现在入手增额寿，不少朋友都会卡在一个关键选择上：是选预定利率2%的固收型，还是收益能达到3%+的分红型？

一边是固收产品 “收益写进合同” 的稳稳安全感，一边是分红险 “保底 + 浮动” 的额外收益诱惑，既怕错过分红红利，又担心未来分红不及预期，最后收益不如固收型实在。

其实不用纠结，今天就来拆解两类产品的核心差异，帮你根据自身情况精准匹配，选对不踩坑。

很多人纠结分红险，本质是不确定 “分红能不能拿到、能拿到多少”。

我们拿当前市场上的热门产品做直观对比，用 30 岁女性、分 3 年交、每年交 10 万，总保费 30 万为例：

分别选择目前热门的两款产品，固收增额寿：信泰如意尊泰来2026，分红增额寿：复星保德信星福家朱雀版；将星福家朱雀版按30%/50%/80%/100% 分红实现率演示，收益差距一目了然：

从表格数据能清晰看到不同分红实现率下的收益走势：

在红利实现率为30%时，固收型产品信泰如意尊的现金价值前期保持领先状态；在保单第24年时，分红增额星福家朱雀版收益开始反超；而30%的分红实现率还是在少数的。

在红利实现率为50%时，分红增额星福家朱雀版在保单第13年时收益就已经超过固收，并且时间越久，优势越大；到80岁时，IRR可达2.72%，远超固收型的1.93%。

在红利实现率为80%时，分红险的优势就非常明显了，在保单第8年时收益就已经超过固收；

在分红实现率为100%时，在保单第 6 年就完成反超，而且长期持有后的收益可以达到3.96%。

所以，我们会发现即便分红实现率为50%，长期持有下分红险的收益也是高于固收；分红实现率越高，分红险收益高于固收增额寿收益的时间就越早；

可能有人会问：“分红实现率能稳定吗？” 

结合近年市场情况，监管对分红险的规范日趋完善，当前市场平均分红实现率在50%左右，这可以作为基础参考线，大部分保险公司都能稳定达到。

而像复星保德信这类头部公司，凭借硬核投资能力+平滑机制兜底，分红实现率长期能稳定在较高水平，去年的分红实现率均值就可以高的95%，实力是非常不错的。

所以，对于优秀的保险公司来说，分红实现率长期稳定在50%没什么问题，保持在80%也不算难，收益超过优秀增额寿，概率还是很容易的。

不过收益只是一方面，选产品，还得看需求。

下面我们就来聊聊，增额寿跟分红险，该如何选择。

选对产品的核心，是匹配自己的风险偏好和持有需求，不能盲目跟风：

如果你的理财风格偏保守，平时更青睐银行定存、国债、低风险货基这类确定性产品，不接受任何收益波动，那固收型增额寿就是最优解：保证收益写进合同，不用操心市场变化，到期就能拿到约定收益。

即便不是保守型，只要持有时间在5年左右，也建议优先选固收型。从前面的收益对比能看出，哪怕分红险按 100% 实现率演算，前5年的收益也很难超过优秀固收增额寿。

比如之前习惯买 3 年、5 年期定存，现在觉得1%出头的利率太低，就可以换成固收增额寿；比定存高出不少；

五六年后若有资金需求，可通过减保、退保取用现金价值，没需求就继续复利增值，还能规避市场利率下行的风险。

如果你平时除了稳健理财，还会配置基金、股票等中高风险产品，愿意用部分确定性收益博取更高回报，分红险会更适合你。

分红险的收益由 “保证收益 + 浮动分红” 构成：保证收益兜底，不会亏损；

浮动分红来自保险公司的投资收益，股票、基金、债券等，行情好时分红实现率达到 130%、150% 都有可能，既能规避本金风险，又能享受市场红利。

另外，哪怕你不是激进型投资者，只要有超过 10 年的长期储蓄规划，比如子女教育金、自己的养老金，也可以选择分红险。

就像之前的一个客户，她当时买了一份3.5%预定利率的固收增额寿，今年担心利率持续下行，在手里有闲钱的同时又补充了分红险，她偏保守，但也想突破 2% 固收的收益上限，愿意牺牲一点短期确定性，换取长期更高回报。

