大家去跨年了吗？周而复始，元旦始然。

新的一年，就这么到来了，那么在年初，想为自己挑一款安全实用的养老年金，到底该选择哪款产品呢？

其实目前的主流产品，大家都知道分红的养老产品为主，毕竟这个利率也是有目共睹的，那么在2026年有哪些必须必须要入手的呢？

咱们来看看吧 ！

首先是养老年金的领取金额。

（20万趸交，60岁领取）

比如这几款产品，同样是从60岁开始，同样的保费，领取金额却大不相同。

这里说的领取金额，就是从你约定的 55 岁 / 60 岁 / 65 岁开始，每年实打实能拿到手的钱。

判断标准也比较简单，同一预算下，每年领的钱越多，产品越值得冲！

（2）现金价值：

 

指的是如果将来退保可以拿到的钱，养老年金险的现金价值一般都不高，不过有现金价值的养老金灵活性更好，可以应对一些着急用钱的场景。

而且有现金价值的肯定多一重保障，目前市面上产品大多数：保证领取30/20/15/10年这样的设计。

（3）身故保险金：

 

指的是如果太早身故，养老年金险可以一次性赔付的金额。因为养老年金险的设计一般是活的越长领的越多，自然有人会担心万一领的年份太少，岂不是亏了。

有的产品是保证拿回20年的年金，有的产品是保证领回本金，但是有的就没有没有的更适合对自己的寿命有信心的。

身故保险金的设计就可以避免这种情况，一次性把后面十几年的养老金赔付了。

但是这三个要素构成了养老年金险的不可能三角，想要其中一项更高，必定要牺牲其他的要素。

说到底，养老年金险的 “不可能三角”，从来不是产品的缺陷，而是我们养老需求的取舍命题。

没有一款产品能同时满足 “领得多、保证久、灵活高”，你纠结的每一次选择，本质上都是在为自己未来的养老生活投票。

到底该优先抓哪一项？

其实没有标准答案，只看你更在意 “活多久领多久” 的安全感，还是 “当下能多领一笔” 的实在，或是 “急需用钱能周转” 的灵活。

从上表目前养老金领取金高的前三款产品分别是： 

第一、恒安标准幸福到老2.0养老金保险（无保证领取）  

第二、复兴保德信星海赢家火凤版  

第三、恒安标准幸福到老2.0养老金保险（保证领取20年）  

第四、恒安标准幸福到老2.0养老金保险（保证领取30年）  第四、长城紫荆关福寿版养老年金计划4

理论上，一定是养老金领取金额越高越好，但养老金领取金额不是唯一标准，我们还要结合，万一意外身故能拿回多少钱，至少不能亏本吧，其次还有万一我们急用钱，能拿回多少钱，已经衡量养老金长期收益IRR.

（2）生存总收益IRR

IRR是用来综合考虑养老年金的生存总收益，生存总收益=年金领取+现金价值。

对养老年金来说，【年金领取】的重要性排在第一位，其次是现金价值，毕竟也是人活着的时候可以用的钱。挑选养老金的时候，一定要在领取高的里面选择IRR最高的，且最好现价持续时间比较长，起码80岁左右都有现价。

寿命越长，生存收益越高。我国人均寿命目前79岁，大部分医疗健康领先的地区人均寿命在80岁以上，像上海女性平均寿命已经在86岁，所以我们取80岁来对比irr：

我这里把目前热销28款养老生存收益IRR做了如下排名：

从上表生存收益对比，得出排名前三的产品：

第一、星海赢家火凤版，同时现金价值能持续到90岁；  

第二、泰享年年养老年金保险，现金价值能持续到90岁；

第三、国民养老美好生活，现金价值能持续到90岁；

第四、幸福到老2.0养老金保险（无保证领取），一旦领取现金价值为0，但IRR能持续这么高，得益于这款产品养老金领取金额高。  第五、大锦之家（稳赢版）现金价值能持续到90岁；

