2019年，鹤岗，因为白菜房价走红网络，便宜的，2万块钱就能买下一套房，当时，身边朋友们都在调侃，我要去鹤岗，调侃归调侃，在当时，我身边绝大多数朋友，都是一门心思要留在魔都的
2019年，鹤岗，因为“白菜房价”走红网络，便宜的，2万块钱就能买下一套房，当时，身边朋友们都在调侃，“我要去鹤岗”……，调侃归调侃，在当时，我身边绝大多数朋友，都是一门心思要留在“魔都”的~
然而，到了2025年的今天，我发现很多朋友，似乎都“觉醒”了！
毕竟，手头500万，在上海只能买一套“蜗居”，附赠要做一辈子“牛马”，而回到老家，100多万就可以在城区买到宽敞大别墅，多的钱，也完全足够自己从40岁开始彻底躺平了，很多朋友直呼，“卷”不动了，也不想“卷”了……
虽然，每个人追求的生活不一样，有的朋友喜欢松弛，想要更早躺平；有的朋友喜欢挑战，想要不断攀登高峰。
但是，不可否认的是，现在的人，对自己的养老问题，越来越重视了~，三文身边，就不乏这两类人：
-
一类人：担心养老钱不够用，早早开始储备了，社保不够，商保来凑，就盼着退休即享福
-
还有一类人：才二三十来岁，就已经开始计划40岁提前退休的事情了
当然说到规划养老金，绕不开的工具，就是年金险了！但，年金险形态复杂，真正研究明白的朋友，却是少之又少，所以，今天，三文想用大白话，和大家一起来唠一唠，年金险，究竟是怎么回事儿？
年金险，听过的人很多，但，真正理解的人，却是少之又少
那，什么是年金险呢？我特意搜了一下“百度百科”，解释如下：
用大白话来说，就是现在我们每年交钱，到了一定时间，保险公司定期给我们给钱的保险，就是年金保险。
那，年金保险，有哪些分类呢？三文一张图给你讲清楚：
-
快返年金，因为领取时间更早，所以，适合有提前退休需求的朋友配置，但，因为领的越早，每年领取金额就越少，所以，更加适合预算比较充足的人群；
-
养老年金，因为领取时间较晚，所以，退休后每年可领取的金额更高，对于绝大多数朋友做养老金规划，还是养老年金更加适合。
至于固收型和分红型，到底该怎么选？就需要结合产品本身特性，和我们自身的风险偏好来决定啦~
想知道年金险，值不值得买？那我们就要先弄清楚，年金险到底有什么优劣势？
年金险，并不是所有人都适合买，有2大致命弱点，没弄清楚前，不建议大家盲目入手
劣势1：流动性差，资金锁定周期长
前面，我们提到了，年金险按照领取时间划分，可以分为快返年金和养老年金。
-
快返年金：流动性相对好一点，第5年就回本，每年定期领取，即便中途急需用钱，也可以退保一次性取出全部本金；
-
养老年金：流动性是非常差的，30岁男性，一次性存100万，要17年才回本，也就是17年内，如果我们有应急需求，要动用资金，那，不仅拿不到收益，还会损失本金。
所以，如果我们没法确保这笔资金是养老金专款专用，中途还可能挪做他用，那就千万别买养老年金保险。
劣势2：收益保守，不适合追求高回报
年金险，整体的收益，都是比较保守的，对于想要高回报的朋友来说，年金险，明显是不适合的！
同样，我们来看看，按照30岁男性，一次性存100万，市面上性价比TOP级的快返年金和养老年金，收益表现到底怎么样？
两款，都是分红型年金险，左边是快返年金，右边是养老年金。
快返年金，60岁复利IRR为1.50%；80岁复利IRR为1.58%；
养老年金，60岁复利IRR为0.80%；80岁复利IRR为1.84%；
快返年金，60岁复利IRR为3.02%；80岁复利IRR为3.09%；
养老年金，60岁复利IRR为2.29%；80岁复利IRR为3.37%；
整体来看，快返年金前期收益较高，而养老年金后期收益较高
但，即便是红利实现率为100%，到七八十岁时，复利IRR收益也才刚好突破3%，比起基金、股票，动辄4%-10%的年化收益来说，这个3%，就显得微不足道了~
所以，无论是养老年金，还是快返年金，想要高收益、高回报的朋友，年金险，其实是不适合的！
当然，即便年金险，灵活性差，且没有高回报，但每年买年金险的人，依然不少，当然，这也得益于年金险的3大核心优势：
优势1：安全性高，不用担心暴雷
很多朋友买保险，都会担心，保险公司倒闭了怎么办？我们的权益会受到影响吗？
