毫不夸张的说，只要你考虑配置重疾险，那这个月，就是最重要的“决策窗口期”。

这不仅是因为年终盘点，而是因为《第四套生命周期表》将于2026年1月1日正式启用。

这一新规的核心变化在于“人均死亡率降低，预期寿命延长”。

对保险公司而言，这可不是一个利好信号，更长的寿命意味着更长的重疾风险暴露期和更高的赔付概率。

因此，行业普遍预测，重疾险市场将迎来一波平均涨幅达10%-20%的定价调整，部分少儿重疾险产品的涨幅甚至可能超过30%。

在此背景下，当前的市场显得尤为珍贵。

那么，在这“涨价”前夜，如何抓住机遇，为自己和家人构筑一道坚实且高性价比的健康防线？

本文将结合最新的市场动态，为您呈现一份精挑细选的2025年末重疾险榜单，并深度剖析目前市场上的产品，助您不花冤枉钱，一次买对。

在深入榜单之前，我们首先要厘清一个核心问题：在已有医保的情况下，为什么还必须配置重疾险？

很多人误以为重疾险只是用来覆盖医疗费用的，但它的真正价值，远不止于此。

这是重疾险最核心、最独特的功能。

一旦不幸罹患重大疾病（如癌症、心脑血管疾病），患者往往需要停止工作，进行长达数年的治疗和康复。这意味着家庭最重要的经济来源可能中断。

然而，家里的房贷、车贷、孩子的教育费、父母的赡养费、日常开支却不会停止。

重疾险的赔付形式是一次性给付。只要确诊的疾病符合合同约定，保险公司就会直接赔付一笔钱（比如50万）。

这笔钱可以自由支配，首要用途就是替代病期间的收入，确保家庭生活质量不会因疾病而瞬间崩塌。

尽管医保能报销一部分医疗费用，但其存在诸多限制：

进口药、靶向药、特效药等往往需要自费；还有住院押金、手术中的专家诊疗费、ICU费用等，都可能是一笔巨大的开销。

重疾险的理赔金可以有效补充这部分医保无法覆盖的支出，让患者有能力选择更优的治疗方案，而不必为钱发愁。

重大疾病的治疗结束后，通常需要一个漫长的康复期，这期间的营养费、护理费、定期复查费等，都是一笔持续的支出。

重疾险提供的资金可以为患者提供一个安心休养的经济环境，助力身体更好地恢复。

总而言之，医疗险解决的是医院内的看病花费（实报实销），而重疾险解决的是生病后家庭整体的经济生命线。

两者功能互补，共同构筑起坚实的健康财务防线。因此，与其观望等待，不如在政策未变、价格未涨之前，为自己和家人提前做好规划。

市面上的重疾险产品琳琅满目，保障责任复杂，价格差异巨大。

我们自然是想买到保障全面，价格还便宜的产品；那，什么样的保障责任算好？我们就一起来看看：

（1）重疾：重疾单次赔是最重要和基础的责任，一般能保100多种重大疾病，其中28种是保监会规定必须包含的高发疾病，仅这28种就占到理赔概率的98%，其他几十种重疾，每款产品会有些差异，无需过多关注。

一般赔100%保额，比如买了50万保额，就赔50万。

（2）中症和轻症：中症和轻症是未达到重疾理赔标准的病，简单理解就是重疾的中期和早期，或者严重程度低于重疾的疾病。

一般中症和轻症每次分别赔60%、30%保额，低于这个比例直接pass！

比如买了50万保额，每次中症赔30万，每次轻症赔15万。但每款产品的高发轻中症数量、赔付次数和比例不同，这也是我们挑选的标准之一。

为了方便大家比对，我特地整理好了高发的轻中症列表：

如上图，大家在挑选重疾险的时候，核实以上疾病有无涵盖即可，如果几乎都涵盖了，那这款产品就是不错的。

（3）被保人豁免：缴费期间内，发生合同规定疾病，不仅可以赔，而且，后续保费不用交，保障继续生效的责任，这项责任，是基础，一定要有。

另外，优质的少儿重疾险，都有自带的、针对儿童高发重疾/罕见重疾的保障：

（4）少儿特定疾病、罕见疾病：是包含在重疾里面的，主要针对儿童高发的疾病、比如白血病、心肌炎、手足口病、哮喘、肌无力等，另外也包括一些少儿罕见疾病，比如婴儿进行性脊肌萎缩症、肺泡蛋白症等，都是在重疾赔付的基础上额外赔一到两倍。

