很多人年底都在盯着年终奖，却忽略了财务管理中最重要的一环：节税。

在我国现行个税制度下，除了大家熟知的“子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款、住房贷款利息、住房租金、赡养老人、3 岁以下婴幼儿照护”这 7 项专项附加扣除外，其实还有一条隐藏的“快车道”——税优险（政策性保险）。

简单来说，这是国家为了鼓励大家自我保障，特许我们可以用“税前收入”去买保险。 节税不是“省小钱”，而是将原本要支出的“税费成本”转化为“个人保单资产”。

这笔钱原本就不属于你，但通过税优险，它变成了你的。

如果你有抵税需求，可以重点关注下，关键时能省下一笔真金白银 如果我告诉你，有一种理财本金国家背书、收益白纸黑字，且首年“返现”最高达45%（通过退税实现），你心动吗？

这可能就是普通理财和“税优险”的差距。

一、税优保险到底是什么？

简单说，税优保险是国家给纳税人的“福利”，核心是买保险的保费能抵个人所得税，同时还能获得健康保障或养老储备。

目前可以抵税的保险有两种：一个是个人养老金（也叫税延保险），一个是税优健康险

接下来三文就给大家详细的讲一下，这2个险种：

（1）税优健康险税优健康险，指“个人税收优惠型健康险”，包含医疗险、重疾险、护理险，购买此类产品的所缴保费可以在计税时予以税前抵扣，每年税前扣除限额为 2400元。

税优健康险能节税多少？

税优健康险最多是以2400的基数来进行抵扣的，多买也没有用，就是2400乘以相应的税点；

比如小王税点20%，每年可以抵扣480元，比如交10年，10年税点都是20%，那么10年总共抵税4800元；

这个是随着公司收入改变有变动的，工资越来越高的情况下，抵税的额度也是越来越高的。

（2）个人养老金个人养老金缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策（12000元/年的限额标准）。

个人养老金险能节税多少？

税优养老金最多是以12000的基数来进行抵扣的，多买也没有用，就是12000乘以相应的税点；

比如小王税点20%，每年可以抵扣2400元，比如交10年，10年税点都是20%，那么10年总共抵税24000元；

这个是随着公司收入改变有变动的，工资越来越高的情况下，抵税的额度也是越来越高的。

所以买税优险总共抵扣就是税优健康险+税优养老金，比如上边例子当中的小王，一年总共可以抵扣2400+480=2880元：

这个还是一直以20%税点计算的，税点越高（30%税率一年就是720+3600=4220元），抵扣的金额越多，三文建议只要你月薪过万，这就是一个年化收益率稳赢银行理财的理财项目，而且本金还不会有任何损失，因为这是有国家背书。

二、税优险，我只推荐额几款

首先要跟大家聊的，是自带“增值+抵税”双重属性的税优险。

简单说，买这类保险能直接抵扣个人所得税，每年最高可税前扣除2400元。

除此之外，它还有个和增额终身寿险相似的优势：交完保费后，保单价值会持续增长，后续需要用钱时，能通过减保或退保的方式支取。

这两个特点让它特别适合打理闲钱，算上抵税的收益，整体收益率相当可观。

我们筛选了两款优质产品，具体如下：

接下来，我来说一下这2款税优险的优势：

（1） 岁岁享3.0：热门标杆款这款产品由中荷人寿承保，是税优险市场的热门选择。

以“30岁女性，每年投保2400元，连续投保5年（总保费1.2万元），适用20%税率”为例：

交费期间，每年能抵扣480元税费，相当于实际只投入9600元，但保单仍按1.2万元的本金计算增值，投保第5年的收益率就能达到2.77%。

税率越高，实际收益率也会越高。比如适用30%税率、同样5年交费的情况下，第5年的收益率能达到6%。

在存款利率跌破 2% 的时代，年化 6% 的收益意味着什么？

这意味着你通过“国家退税”提前赚到了未来几年的利息。

值得一提的是，它在收益不错的同时，安全性和稳定性也有保障，这类产品在市场上并不多见。

（2） 中意人寿颐养岁悠2.0：短期交费优选这款产品的优势在前期，前期收益率比岁岁享3.0更高，后期收益率稍低，更适合计划短期交费的朋友。 

温馨提示：

① 上述计算的生存总利益和收益率均包含抵税额，因此比产品本身的基础收益更高；交费期结束后，抵税功能失效，后期收益率会逐步回落。

大家可根据未来收入稳定性选择交费期限——收入稳定可选10年交，担心收入下降则可考虑3年交。

② 税率变动会影响当年抵税额，比如收入上涨或下降导致税率调整，抵税金额也会随之变化。

老规矩，还是先看图;

