2025年12月，可能是我们用最低成本，配置高性价比重疾险的最后一个月。 为什么这么说，因为2026年1月1日， 《第四套生命周期表》 就要投入使用了，带来的核心变化就是： 人均死亡率降低，
2025年12月，可能是我们用最低成本，配置高性价比重疾险的最后一个月。
为什么这么说，因为2026年1月1日，《第四套生命周期表》就要投入使用了，带来的核心变化就是：“人均死亡率降低，预期寿命更长了”。
寿命越长，我们得重疾的风险窗口期就越长，出险概率也更大；而保险公司也不是慈善机构，自然会基于新的生命表重新定价；所以，重疾险大概率要迎来再次涨价了。
多款热门重疾险预计平均涨幅10%-20%，部分少儿产品可能上涨超30%，因为低龄人群生命周期更长、风险敞口更大。
① 以一位30岁女性，投保50万保额、保终身为例：
-
-
预计明年价格：约7200元/年，每年多花1200元，30年累计多支出3.6万元。
-
-
预计明年价格：3900元/年，每年多花900元，30年累计多支出2.7万元。
所以，与其观望等待，不如趁政策未变、价格未涨之前，为自己和家人提前构筑一道坚实的健康防线。
下面，我也会为大家综合去介绍重疾险的避坑攻略+挑选方法+12月重疾险榜单推荐，让大家不花冤枉钱，一次性买对。
重疾险，相对来说是最复杂的保险，也是价格比较贵的；
所以，在买之前，一定要先把重疾险的大坑搞清楚；而下面这两种重疾险，只要你能避开，就相当于避开了90%的坑。
为什么不建议大家买重疾险时捆绑身故，因为绝对的弊大于利，纯纯大冤种，只是给保险公司送业绩罢了，下面我给大家详细分析下原因；
我们先来看附加身故的好处，业务员一般是这么说的：“重疾险附加身故，发生重疾能赔钱，身故也能赔钱，这笔钱没白花，一定能赔到；如果没附加身故，未病先故，保费就打水漂了”。
乍一听，是不是感觉利害关系挺大的？但如果你真的被这些话术唬住了，也就真的入套了。
因为业务员为了卖出去捆绑身故的重疾险，多赚佣金，坏处是只字未提；今天冒着得罪同行的风险，我把背后隐藏的真相说给你听：
① 表面的坑：重疾险附加身故，保费直接翻倍；不附加可能6千就搞定了，附加上，可能要上万。
② 隐藏的坑：重疾险附加身故，重疾责任和身故责任只能二赔一；如果先赔了重疾，那身故就不再赔钱了；相当于我们花了两份钱，买了两份保障，但最后只能用到其中一项。
这样的哑巴亏，为什么我们要吃呢？既然只能二赔一，那我们完全可以分开购买啊，买一份纯重疾险，再补充一份定寿险，不仅价格更便宜，最关键的是重疾和身故能各赔各的，互不影响。
-
保费更便宜；以方案三为例，纯重疾+定期寿险，要比直接附加身故便宜 5090 元。
-
保障更好：如果是重疾直接附加身故，重疾和身故保障只能二赔一；如果是附加定期寿险，各赔各的，互不影响。
当然也有不足，定期寿险中的身故/全残只能保到70岁，而重疾险中的身故责任能保终身；不过我觉得，买身故责任的目的就是为了覆盖关键年龄段人走了给家人留下一大堆负债的风险，到了70岁，已经卸下了身上的重担，身故责任就没那么重要了。
而且，再给大家透露一个鲜为人知的秘密：“就算不附加身故，身故后也是能赔钱的，因为长期重疾险大多都有现金价值，可以通过退保拿回来。
“有病治病，没病返钱”，这种保险相信大家都不陌生；
这种保险就是吃人不吐骨头的“两全保险”，也叫返还型保险，保死又保生，出事了赔钱，没出事还能返钱，好像白嫖了保障。
从某些层面来说，不得不佩服保险公司的营销手段，当别人还在研究客户需求的时候，它已经研究透了人性，这种保险正是利用了人性“不想亏损，想占便宜”的弱点，把人们耍的团团转。
下面，以一份客户的真实保单，来为大家分析下这种保险的无耻之处：
二者缺一不可，如果全部满足，才能返还两全保险+重大疾病保险所缴纳的保费，合计 105400 元；
但你好好想想，现在的10万块钱跟三四十年后的10万块钱怎么比，早就贬值的啥也不剩了，所以就算能返回来，又有什么意义？
（2）单纯为了“返还”这项保障，要多缴纳 62300 元的保费，你觉得值得吗？如果把这笔钱放到靠谱的理财渠道里，几十年后拿到手的钱不是更多吗？
（3）买重疾险的初心不是为了做好保障，应对大病风险带来的损失吗？
但这款产品中症只能赔付50%，轻症只能赔付20%，远低于市场水平；而且，重疾赔完，保险合同就结束了，像现在的一些高性价比产品，重疾赔完，发生轻症/中症还是能赔的。
不过也说得通，毕竟这款产品已经把“返还”作为了最大噱头，又有谁还在乎它的真实保障呢？
所以，这种保险，大家不能只看表面，更要透过表面看清这类产品的真实面目。
