最近后台收到很多条这样的咨询：

 

• 老师，重疾险产品看得我眼花缭乱，怎么选合适？

• 预定利率下调后，之前看的攻略还管用吗？有没有最新推荐？

• 给孩子买，和给自己买，选择上有什么不同？

 

大家的心声，我们全都收到了！

 

为了解答这些疑惑，我们团队耗时大半个月，将市面上上百款重疾险产品又从头到尾扒了一遍，从条款细节到价格涨幅，做了全方位的深度测评；

 

终于，这份凝结了心血的 《2025年10月重疾险选购指南及终极榜单》 终于能和大家见面了！

 

这篇文章，我们不仅会直接告诉你成人、少儿分别最值得买的是哪2款（是的，只精挑细选2款，拒绝选择困难！）；

 

更会把 “怎么选”的方法论毫无保留地交给你。让你看完之后，不仅能找到适合的产品，更能成为半个专家，明明白白买对保险，不花一分冤枉钱。

 

下面，我们就直接上干货，先从 【挑选指南】 开始，掌握这4个核心要点，你就已经跑赢了90%的人！

 

 

 

 

一、重疾险，挑选指南

 

 

 

在讲重疾险挑选标准之前，我要提醒大家一点：没有绝对完美的重疾险，如果保障全部都完美，那价格，一定不完美。

 

所以，比起挑选一个十全十美的重疾险，我们更应该充分结合自己家庭实际情况，挑选到一款适合自己的重疾险，才是最核心的，那怎么挑选呢？

 

01

 

基础保障，一定要全面

 

保障细节，虽然看起来非常多，但实际上，基础保障就7个，分别是：重症、中症、轻症、少儿特定/罕见疾病（少儿重疾险）、保费豁免和身故赔付；

 

而我们需要关注的基础保障，就是：

 

① 疾病数量，高发疾病28种重症（占总理赔数据98%+），属于国家法定，高发疾病所有重疾险都有包含；

 

高发轻症，国家法定只有3种，实际高发有12种，所以，不要纠结重症数量多少，重点关注高发12项轻症，和高发的15项少儿重疾（如果是少儿重疾险），是否全包含？

 

 

② 如果是少儿重疾险，那少儿特定疾病、罕见疾病一定要有，像少儿高发的白血病、严重心肌炎等等，和一些罕见疾病，比如尼曼匹克病、视神经脊髓炎等，全都能额外赔付；

 

③ 疾病次数：基础保障，重症赔1次，中症和轻症均能赔多次，已经足够，不用纠结赔付次数是2次还是3次、5次；

 

因为无论是重症，还是中、轻症，都属于重大疾病，人一辈子大概率也就一次，得两次的已经极少了，3次几乎不存在

 

④ 赔付比例：重症100%赔付，中症60%赔付，轻症30%赔付，这个赔付比例，是目前全网最高的赔付比例了，如果中症只能赔50%，轻症只能赔30%，价格还贵的情况下，就不建议选了

 

⑤ 保费豁免：缴费期间内，发生合同规定疾病，不仅可以赔，而且，后续保费不用交，保障继续生效的责任，这项责任，是基础，一定要有。

 

02

 

可选责任，不用全选

 

之前了解过重疾险的朋友，肯定都知道，重疾险不止有基础责任，还有一堆可选责任；

 

很多朋友怕自己的保障不足，就把可选责任全部都附加上了，导致保费很昂贵，并且多花不少冤枉钱；

 

想要买到最适合自己的重疾险，除了要货比三家，挑到性价比最高的产品，还得搞清楚，哪些责任是需要的，哪些责任是无用的，才能利益最大化，把钱都花在刀刃上；

 

我整理了重疾险中常见的可选责任，如下图：

 

 

这其中，被大多数人所需要的可选责任只有3项：

 

① 疾病关爱金：加上后，可以实现60岁前额外赔，重症额外赔80%-100%；中症额外赔20%-40%；轻症额外赔10%-20%；

 

对于买基础责任30万保额，觉得保额不够，50万保额，又觉得太贵的朋友来说，建议可以附加，用较低的成本，撬动60岁前的高保额；

 

