意外险，可以说是生活中使用频次最多的保险之一了，因为 小到猫爪狗咬、跌倒摔伤，大到交通事故、飞机失事 ，你永远不知道意外和明天哪个先来。 不过，保险中的意外是有要求的，它必须
意外险，可以说是生活中使用频次最多的保险之一了，因为小到猫爪狗咬、跌倒摔伤，大到交通事故、飞机失事，你永远不知道意外和明天哪个先来。
不过，保险中的意外是有要求的，它必须同时满足四个条件：不是由于生病导致的、不是自己故意的、是突然发生的、是外界原因造成的。
像常见的“交通事故、烧伤烫伤、溺水触电”等就都是意外，而像“中暑、猝死”这种，看似像意外，实则都是因疾病导致的。
不同人群购买意外险的侧重点不同，我把目前值得入手的意外险，根据不同人群划分出一个推荐列表，内容主要分为 5 部分：
因为目前市面上意外险五花八门，很多人不知道怎么选择。相信我！你就抄作业按照下面标准来选，买意外险一定事半功倍。
比起意外身故/伤残概率，意外医疗的出现率会高的多的多，所以医疗责任能否选对是买对意外险非常关键的一步。
免赔额越低越好：因为免赔额就是报销的门槛，意外险的免赔能0就不100元，超过100元以上免赔额就建议果断放弃，因为如果每次两三百元去掉100元以上的免赔额，你自己都懒得去报销。
报销比例越高越好：报销比例的高低，决定花同样的钱你自己需要承担的多少，经社保报销后，赔付100%的为最佳。
务必选不限社保内外：因为药品和医疗器械分社保内外，一般没有纳入医保的都是相当贵，一旦发生意外是否涉及到社保内我们都不知道，如果一旦用到社保外的用药或是器械，你买的意外险只能报销社保内，那额外花销都是你自己承担，而且有可能是一笔不小的花销哦。
住院津贴：住院津贴就像误工津贴一样，在因为意外导致不能上班的同时，还能有住院津贴给作为补充尽可能降低意外带来的损失，还是很nice。
综上，意外医疗保障，表现最佳的情况是：0免赔，不限社保范围，经社保报销后赔付100%。有住院津贴、意外骨折脱臼、动物致伤保障更加分！
意外险的里的身故和全残是没有什么可讲的，因为这是每一款产品都必备的，关于身故我需要注意两点：猝死和交通意外身故额外赔：
猝死：现在意外险拒赔纠纷最多的就是猝死，因为意外险的定义：外来的，非疾病，非本意的，但是猝死一般都是由疾病的造成的，所以如果一款意外险，没有把猝死这一项作为附加项加上去，就意味一旦发生猝死就赔不到，所以成年人买意外险，如果不保猝死，一定果断放弃。
ps:只带猝死责任还不够，一定要看条款对猝死赔付的条件，世界卫生组织对猝死定义的时间是6h，好在保险公司对猝死的时间做了延长，一般有：24h，48h，72h或是一定时间，在同等的条件下选择的顺序一定是：一定时间＞72h＞48h＞24h。
交通意外额外赔：交通意外额外赔作为能和主险身故/全残叠加赔付的一项责任，非常好的，关于交通意外额外赔赔付的比例越高越好。
同样，同等价位，身故/伤残保额越高越好。保额越高，出险后，家里人能收到的理赔款就越高。
比如投保职业，这个非常关键，意外险购买也有非常严格的职业要求，如果不符合职业要求一定不要买，买了出险买赔不到。
大多数意外险，只保1-3类低风险职业。那么，4-6类中高风险职业，就没有办法购买意外险了吗？
当然不是，保险公司早就想到了这一点，专门为这类人群设计出了中高危职业意外险。因此，如果你属于4-6类职业，重点关注此类保险产品。
免责条款也要看，特别是现在保险公司为了防止骗保，有些地区直接被拉入黑名单，所以意外险之前一定要看看自己所在地区是否不予理赔。
意外险属于健康告知比较宽松的一类险种。大人意外险、小孩意外险，一般没有健康告知或是只有1-2条。老人意外险的健康告知，相对来说会多一些，一般会有2—3条及以上。
健康告知越宽松越好，所以，我们挑选时尽量选择健康告知少/没有的产品。
简单地讲了意外险挑选的标准后，我们进入榜单系列了：