返还保险的本质，其实就是保险公司拿你多交的保费去投资，几十年后再把贬值的保费还给你，羊毛出在羊身上，这种产品我们能不碰就不碰。
其实，这个话题并不新鲜，上网随手一搜，都能找到上百条类似的文章、视频、图文，从保障责任到条款病例，事无巨细，都有人给你讲的明明白白。
但是你看完后，为什么还是感觉无从下手？本质上是因为，我们太执着于给大家提供具体的结果，却忽视了大家真正缺乏的是正确的挑选逻辑，所以才难以找到适合自己的产品。
其实，从市面上形形色色的重疾险中挑出好产品，倒也不难，外行人看热闹，内行人看门道，只要围绕这 3 步去挑，就没人能坑得了你。
重疾险的保障分为“基础保障”和“可选保障”，基础保障是买了就有的，可选责任是需要额外花钱附加的。
一款合格的重疾险，这 4 项基础保障必须包含在内：重疾+中症+轻症+被保人豁免，有缺少的就建议大家直接拉黑了事；尤其是线下的一些重疾险，很容易缺斤少两；
比如某洋保险的金生XX，缺少中症和被保人豁免；再比如某安的XX星25，轻症和中症都没有；这样的产品，我们就要慎重选择了。
对于90%的朋友来说，其实基本保障就够用了，已经能把重大疾病的轻、中、重程度包含在内了；当然了，如果你的预算充足，想让保障更好，那我们可以根据需求附加一些可选责任；
注意了！这里也是大家踩坑的重灾区，为了保障更加全面，很多朋友一股脑的把可选责任都附加上了，导致保费居高不下，原本5千元的方案硬生生加到了1万多。
如果大家想附加一些可选责任，优先建议大家在这 2 项中选择：
① 疾病关爱金：可以帮我们多赔一笔钱，比如现在市场上常见的 60 岁前确诊首次重疾额外赔80%，如果我们买的保额是50万，那就有机会赔到50+50×80%=90万；买重疾险就是买保额，这项保障无疑能加大我们的赔付杠杆。
② 癌症二次赔（癌症津贴）：因为癌症是重疾险理赔中占比最高的疾病，一度达到60%~90%以上，而且 5 年复发率能达到30%~40%；所以如果担心癌症赔付后保障中断，那这项保障可以优先考虑附加。
至于其它的可选责任，大家可以按需附加，重要性会弱一个等级。
为了避免不必要的理赔纠纷，国家统一规定了28种重疾险+3种轻症，这些疾病的理赔概率能达到95%以上；任意一家保险公司、任意一款重疾险产品必须全部包含，而且理赔条件都大同小异。
所以，大家在选择重疾险的时候，不必太执着于保障病种，认为130种就比110种好，未必，大多都是来凑数的。
不过高发轻症，不仅仅只有国家规定的这 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，触发理赔率最高的还有另外 9 种：
而我们真正要对比的，就是未被纳入国家法定的这些高发病种，比如原位癌，是众多癌症的早期症状；再比如微创冠状动脉介入术、主动脉内手术，都是生活中常用到的治疗手段。
所以，如果这 12 种高发轻中症有缺失的，我们也要谨慎选择。
另外，除了高发病种涵盖数量之外，赔付比例也是我们要重点关注的，毕竟直接影响到实际赔到我们手的钱；在当前市场上，重疾的赔付标准是100%、中症60%、轻症30%，如果低于这个标准的，那还是建议大家拉入黑名单。
在同等保障下，价格一定是越便宜越好的，这无可厚非。
但是在实际购买过程中，花三四千的有，花大几千上万的也不在少数，为什么会有这么大的差距？
一是很多朋友只看保险公司，不看产品，以至于踩了很多坑，买了捆绑型的、返还型的重疾险，价格提升了几倍。
二是一味相信亲戚朋友，抹不开面子，最后为人情买单。
保险产品，不管你跟谁买，买哪家保险公司的，赔不赔都是保险合同说了算；所以如果在保障相差无几的情况下，价格越便宜越好。
那价格怎么样算合适呢？我找了当前市场上比较热门的一款产品，测算了不同保障下的价格，大家可以做个参考：
如果只购买基础保障【重疾+中症+轻症+被保人豁免】，每年保费4100元左右就能搞定；如果基础保障+疾病关爱金，5100元左右就能搞定；如果基础保障+癌症二次赔，4700元左右就能搞定。
如果你正在了解的重疾险产品，价格超过这个范围的，就要去衡量是不是物超所值；是把每一块钱都花到了刀刃上，还是单纯的为品牌溢价买单。
高性价比的产品，胜在“保障”和“价格”，不仅保障要全方位碾压线下传统大公司，而且价格也要便宜一半。
可能有的朋友会感到奇怪，保障又好，保费还便宜，会不会有什么猫腻？
① 没有中间商赚差价，高性价产品通常在线上销售，线上卖保险不用养一堆业务员、不用开实体店，省下的佣金和房租直接让利给用户。
② 产品简单纯粹，互联网重疾险大多是“纯保障型”，不捆绑身故返还、理财功能，只保疾病。
