昨天看到这么一则新闻，德国提议将退休年龄提高到73岁！

而且目前已经以 298:297 票微弱通过联邦议院初步审议，但尚未正式宣布生效。其核心是 “动态延迟”：

这是10月8日在德国政府经济顾问委员会等机构提出的改革方案，可以说目前离我们越来越远的不是爱情，是退休了！

我只能说虽然目前的养老医疗水平比之前要强很多，但是按照我们人类的平均寿命来算，如果全球真的是这样延迟的话，那么这些政策应该都是针对于目前我们的70后，也就是1970年后出生的朋友们；

按照他们的70岁或者73岁来算，那么人均寿命减去退休年龄，这不是才只能够领11年养老金吗？

也许你会感觉欧洲人居然这么可怜，那么你就大错特错了，人家 养老年金替代率可是70%呢！

也就说之前的话，月薪2万，退休后可以拿1.4万，这和之前的生活也差不多；

延迟退休年龄也是世界各国应对人口老龄化的普遍做法，可以说每个国家都是这么办的！

如果说德国和丹麦是一蹴而就的，那么我们就是循序渐进的！

目前我国退休是慢慢过渡的：

男性职工延迟到63岁，而女性则延迟到58/55岁！

单纯靠社保养老已经行不通了！

其实我们都没有意识到目前的情况有多严峻，国庆回家，家人说目前家这边的幼儿园倒闭不少了，就可想象出目前的孩子到底有多少！

2000年时，中国的养老金替代率也曾达到70%，和人家丹麦差不多，但是现在这个数字已经走到了目前的40%，甚至部分私企还没有这个水平！

对90后来说，“70岁退休”不是玩笑。

2023到2033这10年，60后会陆续退休，每年约2500万人——这是中国甚至全球史上最大的退休潮。

到2033年，60岁以上老人会达到4亿，占总人口的30%。

一边是“嗷嗷待哺”的退休人群领钱的人变多，一边是交钱的年轻人变少；

咱们的社保是“现收现付制”的——现在年轻人交的社保钱，直接发给现在的退休人员。

照这个趋势，乐观估计，2035年养老金结余就会耗尽。

那时，最大的90后才45岁，最大的80后也才55岁，都还在为退休“搬砖”。

其实国家早就给出了方向：

推广“个人养老三支柱”模式。

第一支柱是社保也就是我们的基本养老保险，就是我们每月从工资里扣的钱，可以在app中查看，现在已经顶不住压力了！

第二支柱是企业年金，可只有国企、央企、机关单位才有，大部分私企员工根本没份；

真正能帮普通人兜底的，是第三支柱——个人储蓄类养老年金

第三支柱中分为个人养老金和商业养老金：

这两年官方一直在推第三支柱：

去年，11家银行、2家券商、1家险企和3家国资企业联合成立了“国民养老保险公司”，本质就是帮大家把养老钱拿去做稳健投资，对抗通胀；

个税扣除里也多了“个人养老金”项目，交的钱能抵税。

如果个人养老金还分有社保的朋友交的话；

那人人都能入手的商业养老金是目前好朋友入手的不二之选！

毕竟个人养老金也只有1万2的限制，而我们的之后养老金，是不能接受任何本金亏损的风险的，所以，商业养老金安全，可靠的属性，加上到年龄才能领取的性质，就十分靠谱了！

我们来看这款产品的案例：

咱们就以40岁男士为例，每年缴费10万块，交10年：

领取金额，由两部分组成，一部分是能100%领取到的，另外一部分是浮动的，保险公司分红账户盈利状况好，我们能拿到的分红就会更多，保险公司分红账户盈利不好，我们保证领取的部分，也是没影响的。

该产品，领取方式有两种，一种是按年领取，一种是按月领取

可以发现，按月领取，每年实际领取的金额是要高出1000多的，所以，通常，都建议大家，选择按月领取的方式。

除了上述保证领取的部分外，还有红利年金，预期红利年金，是年龄越大，每年派发的金额是越高的。

而且养老年金的收益是目前的理财市场上数一数二的，复利可以高达3.5%以上！开始领取后，不仅每年领取固定金额，而且还有现金价值留在账户中，也不用担心会亏损，收益还高，我认为提前规划养老金的真的有很大的远见！

现在的保险，早不是只有意外险、重疾险了。

它能帮我们守住养老钱（抗通胀）、守住给孩子的钱（离婚不分、避免挥霍），甚至能帮高收入群体合理避税。

就像吴晓波说的，“保险会是2025年的好资产”——对不懂资产配置、怕跑不赢通胀的普通人来说，这是最稳的“养老靠山”。

当然，保险种类多，增额终身寿、养老年金、万能账户各有侧重，不是随便买就能适配自己。

但有一点很明确：养老这件事，“靠国家”是基础，“靠自己”才是底气。

与其焦虑“70岁能不能退休”，不如现在多算一笔账：

每月多存几百块，几十年后，可能就能多一份体面——毕竟，我们想要的从来不是“熬到退休”，而是“退休后能好好生活”。