大家发现了吗？今年的社保缴费基数公布得特别晚，往年在六七月份就该出炉的数据，直到最近才陆续公布；

与往年相比，今年的社保缴费基数涨幅明显放缓。像北京，前两年涨幅都在7%以上，但今年只有5%左右；武汉去年涨了6.3%，今年却基本没变；

社保缴费基数的调整，直接关系到我们每个参保人的“钱袋子”！

那，这个缴费基数对谁影响最大？普通人怎么办？下面详细讲。

我统计了部分地区，近三年的社保缴费基数变化情况：

可以看到，大部分地区今年的缴费基数虽然还在涨，但和前两年相比，涨幅明显降低了；

比如上海，2023年涨幅 12% 以上，但今年只有 1%；而江苏，去年还涨了 8.57%，但今年也只有1.5%。

可以看出来，社保缴费基数真的涨不动了；

虽然，从历史数据和老龄化趋势来看，社保缴费基数大概率还是会缓慢增长，但估计很难再出现以前那种大涨的情况了，有些地区说不定还会微降；

为啥这么说呢？

一是社保基数跟社平工资挂钩，这两年各地社平工资普遍没怎么涨，缴费基数自然没法猛涨；

二是如果缴费基数涨太多，普通人尤其是灵活就业人群可能就交不起了。

社保缴费基数，并不是随便定的，一般是当地上一年社平工资的 60%-300%；

比如，上海 2024 年的社平工资为 12434 元，那 2025 年社保缴费基数下限为 7460，上限是 37302 元，咱们交社保，就得在这个区间里选；

它主要影响交职工社保的人，特别是交灵活就业和高收入的朋友。

收入较高的职场人士也需特别留意；

虽然缴费基数上限提高后，每月社保扣款会增多，到手工资可能减少，但更关键的是养老替代率问题——即退休后养老金与退休前收入的比率；

举个例子，有博主退休前月收入4万元，即便每月按顶格基数交养老保险，退休后也只能拿到8000多元，养老替代率仅20%出头，与退休前的生活水平差距很大；

这是因为无论你月薪是5万还是10万，最高都只能按缴费基数上限（如北京的35811元）来交社保；

随着社保缴费基数上限的调整，高收入人群需要认真思考：仅靠社保养老金，能否维持退休后的生活品质？

对于外卖骑手、网约车司机、自由职业者等灵活就业人员来说，社保缴费基数的调整影响最为直接；

因为他们需要自己承担全部社保费用，基数哪怕只涨一点，全年下来也是不小的开支；

以上海为例，2025年社保缴费基数下限为7460元，灵活就业人员养老保险缴费比例20%，每月仅养老保险就要交1492元，再加上医疗保险，每月社保支出就超过2200元；

这对收入不稳定的灵活就业群体来说，压力不小。

更让人纠结的是，如果选择不交社保，老了没有保障；继续交的话，眼下的生活压力又很大；

好在今年各地缴费基数涨幅普遍不高，给了大家一个缓冲期；

社保缴费基数的调整，看似只是数字的微小变化，却实实在在地影响着我们的当下收入和未来保障；

特别是以上两类人群，更需要根据自身情况，提前做好规划。

不管社保基数涨不涨，社保该交还是得交；但是怎么交更合适，大家可以参考下述思路：

高收入的朋友，受缴费基数上限的影响，养老金比较低，但我们完全可以自己再打造一个养老金账户；

我们可以使用个人养老金账户，这也是国家提供的养老福利政策。您每年最多可以存入12,000元，这部分资金可以在税前扣除，直接减少您的应纳税所得额；

账户内的资金可以进行投资运营，退休后领取时单独核算税率，长期来看能有效提升养老储备；

我们还可以配置商业保险作为核心补充；至于选哪类型的商业养老金，可以根据自己的需求来定；

比如单纯想规划养老的，可以选养老年金险；要是还想兼顾灵活性，需要随时变现，可考虑快返年金/增额寿。

前段时间，有个客户刘姐，在国企工作，之前养老待遇很不错，除了养老保险按顶格交，还有企业年金，但最近待遇肉眼可见变差了；

企业年金几乎没了，退休补贴也减少，她就自己准备了一手；

考虑到孩子在上大学，老公要做生意，以后有随时用钱的可能，她就拿 100 万买了快返年金，第 5 年领 7.6 万，第 6 年及以后每年 2.46 万，再加上社保养老金，也差不多了。

首先，灵活就业者拥有一个重要的工具：缴费基数选择权；

我们可以在当地上年度社平工资的60%到300% 之间自主决定缴费基数，这意味着我们可以根据自己当月的收入情况灵活调整，收入高时可以选择较高的基数，为未来积累更多养老金；

收入不稳定时，则可以选择最低档（如60%）作为“保底方案”，将年度缴费成本控制在万元以内，以减轻短期压力；

如果不想花冤枉钱，还可以选择只交职工医保，或者转居民养老，一年最低只要交几百，退休后每个月至少也能领两三百，几年就能回本。

医保和养老不能分开交的地区，也可以选择交居民医保和居民养老；

最后再额外搭配一份商业养老保险。

我有个朋友的妈妈就这么操作的，她妈妈是个体户，自己开店的，交过几年灵活就业社保；

这几年收入不景气，缴费基数又在上涨，每个月社保费就要一两千，压力有点大，就转居民养老了，但以后养老金估计也只有三四百；

去年 8 月份的时候，同事给妈妈买了一款养老年金险（大富翁 3.0），每年交 2 万，交 5 年，从妈妈 60 岁起，每年能领 7 千多，活多久领多久；

加上社保养老金，同事妈妈 60 岁以后每月就能领上千了，对于在农村的老人来说，已经不错了。

这种商业养老金，想交多少交多久，可以根据自己的经济情况来定，养老金也不会因为政策而变动，确定性更高；