③ 竞争激烈，网上产品透明，用户比价方便，倒逼保险公司卷价格。
当然了，便宜≠坑，上面我们有说到，国家有规定28种法定重疾+3种法定轻症，要求所有重疾险都一样，能不能顺利理赔，怎么赔，都白纸黑字写进了合同，跟保险公司大小没关系。
所以，千万别听信某些业务员的营销话术“便宜没好货”，高性价比重疾险，我们可以放心购买。
在对比了全网热门高性价比产品之后，我觉得这 3 款是天花板级别，各有优势，侧重点不同；
举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；
-
一般的重疾险是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保险合同结束；
-
但达尔文12号是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保障继续有效，轻症/中症还能赔，最最关键的是这20年所交的保费10万元，也能全部返还，真正意义上实现了0元购。
② 意外导致重疾，能多赔30%：例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。
③ 特定疾病，赔付条件放款：比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。
④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。
总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。
与达尔文12号相比，超级玛丽15号保障更占优的地方：
-
癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万；癌症是最高发的疾病，理赔率达到了60%~90%，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
-
肺结节切除手术保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以再赔30%；
-
乳腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌， 且在该次乳腺结节术满1年后，确诊乳腺腺恶性肿瘤--重度，给付10%基本保额。
-
甲状腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度及原位癌， 且在该次甲状腺结节手术满1年后，确诊甲状腺恶性肿瘤--重度，给付10%基本保额。
② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。
③ 重疾多次赔，保障更好；超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。
④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。
注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。
总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。
与达尔文12号、超级玛丽15号相比，哪吒2号在这些方面会更有优势：
① 投保职业更广，哪吒2号支持1~6类职业投保，像刑警、消防员这些高危职业也能投保，而另外两款只承保1~4类职业；
-
三大结节关爱金，如果做了肺结节、乳腺结节、甲状腺结节切除手术，术后满一年，60岁前不幸得该部位的癌症，可以在原先的保额上多赔15%；
-
重疾拓展保险金，如果60岁前确诊首次重疾，且在确诊首次重疾之前理赔过轻症或者中症，那重疾保额就可以多赔30%。
③ 健康告知更宽松，比如胃息肉、肠道息肉，都没有手术时间要求；再比如糖尿病，血糖升高不超过7.1，就有机会标体购买。
④ 价格更便宜，同样30万保额，30岁男，30年交，哪吒2号只需要3972元，达尔文12号需要4026元，超级玛丽15号需要4125元。
⑤ 疾病关爱金赔的更多，60岁前，重疾可以额外赔90%，买50万能赔95万；而另外两款，45岁后最高额外赔80%。
总之，这款产品的保障也很扎实，价格也便宜，关键是健康告知还很宽松；如果买不了上面两款的朋友，可以重点考虑这一款。
少儿重疾险市场，竞争也十分激烈，有的产品已经更新换代到了16号，看的人眼花缭乱。
