今天，三文虽然没有“跨年演讲”，但，我有一份好用的“保险指南”，决定送给大家！

老生常谈，基于重疾险，拥有两大“罪”：

所以，我决定今天，用最大白话的语言，把大家对重疾险关心的热点话题，一次性讲清楚，帮助大家不再踩坑。

为了聆听大家最真实的声音，我在“公主号”、“小红薯”、“抖抖”三大流量平台，同时搜索“重疾险”，最终整理了8个，几乎所有平台的用户，都在关心的问题：

相信即使你是对重疾险一无所知的小白，看完这一篇，对于重疾险到底怎么买最划算？也能了解的十之八九！

 

一、什么是重疾险？

重疾险，全称是“重大疾病保险”，顾名思义，就是发生重大疾病，才能赔付的保险。

那，重疾险，到底有哪些保障呢？

看过重疾险具体产品的朋友，相信大家会有一个感触，里面的责任五花八门，看的人眼花缭乱，比如：

这里，三文要特别给大家强调的是，挑选重疾险，不要本末倒置，我们最最最需要关注的核心责任，其实就这几个：

以上8大责任，是我们需要重点关注的核心保障内容，其他特色责任，都属于锦上添花的。

 

二、重疾险和百万医疗的区别？

百万医疗，通常一年几百元，保额就能高达400万-600万；而重疾险，一年保费大几千，保费才能做到30-50万，所以，很多朋友就特别关心：

“有了百万医疗，还有必要买重疾险吗？”

想弄清楚这个问题，我们

首先就要清楚，百万医疗和重疾险，到底有何区别？各自有何优劣势？

为了让大家对这两个险种，有全方位的了解，我特意把两个险种的区别，整理到了下面表格中：

可以发现，虽然百万医疗和重疾险，都是保疾病的保险，但，两者是有不小的区别的

看完区别，我们再来看看两个险种各自的优劣势：

先说百万医疗

再说重疾险

总的来说，百万医疗和重疾险，虽然各有优劣势，但，两个险种的作用是相辅相成的。

百万医疗，解决的是医疗费用报销的问题；

重疾险，解决的是治疗后康复费用问题和生病所需的收入损失补贴问题；

所以，想要保障全面，百万医疗和重疾险，二者缺一不可。

第一，人一辈子发生重大疾病的概率是极高的

下面是根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020》，统计出来的数据，做出来的折线图：

不难发现，50岁前，整体发生重大疾病的概率确实不高，但，年龄越大，发生重大疾病的概率也是越来越高的。

第二，重大疾病对家庭经济的影响是巨大的

一提到重大疾病，我们大部分人，首先想到的，一定是高昂的医疗费用。

然而，事实上，不幸罹患重疾时，医疗费用，只是冰山一角，毕竟，疾病“三分治、七分养”，就连伤筋动骨也得上白天恢复，更何况危及生命的重大疾病

所以，发生重疾，除了需要大额医疗费用以外，我们还会面临的4大现实问题：

而上述这4大现实问题，都是百万医疗解决不了的，只有百万医疗和重疾险，全都配齐，才能把风险，完美转移给保险公司。

 

四、哪些人需要买重疾险？

以下几类人，建议一定要买重疾险，而且，越早买越划算！

① 0-17岁小孩，一定要买

虽然孩子发生重大疾病概率低，孩子本身也没有收入，但，一旦发生到自家宝宝身上，就是100%的概率了；

虽然小孩没有收入，不会有收入损失，但，小孩生病，肯定需要一个，甚至多个家长轮流看护，家长也会面临收入损失，再加上，宝宝年龄小，重疾险实际上价格都超实惠；

所以，孩子重疾险一定要买，而且越早越好

② 18-50岁大人，一定要买

如果是18-24岁，自己还没有收入能力，那重疾险也可以暂缓配置，但有了经济实力后，就建议第一时间配置。

毕竟，18-50岁，都是逐步从小孩，转变为家庭的经济支柱，承担着家庭主要经济责任，一旦生病，那，收入会损失，治病要花钱，康复要花钱，孩子上学费用不能少，父母养老不能缺，家里有房贷、车贷的，也都得继续。