上面，是国家金融监督管理总局——“留言选登”栏目中的答复，所以，对于保险公司倒闭了，我们的权益是否会受到影响，我们是完全不用担心的，法律早有完善的接盘机制，确保我们消费者的权益。
优势2：收益稳健，不会大幅波动
先说固收年金险
以下面的【黑马固收养老年金】为例，50岁，一次性存100万，60岁开始领取：
每年可领57400元，活到老、领到老，不用担心人活着，钱没了
-
70岁时，复利IRR1.73%，平均年化单利1.99%；
-
80岁时，复利IRR2.13%，平均年化单利2.62%；
-
90岁时，复利IRR2.71%，平均年化单利3.63%；
寿命越长，收益越高，虽然不是什么高收益，但，和同样0风险的银行存款、国债相比，却是稳稳的高出了一大截。
再说分红年金险
分红年金险，保证部分的收益也是白纸黑字写进合同的，浮动部分的分红，虽然有波动，但不会影响我们的本金和保底收益。
以下面的【王炸分红养老年金】为例，50岁，一次性存100万，60岁开始领取：
每年保证领取金额为52330元，活到老、领到老，不用担心人活着，钱没了；
同时，还有红利年金，年龄越大，预期每年派发的红利年金越高。
-
70岁，红利年金预计18780元，预期复利IRR为2.41%；
-
80岁，红利年金预计31560元，预期复利IRR为3.22%；
-
90岁，红利年金预计47720元，预期复利IRR为3.96%；
-
和固收年金险相比，就是每年舍弃5000的固定领取金额，可以搏一搏每年8千-8万的红利年金，还是非常有性价比的。
分红型养老年金，其实更像是，是长期可以保本保息的“基金”产品。
保险公司分红账户投资收益好，我们就可以拿到超出预期的收益，投资收益不好，我们的本金和保底收益也不受影响，可以说，下有保底，上有预期。
对于极度厌恶风险的朋友，依然可以选固收年金险，长期收益，虽然比不上基金、股票，但比银行存款、国债都要强；
对于不满足固收收益，想挑战更高收益的朋友来说，分红年金险就再合适不过了，不仅能搏一搏更高的收益，而且，本金和保底收益，都不会有任何风险。
当然，涉及到分红险，红利能拿到多少，是和保险公司投资能力直接相关的，所以，选择到一家分红靠谱的公司，对于红利的稳健性来说，也是至关重要的。
优势3：专款专用，精准规划资金
年金险，除了它的安全性和收益性以外，其实还有很多特有的功能，才是年金险的核心竞争力。比如：
年金险有终身现金流，不管多少岁开始领取，都可以确保我们活到老、领到老！
预算充足的，想提前退休的，适合规划快返年金，第5年就可以开始领取，活到老、领到老；
预算不高，领太早，会担心每年领取金额太少的，也可以选择现在规划，从55岁、60岁开始领取，同样可以活到老、领到老，不用担心人活着、钱没了的情况。
现在就业形势不好，孩子工作不稳定，我们手头有钱，想给子女一辈子的“铁饭碗”，直接给一笔钱，又担心子女不会管理资金，几年就挥霍光的。
那给孩子买一份快返年金，自己做投保人，孩子做被保人，只要孩子活着，每年/每月就可以领取一笔固定的年金，因为我们自己是投保人，所以，孩子没法多领、也没法少领，给孩子一辈子稳稳的“铁饭碗”。
对于资金来源合法的，通过投保人和被保人的合理设计，是可以用年金险，来实现家庭和企业资产债务隔离、婚前财产隔离、婚后赠与隔离，以及定向传承等诉求的，通过年金险，为我们的资金建立一道“防火墙”！
当然，具体设计，因为相对比较复杂，要具体案例具体分析，三文就不在这里赘述了~
总的来说，年金险，虽然灵活性差，但，恰恰可以起到强制储蓄作用，同时，还能防骗、防债、防忽悠~；虽然收益性无法和股票、基金相媲美，但，不在封闭期动用资金，就没有本金亏损风险，保底收益也是有保障的，长期收益也比定期存款、国债表现更优秀。
所以，对于投资经验不足，想要规划养老金、教育金之类的长期资金的，又接受不了本金亏损风险的朋友来说，年金险就再合适不过了！
当然，我们也需要记住：年金险，不是所有产品都值得入手，买错产品=少领几十万。
那，对于适合年金险的人群来说，如何挑选出一款高性价比的年金险呢？
年金险的领取上，其实各大公司，大同小异，基本都是支持按年领取和按月领取，领取方式选定之后，到了约定的时间，都是保险公司直接向我们的银行卡派发年金的，所以，这点不需要做额外关注。
