“谁不想退休后每月躺着领钱，不用看儿女脸色，不用为柴米油盐精打细算？”

这话戳中了多少普通人的心——70、80后盯着日渐增长的年龄，担心社保养老金不够花；

对于流动的现金流，比起其他理财来说要安心的多！

所以好多人也在买年金险，因为，年金险“专款专用， 还可以给到我们安心的现金流，但是对于普通家庭来说，我建议你不要买年金险，比如身边朋友妈妈已经买了十几年了，但是最近就要提取出来，结果还没有到领取年龄，直接亏损一大笔！

那么为什么会造成这样的损失呢？

其实是普通家庭买错了，没搞懂自己能不能买、该怎么买，就被“高收益，随时领取”的话术忽悠上了车。

今天就用大白话跟大家唠透：普通家庭到底能不能买年金险？

误区1：把年金险当“高收益理财”，盼着“赚大钱”

咱们普通人买东西总爱算“划算不划算”，听代理人说“复利增值”“领一辈子”，就觉得能靠它赚一笔。

可实际上，年金险的核心是“稳”，不是“赚”！

市面上大多数年金险，实际年化收益到3%以上，会比银行定期高一点，但是是在几十年后。

50 岁趸交 50 万，对比 “银行 存款”

存银行的情况下，我们以定存利率1.55%演算（假设利率一直不下降，始终维持在1.55%），直到85岁，利息+本金，一共从里面能拿约 771250 元，大概赚到了 27.1 万利息；

而如果将这些钱投入养老年金，从 60 岁起，每年保证能拿到 26265 元，加上红利年金，每年能拿到的金额是逐年递增的，同时还有现金价值；

直到85岁，保证领取的金额+保证剩余的现金价值共802825元。

保证部分就已经超过银行大额存单了！同时，截止85岁，加上红利年金和红利现价，预期领取的金额+预期剩余现金价值共1181585元，比大额存单高出 41 万元；

截止85岁，保证年化单利为 2.48%，预期年化单利，更是达到了惊人的 5.35%。

不过话说回来，银行利率是会跌的，现在 1.5%，5 年后可能跌到 1%，10 年后甚至 0 利率，本金缩水只会更快。

而年金险的保底收益写进合同，分红再少也有兜底，相当于给养老钱上了双保险。

但是这不代表年金险买了就能赚，这笔资金要到开始领取的时候才会慢慢回本。

而且生存时间越久，领取的价值越高。

所以我们不能认为这类产品的性质是为了赚很多钱，而应该是当做稳定的现金流。

也不能在还没回本之前取出，这样就会亏损我们的本金！

误区2：忽略“流动性”，把所有闲钱都砸进去

这是最致命的坑！

年金险就是个“长期锁钱罐”，前10-15年现金价值特别低，中途退保必亏本金。

我邻居阿姨就是，把给儿子买房的首付钱都投了年金险，结果儿子要结婚凑首付，急用钱想退保，交了10万只拿回7万多，哭都没地方哭。

不是说普通家庭不能买年金险，只是得满足这2个条件，不然大概率会后悔：

前提1：手里有“真正的闲钱”——至少10年用不到

啥叫“真正的闲钱”？不是你银行卡里的余额，而是除了3-6个月的应急金、孩子教育金、老人医疗费，还有一笔“放着不用也不影响生活”的钱。

比如你每年能结余5万以上，连续交10年也没压力，这笔钱就算闲钱。只有这笔钱“长期用不到”，才能扛住“15年回本”的周期，不会因为中途急用钱而纠结。

前提2：已经配齐了基础保障（医疗、重疾、意外）

年金险是“理财险”，不是“保障险”，它不能报销医疗费，也不能应对突发重疾。咱们普通家庭，得先解决“怕生病、怕意外”的核心风险，再谈“养老储蓄”。

比如先买好百万医疗险（报销大病费用）、重疾险（确诊一次性赔钱）、意外险（应对意外伤残），这些都配齐了，再考虑年金险。

不然万一没买医疗险，得了大病要花钱，年金险又取不出来，岂不是雪上加霜？

其实这是普通家庭最担心的点，年金险的身故保障分两种情况，本金基本不会白交，关键看你买的产品属于哪种：

所有年金险的规则都一样：赔 “已交保费” 和 “现金价值” 最大值。

简单说，要么拿回你交的全部本金，要么拿回比本金还多的钱。

不同产品赔付差很多，有的能多赔几十万，有的可能只赔一点，甚至不赔：

比如选 “保证领取 20 年”，60 岁开始领，刚领 2 年就身故，保险公司会把剩下 18 年的钱一次性赔给家人。

比如交 50 万领了 3 年共 9 万，身故后就没下文了，50 万本金亏了 41 万，风险特别高。不过部分这类产品还有现金价值，家人能退保取现价，多少能弥补点损失，具体得看合同条款。

