9月，保险预定利率刚刚下调，按之前的表现来看，这月的产品是性价比又低，又无人问津；

但这次的表现却截然相反；

关注分红险产品的朋友越来越多，并且利率下调后的新产品甚至能与预定利率2.0%的产品，比上一比。

这也给错过8月高收益的朋友，来了一次“补票”上车的机会。

那今天我们就来详细了解一下，这其中的黑马分红选手：陆家嘴鸿利星享3.0，看看这款产品是不是你的菜。

鸿利鑫享3.0保底预定利率为1.75%，分红演示利率为3.9%；那下面我们以30岁女性，年交20万，交5年为例，来看看鸿利鑫享3.0的实际收益表现，演示如下图：

在保底收益方面，被保人60岁时账户现金价值约为141万，增值了41万，复利为1.24%；长期持有下，IRR能达到1.55%；单看保底收益，表现是中规中矩的。

在分红收益方面，5年交，在第7年就已经达到回本状态；

在被保人40岁时，账户现价约为113万，IRR为1.52%

在被保人60岁时，账户现价约为213万，本金翻了两倍多，此时IRR为2.74%；

在被保人80岁时，账户现价约为405万，已经是4倍本金，IRR也是高达2.96%；

如果再长时间持有，IRR可稳定在3%+，在目前固收2%封顶，低风险理财1%的单利开头，分红险在收益方面的优势可以说是非常显著的。

当然，了解过分红险的朋友都知道，分红部分的收益是不确定的，不保证的。

鸿利鑫享3.0能给出这么优秀的预期收益，能不能实现？就要看其背后的保司给不给力。

对于分红险来说，收益固然重要，但能否达到预期高收益，与保险公司的实力息息相关；所以，下面我们就来看看陆家嘴国泰的整体实力怎么样。

直观了解保司实力主要从股东背景、投资情况以及分红实现率等几个方面来看。

陆家嘴国泰人寿保险有限责任公司于2005年成立，是第一家海峡两岸合资寿险公司，总部设在上海。

主要股东构成是由上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾地区国泰人寿股份有限公司共同合资组建，各占比50%。

其中，股东之一的陆家嘴金融发展有限公司，背后的实际控股人是上海市浦东新区国资委，打造了上海中心大厦、迪士尼、浦东美术馆、耀雪冰雪世界等等，妥妥的国资背景且非常有实力的；

台湾国泰人寿，成立于1962年10月，是台湾地区的寿险业龙头，总资产超过1.8万亿元，资产规模为台湾地区世界第一，多年名列世界财富杂志全球500强。

对于陆家嘴国泰人寿，背后的两大股东已经完美实现了1+1＞2；陆家嘴集团能带来雄厚的资金、政府资源和金融运营经验，而国泰人寿则是贡献了成熟的保险产品设计、客户服务体系和风险管控能力。

综上可以看出，陆家嘴国泰的股东背景是非常给力的。

保险公司偿付能力不仅反映公司长期抗风险能力，其强弱也直接决定了其权益类资产配置比例的上限，偿付能力越高，监管允许配置权益类资产的比例也越大。

如综合偿付能力充足率200%以上时，权益类资产投资比例可达总资产的30%。

权益类资产收益波动性较大，但潜在回报更高，可能为分红提供更多资金支持；若偿付能力不足，投资受限，分红潜力可能受限。

如上图，陆家嘴国泰在2025年第2季度最新披露的核心偿付率为139.87%，综合偿付率为178.57%，最新的风险评级为AA级。

从数据上看是远超监管要求的，不论是在偿付能力还是风险管理能力上都是非常不错的。

分红型增额寿的红利主要来源于保险公司的投资收益，只有保险公司赚钱了，我们也才能分到钱；所以，购买分红型增额寿时，务必关注保险公司过去几年的投资收益率，看保险公司会不会“赚钱”。

我们直接来看数据表现：

如上图可以看出，在2012-2024年投资收益率，连续13年跑赢“行业大盘”；一般来说，投资收益有好有坏，但陆家嘴国泰人寿连续10年超行业平均，这才是妥妥的优等生。