② 癌症多次赔付/癌症津贴：加上后，癌症复发、转移、持续、新发，都能实现多次赔；

 

无论是男性还是女性，重疾险理赔概率最高的就是癌症，而癌症又是复发、转移概率极高的一个疾病，所以，预算不错的和家族有癌症病史的，建议附加；

 

③ 心脑血管多次赔付：加上后，心脑血管疾病复发也能赔，但是，一般男性心脑血管疾病比较高发，而女性心脑血管疾病并不高发；

 

所以，建议预算不错的男性，和家族有心脑血管病史的女性可以附加，其他人群，可不附加；

 

除了上述3种可选责任，很多重疾险还有很多其它的可选责任，可加可不加，主要还是看附加之后的保费，自己是否能接受，所以，今天就不过多介绍了。

 

最后，提醒大家一点，如果你预算比较有限，建议优先选择基础责任，保额为主，可不附加可选责任。

 

03

 

重疾险种类要选对

 

我们根据不同的评选标准，将重疾险划分为以下几大类：

 

 

前三类，非常简单，相信大家都清楚怎么选；今天，重点分享下最后一类：是选择消费型重疾险、返还型重疾险，还是储蓄型重疾险？

 

① 返还型重疾险

 

本质是“重疾险+两全险”，保障期限内，若是确诊重疾可以获得保额赔付；

 

如果没有生病，保障期满，就可以返还已交保费或现金价值，或者是约定的保险金，所以很多人在销售这类保险的时候，都宣称“有病保病，没病返钱”；

 

记住，遇到这类保险，千万别买！

 

第一，价格超级贵，远高于一般重疾险价格；第二，返还型重疾，一旦生病就不能返还，相当于花2份钱，最终只能获得一笔赔付。

 

② 储蓄型重疾险

 

指的是捆绑身故的重疾险，罹患重疾后保司会赔付保额；若是没得病，自然身故了，保司也会赔付保额；

 

储蓄型重疾险的优势是我们交的保费不会白花，不论身故还是罹患重疾都会赔付保额，买30万保额，30万一定能拿到；

 

同时，储蓄型重疾险的不足，就是共享保额，也就是身故和重疾赔付只能二选一，相当于交2份钱，最后只能获得一份保障；

 

 

所以，如果你预算充足，可以选择储蓄型重疾，无论如何都能拿到赔付，但价格也更高。

 

③ 消费性重疾险（也叫纯重疾）

 

简单理解，纯重疾就是不捆绑身故的重疾险；同一款产品，消费型与储蓄型，无论是疾病种类，还是赔付次数，赔付比例，还是其他保障，都是一模一样的；

 

唯一的区别，就在于身故利益，消费型重疾身故是赔付已交保费/现金价值，而储蓄型重疾险赔付保额；

 

消费性重疾险最大的优势就是杠杆高，很容易用较低的保费，来撬动更高的保额和更优的保障。

 

所以，如果你预算较低，想要追求性价比，建议优先选纯重疾险，用更低的保费，把保障额度给做高，若是也想配齐身故保障，建议搭配定期寿险，这样不仅价格更便宜，保障也更全。

 

04

 

看自己能不能买

 

不要无脑购买，听人说这个好，就盲目下单。

 

有的险种会受健康方面的限制或者职业限制，买不对买了你也赔不了。

 

（1）健康告知——无健康体检异常

 

带病投保的话，保险公司可赔不起。

 

比如问的比较细的：

 

• 近1年内是否存在检查异常，如血常规异常、肝功能异常、肾功能异常等。

• 近2年内是否因疾病连续住院或手术治疗 7 天及1以上，或因慢性病长期服药 30 天以上。

 

对于健康告知，有个原则是“有问必答，不问不答”，大家如实告知，健康告知是需要以历史体检报告、医院就诊记录、医保卡记录等为准的。

 

（2） 职业限制——符不符合公司的职业要求

 

对于普通人来说，发生残疾的概率都是一样的，但对于那些爬高压电塔、煤矿开采的工人来说，他们发生意外，导致瘫痪等重疾的概率，就比普通人大很多，所以有些产品，会设置职业限制，如果是高危职业，就买不了。