我筛选测评了全网性价比高的少儿重疾险，经过精挑细选，觉得这两款是当下最值得购买的：
大黄蜂系列一直是少儿重疾险市场的佼佼者，如今已经升级到了16号，性价比依然抗打。
① 特定疾病/罕见疾病赔付比例高，特定疾病最高能赔230%保额，罕见疾病最高能赔310%保额，是所有少儿重疾险中赔付比例最高的。
-
癌症拓展保险金：先发生轻度癌症或原位癌，后发展成重度癌症，可以额外赔付100%，如果我们的基础保额是50万，那就能直接赔到100万；癌症是最高发的疾病，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
-
特定疾病器官移植保险金：18周岁前，确诊特定疾病并因此接受了骨髓移植治疗、干细胞移植治疗或器官移植治疗，可以额外赔付80%基本保额。
-
严重先天性疾病保险金：大多重疾险，先天性疾病是不赔的，但大黄蜂16号拓展了这项保障，如果在3周岁之前，确诊合同约定的这五种先天性疾病（法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障、先天性大脑不全、先天性室间隔缺损），能赔付20%保额。
-
严重肥胖手术关爱金：2~17周岁，确诊严重肥胖特定合并症，且因治疗严重肥胖特定合并症接受了减重手术，赔付20%基本保额。
-
特定传染疾病保险金：18岁前确诊脊髓灰质炎、白喉等15种传染病，住院≥3天，每次赔5%保额，限2次。
③ 60岁前赔的多，如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。
④ 能附加重疾多次赔，3次，不分组，间隔期1年，赔付120%/140%/160%基本保额；若第2-4次重疾确诊20种少儿特疾/20种少儿罕见病，在给付重疾多次保险金的同时，还能额外给付130%/210%基本保额。
⑤ 价格便宜，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3025元，0岁女只要2725元。
总之，大黄蜂16号（旗舰版）不论是保障还是价格，都是市场佼佼者；给孩子买重疾险，这款可以优先考虑。
青云卫6号的承保公司是招商仁和，注册资本为65.99亿元人民币，由国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立，这样的阵容，你就说强不强。
① 公司品牌实力强，招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。
② 自带保费补偿金，如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还，可以说是史诗级创新了。
-
严重肥胖手术关爱保险金，18岁前确诊严重肥胖特定合并症并接受了相关手术，赔付20%基本保额；
-
白血病骨髓移植保险金，18岁前因治疗白血病接受了骨髓移植治疗的，赔付100%保额；
-
白血病移植医疗津贴，18周岁前因白血病接受了骨髓移植治疗，并自该骨髓移植治疗日及之后每月接受治疗，按2%保额/月给付，最高给付48%；
-
严重中枢性性早熟关爱保险金，男性9周岁前或女性8周岁前初次确诊，给付10%基本保额，限1次（投保时被保险人年龄为0周岁至3周岁）；
-
首次重大疾病增长保险金，18周岁前首次确诊重疾，按照【基本保额的6%×首次确诊重疾时所处的保单年度数】给付，最高100%基本保额。
③ 60岁前能赔更多，如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻可以分别额外赔付100%、40%、20%，如果买50万保额，重疾/中症/轻症就能赔到100万、50万、25万，比大黄蜂16号都赔的多。
④ 价格不贵，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3510元，0岁女只要3090元。
总之，如果更看重保司背景，青云卫6号有央企背景撑腰，更值得信赖；而且保障丰富、价格便宜，也是市场不可多得的一款好产品；另外青云卫6号还自带重疾、中症保费补偿金，有机会实现0元购。
重疾险，可以用来支付医疗费，可以用来弥补收入损失，也可以用来支付大病后的康复疗养、车贷房贷等日常支出，其实要比医疗险强悍百倍，是我们配置保险时必不可少的一环。
而现在又处于行业拐点，第四套生命周期表即将实施；2025年12月，可能是我们现在以及未来，买重疾险最便宜的一个月。
所以，如果你现在正在了解保险，我建议大家尽量在这个月配置好重疾险。
微信客服
