不知道大家有没算过，按照自己现在交的社保养老金，退休后能领多少钱？  

不算不知道，一算吓一跳啊；现在月入上万，退休金还不到 5 千？还不知道什么时候能退休？

那如何能做到早点退休，还有钱可领？

养老年金就是最靠谱的工具！活到老领到老，定时给我发放工资养老；就说我自己，都已经配置了 3 份了！

但我知道，你对“养老年金”一定有诸多疑问：到底该不该买？怎么买？要注意什么？

我觉得在以前，这个问题是最具争议性的，可能不少人会觉得：我上班有交社保，退休有保障，何必多此一举，去参加个人养老金呢？

以前，我国人口结构年轻化，劳动力供给充足，抚养比低，养老金结余水平尚可。

而现在，老龄少子化，年轻人不结婚不生娃的很多，还有的甚至不交社保，无奈国家只能实施延迟退休暂缓养老金发放。

可是退休潮的出现，也没有换来同等数量的劳动力补充，20年前是6个年轻人养1个老人，当下情况是3个年轻人养1个老人，20年后预测将变为1个年轻人养1个老人，社保支付模型面临崩盘。

别说20年后面临崩盘了，有专家预测2035年养老金池子耗尽结余。

到那时，养老金是否能发得出，都是未知数。

要是未来真的发不出养老金了，我们怎么办？继续延迟退休？延到什么时候？总不能七老八十了，还一直工作给自己攒生活费吧？

我见过很多商场的服务员和清洁工，都是头发花白了，还在干活儿，还要挨骂，还挣不下什么钱，哎~生活不易。

所以近几年国家大力支持第三支柱养老和购买“个人养老金账户”，国家在委婉告诉你，“养老别全指望我，赶紧自己存钱！”  