 

 

上图总结了一些重疾可以承保的职业，大家看自己属于哪一类职业。

 

 

 

 

二、重疾险，榜单推荐

 

 

 

关于重疾险，当下最值得买的，我成人重疾险和少儿重疾险各给大家推荐 2 款：

 

01

 

成人重疾险，我只推荐这2款

 

（1）达尔文12号

 

达尔文12号，是达尔文11号的升级版，和之前其他达尔文IP下的重疾险一样，都是同时期综合性价比TOP3级别的产品，具体保障，如下表所示：

 

 

该产品优势如下：

 

★ 保障超全面

 

基础责任包含120种重症+30种中症+45种轻症，共计195种疾病，累计最高可赔8次，还自带保费豁免；可选责任包含疾病关爱金、重疾多次赔、癌症多次赔、投保人豁免等等，可以说是非常全面，应有尽有；

 

★ 含住院津贴保障

 

60岁前未发生重疾，60岁后因为普通疾病/意外住院，每年赔付0.1%基本保额，保30万，相当于每天可赔300元，相当于降低了理赔门槛；

 

★ 重疾多次赔保终身

 

原本达尔文11号只有65岁前发生重疾才有多次赔，达尔文12号，升级成了两种规则可选择，终身多次赔付责任，间隔期比同类重疾险都要短，看重终身多次重疾险赔付责任的，这款可首选

 

★ 可选重疾保费补偿金

 

附加该责任后，缴费期内出险，不仅可以正常赔，后续保费不用交，还可以把已交保费全额返还给我们，非常有特色。

 

★ 保费行业地板价

 

基础保障下，属于目前全网重疾险中，地板价的存在，而且，还新增了保70岁的计划，对于预算超级有限的，也可以选择保至70岁，价格更低。

 

整体来看，达尔文12号，不仅基础保障超级优秀，可选责任也非常丰富，再加上保费也非常实惠，正在了解大人重疾险的朋友，这款产品，可作为重点关注对象。

 

（2）超级玛丽15号

 

超级玛丽15号，保障期限，从原来的保至70岁/保至终身的基础上，又新增了一个保至85岁，相比于超级玛丽13号，基础保障也得到了全面提升，综合性价比，依旧是当前市场TOP级别的存在。

 

具体保障，直接看图：

 

 

下面这些优势，都是超级玛丽15号比其它产品更优秀的地方：

 

★ 自带癌症拓展保险金

 

基础保障很全面，高发重疾、轻中症都能保，而且先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万。

 

★ 新增3大结节关爱金

 

得了肺结节需要手术，手术确诊不是恶性肿瘤/原位癌，也能赔付5%保额，如果手术 1年后确诊肺癌，还能额外赔30%保额；

 

得了甲状腺/乳腺结节，手术切除确诊不是恶性肿瘤/原位癌，1年后确诊甲状腺癌/乳腺癌，也可额外赔10%保额，作为高发3大结节，这项特殊责任，可以说是诚意十足了~

 

★ 癌症多次赔责任优秀

 

癌症医疗津贴和癌症无限次赔，两个责任可二选一，可按照自己预算和家族病史按需选择。

 

★ 保障期限灵活可选

 

可以选择保终身，也可以选择保至70岁/85岁，对于预算有限的朋友来说很友好。

 

★ 重疾多次赔间隔期更短

 

附加重疾险二次赔付责任保终身，还是达尔文12号更胜一筹，但，如果附加重疾险二次赔付责任（65岁）的责任，超级玛丽15号，附加成本更低，且，间隔期更短。

 

★ 疾病关爱金赔付比例更高

 

附加疾病关爱金责任后，45岁前，发生合同规定的重疾，可额外赔付100%，46-60岁之间可额外赔付80%，对于投保时年龄较低的朋友，尤其更加友好。

 

整体来看，超级玛丽15号和达尔文12号，各有优劣势，但都是业内数一数二的重疾险，都是可以闭眼入的好产品。

 

02

 

少儿重疾险，我只推荐这2款

 