0-17岁的孩子，正处于精力极其旺盛，经常和朋友们玩耍打闹的阶段，因此在给他们挑选意外险时，我们应该重点意外医疗保障；
但是需要注意：0~9 岁的孩子身故最高赔 20 万，10~17 岁身故最高赔 50 万，不过伤残没有限制，买得多赔得多；
小顽童7号主要升级了尊贵版、至尊版的意外救护车赔付和监护人责任险，另外，除了高端版，剩余三个版本也可以选择附加面部意外美容医疗，这几项都是实打实的考虑到，小孩子活泼好动，会产生的意外以及医疗，确实是更加贴心实用。
保费相当的情况下，小顽童7号，意外医疗保额更高。其它意外险，意外医疗保额多在1万—5万不等。而小顽童6号：经典版可赔4万；尊贵版保额6万；至尊版：10万，高端版更是可高达20万。
并且赔付条件好：0免赔，不限社保范围，经社保报销后，剩余费用可100%报销，有机会做到0元治疗，属于意外医疗保障赔付条件中最好的那一种。
小顽童7号的住院津贴，设置得很人性化。平时100元/天，到寒暑假，孩子受伤的机率变大后，就涨为200元/天，很好地考虑到了客户群体的实际需求。
突破了目前：二级及二级以上公立医院的限制，扩展到私立医院。除此外，国家卫生部门评审确定的一级公立医院（乡镇、社区医院）、疾控中心、防疫站也纳入了可赔付范围内。
虽说给孩子买意外险时，不必重点关注意外身故/伤残保障。但是，小顽童7号在把意外医疗保障、住院津贴做好的基础上，意外身故/伤残保障也做的不错，伤残保额最高可达100万，另有交通意外额外赔——航空意外身故伤残保障。
不同于给孩子、老人买意外险，成人为自己或伴侣配置意外险时，应该首要关注意外身故/伤残保障。此外，还需要关注投保职业，不能投保普通意外险的人群，需购买专门的中高危职业意外险。
我们大人在购买的时候要特别看重意外身故和意外伤残两部分，要尽量把保额做高，100万甚至更多，因为我们承担着家庭责任。
通过与全网热销的意外险作对比，目前为止，我认为这 2 款最值得选：
大护甲6号由人保财险承保，首先在保险公司上，大家不用担心。
其次的话，不论在保障还是价格上，大护甲6号都是一绝，来看详细点评。
① 报销条件好，不限社保100%报销，二级及以上私立医院普通部也能赔，而大多意外险只能报销二级及以上公立医院普通部。
② 意外医疗保额高，至尊版有10万，至尊版Pro有15万，而且这两个版本0免赔，1块钱也能报。
③ 包含意外住院津贴，发生意外住院后，至尊版每天有150元的住院津贴，至尊版Pro每天有200元的住院津贴，如果能领两三天的住院津贴，就能把保费领回来了。
④ 交通意外保障好，乘坐飞机、火车、公共汽车、非营运汽车等交通工具发生意外后，保额是可以额外赔付一部分的。
⑤ 保猝死，上面我们提到过，猝死是由疾病导致的，并非意外，但大护甲6号扩展了这项保障，猝死后最多能赔付50万。
⑥ 价格便宜，买 100 万保额，一年也才需要288元。
ps：大护甲6号固然好，但买的时候在这两个地方也要多留意：
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医院有限制，例如北京市的平谷区、密云区怀柔区，天津市的滨海、静海地区，江苏省的南通市，辽宁省的铁岭市等医院都不能赔。
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有健康告知，有二级及以上高血压、心脏疾病等不能买。
总之，买成人意外险，大护甲6号在市场上的地位遥遥领先。
如果是夫妻二人一起买，那大护甲5号（夫妻版）就再适合不过了，理由如下：
① 夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万：假如买了100万的保额，夫妻俩每人能赔150万，如果单独买，每人最多只能赔付100万。
② 夫妻两人一起买，价格也比较便宜：100万保额，两人每年只要566元；而且它还能附加子女意外保障，价格一共才634元，这样的话保单也很好打理，一张保单能保障一家三口。