接下来，三文就带大家看看这3款产品的优势：

1、大品牌 + 进取型收益 + 资产增值——悠然金生

①抵税优势——高税率人群福音：每年1.2万元保费可全额税前扣除，节税金额与个人税率正相关：年收入超85万元（税率45%）年省5400元，年收入36-48万元（税率25%）年省3000元；叠加收益后，含退税（30%税率）实际IRR可飙升至3.66%。

②核心优势——分红潜力+资金掌控双优：

● 稀缺分红属性，博取高收益：作为市场稀缺的分红型个人养老金产品，收益由“保底+浮动”组成，保底收益约1.75%，演示收益约4%，综合复利约3.33%。过往分红实力强劲，2005-2022年连续18年平均分红实现率100%以上，即便近年受限，实现率仍达83%-89%，只要分红实现率60%即可超越固收类产品。

● 满期一次性领取，掌控感强：合同期满（如至55岁、80岁）可一次性领取“基本保额+累计红利保额”，适合规划退休后大额“梦想基金”，用于旅游、二次理财等自主支配场景。以30岁女性年交1.2万、交10年、55岁满期为例，预期领取可达20万元。

● 保障与增值并行：身故/全残赔付“累计已付保费×120%-160%”与现金价值较大者；增额红利以增加保额形式体现，让保障和满期金双重增长。

③品牌背书——实力筑牢收益信心：由中国石油与意大利忠利保险（180年历史，欧洲最大保险集团之一）合资设立，风险评级长期保持AAA级（监管最高），偿付能力充足，分红运营经验行业前列，让长期收益预期更有保障。

适合人群：高税率、追求“稳中求进”的稳健进取型人群，尤其适合希望自主掌控退休大额资金的家庭经济支柱。
 

2、高确定性 + 回本速度快 + 极致安全——中英人寿 - 福临门两全保险 C 款

①抵税优势——稳定节税，无额外波动：同享每年最高5400元抵税额度，缴费期内稳定享受；领取时仅缴3%优惠个税，税负可控，与产品“确定性”属性完美匹配。

②核心优势——安全兜底，回本高效：

● 收益极致透明确定：属于定额两全险，满期领取金额白纸黑字写入合同，不受市场波动影响，预定利率约2%，保证收益稳健。35岁女性年交1.2万、交10年、55岁满期，保底领取约14.96万元（已扣3%个税），IRR约2.2%。

● 现金价值回升快：在个人养老金保险产品中表现突出，不同缴费方式回本周期领先行业：10年交第10个保单年度即可回本，较行业同类产品（5年交平均回本8-9年）更具优势，降低短期退保本金损失风险。即便养老金账户封闭，高现价也意味着资产价值更稳固。

● 双重保障筑牢安全底线：身故/全残赔付现金价值或已交保费×120%-160%（取较大者），满期生存则一次性领取100%基本保额，确保资金最终安全回到被保人或家人手中，实现资产保全。

③品牌背书——双世界500强护航：由中国中粮集团与英国保诚集团合资设立，经营稳健，市场声誉良好，风险评级优异，为“确定性收益”提供强品牌支撑。

适合人群：极度厌恶风险、追求“稳赚不赔”的保守型投资者，尤其适合希望退休后稳定拿到确定资金，或担心市场波动的中老年人群。

3、国资背景 + 终身现金流 + 养老专属——国民慧选 2 号

①抵税优势——低门槛享高节税，适配广泛人群：同享每年最高5400元抵税额度，更具优势的是起投门槛低至1000元，让预算有限的工薪族也能享受税优政策；领取时3%优惠个税，进一步降低养老资金税负。