以上基础责任是每款优质的重疾险都会具备的，保障已经比较全面了，如果朋友预算比较充足，也可以按需附加以下可选保障，加大保障力度。

（1）疾病关爱金：针对首次重疾、中症、轻症额外赔一定比例，每款产品赔付比例不同，比如某款产品首次中症额外赔20%，买了50万保额，除了中症赔60%保额，还会额外赔20%，一共赔40万。

是否建议附加：

如果预算充足，或者基本保额低于30万，建议附加，这样可以加大首次疾病的赔付力度；如果预算一般，就建议稍稍做高基本保额。

（2）重疾多次赔：一般重疾险针对重大疾病只能赔1次，如果未来理赔了，大概率再也买不了重疾险了，如果再出险就没得赔了；

另外如果得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率就会高几倍。意义在于，即使得了重疾二次，也可以有相应的赔付。

是否建议附加：

如果预算充足，或者家族有重大疾病史，建议附加这项责任；如果预算一般，或者家族没有重大疾病史，建议优先做高首次重疾的保额。

（3）癌症多次赔/癌症津贴：癌症是重疾的一种，也是出险和理赔最多的病：

由上图可知，癌症重度占重疾理赔的概率高达60%以上！而对于儿童来说，癌症发病率也是非常高的，比如白血病，发病率最高40%！

另外，癌症新发、复发、转移和持续的概率也是非常高的。所以这项责任的意义在于，可以针对癌症二次、甚至三次进行赔付，让患者有充足的资金安心治病。

是否建议附加：

如果家族有癌症病史或者想加强这方面保障，建议附加。

（4）身故/全残：字面意思，身故或者全残之后赔付一笔钱。缺点是附加之后保费贵50%左右，且身故/全残责任二赔一，也就是假如重疾赔付过，身故/全残就不赔了。优点是不管是重疾还是身故，总能赔付到一个。

是否建议附加：

对于成年人来说，如果预算有限或者更看重性价比，那就不附加，可以单独配置一份专门保身故的定期寿险，这样重疾和身故赔付互不冲突；如果预算充足，想能获得100%的赔付，就附加上。

对于孩子来说，一般不建议给给孩子买身故赔保额的重疾险！

① 根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

② 加上身故责任又贵了不少，且重疾和身故责任二赔一，非常不划算。

③ 没有几个家长想的是，孩子万一身故该怎么办。

当然，如果想确保能获得100%保额赔付（不管是重疾还是身故），且预算充足，那就附加身故责任。

（5）投保人豁免：指的是投保人出险了，后续保费不用再交，被保人保障继续有效

比如父母给孩子买保险，如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，可以依旧享受保障，意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的。

是否建议附加：

如果投保人健康要求符合，或者担心未来自己没有能力给被保人交保费，是非常建议加上投保人豁免的功能的；如果投保人健康情况不符合产品要求，那也不用过于在意。

好啦，以上就是一款优质重疾险会涵盖的责任，以及给大家的挑选建议，具体哪款产品好，还是要看具体的赔付条件、赔付比例等等，接下来，就是大家比较关注的产品榜单环节啦，我们一起看看有哪些重疾险值得买吧~

掌握了挑选方法，我们就可以“沙场点兵”了。

结合当前市场情况，我们严选了几款在保障、价格和创新点上各有千秋的“猛将”级产品。它们共同的特点是性价比极高，保障全方位优于许多线下传统产品，但价格却可能便宜一半。

