你养我小，我养你老。 

 

我们长大成人、接过家庭的重担后，基本想做的第一件事，就是给家里的父母、老人，配置上保险，给他们更多的保障，让他们拥有一个安稳、幸福的晚年。 

 

那给家里老人买保险，说难也不难，只要选对产品，注意年龄、健康告知，基本就不会出错，但大部分人的难点，就是出在选产品上。 

 

今天，直接从注意事项、选哪几类产品，给你全面解答，该如何为父母老人配齐保障，文章最后，还有2套方案全面奉上，全部配齐只需1000+，适配90%人群！

 

废话不多说，我们直接上干货：

 

 

 

 

一、给老人买保险，需要注意这3点

 

保险不是想买就能买，年轻的时候，是你在挑保险；但等上了年纪之后，就是保险挑你了。

 

年龄，健康都会成为保险公司拒绝承保的核心原因；有时即使能买，保费还老贵，甚至还会产生保费倒挂。

 

下面，我们具体来看，影响父母买保险的三大拦路虎：

 

01

父母年龄，是否能买？

 

如果大家稍微关注一点，就应该可以察觉，很多保险产品，基本都是年龄越大，可选择的就越少，越难买到好产品，并且，保费相对也会越高。

 

例如，大部分的保障型险种，投保年龄都限制在60岁以下，甚至还有限制55岁以下投保，大家可以看下表：

 

 

在承保年龄内的，就有投保的资格，超过承保年龄的，就买不了。 

 

那很多朋友可能就问了，我父母70岁、80岁了，就没啥保险能买了吗？

 

倒也不是，市面上还有一些专门面向老年人的保险，承保年龄更广，高龄老人也能买。 

 

不过，在给父母配置保障之前，还是尽量先把医保买好，虽然医保年年涨价，但仍然是配置基础保障的最高级别，不问年龄，不问疾病，想买就能买。

 

02

健康告知，能不能通过？

 

除去可能无法购买、或者买不到好产品这一点，给爸妈买保险，还需要注意的，就是健康告知。

 

健康告知是所有购买保障险，必有的门槛，老人的身体状况可能较为复杂，存在一些慢性疾病或既往病史，比如高血压、糖尿病等，在买保险时难度就会大大增加。 

 

保险公司也不是慈善机构，既然你发生疾病的概率更大，那保险公司当然会选择拒绝承保。 

 

另外要提醒大家一点的是，在购买保险时，一定要如实填写健康告知问卷，如果，我们抱有侥幸心理，想着不做健康告知，等到了真正需要赔付，被查出来违规，那再好的保障，都是白搭！ 

 

毕竟目前报道的大多数拒赔案例，都是因为没有做好健康告知。 说了这么多，健康告知长啥样呢？

 

继续往下看：

 

 

健康告知问询的主要是这 3 方面，大家可以重点关注：

 

① 过去 2 年内有没有住过院；

 

② 过去 1 年内有没有过体检异常，被医生建议进一步检查和治疗的。

 

③ 当前是否身患一些疾病的，比如肺结节、高血压、冠心病等。

 

如果涉及到的，就要如实告知了；最后的承保结果会有这 5 种，从好到坏依次为：

 

正常承保＞延期承保＞加费承保＞除外承保＞拒保。

 

03

保费倒挂——花的钱比保额都多

 

虽然我们不愿意承认，不过，年龄越大，疾病风险越高，这应该是大家的共识，保费倒挂，也源于此。

 

保费倒挂，简单说，就是交的保费大于总保额，在为老人购买保险时，比较容易出现这种情况。

 

因为，一般来说，随着年龄的增长，患病风险和发生意外的概率，都会增加。保司在风险评估后，为了覆盖可能出现的风险，会相应提高保费。

 

如果老人年龄较大，身体状况也不太好，就可能出现，交的总保费，超过总的保险金额的情况。

 

比如购买的保额只有 10 万，但保费却要交 11 万，极度不划算。

 

那么，如何规避保费倒挂，其实也很简单，首先，还是要尽早规划，但如果，我们的父母已经步入晚年，那就可以通过合理选择保险产品，来避免保费倒挂的情况出现。

 

而给老人选择保障保险，只需考虑购买以下两种特定的产品，就可以了。

 

 

 

 

二、给老人买保险，选这 2 种就够了

 

不管是年轻时还是老年时，有两大风险都是无时无刻不在发生的；

 

一是疾病，二是意外，也是我们需要重点去预防的。 

 

所以意外险和医疗险是必不可少的，而重疾险，年龄超过50岁就不太建议购买了，保费贵，性价比不高；至于定期寿险，父母已经卸下了身上的重担，也是没必要购买的。

 

01

意外险

 

人步入晚年，身体机能下降，一个不注意，就可能发生摔倒磕碰，再加上老年人大多骨质疏松，不慎摔倒，就很容易骨折。

 

而意外险，对于因意外导致的受伤住院、骨折、伤残、身故都是可以进行赔付的，可以在意外发生时为被保险人提供及时的经济保障，减轻家庭的经济负担。

 