近三年平均投资收益率达 5.03%，平均综合投资收益率更是高达 7.82%；

而能达到这样优秀的投资成绩，投资方向是非常重要的；

可以看出，在投资中有非常多优质稀缺的投资项目，能拿到这样的项目也正是陆家嘴集团强劲的背景实力；所以买陆家嘴国泰的分红险，相当于间接投资了以上这些物业和项目。

再加上陆家嘴集团是上海很多高端商业地块、物业的核心股东，能持续收租，稳吃现金流。

这也就是为什么，哪怕近几年权益类市场有那么大波动，他的投资收益率依然常年稳定在6%以上，因为他始终有一个足够厚的安全垫在下面。

对于分红险产品来说，未来分红无法确定，可以参考的数据就是保险公司过往的分红实现率，比较直观；能很大程度看出这家保险公司履行分红承诺的实力和意愿，历史成绩越好，自然越值得期待；

下面我们直接来看具体的数据：

在上述58款产品中，分红实现率最高可达116%，最低21%，均值为87.02%。

其中分红实现率最高的产品为同系列的鸿利鑫享2.0%，为116%，这就意味着客户收益率高达3.624%！那真是买到就赚到。

陆家嘴国泰区别于其他保司，产品的分红实现率集中度很高：在售产品分红实现率集中在110%+，已停售产品分红实现率集中在85%+，显然都是比较高的水平；

而且，陆家嘴国泰公布了持续10年的红利实现率，相当于直接亮底牌，对产品收益兑现有十足信心，放眼全行业能够做到这一步的也是屈指可数的。

【小结】

综上，在股东实力、偿付能力、投资情况方面可以看出陆家嘴国泰分红的硬实力，在分红实现率的表现方面也能看出分红的高意愿；所以，对于客户来说，长期持有陆家嘴国泰的分红险保单，不仅可以期待超预期收益，还不用担心背刺，是非常靠谱的。

在上述收益、保司实力强劲的前提下，如果还有增额服务，可以说是锦上添花了。

鸿利鑫享3.0还支持对接两款万能账户：福掌柜4.0和金管家4.0；保底1%，目前这两款万能账户的结算利率都是3.3%。

通过“分红主险+万能账户”的组合，客户可以实现一站式规划，实现“长期确定性规划+中期资金储备+短期灵活调度”的综合功能，同时还能免除在不同金融工具间频繁转换的麻烦、手续费及再投资风险，实现财富管理的集中化与高效化。

简单来说，就是以更便捷、低成本的方式，兼顾财富的安全性、成长性与流动性需求。

根据已投保费的不同，VIP会员也分为不同的层级，泰尊贵VIP增值服务覆盖保单的交费期，包含日常健康管理、就医关爱服务、贵宾专享礼遇、国际服务网络、家族办公室等8大类39项，如下表所示：

可以看出增值服务也是非常实用的，包括三甲视频医生、重疾住院手术安排、专家门诊安排等等，而且权益使用人的范围也是非常广的，包括会员本人、配偶、子女等等。

当然，除了上述这几项权益外，还支持保险金信托，多家信托可对接，最低总保费≥100万可对接信托1.0和信托2.0；

综上，鸿利鑫享3.0一经上市便直接爆火，靠自身实力迅速跻身第一梯队；最后我们来做一个简单的汇总，来看看鸿利鑫享3.0怎么买：

鸿利鑫享3.0的承保年龄为7天-68周岁，可选择的交期为趸交/3/5/6/10/15/20年交，且最低的缴费门槛仅需5000元即可，是非常亲民的。

同时支持第二投保人，并且写入合同；

截止目前，鸿利鑫享3.0的表现都是非常优秀的，但我想说其并不是完美无缺，比如增值服务期限较短，趸交3年期限，期交仅在缴费期内；这“一坑”对于看重增值服务的朋友需要格外注意。