所以，这个年龄段的人群，重疾险，不仅要买，而且，还要足额买，建议配置自己年收入3-5倍的保额，且能覆盖3-5年的贷款开支

当然，那，哪些人，是可以不配置重疾险的呢？

第一类：温饱没法满足的人

对于买了重疾险，连自己基础温饱都满足不了的，建议可以优先配齐百万医疗；

第二类：51岁及以上人群

年龄偏大了，重疾险一般保费比较贵，保额还很低，可能交的比保的多，买重疾险也就意义不大了，也建议优先配齐好百万医疗。

第三类：买不了重疾险的人群

因为健康原因，或者因为职业原因，已经没有重疾险产品可买的，那，也可以买健康告知宽松的百万医疗来兜底。

除了以上3类人群以外，其他人群，都是建议尽早配置上重疾险的。

 

五、重疾险什么情况下能赔？

事实上，中国银保监会在2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》最新规定中就提到了，中国大陆的重疾险产品必须包含28种重大疾病和3种轻症：

以这28种重疾为例，事实上，这28种重疾，已经占据了总理赔数据98%以上的数据了。

所以，我们不用担心高发疾病缺失。

当然，需要注意的是，重疾险的赔付，并不是传统意义上的“确诊即赔”，而是有3种赔付方式：

所以，重疾险，什么情况下，才能达到赔付标准，自己一定要做一些基础了解哦！

 

六、重疾险的理赔流程是什么？

第一步：报案

发生重疾后，第一时间报案，通常，我们可以有以下几种方式来报案：

报案的核心，就是提前通知保险公司，我买了你们的保险，现在出险了

第二步：提交资料

重疾险，通常需要的资料有：

准备好资料后，提交给保险公司即可，小额一般可线上，大额通常需要邮寄原材料

第三步：审核打款

提交资料后，保险公司会做资料审核，以及到相关医院调查我们的情况是否属实，如果资料提交没问题，会下发理赔结论，等待保险公司打款即可。

整体来说，重疾险理赔还是非常简单的，正式理赔时，都会有理赔专员全程协助，所以，不用担心自己不会处理。

 

七、挑选重疾险，要避开哪些坑？

只要避开以下3大坑，就能轻松规避掉90%的重疾险陷阱~

1）不要买返还型重疾险

“有病保病，没病返钱”，这类保险，听着确实不错，但，实际细究就会发现：

返的钱，都是我们自己多交的保费，把多余保费节省出来，随便做个稳健理财，收益都要高的多的多。

所以，不要买返还型重疾险。

2）储蓄型重疾险要谨慎买

除了返还型重疾险，市面上还有两类重疾险：一类是储蓄型重疾险；一类是纯重疾险。

两者最本质的区别，就是身故利益的赔付不同。

前者要么发生重疾赔一大笔，要么没生病，身故也可以赔一大笔；后者生病正常赔一大笔，但，身故是没有赔付的，只能退账户现金价值；

听着，貌似前者更优，实际，同等保额，前者要比后者，保费高40%附近；

而且，一旦生病赔付后，身故不能重复赔，相当于花2笔钱，只能获得一笔赔付。

所以，从综合性价比来说，还是建议大家，优先选择纯重疾险

3）不要盲目追求大品牌

保险产品的定价，是有风险费率+运营成本共同决定的，作为大品牌，不可避免，广告成本、人力成本、网点成本等都要远高于其他公司，所以，品牌溢价不可避免，几十年下来，保费可能相差几万，甚至十几万。

而且，保险公司，无论是大品牌，还是小品牌，保障权益都是合同白纸黑字约定好的，即便保险公司倒闭，我们的权益也不会受到影响；

所以，如果不是预算超高的，都建议不要盲目追求大品牌。

 

八、2026重疾险最新推荐

这里，三文为大家精挑细选出了6款重疾险，成人重疾险TOP3+少儿重疾险TOP3，建议重点关注：

1）大人重疾险TOP3推荐

成人重疾险，对比全网上百款，我最推荐这3款：

① 达尔文12号

如果只需要基础保障，重症+中症+轻症+保费豁免，达尔文12号是最值得入手的。

因此，只看基础保障的情况下，达尔文12号，可以说是极致性价比了，最值得入手。

此外，达尔文12号的可选责任中，有一个“顶梁柱关爱金”，实用性超强。

如果被保人确诊癌症，子女未满18岁，或者父母年龄已超60岁，可以额外赔付30%保险金，且，按照30岁男性，30万保额，30年交，附加此项可选责任，仅需51元，还是非常不错的可选责任的。

