有CAR-T疗法可以作为购买百万医疗险的一个加分项，多一种治疗方式就多一个机会。

写了这么多挑选百万医疗时要注意的点，是不是心里大概有数了？下面我们代入实践，来看哪款产品最值得买。

二、百万医疗险，产品推荐

我直接对比了全网热销的所有百万医疗险，如下图：

 

1、0-55岁，首推这一款

 

 

如果你是 0-55 岁，想选百万医疗险，那这款特别值得你重点看看 —— 蓝医保（好医好药版），它是太平洋健康险承保的，保障内容很实在：

 

 

这款产品的核心亮点如下：

 

★综合保障超级全

 

重大疾病400万保额+特定疾病200万保额+一般医疗200万保额，终身限额800万；住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊，四大基础保障全包含；

 

而且，可实现免赔额递减，上一年不出险，下一年免赔额直接降低1000，累计可降低5000元，相当于常规1万免赔额，只要5年内没出险，免赔额直接变5000；

 

★ 全面放开外购药械

 

只要是治疗需要，凭医生开具，在外面药房、或者诊所、或者网上购药、医疗器械都能报销，不限制清单（不像院外靶向药必须限制药品种类）；

 

而且这个功能是没有免赔额、无论是否使用医保均能100%报销；

 

★ 可附加门急诊医疗

 

加上后，不光住院医疗能报销，感冒发烧等门诊，也能保，不过要注意不同医疗项目，免赔额和报销比例各不一样；比如线上药品费用，0免赔，80%报销；意外门诊，100免赔，70%报销；疾病门诊，100免赔，50%报销；

 

★ 增值服务强

 

顶尖医院出院直赔，医疗资源遍及300+城市，TOP200医院全覆盖，且，还有在线问诊、重疾护工、住院垫付、肿瘤特药服务、术后康护服务、重疾MDT等健康管理服务。

 

总体来说，如果百万医疗，只推荐一款产品，那我肯定首选蓝医保好医好药版；

 

但是，说它完美无缺那是不可能的，这款产品的劣势是年纪大的人投保保费会很高，从57岁起，保费就开始显著增长，能跟金医保3号差出1000左右；所以如果是给上了年纪的父母买，更建议大家选择金医保3号。

 

2、55-60岁，首推这一款

 

 

如果家里有 55-60 岁的长辈想买百万医疗险，那可以重点看看金医保 3 号：

 

 

 

金医保3号的优势如下：

 

★ 核保相对宽松

 

智能核保和人工核保，都属于同等级百万医疗中，相对更加宽松的产品了，对于非标体人群更加友好。

 

★ 55岁以上投保无需体检

 

像上面提到的蓝医保好医好药版，如果是个人买的话，55岁以上投保，需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；

 

而金医保3号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保3号是最优选。

 

★ 续保条件特别棒

 

除了常规主险20年保证续保以外，其他附加险，只有“第七项可选责任：外购药及医疗器械费用”不能保证续保，其它都能保证续保20年；

 

★ 可选特定疾病及意外伤害失能收入损失金，和特定恶性肿瘤-重度失能收入损失金

 

一旦发生相应的情况，每月发放5000元-10000元，给付期限，投保时可以选择60个月和120个月，且能20年保证续保；

 

这项责任，直接弥补了当下保险市场，失能收入损失保险产品缺失的劣势，可以说是百万医疗险中，非常具有突破性的功能了。

 

此外，金医保3号，保费也非常低，相当于是行业地板价了，家庭投保，保费还有优惠，另外，还有住院津贴等责任可以选择性附加，整体都非常完美，但，唯一让人诟病的，就是：

 

在当下DRG医保改革政策趋势下，金医保3号，虽然支持院外药，但仅对院外靶向药可以保证续保20年，对于普通院外药及医疗器械，是不保证续保的。所以，介意这点的，这款产品就只能绕行了~

 

3、0免赔产品，首推这一款

 

 

这款产品，是2025年，百万医疗险中的黑马产品，真正做到了极致保障 +极致保费，这也将星相守，一跃推上了百万医疗顶尖的位置，市场热度极高；

 

 

这款产品的核心优势，有以下几点：

 

★ 基础保障超级全：

 

• 四大基础保障：全包含，且住院前后门急诊从原来的30天，增加到了45天

• 院外靶向药：195种，且住院期间外购药+外购医疗器械无清单限制

• 续保条件：20年保证续保，行业第一梯队水平

• 质子重离子医疗：包含，且100%报销

 

不仅基础保障应有尽有，而且，增值服务也超级全，重疾专家门诊预约、重疾就医陪诊、重疾住院/手术加速协助、重疾国内多学科会诊、恶性肿瘤特药配送、住院押金垫付等增值服务，也是超级优秀；

 

★ 可选责任创新高

 