②核心优势——终身安稳现金流，养老专属适配：

● 终身领取，抵御长寿风险：作为纯粹的养老年金险，“活多久领多久”是核心亮点，按年/月领取的稳定现金流，彻底解决“人活着钱没了”的后顾之忧。30岁男性年交1.2万、交10年、60岁起领，每年可领约9316元（月领776元），至90岁累计领取约28万元，复利约2.7%。

● 高额定额领取，位列行业第一梯队：固定领取额度在同类产品中领先，是社保养老金的优质“第二支柱”，能为退休生活提供稳定、高额的生活费替代方案。同时支持领取前变更领取方式（年领/月领/一次性领），自带“后悔药”，适配不同养老需求。

● 免健康告知，投保无门槛：无需体检，健康状况不佳者也能顺利投保，让更多人能通过税优产品规划养老。

③品牌背书——国民级“养老国家队”：由17家央企、国企联合发起（含工农中建等11家银行理财子公司），注册资本113.78亿元，成立即盈利，偿付能力充足率高达686.64%，AAA评级，实力筑牢养老资金安全防线。产品专为国人养老痛点设计，性价比在同类年金险中极具竞争力。

适合人群：关注长寿风险、追求终身稳定养老现金流的规划者，尤其适合健康状况欠佳、预算有限的工薪族，以及希望为退休生活搭建“基础保障+补充现金流”的人群。 

“如果身体有点小毛病，又想要一份‘领一辈子’的养老工资，这款‘国家队’出品是首选。
 

三、税优保险常见抵税问题解答

考虑到这是首次推出税优保险榜单，大家可能会在抵税操作上有疑问，这里整理了3个高频问题，帮大家理清思路：

Q1：税优健康险和个人养老金能叠加抵税吗？具体怎么操作？

可以叠加抵税！两者的抵扣额度互不影响，能最大化享受税优福利。 具体操作步骤很简单：

● 税优健康险：每年有2400元的抵扣额度，抵税时只需在个税APP里填写对应保单的“税优识别码”即可；

● 个人养老金：每年有12000元的抵扣额度，直接在个税APP内操作申报就能享受。

Q2：买了多份税优险，能叠加抵税吗？

可以叠加申报，但全年抵扣总额有上限，最高不超过2400元。

举个例子：如果今年买了本次测评的税优保险1500元，又额外买了另一款税优保险1000元，两份保单都能登记免税，但两者总额2500元超过了2400元上限，最终只能按2400元额度抵扣；哪怕只买一款税优险花了5000元，申报后最高也只能抵扣2400元。

Q3：现在买税优险或个人养老金，今年还能抵税吗？

要看缴费方式，两种情况不一样：

● 若选年交：今年购买后，需要等到明年3-6月的个人所得税汇算清缴期，才能申报抵扣、享受退税；

● 若选月交：在个税APP完成申报后，从购买的次月开始就能享受预抵扣，每月到手收入会相应增加；等到明年集中汇算清缴时，系统会统一核算，再根据实际情况多退少补。

写在最后

这不仅是一张保单，更是对自己未来的“温柔减负”

理性地看，这是目前最稳健的资产增值路径。 在存款利率步步下行的今天，能够同时满足“国家背书、收益锁定、外加最高 45% 退税‘返现’”的工具，除了税优险几乎别无他选。

不管是每年省下 1080 元还是 5400 元，这笔钱存进账户就是复利增值的资产，缴出去就成了回不来的开支。理财的本质，就是把每一分本该流失的“存量”，化为未来确定增长的“增量”。

感性地看，这是给自己留一份不求人的体面。 养老规划的意义，从不在于那几张退税单，而在于我们努力工作的终点，是为了在未来的某一天，即便不再步履匆匆，也能拥有选择生活的底气。

现在的每一笔节税储备，本质上都是在给三十年后的自己，写一张按时到账的“工资条”。我们无法抵御岁月的流逝，但可以提前锁定未来的物质安全感。

但最现实的提醒是：别让你的“个税红包”在 12 月 31 号过期！ 2025 年的年度抵扣额度将在 12 月 31 日 24:00 准时清零。

错过这一秒，不仅是错过了今年的几千块退税，更是错过了一个复利滚动的长周期账户。一年到头辛辛苦苦，这笔国家特许的福利，真的不建议你错过。