国家为了让你早存钱，也是操碎了心呀~

与其到时被动，不如趁现在年轻，能赚钱的时候，为将来养老储备一份“确定的养老金”。

商业养老金领取时间一般是50岁/55岁/60岁/65岁，那我什么时候买养老金，合适呢？

其实这个问题的本质是，什么时候买养老金，能领得更多？

结论肯定是越早买越划算，领钱越多。底层逻辑就是：

早点把保费交了，保险公司就能早点拿这笔钱去做长期投资（比如投个十几年的项目），你的钱也能更早放进复利账户里 “利滚利”。

保费交得越早就相当于钱生钱的时间越长，最后你能拿到的养老金或者收益自然就更多啦。就像存钱一样，早存早享受利息增长，肯定比晚存拿得更多嘛。

而且，在利率下行周期中，早投保可锁定更高保证利率，目前优秀的养老金利率还能有 3%，若未来市场利率降至 1% ，早期保单的实际回报率优势会更明显。

养老金，就像是一只下蛋的母鸡，源源不断的定时、定点给你下蛋。

鸡还很小的时候，你需要不断投入、给它喂食。等它长大了，到一定阶段，它就不断给你下蛋。源源不断、与生命等长，活到老、领到老。“用健康换钱”。

增额寿就像是篮子里的鸡蛋，总有一天能取完。

就是现金和现金流的差距。

我们的钱既然是要养老，那它就应该与生命等长，活多久领多久，总不能人活着钱没了！

我举个例子，如果一次性给您100万和每个月给您1万给一辈子，您觉得是哪个更经花？

所以如果只是专项用于养老，还是建议优先选择养老金！

现在商业养老保险产品那么多，有收益固定的，也有带分红的。到底如何选择？

固收型养老年金最大特点就是，收益固定，白纸黑字写合同上，我们在投保时，就能知道退休后每年/每月能固定拿到多少钱。

而分红型养老年金的设计就稍微复杂一些，它的收益由保底+分红组成。

同样保底收益，会白纸黑字写在合同中，投保时就能看见。

但是分红型养老年金的分红部分是不确定的，有可能多，有可能少，还是要看保险公司的实力，有的保险公司投资能力强，自然就赚的多，分给我们的就多，反之，则少。

总之，如果保险公司一般，那肯定是固收型更靠谱；若是有保险公司超靠谱，还有收益不错的分红型养老金，那我也是愿意投资的。

买养老年金只看IRR，真的没有太大意义！只看IRR，并不能证明一款产品的优劣，还要看它能不能匹配你的实际需求。

因为养老年金的内部收益率IRR，是由领取金额+现金价值共同决定的。

一款IRR高的年金险，要看它的高IRR，背后是高领取贡献的？还是高现价贡献的？又或者是高领取+高现价一起贡献的，不同的侧重，结果会天差地别。

计算每年领取的养老年金绝对值，以及现金价值，两者加起来的总收益，有时比IRR更直观。

（1）从保障期限上划分，分为定期型，和终身型。

定期型：比如保障到 80 岁，到了约定的年龄，养老金就停了。

终身型：只要人还活着，养老金就能一直领下去，不用担心“人还在，钱没了”。

（2）从领取金额上划分，分为平衡型和和非均衡型。

平衡型：在领取金额和现金价值之间取得相对平衡。每月领取的金额能维持比较体面的养老生活，同时账户内也有一定现金价值，能在需要时提供资金支持。

适合绝大多数普通人的理想选择，追求稳定、均衡养老规划的人群。

递增型：养老年金每年按固定比例递增，开始领取金额较低，后期金额显著提高。

理论上能对抗通胀，越老领得越多，更能满足后期可能更高的医疗、护理支出需求。适合特别担忧长期通胀影响购买力，家族中又长寿基因的的人群。

（3）从现金价值上划分，分为终身现价型、定期现价型和无现价型。

终身现价型：从开始领养老金的那一年开始，现金价值一年比一年少，直到保障期满变成 0。

定期现价型：现金价值会在某个固定的年龄（比如 70 岁或 80 岁）变成0。

无现价型：从开始领养老金的那一年起，就没有现金价值了。

至于有现价和无现价的问题，主要看自己的需求，终身有现价的产品适合于既想自己领取充足的养老钱，又想百年后留给后代一笔钱。

而无现价的，则是在开始领取后即现价为0，意味着你没有后悔的余地，只能拼命努力活得更久，才能拿到更多的钱。

当然还有一种，那就是部分时间有现价，这种类型就更加灵活了，可以既要又要，灵活取舍。

其实，自今年正式实施延迟退休后，后台好多朋友咨询商业养老金，其中担心最多的就是，怕买完以后钱打了水漂。

究其原因，主要是觉得离退休太遥远，担心自己领不到钱，或者刚领没几年人就没了，感觉很不划算。

我完全理解大家的担忧！买养老年金险就是想为未来养老金做储备，要是真的买了商业养老金，还没领取就离世；或者只领了几年就去世，剩下的钱该怎么处理？是不是就亏了？

放心，你交的钱不会凭空消失！

因为商业养老金一般都会有身故保险金，被保险人去世了，保险公司会按照合同约定，把身故保险金打到受益人的银行卡里。

情况一：有“保证领取”条款

还没开始领养老金就身故： 保险公司会把你已交的总保费 或 保单当时的现金价值（哪个高就赔哪个）赔给你的家人（受益人）。

开始领养老金后，但在保证期内身故： 这是最关键的一点！假设保证领取20年，你才领了5年人就走了，那么保险公司会把剩下15年本该你领但还没领的钱，赔给你的家人。

情况二：退现金价值 (常见于没有保证领取的产品)

无论领取前还是领取后身故：保险公司会把当时保单的现金价值 退还给你的家人（受益人）。

所以给自己买的养老年金，即便人没了也不会亏钱。

或许有人会问，为何不用房子、存款、黄金等来养老？

房子虽有价值，却无法提供清晰、可持续、终身的现金流，租金可能下降，卖房也可能遇难题；存款存在被子女挪用及遭受诈骗的风险；黄金价格波动大，赚亏不定。

相比之下，养老年金保险优势凸显，它每月主动打款至卡，就跟你拥有一套自己的房子是一样的。

通过合同约束，帮助个人，在年轻时，就养成定期强制储蓄的习惯，避免因短期消费而导致长期财务困境。

这是确定的、独属于你的，无论是想干活还是不想干活，这笔钱就按月发给你，领钱与生命等长。

永远也不会出现，人还在，钱没了这种情况。

如果非要挑出一个她的毛病，可能是——“不灵活”。

养老年金一般只能55岁或者60岁开始领取，大部分只能按年或者按月发放确定的钱。如果临时有大额资金支出，或者想提前支取，太不方便。

在我认为，正是这种不灵活才保证了我们生活稳定。

大家想想，你现在有一笔钱可以随时取出，相信我，大部分人会有无数的理由去会想动这笔钱，比如能买30万的车，就不买10万的车，能去一晚上1000的酒店，就不去住300块钱一晚的酒店。

但是购买商业养老金，你就别想了，每个月只有固定现金流，这个月领完下个月还有，这种按月发放的形式，也是在为我们养老保驾护航！

其实上文有说到，如果我们买的是固收型年金险是不需要挑公司的，我们只需要看产品本身，哪款产品收益高，就买哪款，基本上不会错。

但是如果买的是分红型产品，分红来源于保险公司的可分配盈余，是根据保险公司的盈利情况而定。

如果保险公司经营不善、投资收益不佳，可能无法实现预期的分红，甚至可能没有分红。因此，选择一家经营稳健、投资能力强的保险公司至关重要。

所以挑分红的逻辑是反过来的：先挑公司、后看收益。

我这边对比了八十多家保险公司的最新数据对比，包括投资收益率、风险评级、过往分红实现率等等；

一个是能享受税收优惠的个人养老金保险，一个是保险公司推广了很多年的养老年金保险，一字之差，是否能替代普通养老年金。

个人养老金账户里的除非嫁接到具体的保险产品上，否则的话基金或者是理财或者是存款，领完了就没了，很有可能会出现人活着，但账户里没钱了，那么将来的生活没办法保证。

而且存钱进去没有任何手续费，但未来从个人养老金账户取钱出来用的时候，会按照 3% 税率收个人所得税。

而且如果你的税点太低的话，抵税的金额过低，取钱还有手续费，不太值当。

商业养老年金呢？活多久领多久的，就算是活到100岁，保险公司依然要支付养老金，不受现金价值余额的影响。花钱的时候也不需要手续费。

所以个人养老金，无论从功能还是补充金额上看，都没法完全替代普通型养老年金。

相信看完以上内容大家对养老年金有一定的了解。