我们买储蓄险，最关心的就是能赚多少。 最近有人私信我，说自己看了个产品说4%收益增长，心动得不行。 但你知道这跟增额终身寿险的真实收益IRR是两码事吗？ 今天不废话，手把手教你算IRR，以后再也没人能坑你。 PART 0 1 IRR是什么？ 说到理财收益，我们常听到这几个词：单利、复利、预定利率、IRR。 别被绕晕了，我一个个给你解释清楚。 1.单利 单利就是 利息不产生利息 。
最近有人私信我，说自己看了个产品说4%收益增长，心动得不行。
但你知道这跟增额终身寿险的真实收益——IRR是两码事吗？
今天不废话，手把手教你算IRR，以后再也没人能坑你。
说到理财收益，我们常听到这几个词：单利、复利、预定利率、IRR。
1.单利
单利就是利息不产生利息。比如银行存款、国债，都是单利。
3年后的钱 = 10万 + 10万×3%×3 = 10.9万。本金永远是10万，每年利息都是3000元。
2.复利
还是10万块钱，存3年，利率3%复利，情况就完全不一样了：
第二年：10.3万 + 10.3万×3% = 10.609万
第三年：10.609万 + 10.609万×3% = 10.927万
看出来了吗？复利3%，3年后是10.927万，比单利3%的10.9万要多。
短期看差别不大，但时间越长，复利越厉害，差距会越来越大。
简单来说，单利和复利的区别就是：之前的利息是否参与计息。
3.IRR（内部收益率）
单利和复利，都是计算一次性投入、一次性回收的。但现实生活中，很多理财并不是一次性投入，而是分期投入的。
比如储蓄险，你可能每年交10万，交3年，第15年退保拿钱。
这种情况下，就不能用简单的单利或复利计算了，要用IRR。
简单来说，IRR是一种考虑了货币时间价值的复利方式。
它的优势在于可以计算对比"多次投入本金、多次收回项目"的收益水平。
4.预定利率
简单理解就是保险公司收保费后拿去投资，多年后返还给投保人，这部分返还的投资收益率就是预定利率。
费用率是指保险公司运营成本，比如人员工资、广告费、租金等。
所以，同样预定利率3%的产品，费用率高的，IRR就低；费用率低的，IRR就高。
这也可以解释，为什么同样的预定利率，不同产品的IRR不一样。
方法一：用小程序工具
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比如30岁女性，10万3年交，总保费30万，买新华增多多9号，收益率是多少呢？
方法二：用Excel来算
打开Excel，列出保单年度、年龄、保费、领取、现金流五列：
以30岁女性，10万交3年为例,45岁时现金价值有350000元。
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学会了算IRR，还要会选产品。我总结了三个核心标准，帮你判断增额寿好坏。
1.核心指标：现金价值高不高？
增额寿本质上是一种理财产品，核心在于"现金价值"——我们能拿到手的钱，就看现金价值有多少。
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直接对比：同样缴费条件下，对比不同产品的现金价值表
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看IRR指标：IRR（内部收益率）越高，产品收益越好
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有些产品前期较低，但长期收益更高。需根据自己的资金规划周期选择。
别被"终身复利3%"的宣传误导，那是保额增长的利率，和实际收益没有直接关系。我们要看的是合同里写的现金价值。
2.灵活性：减保规则是否宽松？
增额寿的灵活性主要体现在减保规则上，也就是可以取钱的限制。
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次之：每年可减保申请时保单年度初的基本保额的20%
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优先选择基于"基本保额"的减保规则，而非"已交保费"的
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减保时间限制（犹豫期后/生效2年/生效5年）对实际使用影响不大，因为前几年现金价值通常低于已交保费，不建议取现
3.附加价值：增值服务包括什么？
当两款产品在现金价值和减保规则上表现差不多时，就该看附加权益了。
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万能账户：可以附加的万能账户，保底利率越高越好（目前最高的保底利率是2%）
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这些附加权益都是比较稀缺的资源，如果可以通过一份保单获取，也是一笔不小的收获。
记住：买增额寿不是买"收益最高"的，而是买最适合自己的。
要结合自己的资金规划、风险承受能力和长期需求来综合判断。
这款产品最大的优势就是"稳"，无论是保司经营能力还是分红实现率，都不会出现大的波动。
虽然收益不是最突出的，但中石油股东背景给人满满的安全感。
（1）股东背景强大，央企+百年外资强强联合
中方股东是中国石油集团资本有限责任公司，世界500强央企，代表国家信誉和雄厚资本实力；
外方股东是意大利忠利集团，成立于1831年，拥有近200年保险历史，是全球最大的保险和资产管理公司之一，代表国际领先的经验、技术和风控能力。
（2）分红实现率又稳又高，投资能力强劲
去年监管限高，中意人寿仍强势突破限高，平均值达到83%；今年分红水平继续稳中有进，平均值达到89%。
中意人寿近3年的财务平均投资收益率达到4.71%，而产品收益约3.1%，保司投资能力完全覆盖产品收益。
中意人寿有自己的资管公司，投资这块有专业团队负责，稳健的投资能力和频频突破限高的分红能力形成良好循环。
（3）可附加万能账户，增值服务丰富
可以附加中意鑫如意终身寿险（万能型），保底利率1%，现行利率3%。
如果将来有闲钱没地方放，可以投入万能账户，收益比支付宝余额宝、微信零钱通高得多。
投保后按不同保费等级可享受星级增值服务，包含健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通，以及悦养老居家康养服务、康养评估、照护援助等。
这也是目前业内不多的一款4.25%的养老年金的产品
2.追求极致收益：复星保德信星福家朱雀版终身寿险（分红型）
这款产品最大的优势是“高保底+高演示”，在当前市场中独一无二。如果追求收益极致化，它就是当之无愧的NO.1。
低保底高分红（保底1.5%，演示4.25%）和高保底低分红（保底1.75%，演示3.9%），而星福家（朱雀版）真正实现了双高，保底1.75%，演示收益4.25%，两者均为市场顶级水平。
此外，该产品支持对接星堡养老社区。单张保单总保费满30万元可享受高端旅居特权；
满50万元可享长期居住优惠；满100万元额外获得优先入住特权；满150万元可享受保证入住权。
最后提醒一句：不管选哪个，都要自己算IRR，用三个维度综合评估。适合自己的，才是最好的。
储蓄险是一种安全稳定的理财方式，但不是"高收益"的代名词。它的核心价值是"强制储蓄+安全稳健"。
在当今充满不确定性的世界里，储蓄险就像"定海神针"，能在市场动荡时给你稳稳的安全感。
选对了产品，它会陪伴你度过人生的各个阶段：孩子的教育金、自己的养老金、突发情况的备用金...
希望今天的内容能帮你在储蓄险的世界里少走弯路，选到适合自己的产品。
记住：财富不是靠投机得来的，而是靠正确的方法和长期的坚持积累起来的。
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