关于挑选年金险，我们核心掌握“三大利益”即可，分别是：生存领取、生存收益、身故利益。
同样缴费金额，同样领取时间，每年/每月领取金额越高越好
比如，下面是我挑选的2款，市场热度很高的分红型养老年金保险，以40岁男性，年交10万，共交5年，60岁领取为例，来看看两款产品领取金额对比：
-
A产品，60岁开始，每年保证领取金额为30805元，活到老、领到老；
-
B产品，60岁开始，每年保证领取金额为19728元，活到老、领到老；
-
A产品，60岁预期可领40066元；70岁预期可领47044元；80岁预期可领55335元；
-
B产品，60岁预期可领25631元；70岁预期可领30046元；80岁预期可领35333元；
无论是保证领取金额，还是预期领取金额，A产品远远高于B产品，所以，生存领取，A产品明显更优秀。
生存收益，是由“领取金额”和“剩余现金价值”，所共同决定的，也就是说：
同样领取金额，领取后，账户剩余现金价值越高，产品的生存收益就是越高的；反之，现金价值差不多的情况下，每年领取金额越高，生存收益也就是越高的。
这两类产品相比，哪款生存收益更高，就需要结合测算复利IRR，来进行比较了。
比如，下面是我挑选的2款，市场热度很高的分红型养老年金保险，以40岁男性，年交20万，共交3年，60岁领取为例，来看看两款产品生存收益的对比：
-
60岁时，A产品预期领取金额为49590元；C产品预期领取金额为50075元
-
70岁时，A产品预期领取金额为58210元；C产品预期领取金额为60426元
-
80岁时，A产品预期领取金额为68450元；C产品预期领取金额为71915元
整体来看，C产品领取金额，比B产品领取金额略高一丢丢，但，整体差距很小
而且，细看，就会发现，A产品，现金价值是持续至90岁的，也就是90岁前，如果不想领取了，都可以选择一次性退保，领取全部剩余价值；而C产品，一旦开始领取，现金价值就降低为“0”，中途想要退保，一分钱也拿不到。
-
A产品：70岁预期复利IRR为2.73%；80岁预期复利IRR为3.30%；90岁预期复利IRR为3.82%；
-
B产品：70岁预期复利IRR为0.04%；80岁预期复利IRR为2.62%；90岁预期复利IRR为3.73%；
所以，两款产品，领取金额差距很小的情况下，A产品明显剩余价值更有优势，所以，A产品性价比更高；
当然，上述对比，是方便大家理解，事实上，因为涉及到分红，我们不能单纯比较预期收益，从产品角度，还要快保证收益的占比；而从公司角度，也要综合考量两家公司的分红实力，才能做出最客观的判断。
这里，为了方便大家理解，我选择了前面提到的，黑马固收养老年金，也是固收养老年金中，性价比最高的一款产品了，这款产品是有计划一和计划二两个版本的。
以45岁男性，每年存10万，共存3年，60岁领取为例，看看两款产品的身故责任差距：
-
计划一（左图），60岁开始，每年领取17520元；
-
计划二（右图），60岁开始，每年领取18100元；
-
计划一（左图），保证领取20年，如果62岁，刚领2年，不幸身故，那家人可以一次性获得18年x17520元赔付，共315360元；70岁不幸身故，家人可一次性获得175200元赔付；
-
计划二（右图），身故保证领保费，同样，62岁，刚领2年，不幸身故，那保险公司会把未领完的保费30万-18100元x2年=263800元；70岁身故，可返还剩余未领保费119000元。
所以，像黑马固收养老年金这款，生存领取金额差距不大，领取后，剩余现金价值差距也不大的情况下，就会更加建议大家，优先选择身故责任更好的计划。
所以，对于黑马固收养老年金这款产品来说，计划一和计划二，生存领取金额差距极小、生存收益差距极小，计划一身故责任明显比计划二身故责任好，所以，更加建议选择计划一。
关于年金险产品的挑选上，核心就是看上述3个利益啦，当然，在多款高性价比产品的对比中，往往会发现，生存领取、生存收益和身故利益，基本属于不可能三角，没有任何一款产品，3个利益表现都是行业顶尖的，所以，从产品角度，我们也需要做一些取舍。
① 更加注重生存领取的朋友，建议把生存领取金额排到第一位；
② 担心中途有可能需要动用资金的，建议把生存收益排到第一位；