其实这就是年金险的 “取舍”：

想领的多，身故保障可能就弱；

想身故保障全，每月领的金额就会少一点，鱼和熊掌很难兼得。

对普通家庭来说，优先选 有“保证领取” 的，既兼顾了活着领钱，又能给家人留保障，是最稳妥的选择。

如果大家读了年金险的这3个误区，还是感觉对养老年金一知半解，想要详细了解，那么我可以给大家提供养老年金的详细解答，同时也可以给大家看一下已经购买的保险真实收益如何哦。

【分红型】养老年金热度TOP1的产品；右边：是目前全网，【固收型】养老年金收益TOP1的产品。

以40岁男性，年交10万，共存5年，60岁领取为例

第一、先看领取金额

不难发现：分红年金，光保证领取的年金，就已经超越了收益TOP1的固收年金，加上每年还有红利，实际领取的金额，只会远远超过固收年金

所以，从领取金额角度，分红年金完胜

第二、再看实际收益

70岁前，固收年金确实要比分红年金的保底收益高出不少，但，到80岁时，分红年金的保底收益已经无限趋近固收年金的保底收益，而且，在后期，分红年金的保底收益都要比固收年金高。

但是并不是所有的分红型养老金收益都很好，那么目前最好的3款分红型养老金是谁呢？

我们以目前市场上的 “黑马分红年金险” 为例，分别算 30 岁男性、50 岁男性趸交 50 万，60 岁开始领钱的收益情况；

先看 50 岁投保的表现：

可以看到，从60岁开始，每年保证领取金额为26165元，作为养老金的基础补充，可以满足当下迫切的养老需求，活多久，就能领多久；

另外，每年还会有额外的分红年金，年龄越大，每年的分红年金占比是越高的，比如，60岁，保证年金+红利年金是30165元/年，70岁，保证年金+红利年金是35555元/年；80岁，保证年金+红利年金是41945元/年，越老领得越多。

虽然这是一个分红型的养老年金，哪怕极端情况分红为 0，只看写进合同的保底收益，80 岁保证 IRR 也有 1.64%，秒杀现在所有固收增额寿和普通年金险，相当于 “保底不亏，分红锦上添花”。

这款【黑马年金】，收益是断层式领先的，超级适合想给自己或父母规划养老，非常看重高保底收益的朋友；

不得不说，早早储备养老年金，确实比到了50岁才储备，养老生活更有品质~

不过，50岁投保，保单第30年，也就是80岁时，预期IRR就达到了3.22%；而相比之下，30岁投保，保单第30年，也就是60岁时，预期IRR才2.29%。

为什么会这样？因为 30 岁投保要等 30 年才开始领钱，而 50 岁投保 10 年就领钱，收益兑现更快，资金使用效率更高。

所以，即便是已经50岁才考虑买养老年金，也是非常划算的。

当然，从前面的对比，也不难发现，即便是同样预算的情况下，年龄不同，不仅退休后，领取的金额不一样，到达不同年龄段，生存收益也是不一样的。

年金险不是“普通家庭的敌人”，而是“需要精准匹配的工具”。

它适合“有闲钱、有基础保障、能接受低收益”的家庭，用来兜底养老；不适合“钱要应急、想赚高收益、没配齐保障”的家庭，不然只会给自己添堵。

咱们普通家庭理财，核心不是“追求多高的收益”，而是“不亏本金、能灵活用”。不管是买年金险，还是选其他方案，只要符合自己的情况，能让日子过得更安稳，就是好选择。

你有没有纠结过要不要买年金险？

或者已经买了，想知道自己有没有踩坑？欢迎在评论区说说你的情况，我来帮你分析～ 也转给身边正在考虑年金险的朋友，一起做“不亏的选择”！