价格方面，意外险通常保费相对较低，一般在几十元到几百元不等，就可以获得较高的保障金额；

 

且投保门槛相对较低，一般不需要进行健康体检，只要符合年龄和职业要求即可投保，对于年龄较大的人群来说，是非常实用的。

 

而购买意外险时，需要关注的，就是保险产品的保障范围，保障范围应包括意外身故、意外伤残和意外医疗等方面，其中，要特别关注意外医疗和骨折保障，意外医疗要注意报销范围、报销比例、免赔额。

 

02

医疗险

 

给上了年纪的爸妈买医疗险，有 2 种可选：百万医疗险/惠民保。

 

这 2 种医疗险，只要是保障范围内的住院医疗费用，都可以报销。

 

接下来，我就详细给大家介绍下这 2 种产品：

 

百万医疗，是一种保额较高、保障范围较广的医疗保险产品。

 

①高保额

 

百万医疗险，保额通常在百万以上，如此高昂的保额，可以让我们，为父母投保后，万一不幸患病住院，在面临高额医疗费用时，提供有力的经济支持，也可以在我们选择治疗方案和医疗机构时，更加从容，不会过分担心医疗费的问题。

 

②低保费

 

百万医疗险虽然保额高达几百万，但价格还是相当亲民的，二三十岁买，只需要一两百块钱；不过年龄越大，价格也会越贵，毕竟年龄越大发生疾病的概率也越大。 

 

比如50岁时，保费可能需要1000左右；60岁时，保费可能需要1700左右；不过说句老实话，尽管百万医疗会更贵，但仍然是第一选择，毕竟保障范围更全面。

 

③宽保障范围

 

百万医疗险的保障范围，包括一般疾病、和重大疾病的治疗费用， 部分高性价比的产品，还会不限制社保用药范围，对于一些昂贵的进口药、特效药，也能进行100%报销，很大程度的弥补了社保的不足； 同时，还会提供增值服务，如就医绿通、质子重离子治疗、海外医疗等，进一步提升保障水平。

 

之前就有朋友问过，为什么给老年人，不推荐重疾险呢？

 

因为，重疾险的健康告知，和核保条件，都更加严格，一些患有慢性疾病，如高血压、糖尿病等，或者年龄较大、身体状况不佳的人群，可能无法购买重疾险，但防癌险，就给予这些人群更多的保障。

 

另外，重疾险也是随着年龄的增加保费也增加的，老年人买重疾险，很有可能交的保费比能赔付的保额还高，也就是我们常说的保费倒挂，这就有些不值当了。

 

惠民保，是由政府和保险公司合作推出的，普惠型补充医疗保险，通常只要参加了当地的基本医保就能购买，价格相对低廉，保额却比较高，一般最高保额可达上百万元甚至更高。

 

并且投保门槛低，对年龄、职业、健康状况限制少。无论年龄多大，是否患有疾病，包括患有癌症、心脏病等重大疾病的人群，都可以投保；也不限制职业类型，高危职业人群也可参保，

 

但是，报销范围可能存在一定的限制，比如对于一些特殊的治疗项目、高端仪器检查费用等可能无法报销；以及免赔额相对较高，通常在1万到2万元不等，意味着，患者需要自行承担较高的医疗费用后，才能享受惠民保的报销。

 

简单了解之后，那么，这 2 种保险，该如何选择呢？

 

• 父母身体健康，且年龄在60岁以下：优先考虑，能长期保证续保的，百万医疗险；

 

• 父母身体状况欠佳，或年龄在60岁以上：可以考虑无健康告知的医疗险，同时，可以考虑再买一份惠民保，作为癌症外的补充；

 

 

 

 

三、不同身体状况，两套适配方案

 

通过上面的内容，相信大家应该已经清晰了，给家里的老人买保险，应该避免哪些坑、可以购买哪几类保险，才能保障到位，又不需要花无用的钱。

 

那么现在，就进入到我们的重磅环节！

 

可以买哪几类我们搞清楚了，意外险，百万医疗和防癌医疗险二选一，但是，有哪些高性价的产品可以选择？有哪些配套方案，价格低、保障好？

 

早就给你准备好了！两套方案，身体健康、或身体状况欠佳，都可以参考，一年1000+，搞定全套老人保险！

 

01

身体健康的方案

 

身体健康的话，保险方案首选就是：百万医疗险+意外险的搭配。

 

百万医疗险可以报销因意外、疾病导致的一般住院治疗和重疾住院治疗，保障更全面。

 

 

百万医疗：我选择的是人保金医保3号：

 

 

与同类产品相比，金医保3号最大的两个优势是：

 

① 55岁以上投保无需体检，像上面提到的蓝医保好医好药版，如果是个人买的话，55岁以上投保，需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；而金医保3号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保3号是最优选。

 

② 价格比较便宜，同样是70岁续保，星相守（计划一）需要4360元，蓝医保好医好药版需要5619元，而金医保3号的续保价格是4172元。

 

当然，价格便宜不代表保障就差，金医保3号还有这些优势：

 