下面逐一揭晓：

对于成人而言，保障的全面性与价格的平衡至关重要。以下三款产品是当前市场的佼佼者：

（1）达尔文12号——保费能返还，理赔条件更宽松

这款产品的最大亮点在于极致的性价比和人性化的理赔优化，下面详细讲：

① 缴费期内发生重疾，保费全部返还

举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

② 意外导致重疾，能多赔30%：例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。

③ 特定疾病，赔付条件放款：比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；

但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。

④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。

总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。

（2）超级玛丽15号——基础保障扎实，特色赠予多

如果你追求的是保障的全面和扎实，那么超级玛丽15号是绝佳选择。它的优势体现在：

① 赠送4项比较实用的特色保障：

② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。

③ 重疾多次赔，保障更好；超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。

④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。

注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。

（3）哪吒2号——健康告知宽松，价格亲民

对于身体有些小毛病（如结节、息肉、血糖/血脂轻微异常）或从事高危职业的朋友，哪吒2号提供了更友好的投保通道和更具竞争力的价格：

① 投保职业更广，哪吒2号支持1~6类职业投保，像刑警、消防员这些高危职业也能投保，而另外两款只承保1~4类职业；

② 自带两项特色保障，很实用：

③ 健康告知更宽松，比如胃息肉、肠道息肉，都没有手术时间要求；再比如糖尿病，血糖升高不超过7.1，就有机会标体购买。

④ 价格更便宜，同样30万保额，30岁男，30年交，哪吒2号只需要3972元，达尔文12号需要4026元，超级玛丽15号需要4125元。

⑤ 疾病关爱金赔的更多，60岁前，重疾可以额外赔90%，买50万能赔95万；而另外两款，45岁后最高额外赔80%。

总之，这款产品的保障也很扎实，价格也便宜，关键是健康告知还很宽松；如果买不了上面两款的朋友，可以重点考虑这一款。

为孩子配置重疾险，应重点关注少儿特定疾病的额外赔付。以下两款产品堪称当前市场的“顶流”

（1）大黄蜂16号（旗舰版）——高性价比首选

该系列一直是少儿重疾险市场的标杆，最新迭代的16号版本延续了高性价比的优势：

① 特定疾病/罕见疾病赔付比例高，特定疾病最高能赔230%保额，罕见疾病最高能赔310%保额，是所有少儿重疾险中赔付比例最高的。

② 赠送五项实用的特色保障：

③ 60岁前赔的多，如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。

④ 能附加重疾多次赔，3次，不分组，间隔期1年，赔付120%/140%/160%基本保额；若第2-4次重疾确诊20种少儿特疾/20种少儿罕见病，在给付重疾多次保险金的同时，还能额外给付130%/210%基本保额。

⑤ 价格便宜，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3025元，0岁女只要2725元。

总之，大黄蜂16号（旗舰版）不论是保障还是价格，都是市场佼佼者；给孩子买重疾险，这款可以优先考虑。

（2）青云卫6号——大公司品牌首选

如果看重保险公司的品牌实力与稳定性，背靠招商局、中国移动等央企的青云卫6号是理想选择：

① 公司品牌实力强，招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。

② 自带保费补偿金，如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还，可以说是史诗级创新了。

另外，青云卫6号也赠送五项特色保障：

③ 60岁前能赔更多，如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻可以分别额外赔付100%、40%、20%，如果买50万保额，重疾/中症/轻症就能赔到100万、50万、25万，比大黄蜂16号都赔的多。

④ 价格不贵，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3510元，0岁女只要3090元。

总之，如果更看重保司背景，青云卫6号有央企背景撑腰，更值得信赖；而且保障丰富、价格便宜，也是市场不可多得的一款好产品；另外青云卫6号还自带重疾、中症保费补偿金，有机会实现0元购。

好了，这篇文章到这里就结束了；

我们探讨了配置重疾险的必要性，梳理了清晰的好产品标准，并最终呈现了当前市场上经过严格筛选的佼佼者；

重疾险的意义，远不止于一纸合同。它是在风雨来袭时，守护家庭生活品质不坠落的“稳定器”；它是在面对疾病挑战时，让我们有能力选择更优治疗方案的“底气”。

而当前，正处于新旧定价规则交替的前夜，此刻的决策，不仅关乎保障的配置，更关乎未来几十年保费成本的差异。

与其观望等待，不如趁政策明朗、价格尚处低位的窗口期，为自己和家人的未来，构筑一道坚实防线。

行动，是最好的应对。