理论上，身故保障优先级：有保证领取 > 长期高现价 > 无保证且现价归零。当然，保证期限非唯一标准，需结合年领金额和综合判断。

我这里也把28款产品的身故保险金，都列举出来：

从身故赔付来看，身故赔付责任比较好的几款产品：

第一、保证领取30年，幸福到老2.0养老金保险（保证领取30年）  

第二、保证领取20年，比如幸福到老2.0养老金保险（保证领取20年），新华福盈金生，德华安顾鑫福年年计划，长城紫荆关福寿版计划3。

第三、星海赢家火凤版，泰享年年，现金价值都是持续时间很长的。

看10年以上的分红实现率（比如某公司连续10年分红实现率100%+），别信只看1到2年的（新公司可能先“贴钱”冲数据，长期不一定行）；
 

② 综合偿付能力充足率：至少150%以上（比如中英中意外，说明公司有钱抗风险，分红能力稳）；
 

③ 风险评级：最好A级（银保监会评的，A级=经营稳、不容易出问题），B级也及格，C/D级别碰。
 

就算公司倒闭，银保监会会让其他公司接盘，你的保底年金和已确定的分红不会不分！
 

那么看到文章中的对比，我们不难发现，其实优秀的就这几款，那我就直接带大家进入今天的榜单推荐吧！

① 收益天花板：以30岁男性，每年交10万，交3年为例，80岁时累计领取年金86万，此时现金价值还有35万，生存总收益达到了3.42%；

90岁时累计领取年金139万，此时现金价值还有24万，生存总收益达到了3.79%；

相比于其它产品，是遥遥领先的。

② 祝寿金和满期金：

被保险人年满99周岁后的首个保单周年日仍生存，将返还已交保费作为祝寿金；年满106周岁后的首个保单周年日仍生存，将给付10倍基本保额作为满期金。

③ 公司品牌大：

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那三文也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

④ 能对接养老社区：总保费≥50万，可享受首年月费98折优惠，但不保证入住；

总保费≥100万，可获得优先入住权，优先选择房源（包括朝向、楼层、面积等）；总保费≥150万，可获得全国范围内星堡养老社区的保证入住权。

复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中，居住环境如下：

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取高额的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

总之，如果你想交同样的保费，领更多的养老金，那星海赢家火凤版分红型这款产品就是最优选。

固收型年金险，我们核心对比产品即可，而对于一款真正意义上的分红型年金险，到底值不值得买，就不仅要看产品实力，更要看公司综合实力啦~

为什么真正认可分红险的朋友，我超级推荐的是幸福到老长寿2.0这款产品呢？

优势一：股东背景，中外合资实力强

恒安标准人寿，是一家中外合资保司，各持股50%

中方股东：天津泰达国际控股，天津市国资委牵头背景，旗下控股多家上市公司

外方股东：英国安本集团，精算圈流行着一句名言：世界精算看英国，英国精算看标准。而恒安标准的外方股东就是这句名言的主角了

优势二：风险评级，业内妥妥NO.1

比起股东背景，恒安标准人寿，让人眼前一亮的是：

自2022年一季度，保险行业偿二代二期全面实施开始，截至到目前披露的共13期偿付能力数据报表，其中，13期中，风险评级曾经有过AAA的公司，共有14家保险公司。

而在这14家公司中，有且仅有1家保险公司，连续13年，都保持着 “AAA” 的评级标准，而这家公司，就是恒安标准人寿。

从这个数据来看，可以说，恒安标准人寿经营的稳健性，比市场上任何一家公司，都要强的多

优势三：红利数据，连续2年破限高

不仅如此，恒安标准，更是国内唯一公开披露开业至今，所有分红产品16年以上分红实现率的一家公司；

监管直至22年底，才发文要求各家保险公司，自23年6月30日起，在官网披露自己分红险产品的红利实现率，但恒安标准从2008年经营分红险的第一年开始，就一直自发披露红利实现率，截止目前，已经披露了16年

不得不说，从分红数据板块，相比于整个行业，恒安标准，真真是做到了无可挑剔。

优势四：产品表现，预期收益创新高

以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年保障保证领取29690元，同时，每年派发红利，年龄越大，派发的红利占比越高，100%实现率的情况下，60岁可领44266元，领取金额逐年递增，70岁可领53416元，80岁可领64456元，90岁可领77778元，越老越值钱~，90岁预期复利IRR可达到3.80%

当然，这款产品，也有两点需要注意：

第一、这款产品，一旦开始领取，现金价值就降低为 0 ，所以，领取后，就没法退保了，即便退保，也是一分钱也拿不到的，只能每年固定领取，活到老、领到老

当然，现金价值降低为零，也有隐藏的好处，可以有效规避债务风险、资产分割风险，也可以防骗、防忽悠，任何情况下，我们的养老金都不会被其他人动用，可以确保我们有一辈子源源不断的养老金

第二、这款产品，精算模型为“预定利率1.5%，演示利率4.25%”，演示利率确实是行业顶尖，但，保底收益是偏低的，所以，看重保底收益，没法接受收益浮动的朋友，这款就建议绕行啦~

所以，恒安标准幸福到老长寿2.0这款养老年金，更适合专门做养老金储备，不会有退保领现价需求，同时，看好恒安标准的投资实力和分红表现的， 真正认可分红险的朋友，这款就超级适合啦~