• 同样能保证续保20年，中途发生理赔、身体情况变差、产品停售都不受影响；
• 同样能100%报销癌症特药，住院垫付、就医绿通等实用的增值服务也都有；
• 免赔额也有优惠，如果投保后没有发生理赔，每年能减少1000元免赔额，最多减少3000元，也就是说，免赔额从1万降到了 7 千，而且家庭成员能共享免赔额。

 

买金医保3号，需要注意的一点是：它对既往症的认定不太友好，即使是已告知且标体承保的疾病，也会被看作既往症不保。

 

总之，如果是给56~60岁的父母买医疗险，那金医保三号就是首选，不用体检就是它最大的亮点，能投保的概率更大；或者是觉得买其他产品价格贵的朋友，也可以优先考虑这一款。

 

所以，中国人保金医保3号百万医疗，对于56岁-60岁的人来说，是非常适合的，另外，金医保3号部分疾病核保条件也非常宽松，如果因为健康情况、或者年龄问题，购买金医保3号，绝对是超级值当的。

 

意外险：我选择的是人保大护甲6号高龄版；

 

 

这款意外险，是目前市场上，天花板级别的老人意外险，且价格非常实惠，相比其他同类老年意外险产品，大护甲6号高龄版的价格具有一定优势，同时，亮点也是非常多：

 

（1）投保年龄宽松

 

投保年龄宽松，最高投保年龄放宽至85周岁。

 

（2）意外医疗保障好

 

保额最高可做到6万，可以自行选择0免赔，并且不限社保范围：

 

自费药和自费项目（花费高），均可报销。这点要优于同类产品，大大提高了可报销的部分。

 

报销比例也很高，经社保报销后100%赔付，未经社保报销赔付80%。

 

（3）住院津贴保障好

 

除常见的意外津贴外，大护甲6号高龄版还提供意外重症（ICU）住院津贴。

 

并且，两项住院津贴的免赔天数都为0，理赔门槛低，住院即可赔。

 

（4）保费超低

 

年龄大，保司要承担的风险就越大，所以，一般情况下，保险产品年龄越大保费越贵，但是这款高龄版大护甲6号，在价格方面表现得很优秀。经典版，50-59岁：一年仅需168元，66-75岁：208元/年，76-80岁：268元，81-85岁：378元。

 

（5）健康告知较为宽松

 

 

只要符合健康告知即可投保。

 

综上，中国人保大护甲6号高龄版，投保年龄宽松、意外医疗保障好，不限社保范围，社保外自费药和自费项目也可报销，住院津贴保障好，并且价格还不贵，可以很好地满足老人对意外险的需求。

 

02

身体状况欠佳的方案

 

如果由于身体状况买不了百万医疗险的，那我们可以退而求其次，选择防癌医疗险，要知道，癌症可是重大疾病中最高发的疾病。 所以，这里我们的保险方案更换成了：无健康告知的百万医疗险+意外险。

 

意外险：依旧可以选择人保大护甲6号高龄版，因为健康状况对意外险的影响不大，只要没有癌症、高血压三级、脑卒中之类的大病，就还能正常购买。

 

医疗险：换做众民保2025臻选版，不限健康、不限职业、不限年龄，下面我展开给大家介绍一下：

 

要说医疗险做得好的保险公司，众安保险必须榜上有名，一个“尊享e生”系列，一个“众民保”系列，独占医疗险市场半壁天下。

 

而无健告医疗险哪家强？

 

必然是众安保险的众民保，是全网销量最高、最火爆的产品；那么众民保究竟强在哪里，我们来一探究竟：

 

 

① 没有投保要求，不限健康、不限职业、不限年龄，即便是80岁、90岁很不健康的老人也能买，因为没有投保要求，所以也不用担心理赔纠纷；

 

② 外购药械不限清单，众民保 2025 也放开了其他外购药械，且不限清单，只要是医生开的合规处方药，医院没有，去外面买了就能申请理赔；不过重建手术费每次最多报销 10 万，耐用医疗设备费，最高累计报销 10 万。

 

③ 质子重离子医院丰富，质子重离子治疗技术是为癌症患者提供先进的放射治疗，众民保拓展了9家质子重离子医院，医疗资源很丰富，而其它大多百万医疗险只有一两家。

 

④ 价格深得民心，为了更直观地看出它的价格高低，我们跟市面上几款热门产品做个对比：

 

 

以众民保臻选版为例，在70岁时，保费2698元；

 

而像金医保3号，续保价格已经来到了4172元，蓝医保好医好药版的续保价格已经达到了5619元；

 

虽然众民保保障、报销条件不如普通百万医疗产品，但胜在没有投保要求，人人都能买，而且价格也很良心，是很多上来年纪父母的福音。

 

 

 

 

写在最后

 

看到这里，相信大家，已经能有一些收获，只要选对产品，基本就能让家里的老人，有所保障，赔有可赔，以上我配置的两套方案，基本是适配90%的人群的，只要你身体状况不太特殊，基本都是可以照着买的。