家里有人要住院，光是想到那笔高额治疗费，就忍不住犯愁 —— 普通家庭哪扛得住这么大的开销？

有一款能帮咱们解决这份焦虑的保险：只要住院后自己花的钱超过 1 万，剩下的部分保险公司全给报，一年最多能报几百万，可保费算下来，大多数人几百块钱就能搞定。

这到底是什么 “神仙保险”？其实它就是大家一直咨询、特别适合普通人的百万医疗险。

为啥说它适合我们？看看这些优势就知道了：

对我们普通人来说，百万医疗险可不只是能报销医药费这么简单。有了它，咱们生病时敢放心去医院，敢做必要的检查，该住院就住院，能彻底治疗就不将就，不用再因为怕花钱，把小毛病拖成治不好的大病。

今天我就来跟大家好好聊聊，咱们该怎么挑到适合自己的百万医疗险？市面上那么多产品，哪些值得重点关注？

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医保DRG改革后，我们重新制定了百万医疗险的挑选标准：

下面我们一个一个来看：

百万医疗险，主要就是用来报销看病住院治疗费用的，所以这四项最烧钱的基础责任，就是一款百万医疗险的底线，一个都不能少——住院医疗、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊。

但在我们测评过程中发现，有些产品，你乍一看好像保的很齐全，其实在一些咱们很容易忽略的地方埋着暗坑，不深扒条款，几乎很难发现！

比如这款百万医疗，对特殊门诊癌症治疗、肾透析都有限额！

也就意味着，一旦花费超出额度，剩余的钱只能咱们自己掏！所以，这种保障有缺陷的产品，你就可以直接淘汰了。

挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。

百万医疗险属于短期险，买一年保一年，对于这种一年期产品，我们最怕的就是不保证续保。一旦出险，不但原来的产品买不到，连带着其它产品也很难买到了。

不存在保证续保终身的百万医疗险，最多只有保证阶段性续保的，目前市面上保证续保周期最长为20年，就是说20年之内，不管是生病出险，还是产品下架，都不会影响来年续保。

续保条件不错的产品长这样：续保无需审核，无需健康告知，无等待期，理赔和健康状况不影响保费。

所以我们在挑选百万医疗险时，尽量优先选择保证续保20年的产品。

这部分可以说是这次变化最大的地方，因为现在 DRG 控费，再加上药品集采的影响，很多进口药、原研药公立医院基本很难买到，只能咱们自己花钱去院外买！

而以往的百万医疗险，要么直接没有外购药，要么仅限癌症外购药，治疗其他病的好药、贵药还是没办法报销。

所以，咱们在挑选的时候，除了要看有没有，还要看看它外购药的保障范围，有多大。

那我也根据目前市面上百万医疗险的表现，把外购药责任分了 3 个等级：

那些没有外购药，或者外购药没有写进合同的，你可以直接不用看了，反观表现最好的，无论癌症外购药还是普通外购药，全都不限清单，100% 报销，能直接让咱实现用药自由。

不夸张的说，100项鸡肋的增值服务，不如1项能救命的服务，那什么是真正能救命的呢？比如就医绿色通道、住院垫付、质子重离子治疗，这些增值服务很实用：

无需被保人自己先掏治疗费，保险公司直接垫给医院，让被保人无需为治疗费发愁；

目前主要分成三种形式：费用直付＞住院垫付＞住院押金垫付。

就医绿通主要解决医疗险资源紧缺的问题，可以协助被保人挂专家号、预约住院床位等，让被保人早点治疗甚至获得好医生的治疗，避免耽误病情二者对病人来说非常实用。

质子重离子疗法和 CAR-T 疗法是当前癌症治疗领域的前沿技术，部分百万医疗险的质子重离子都是产品自带的，而也有一部分百万医疗险，质子重离子是可选责任，但一般附加上也就多十来块钱，所以这项责任，如果可以附加，还是建议都附加上，而CAR-T疗法可以作为购买百万医疗险的一个加分项，多一种治疗方式就多一个机会。

百万医疗险虽然很好，但也很复杂，少一项保障，可能就会少赔好几十万。

百万医疗险，保额高、保费低、保障全，简直是宝藏。但是，它并不完美，有一个坑我们必须知道，比如：既往症不赔！

这也是为什么好多人自己买了百万医疗险，最后理赔的时候，发现这也不赔，那也不赔~

既往症，指保单生效前，你已经知道、或者应该知道自己有的病。分三种情况：

• 投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗没间断；

• 投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状没完全消失，有间断用药情况；

• 投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应该知道的。

健康告知，过滤一部分不健康的投保者。既往症，再过滤一部分疾病的理赔。

因为，百万医疗险太便宜了，但保险公司不是慈善机构，它得活下去，还想赚钱。

三大核心优势：

1）保证续保 20 年，安全感足

市面上部分 1 年期医疗险，到期后可能因理赔过、健康有小问题或产品停售无法续保，导致保障中断。而蓝医保（好医好药版）可保证续保 20 年，期间只要按时交保费，无论理赔过、健康告知有小瑕疵还是产品停售，都能持续享受保障，稳定无忧。

2）免赔额低，最低可至 0 元

多数百万医疗险 1 万起赔，蓝医保（好医好药版）升级后，一般医疗、轻中症、重症共享 1 万免赔额；投保后未理赔，免赔额每年减 1000 元（最低至 5000 元）；附加住院补偿金后，免赔额最低可到 0 元，报销门槛大幅降低。