② 超级玛丽15号

不仅想要基础保障，也想要用尽可能低的成本，撬动重疾多次赔付保障的，超级玛丽15号就是最佳选择。

基础保障，自带恶性肿瘤-重度拓展金和3大结节关爱金：

可选保障，重疾多次赔付和癌症医疗津贴等责任，都很棒

尤其重疾多次赔付责任，不限年龄，间隔期短，同种重疾间隔2年，不同种重疾间隔1年。

此外，超级玛丽15号，对于肺结节核保条件也超级宽松，肺结节≤6mm的，都有机会标体承保。

所以，不满足基础保障，预算更丰富，看重重疾多次赔付、癌症赔付责任和3大结节关爱金的，超级玛丽15号，毋庸置疑，就是当前市场最佳的重疾险了。

③ 完美人生8号

完美人生8号，算是12月新出的一匹黑马重疾险了！

对于女性，和看重心脑血管保障的人群来说，这款是超级适合的选择。

除了上述基础责任外，完美人生8号还有一个可选责任

可选附加特定心脑血管疾病保险金，对于家族有心脑血管病史的人群来说非常友好。

所以，看重女性特定疾病额外赔付保障的，和家族有心脑血管病史的朋友来说，完美人生8号，就是独一无二的选择了！

总的来说，上述3款产品，无论是哪一款，都是全网成人重疾险中，妥妥的综合性价比TOP3的产品，闭眼入也是不踩坑的！

当然，3款产品各有优劣势，每款产品特色不同，适合的人群也是不一样的，所以，具体选哪款，还是需要结合自身实际情况来综合判断！

2）小孩重疾险TOP3推荐

少儿重疾险，对比全网上百款，我最推荐这3款：

① 大黄蜂16号旗舰版

大黄蜂16号旗舰版，可以说是当前市场，少儿重疾险中综合性价比的天花板了！

同等基础保障情况下，保费也是妥妥行业地板价。

所以，说大黄蜂16号旗舰版，是全网综合性价比之王，可以说是当之无愧啦！

② 达尔文宝贝计划12号

达尔文宝贝计划12号，算是妥妥的后起之秀了，新出的爆款少儿重疾险！

不仅综合性价比超高，而且，核保宽松+理赔宽松，直接从一众网红少儿重疾险中杀出重围~

首次因为意外导致重疾，重症额外赔50%，中症额外赔30%，轻症额外赔15%；

只问询1年内的健康异常，像卵圆孔未闭≤3mm的，甲状腺功能异常的，和早产儿等等，都有机会标体承保；

比如，先天性疾病导致重疾、部分重度疾病未够合同约定天数就身故的、恶性肿瘤-重度仍持续存在等情况，同业都是直接拒赔，而达尔文宝贝计划12号仍支持赔付

基础保障全，保费也实惠，此外，可选责任中，还有一个首次疾病陪护金，实用性也超强。

总的来说，达尔文宝贝计划12号，在全网中，都是独一无二的存在

尤其对于身体有部分指标异常的宝宝，超级友好，健康告知宽松，且理赔条款相对更宽松，值得重点关注。

③ 青云卫6号

青云卫6号，价格比前两款明显高一些，但对于想要兼顾【品牌实力】与【产品性价比】的朋友来说，青云卫6号，就是独一无二的选择啦！

招商仁和承保，而招商仁和，是由招商局、中国移动、中国航信，三大央企巨头牵头成立的，安全感直接拉满~

不仅公司背书强，产品性价比也是十分硬核的：

整体来说，对于非价格敏感型的朋友，既想要产品性价比，又希望兼顾品牌实力的，那，青云卫6号，就是超级不错的选择啦~

小寒

写在最后

整篇文章，为了尽可能兼顾到大家关心的热点话题的同时，又不会让文章显得冗长，所以，写的都比较精简；

另外，要特别提醒的是：

1月会上线一款超高性价比的大公司重疾险

属于老七家保险公司的产品，大人和小孩都适合，对于只能接受老七家公司产品的朋友，大家也可以静候佳音哦~