相比于另外两款百万医疗，星相守的可选责任，也非常多，尤其其中两个可选责任，超级优秀：

 

其一：可以选计划一/计划二，计划一是普通版本，支持的医院为二级及以上公立医院普通部；

 

计划二是特需版本，不仅包含二级及以上公立医院普通部，还可拓展公立医院特需部、国际部、VIP部，对于追求医疗品质的朋友来说，也可以享受更优质的医疗条件；

 

其二：可选0免赔，一个是住院医疗0免赔，一个是门急诊医疗保险金，虽然蓝医保好医好药版和金医保2号，都支持附加这两项责任，但都只能50%报销；

 

而星相守，附加这两项责任后，均能实现100%报销，也就是真正能实现，住院+门急诊，我们一分钱也不用花的效果；

 

除了这两项可选责任，还有其他可选责任，这里我就不一一介绍了！

 

★ 保费行业地板价

 

0岁男孩，同样保障责任下，星相守一年只需要350元，而蓝医保好医好药版需要387元，医保3号需要412元，星相守是妥妥的全网地板价，对于追求极致保障+极致保费的朋友来说，这款产品，简直是是诚意满满！

 

当然，星相守这款产品也有自己的缺点，计划一，部分医疗有赔付限额限制，比如：床位费、膳食费、护理费，日费用赔付限额为300元；耐用医疗设备费，年累计赔付限额15000元；

 

4、身体有异常，选这两款

 

 

 

 

目前全网，无健康告知的百万医疗，结合热度及性价比，就属下面这6款了：

 

 

这6款产品，都是不需要健康告知的，即便得过癌症、三高、糖尿病的人群，都是可以正常购买的，除了买保险前有5大类既往症以外，一般既往症，出险也可以正常赔付，整体保费，也比普通百万医疗价格更低；

 

但，整体对比过后，我只推荐大家选择这两款产品：

 

（1）众民保2025（臻选版）

 

这款产品核心优势如下：

 

★ 基础保障全面

 

住院医疗、住院前后30天门急诊、门诊手术、特殊门诊，4项基础责任全部都有包含在内；

 

而且，报销不限制社保范围，免赔额上100%报销；

 

★ 院外药保障责任优秀

 

前阵子不少医疗险都放宽了外购药报销，众民保 2025 也跟上了：医生开的处方药，要是医院没货，去外面药店买，不管在不在 “报销清单” 里，都能申请理赔；

 

报销规则和保额，跟咱们平时住院报医保内外费用一样；

 

如果用到指定院外癌症特效药，包括2种上百万一针的CRT-T药品，还可享受直付服务，费用由保险公司和药店直接结算，自己不用掏钱，省钱省力又省心！

 

★ 增值服务表现优秀

 

重疾绿通、住院垫付、住院护工等超级实用的增值服务，众民保2025全都有；

 

但，需要注意的是：重建手术费，每次限额10万；耐用医疗设备年度累计可报销10万

 

总体来讲，众民保4项基础责任保障齐全，且院外药保障优秀，既往症定义也更加宽松，价格也超级实惠，如果想要更低保费的，还可以选择经典版；

 

虽然经典版是80%报销的，但价格会低非常多，所以，这款产品，可以说是目前，非标体人群中，综合性价比最高的一款了，建议作为首选；

 

 

（2）众民保中高端

 

这款产品亮点如下：

 

★ 报销比例好

 

一般医疗，0免赔，2万以内50%报销，2万以上100%报销，重疾医疗，0免赔，300万以内均可100%报销；

 

★ 院外药保障超优秀

 

用药责任方面，该产品全面放开符合条款约定的处方外购药、械，责任内不限疾病、不限场景，包含car-t等156种院外特定高价特药，满足医改后的患者对药品理赔的需求；

 

★ 医院范围好

 

众民保中高端医疗险在支持全国范围内所有二级及二级以上公立医院的基础上，突破公立医院普通部限制；

 

还支持102家指定民营/私立医疗机构，针对重大疾病可支持以上包括公立医院在内的国际部、特需部，就医享受专家一对一诊疗等高端服务，避免排队拥挤，提升就医效率与体验；

 

总体来讲，众民保中高端，在无健告医疗险产品中，无论是基础保障、医院范围、既往症定义，还是理赔门槛、增值服务、院外药责任等等，都是TOP1级别的；

 

但，作为一款中高端医疗，且能实现0免赔，所以价格比其他几款，都要高一些，更适合预算丰富，想追求低理赔门槛+豪华医疗品质的朋友。

 

我认为百万医疗最大的价值在于，用一年几百块小花费，预防大病重病给家庭带来的经济危机，让病人可以有钱治病，有尊严的就医。

在顺利的生活中，它看起来毫无作用，但当风险来临，它就是保命屏障。

让这份保险真正成为我们的坚实后盾，在面对疾病时，能够更加从容不迫，为我们和家人的健康保驾护航。