朋友们，有没有幻想自己的退休生活：每月都有一笔稳定的“工资” 准时到账，不多不少，刚好覆盖优雅生活的开销；它雷打不动，与生命等长，完全不用担心“人还在，钱没了”的尴尬……

如果你想把幻想变为现实，那养老年金险绝对是最有用的工具；

我对比了市面上所有的养老年金险，线上的、线下的、大品牌的、达人推荐的等等，我认为，最值得推荐的就是恒安标准的幸福到老长寿2.0分红型养老年金险；

今天，我就跟大家详细聊聊，当你决定把一笔要持有几十年、关乎晚年生活品质的资金，托付给一份分红型养老年金时，你最应该先看什么？

——绝不是演示收益表上那串诱人的数字！而是保险公司的实力、历史和稳健程度，这直接决定了你未来几十年的“养老工资”是否安全、稳定，以及分红承诺能否持续兑现；

这就像你要种一棵陪伴一生的树，会先花心思考察土壤是否肥沃稳固，而不是仅仅盯着树苗今天长了多高；

而我之所以敢把“目前为止最推荐”这个称号赋予恒安标准人寿的幸福到老长寿2.0，正是因为它通过了这场关于“土壤”的严苛考验；

好了，闲言少叙，接下来我们就来详细看看这款产品。
 

一、看产品基础信息

该产品特点如下：

恒安标准人寿，成立于2003年，注册资本40.46亿，是一家强强联合的合资公司：

接下来，我们来看看这家保司的历史数据：

风险综合评级，相当于是保险公司一个全面的体检报告，是对保险公司风险管理能力的一场大考，这个大考每个季度进行一次；

需要全面考虑公司治理、偿付能力、负债、资产质量、经营状况、消费者权益保护等各个维度；

自从2022年1月份升级到“偿二代”体系，从高到低有八个等级，分别是AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D，其中AAA最高，B级以上合格，C级已经出现经营风险，D级最差，有接管风险；

我统计了“偿二代”体系下，部分保司的风险评级，如下图：

AAA级就意味着最高的财务安全性，在履行保险合同方面具有最高的安全性和最强的能力；

而恒安标准人寿连续14次都获得AAA级评价（2025年Q2也是AAA），真是没的说，优秀中的优秀！

而且，看实际经营情况，恒安标准人寿净利润连续11年盈利，赚钱能力、可持续性无忧：

接下来，我们来看恒安标准人寿的投资收益率。

保险公司能给我们分红的前提，一定是自己能赚到钱，所以我们挑选分红险，看保险公司的投资收益率是非常重要的；

衡量保险公司投资收益的指标有两个：综合投资收益率和财务投资收益率；

综合投资收益率是按照市值计入的，包含了浮盈、浮亏；财务投资收益率是按“落袋为安”的利润计入，所以财务投资收益率的参考价值更大；

我统计了恒安标准人寿近 5 年的财务投资收益率：

要知道，我们熟知的老七家保司，近三年平均财务投资收益率只有3%；

恒安标准人寿的投资收益率，行业排名前列，而且是长期排名前列；真正的投资收益率高，而且稳；

需要注意的是：以上是保司披露的投资收益率，是保司整体的数据；并不代表分红账户的投资收益率，因为分红账户是单独管理、独立运作核算；

下图，是恒安标准公司整体 VS 保额分红账户的投资收益率水平的对比：

可以看到，恒安标准的分红账户收益率比公司整体的收益率更高！在这样的平均投资收益率下，给我们分3.5%的分红，是有足够的实力的。

一家保司的投资收益率很棒，只能证明这家保司是个非常好的潜力股；但分红意愿如何，是否愿意给我们分红，还得看过往分红实现率；

通常来说，一家保险公司若是想长期经营并且维持良好的口碑，那一般也会维持他们自己过往的分红风格，也就是说如果过往是有实力高分红且比较愿意分红的，那么基本上未来也不会差；

恒安标准2008年开始运营分红险，监管为了规范分红险，22年要求经营有分红险的公司至少公布2年的分红实现率，恒安直接把过往所有的分红实现率都公布在官网了；既坦诚又自信！

没有限高的时候，分红实现率都是100%起步；限高的时候，恒安标准人寿年年都是突破限高的那个优等生；

监管限高，恒安标准还要提供十几项报告，大费周章的去申请突破这个限制，分更多利益给大家；

真的可以看出恒安标准人寿的分红意愿和做分红险的决心！

综上所述，无论是从哪个维度，单一来看还是综合来看，恒安标准的优质都是足够亮眼的，这样一家公司未来的发展和赚钱能力，趋势都不会差，跟着他绝对有肉吃。
 

三、看产品收益

演示收益高，保司不给力，那就是画大饼；但保司实力强，收益要是太低，那也不行；

接下来，我们以30岁男性，一次性交50万为例，来分别看下幸福到老长寿2.0三个方案的详细收益：

无保证领取版本，养老金领取前身故，按累计保费和现金价值（退保可以退回的钱）的较大者赔；

养老金开始领取后，身故不赔钱，退保也没钱可拿，该方案特别适合丁克人群、长寿人群，或者是已经做好了传承规划，只考虑自己养老金的这一部分朋友；

60岁开始，每年领取29233元，如果是按月领取，还能多领几百块钱；

到80岁，累计领取了162.75万，达到了本金的三倍；

活多久领多久，长期看，真实收益IRR（复利）可以达到 4% 以上。

无保证领取版本，养老金领取前身故，按累计保费和现金价值的较大者赔（即所交保费和现金价值，哪个多就赔哪个）；

养老金开始领取后，如果没有领够20年就提前身故了，由受益人接着领取，直到领满20年（比一次性退剩余年限多了每年的分红收益）；退保没钱可拿（确保这笔钱只用于养老）；

60岁开始，每年领取27574元，略低于无保证领取版本；到80岁，预计累计领取153.5万元；

这个方案，符合大部分养老年金险的形态，既有领取又有保证收益，所以也适合我们大部分人配置。

保证领取30年版本，养老金领取前身故，按累计保费和现金价值的较大者赔（即所交保费和现金价值，哪个多就赔哪个）；

养老金开始领取后，如果没有领够30年就提前身故了，由受益人接着领取，直到领满30年，和保证领取20年版本相差不大；

从60岁开始，每年领取24380元，略低于前两个版本；到80岁，预计累计领取135.7万元；

这个方案，特别适合年龄稍微大一点，同时有传承需求的朋友；牺牲一点点领取金额来换取高保证领取金额，万一没有足够长寿，还可以留给子女继续领取。

 

四、写在最后

世界精算看英国，英国精算看标准！

恒安标准人寿，不仅股东实力强，而且多年来经营非常稳健，投资能力也十分出色，分红实现率连续多年保持优秀，可以说是保险界名副其实的“全能型选手”；

在今天这种利率逐步走低、养老压力越来越大的环境下，【幸福到老2.0】通过“保底收益+分红潜力”的双动力模式，为核心诉求是“养老”的朋友提供了一个值得认真考虑的优质选择；

当然，世上没有完美无缺的产品，只有是否适合你的方案；建议你结合自身的财务状况、风险偏好和养老需求进行综合考量；