你想买的年金险，可能得在这个月抓紧看看了！

就剩最后30天，保险行业念叨了一整年的第四套生命表:《中国人身保险业经验生命表（2025）》，真真真要正式启用了。

啥是生命表？你就把它理解成保险产品的“定价尺子”。这把尺子一换，尺子上的刻度（也就是价格）就得重新标。

那为啥要换？说白了就一句话：咱们这代人，可比想象中能活多了。保险公司拿着新数据一算：好家伙，钱要领更久，风险变大了，那价格…你懂的。

所以，“年金险保费要涨”这个风声，这次真不是“狼来了”。这一个月，算是新旧价格体系交替前，一个实实在在的“窗口期”。

生命表，其实就是一张数据统计表，记录了不同年龄人群的死亡率和生存率数据；比如：不同年龄的死亡人数、从出生(或一定年龄)开始能活多久、预期寿命有多少等信息。

保险公司正是通过这些数据来预测未来的赔付风险，并据此设定合理的保费水平。可以说，生命表就是保险产品的“定价锚点”。

我国此前已发布过三套生命表，分别在1995年、2005年和2016年，基本保持十年一次的更新节奏。而即将启用的第四套生命表，带来了两大关键变化：

随着医疗技术进步与生活水平提升，国民整体健康状况持续改善，人均预期寿命不断攀升。数据显示：

这意味着人们活得更久，对年金险这类“活多久领多久”的产品而言，保险公司需要支付的总金额也随之增加，运营成本上升。

本次更新的一大亮点是新增针对粤港澳大湾区的区域性生命表，涵盖广州、深圳、珠海、佛山等城市。数据显示：

这对当地消费者而言既是好消息也是挑战——虽然反映出生存质量高，但也意味着他们在投保年金险时将面临更高的精算成本，进而可能导致保费上调或领取金额下调。

经专家测算：预期寿命每增加1岁，年金险保费需上涨5%-8%；

按照本轮男性寿命延长1.9岁的幅度估算，部分年金险产品保费涨幅或将达到10%-16%！

回顾2016年第三套生命表实施后，市场年金险普遍涨价15%-20%，个别产品甚至达30%。此次调整的影响不容小觑。

面对即将到来的成本上行压力，当下正是布局年金险的最佳时机。以下是四大核心理由：

目前销售的所有年金险仍基于旧版生命表设计，价格相对优惠。一旦新表启用，新产品将重新定价，现有性价比高的产品或将陆续下架。

尽管近年来保险产品利率呈下行趋势，但仍有部分优质年金险维持着较强的收益表现。尽早投保可锁定当前较高的复利空间。

我国社保养老金替代率目前仅为40%左右，远低于国际建议的55%最低标准。

举例说明：若退休前月薪1万元，退休后仅能领取约4000元，每月存在6000元的生活费缺口。

商业年金险恰好能填补这一空白，提供终身稳定的现金流支持。

2025年延迟退休政策正式落地，规则为“每4个月延迟1个月退休”。这意味着：

而商业年金险可灵活设定起领年龄，完美衔接这段过渡期，确保生活质量不受政策变动冲击。

为帮助大家科学选择，我们从保障内容、现金价值、领取灵活性等多个维度出发，筛选出以下五款值得重点关注的产品：

同样以30岁女性，5年交，年交10万为例：

第5年即可开始领取；满期返还全部所交保费；IRR内部收益率稳定在1.8%左右

（2）星颐朱雀版分红型

保证领取部分达7,992元/年；分红加持下最高可达50,311元/年；第10年IRR达2.129%，长期有望突破3%

前9年领取较低，第10年起翻倍；分红机制慷慨，第10年IRR达2.136%；支持对接高端养老社区服务

这三款产品这么选：

如果追求绝对稳定，不想有太大变化，就看固收型快返→选蛮好的人生2025。

如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返；

看中总体领取水平较高→推荐星颐朱雀版分红型；

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友→推荐悦活人生B款分红型。

由于市场上固收的养老年金险收益都比较差，甚至不如分红型的保底部分；所以我这里只推荐两款分红型养老年金险；

年保证领取26,518元起，高于多数同类产品；现金价值延续至近90岁；综合IRR预期超过3.8%，表现均衡全面

预定利率1.5%，演示利率高达4.25%；属于“低保证+高分红”结构，适合风险偏好稍高者；可选保证领取20年或30年版本，增强安全性

这两款产品这么选：

看重综合表现与现价持久性 → 星海赢家火凤版

愿意承担一定不确定性以换取高分红潜力 → 幸福到老长寿2.0

聊了这么多，最后说句实在话。

保险规划，尤其是年金险，终究是为了让未来的自己更安心，绝不是为了“薅羊毛”或“赶末班车”。我们关注生命表的变化，是了解一个确定的趋势：用同样的预算，未来能确定拿到手的钱，大概率会变少。

所以，不必焦虑，但值得上心。

如果你早有规划，只是迟迟未动，那这最后一个月，无疑是敲定它的最佳时机。如果你尚未考虑，不妨把它当作一个契机，找个靠谱的顾问，安静地算一笔养老账。

时间不等人，但好在，选择权还在我们手上。在2025年的最后一个月，为自己做一份穿越时间、对抗不确定性的安排，就是最好的新年礼物。