市面上的儿童重疾险五花八门，一样的保障，保费差距却不少，那怎么从几百款产品中，挑选出更适合自家宝宝的产品呢？

 

对比几十款少儿重疾险后，我只推荐这2款：

 

（1）大黄蜂16号（旗舰版）

 

大黄蜂，可以说是少儿重疾险中的知名IP了，旗下每一款少儿重疾险，都是同时期综合性价比TOP3的存在，大黄蜂16号旗舰版，也不例外

 

 

那，大黄蜂16号旗舰版，有什么优势呢？

 

① 中外合资实力强

 

复星保德信是中外合资保险公司，中方股东复星集团，旗下复星医药是国内龙头药企，120万一针的CAR-T疗法，就是复星医药联合国际顶尖医疗机构共同研发出来的；

 

外方股东美国保德信金融，也是有着140年+的保险历史，被G20组织（即二十国集团）评价为世界九大 大到不能倒的保司之一；

 

所以，保险公司股东背景，实力是非常强的

 

② 基础保障超级全

 

125种重症+30种轻症+43种轻症，最高赔7次，此外，投保第一年确诊20种特定疾病，可额外赔60%保额，第2年及以后确诊，可以额外赔130%保额，额外赔付比例，业内天花板；

 

自带保费豁免，确诊合同约定的重、中、轻症中的任何一种，不仅可以获赔，而且后续保费不用交，保障继续存在。重症赔完，也不影响中、轻症赔付，非常良心。

 

③ 特色责任超丰富

 

除了基础责任外，还自带“恶性肿瘤-重度”拓展保险金、先天性疾病保险金、严重肥胖手术关爱保险金、特定传染疾病保险金、特定疾病移植治疗额外赔等特色责任；

 

而且，还有重大疾病多次赔、恶性肿瘤-重度关爱金、疾病关爱金、身故/全残保险金、保费补偿金等多项可选责任，可以根据自己实际需求，选择性附加。

 

复星保德信大黄蜂16号旗舰版，不仅公司股东背景实力强，而且，基础保障、可选责任都超级丰富，各方面保障都很强；

 

重点，价格也超级实惠，综合性价比，妥妥的少儿重疾险中的天花板了，建议大家，可以作为首选

 

（2）招商仁和青云卫6号

 

很多朋友出于对安全性的考虑，在保险公司的选择上更倾向于大公司，大品牌，但又想要高性价比，那我建议你选择青云卫6号。

 

 

① 股东背景实力强

 

股东背景是由招商局、中国移动、中国航信，三大央企，联合多家企业共同发起成立的，股东背景实力，可以说是超级强硬了；

 

② 疾病种类超级多

 

包含有137种重症、30种中症、51种轻症，共218种疾病，还有20种少儿特定疾病和20种少儿罕见病的额外赔，可以说，在全网少儿重疾险中，疾病保障的数量和丰富度，都是天花板的了；

 

③ 首创“0元购”责任

 

含有重大疾病或中症疾病保险费补偿金，缴费期内，如果确诊合同规定的重症和中症，不仅可以正常赔付，而且，还会返还，已缴纳的所有保费，有机会享受“0元购”

 

④ 增值服务超级强

 

不仅自带18岁前基因检测医疗保险金和严重肥胖手术关爱保险金，而且，还有专属家庭医生服务群、在线问诊、复诊开方、门诊协助安排、住院手术安排（含陪诊），包括儿童心理咨询/亲自教育咨询等一系列增值服务。

 

不仅如此，青云卫6号可选责任也是非常丰富的，除了保费比大黄蜂16号旗舰版略高一丢丢，其他方面，基本不相上下

 

所以，青云卫6号，非常适合追求品质，既想要公司实力强，又想要产品综合保障好的朋友。

 

 

 

 

三、写在最后

 

 

 

好了，今天的重疾险榜单就写到这里了！

 

最后，我提醒大家：保险配置是一个动态的过程，没有一成不变的“最佳产品”，只有最适合您当下需求的“最优选择”；

 

无论您是追求全面保障的家庭支柱，还是精打细算的年轻人，亦或是为孩子规划未来的父母，核心都是结合自身的预算、健康状况和保障缺口，做出明智的决策；