③ 考虑身故传承，担心自己身故早的，可以兼顾考虑身故利益。
当然，上面的标准，仅限于从产品维度来挑选，事实上，目前全网的产品中，分红型年金险的竞争力，远远大于固收型年金险的竞争力，因为固收收益差距不大，而分红险的收益未来更可期，所以，绝大多数朋友，最终，都会倾向于选分红型年金险。
如果我们看好分红型年金险，那么，除了产品以外，还应该重点关注保险公司的分红能力，包括：
股东背景，有顶流央/国企背景的，有百年外资险企背景的，有世界500强背景的，可重点关注；此外，风险评级常年处于A级的保险公司，也可以重点关注；
另外一方面，也要了解保险公司资管团队的实力，以及投资的大方向
近期红利水平，看24年、25年披露的红利实现率表现，优先选择连续2年破限高令的公司；
综合来讲，对于固收型年金险，看产品的3个利益足够，公司不重要，但对于分红型年金险，既需要关注产品本身的表现，也需要关注公司实力，比如经营是否稳健、投资能力是否优秀、红利数据表现如何；
三文对比了全网上百款的养老年金保险，关于年金险，这里，我给大家推荐3款产品，其中一款，是固收型养老年金，另外两款，是分红型养老年金，3款产品各有优劣势，可以按需选择：
由于当前储蓄险市场，主要有固收型和分红型两大类产品，
-
-
分红型储蓄险：预定利率1.75%，加上分红，有希望突破3%；
相比于固收型储蓄险来说，分红型储蓄险只需要舍弃0.25%的保底，就可以搏一搏1%-1.5%的红利收益，所以，在当前市场，绝大多数朋友，最后都会选择分红型储蓄险。
当然，每个人风险偏好不一样，对于极度厌恶风险，一点收益波动都接受不了的人群，这里，三文也给大家找来了一款，固收养老年金中，收益TOP1的产品——黑马固收年金，分享给大家：
这款产品，有2个计划可选，按照45岁男性一次性存20万：
-
从生存领取来看：计划一每年领取12360元；计划二每年领取12860元；计划二领取金额略高一丢丢；
-
从生存收益来看：70岁，计划一复利IRR为1.75%，平均年化单利2.11%；计划二复利IRR1.82%，平均年化单利2.21%；80岁，计划一复利IRR为2.01%，平均年化单利2.59%；计划二复利IRR2.16%，平均年化单利2.841%；计划二生存收益略高一丢丢
-
从身故利益来看：计划一保证领取20年；计划二保证领剩余保费；计划一身故利益更优秀。
所以，看重生存领取和生存收益的，更适合选择计划二，而看重身故利益的，更适合选择计划一。
但，正常20万，如果按照每年领取1.2万，17年就领完了，77岁后就无钱可领，即便是存银行，按照每年2%的单利来增值，也最多领取到85岁；
而且，就拿当前市场利率环境来讲，大额存单收益率也不过1.5%附近，远远达不到2%，所以，手头有20万，存银行，即便每年只领取1.2万，也是没法活到老、领到老的。
而这款【黑马年金】，无论是计划一，还是计划二，每年领1.2万+，只要中途不退保，都是可以确保活到老、领到老的，不用担心人活着，钱没了！
所以，对于极度厌恶风险的人群来说，即便【黑马年金】没有高收益，也要比银行存款和国债，更适合做养老金规划。
对于极度厌恶风险的朋友来说，前面的【黑马固收年金】，就是目前全网的不二之选了~
但，对于虽然厌恶风险，不想收益波动，但，又不满足固收年金的收益的朋友，那，星海赢家火凤版，就是绝佳之选了，为什么这么说呢？
星海赢家火凤版，虽然是一款分红型的养老年金，但这款，是目前全网所有分红年金中，保底收益最高的一款，即便红利为0，和前面的【黑马固收年金】相比，固收收益也只相差一丢丢。
为了方便大家更直观的了解，我还特意做了不同红利实现率下，这款产品真实收益的压力测试，具体如下：
不同红利实现率情况下，星海赢家火凤版的压力测试结果如下：
-
红利实现率为0%时，收益整体低于【黑马固收年金】，但80岁复利IRR也有1.81%，收益只差0.17%；
-
红利实现率为20%时，71岁便超越了【黑马固收年金】，80岁复利IRR2.17%；90岁复利IRR2.78%；
-
红利实现率为40%时，66岁便超越了【黑马固收年金】，80岁复利IRR2.51%；90岁复利IRR3.11%；
-