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医院有限制：北京平谷区、江苏徐州市等地区医院不保。
总之，如果是夫妻二人一起买，这款产品不仅保障加码，而且价格便宜，是不二之选。
当然了，如果你从事的是高危职业，比如消防员、货运司机、高空作业，买不了上面这两款，也可以选择众安财险的小蜜蜂（无畏版），1~6类职业都能买。
为家中父母或其它长辈配置意外险时，应该重点关注意外医疗保障，以及有无健康告知。因为老年人的健康状况比较差，因此健康告知要比孩子、成人的严格一点，需要我们特别关注。
保额最高可做到6万，可以自行选择0免赔，并且不限社保范围：
自费药和自费项目（花费高），均可报销。这点要优于同类产品，大大提高了可报销的部分。
报销比例也很高，经社保报销后100%赔付，未经社保报销赔付80%。
除常见的意外津贴外，大护甲6号高龄版还提供意外重症（ICU）住院津贴。
并且，两项住院津贴的免赔天数都为0，理赔门槛低，住院即可赔。
年龄大，保司要承担的风险就越大，所以，一般情况下，保险产品年龄越大保费越贵，但是这款高龄版大护甲6号，在价格方面表现得很优秀。经典版，50-59岁：一年仅需168元，66-75岁：208元/年，76-80岁：268元，81-85岁：378元。
综上，中国人保大护甲6号高龄版，投保年龄宽松、意外医疗保障好，不限社保范围，社保外自费药和自费项目也可报销，住院津贴保障好，并且价格还不贵，可以很好地满足老人对意外险的需求。
① 投保地区无限制，大陆地区都可以投；而大护甲6号高龄版有投保地区限制，比如山东、河南、河北、内蒙古、吉林、辽宁，连最基础的版本都买不了。
② 意外住院报销好，不限社保100%报销，0免赔，而大护甲6号有100元的免赔额。
选择建议：这两款产品各有优劣势，比如高血压3级，买不了孝心安5号，但能买大护甲6号；比如血友病，买不了大护甲6号，但可以买孝心安5号。
再比如免责医院，大护甲6号对江苏南通的所有医院都不赔，孝心安5号对河北唐山的所有医院都不赔；所以，到底买哪款，还要看你的居住地在哪里。
不能投保普通意外险的人群，可以来看看这里，支持4-6类中高风险职业投保的产品；
作为高风险职业意外险，1-6类职业均可投保，覆盖的投保人群面广。
这意味着即使身体指标有异常，也可以投保。这一点，在带有猝死责任的意外险中比较难得。
小蜜蜂无畏版支持雇佣关系投保，投被保额人关系更灵活，非常方便。
另外，针对不同的职业类别，小蜜蜂无畏版有不同的定价，5-6类职业投保计划一，每年保费仅318元。
防护符3号意外险的意外身故和伤残保额最高可达50万，提供了较高的保障额度，适合需要高保额保障的人群；
提供4个不同的保障计划，保费相对便宜，最低方案的年保费仅为252元，性价比高，适合经济条件有限的消费者；
这款产品的健康告知相对宽松，是更多人都能够轻松购买，特别是对于有一些小病小痛的人群来说，非常友好；
综上，高风险职业意外险，相比起低风险的成人意外险来说，性价比没有那么高。
原因就在于职业危险系数太高，保司承担风险大，所以价格会贵一些。
如果你是4类职业，建议选择防护符3号或者小蜜蜂（无畏版）；如果你比较在意住院津贴，那么就选择华泰高风险职业意外险；
在挑选产品时，一定要注意结合自己的职业、年龄等情况来挑选，不能盲目购买，以免出现理赔纠纷。
意外险，作为众多保险产品中，价格最低，但是杠杆率最高的产品，真的可以说是人人必备了。
毕竟“意外”不分男女老幼，不知道什么时候就悄然降临了。这时候，有一份保障总比没有的好，并且它还不贵，只要两三百百，甚至不到一百的价格就可以买到，还没有配置意外险的朋友们，可以考虑入手一份。
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