3）全面放开外购药械，报销无压力

它取消外购药和医疗器械限制，只要是国家药械清单内的合理必要费用，百万保额内 0 免赔 100% 报销，这是很多同类产品做不到的，对需外购药械的人群格外实用。

不过有几个注意事项得提醒大家：

虽然它最高支持 70 岁投保，但 56-70 岁的人得人工核保，要完成体检项目并上传体检报告，审核通过才行。另外，5-6 类和特定高风险职业的朋友是不能投保的。

1. 55 岁以上投保无需体检

像此前提到的蓝医保好医好药版，个人投保时 55 岁以上需提供详细体检报告，投保难度较高。而金医保 3 号最高支持 60 岁投保，56-60 岁人群投保无需体检，门槛更低、更便捷。

2. 价格更实惠

同样是续保至 70 岁，蓝医保好医好药版需 5619 元，金医保 3 号续保价格仅 4172 元，能节省不少开支。

且价格实惠不代表保障缩水，金医保 3 号的核心保障同样扎实：

• 保证续保 20 年：中途即使理赔过、身体状况变差，或产品停售，均不影响续保；
   
• 保障覆盖全：癌症特药 100% 报销，含住院垫付、就医绿通等实用增值服务；
   
• 免赔额有优惠：投保后未理赔，每年免赔额减 1000 元（最多减 3000 元），可从 1 万降至 7 千，且家庭成员可共享免赔额。
   

总的来说，给 56-60 岁父母买医疗险，金医保 3 号是优选 —— 无需体检是最大亮点，能提升投保成功率；若觉得其他产品价格过高，也可优先考虑它。

核心优势

1）保证续保至 19 周岁

给孩子选医疗险，续保能力很关键。这款的必选责任可续保至孩子 19 周岁，即便中途理赔过、产品停售，也不影响续保，保障不中断。

2）0 免赔门槛低

孩子常遇小病小痛，这款的一般医疗、重大疾病医疗、意外门急诊、院外恶性肿瘤特定药品费用均为 0 免赔，无需先凑免赔额，报销更便捷。

3）大病住院享 VIP 待遇

保障 120 种重大疾病，孩子确诊后，除公立医院普通部，还能报销特需部及 50 家指定私立医院（如北大国际医院、广州复大肿瘤医院）的费用，可获更及时优质的治疗。

4）外购药械 100% 报销（需选附加责任）

受医保控费影响，部分特效药需院外购买，这款不限药品清单，外购药械可全额报销。但此项为 1 年期附加责任，不保证续保，投保时需记得勾选。另外，选有社保版本时，医保目录内药品未先经医保报销，也能报 90%，规则合理。

5）多孩投保有优惠

产品保额高、保障全且价格低，多孩投保还能享折扣：2 个孩子打 95 折，3 个及以上打 9 折，对多孩家庭很划算。

需注意，产品是保证续保至 19 岁，而非保证续保 19 年。若孩子目前 13 岁，仅能保障至 19 岁（共 6 年），到期后需重新投保其他产品。

总的来说，金医保 3 号少儿中高端医疗实用性强，兼顾高端医疗、住院医疗与日常门急诊，整合了门诊、住院、意外、重疾高端医疗保障，花小钱就能给孩子全面守护，是给 0-17 岁孩子投保的优质选择。

它的优势贴合高龄人群需求：

1）投保年龄上限高支持 70 岁投保

对年纪较大的长辈来说，能匹配到合适保障尤为重要，可满足多数高龄人群的投保需求。

2）等待期短等待期仅 30 天

相比不少百万医疗险的 90 天甚至 180 天，保障生效更快，遇突发状况能及时用险。

3）健康告知宽松

高血压、2 型糖尿病、肾小球肾炎，以及甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等常见问题，符合条件即可投保，对身体有小瑕疵的长辈更友好。

不过要留意一点，它不能保证续保，这点得提前了解清楚。

总的来说，尊享 e 生 2025 的保障内容扎实，增值服务也实用，性价比挺高。如果家里长辈因为年龄原因买不了蓝医保（好医好药版）或金医保 3 号，选这款就很合适。

核心优势：

不过给大家提个醒，这款得是有社保的朋友才能投。

总的来说，众民保 2025（臻选版）投保门槛极低：免健康告知、不限职业、最高保 105 岁，保障全面。若你有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂异常等情况，选它很合适。

核心优势：

• 住院：可报全国 102 家私立医院普通部费用；
   
• 重疾：可报特需部、国际部、VIP 部费用（均 0 免赔）；
   
• 报销比例：一般住院经社保报销后，2 万以内报 50%；未经社保报销报 30%，门槛不高。
   

总的来说，众民保中高端医疗亮点突出：0 免赔、免健康告知、不限职业，可自由选择公立医院至特需部的优质医疗资源；自费药、医疗器械全保，好药放心用；还含住院陪诊、重疾绿通、全面体检套餐等增值服务，体验感极佳。

今天聊的这些挑选标准，从基础责任到续保条件，从外购药保障到增值服务，其实都是为了帮大家避开 “看着便宜、用时没用” 的坑；

推荐的这些产品，也不是说哪款绝对最好，而是希望能帮不同年龄、不同健康状况的朋友，找到适配自己的那一个：年轻人能选到长期稳定的保障，长辈能少些体检投保的麻烦，孩子能有全面的医疗呵护，身体有小异常的朋友也不用被直接拒之门外。

最后想提醒大家，保险从来不是买完就忘的东西，投保前一定要仔细核对健康告知，确认保障细节，有不懂的地方别嫌麻烦，多问多了解。