红利实现率为60%时，63岁便超越了【黑马固收年金】，80岁复利IRR2.82%；90岁复利IRR3.42%；
-
红利实现率为80%时，61岁便超越了【黑马固收年金】，80岁复利IRR3.10%；90岁复利IRR3.71%；
-
红利实现率为100%时，60岁便超越了【黑马固收年金】，80岁复利IRR3.37%；90岁复利IRR3.97%；
由于星海赢家火凤版，有着远超其他分红年金险的保底收益，所以，即便是保险公司稍微施舍点红利，都能秒杀全部固收型的养老年金。
所以，对于厌恶风险，不太相信保险公司有实力给到高分红，但，又不满足固收年金险收益的朋友，星海赢家火凤版，可以说是全部分红养老年金中的稳健之选。
前面两款，都是更加推荐比起分红，更关注保底部分收益的人群，而对于真正认可分红险的收益潜力的朋友，三文最最最推荐的，就是幸福到老长寿2.0这款产品了~
固收型年金险，我们核心对比产品即可，而对于一款真正意义上的分红型年金险，到底值不值得买，就不仅要看产品实力，更要看公司综合实力啦~
为什么真正认可分红险的朋友，三文超级推荐的是幸福到老长寿2.0这款产品呢？
中方股东：天津泰达国际控股，天津市国资委牵头背景，旗下控股多家上市公司
外方股东：英国安本集团，精算圈流行着一句名言：世界精算看英国，英国精算看标准。而恒安标准的外方股东就是这句名言的主角了
自2022年一季度，保险行业偿二代二期全面实施开始，截至到目前披露的共13期偿付能力数据报表，其中，13期中，风险评级曾经有过AAA的公司，共有14家保险公司。
而在这14家公司中，有且仅有1家保险公司，连续13年，都保持着 “AAA” 的评级标准，而这家公司，就是恒安标准人寿。
从这个数据来看，可以说，恒安标准人寿经营的稳健性，比市场上任何一家公司，都要强得多。
-
24年以前：没有限高令，分红实现率最低100%，最高甚至达到了455%
-
24年：强监管下，也是突破了限高的5家公司之一，而且，平均红利实现率达到了97.25%，5家中表现最好的一家；
-
25年：最新披露的数据，年度红利平均值达到了89.53%；终了红利平均值98.89%；
不仅如此，恒安标准，更是国内唯一公开披露开业至今，所有分红产品16年以上分红实现率的一家公司；
监管直至22年底，才发文要求各家保险公司，自23年6月30日起，在官网披露自己分红险产品的红利实现率，但恒安标准从2008年经营分红险的第一年开始，就一直自发披露红利实现率，截至目前，已经披露了16年。
不得不说，从分红数据板块，相比于整个行业，恒安标准，真真是做到了无可挑剔。
以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年保障保证领取29690元，同时，每年派发红利，年龄越大，派发的红利占比越高，100%实现率的情况下，60岁可领44266元，领取金额逐年递增，70岁可领53416元，80岁可领64456元，90岁可领77778元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.80%。
第一、这款产品，一旦开始领取，现金价值就降低为 0 ，所以，领取后，就没法退保了，即便退保，也是一分钱也拿不到的，只能每年固定领取，活到老、领到老。
当然，现金价值降低为零，也有隐藏的好处，可以有效规避债务风险、资产分割风险，也可以防骗、防忽悠，任何情况下，我们的养老金都不会被其他人动用，可以确保我们有一辈子源源不断的养老金。
第二、这款产品，精算模型为“预定利率1.5%，演示利率4.25%”，演示利率确实是行业顶尖，但，保底收益是偏低的，所以，看重保底收益，没法接受收益浮动的朋友，这款就建议绕行啦~
恒安标准幸福到老长寿2.0，总结一下，其实就是：股东背景实力强+风险评级优+投资盈利能力佳+历史分红数据好+产品预期收益超高，综合评测下来，从分红险的评判标准来说，说这款为分红年金中的TOP1，一点也不为过。
但，领取后现价就降低为零，同时，保证部分占比不高，核心是看分红部分。
所以，恒安标准幸福到老长寿2.0这款养老年金，更适合专门做养老金储备，不会有退保领现价需求，同时，看好恒安标准的投资实力和分红表现的， 真正认可分红险的朋友，这款就超级适合啦~
微信客服