我想是因为在有一份确定的收益后，她相信未来的分红市场，所以愿意尝试。

所以，在固收和分红增额中也不用非要二选一：可以分散投资，一部分资金买固收型增额寿锁定基础收益，一部分配置分红险争取额外回报，做到 “下有保底，上不封顶”，兼顾安全性和收益潜力。

弄清了该怎么选，下面我们就来看看，目前增额寿和分红险还有哪些好产品可以选。

为了避免大家在海量数据中眼花缭乱，我们已经替大家完成了最烧脑的对比环节。

篇幅有限，我们直接来看经过层层筛选后，最终胜出的产品有哪些：

（1）收益TOP1：信泰如意尊泰来2026

这款产品优势如下：

①收益top1：各个交期的收益都非常优秀，在全网固收增额寿中，收益率NO.1的产品：

②减保规则宽松：保单生效5年后，减保金额不超过保单生效时基本保额的20%，最快仅需5次就能把账户中的钱都取出来，是目前最宽松的减保规则。

③投保无地区限制，全国可投：这款产品是属于互联网产品，所以，没有投保区域限制，所有地区都可以投保，非常方便。

④国企背景，品牌实力强：信泰人寿是国有控股的保司，国有股占比68%，国有股包含地方国资“巨无霸”物产中大，是一家1996年改制为集团公司；也是浙江省属特大型国有控股上市公司，连续14年入围世界500强，员工人数超2.5万人，2024年位列500强第150位，实力还是非常强劲的

（2）大公司首选：新华E增福优享版

这款产品的优势如下：

① 大公司中产品收益最高，上面大公司产品对比中，1、3、5年交，收益最高的都是新华人寿的E增福优享版；同样的缴费条件下，排名第一的如意尊泰来，第30年的现金价值为422902，而新华E增福优享版的现金价值为412250，只相差10652元；拉长到30年的投资期限来看，完全可以忽略不计。

② 投资门槛很低，分期交最低2000元就能起投，趸交5000元就能起投，普通工薪族也能上车。

③ 减保也很宽松，跟如意尊泰来的减保规则一样，也是按“投保时基本保额的20%减保”，最快5次就能把账户里的钱全部取出。

④ 能对接养老社区，新华的康养系列服务整体来说都是非常贴心的，提供多场景、全链路养老解决方案，这款产品可以直接对接新华自建以及合作的中高端康养社区，对一线城市追求养老品质的朋友非常实用。

总之，如果你又想追求高收益，同时还想兼顾保司品牌，那新华人寿的这款E增福优享版就是第一选；如果有入住养老社区需求的朋友，也可以优先考虑这一款

分红型增额寿，在挑选分红险，除了产品自身的收益性、灵活性外，我们还要去对比保险公司的股东背景、投资能力、经营能力、分红实现率。

经过综合对比，当前市场上的分红型增额寿，我最推荐这3款：

（1）中英福满佳C款

这款产品的优势如下：

①收益表现非常优秀，在以25年平均分红实现率为前提进行收益演示时，福满家C款各个交期的收益表现都是非常优秀的，在几十款分红产品中是排在首位的，长期持有后IRR可达3.3%+，而且各个交期的表现均非常亮眼，对于不同缴费需求的朋友可以闭眼入。

②分红实现率超高，去年在监管限高的前提下中英人寿就是五家突破限高之一的保司，今年监管限高宽松，中英人寿的分红实现率表现也更优秀，平均分红达到103%，在众多保司中也是佼佼者。

③保司投资能力强，中英人寿近 3 年财务平均投资收益率高达5.56%，远超行业平均水平；保司的投资能力越强，能分给我们消费者的才会越多，所以，中英人寿在这方面是全靠实力说话。

④股东背景实力强，中英人寿的股东是中外合资，强强联合的；中方股东是中粮集团，是名副其实的央企；而外方股东英杰华集团，拥有超过300年的保险经营历史。

【小结】

综上可以看出，不论是在产品收益、保司实力以及增值服务方面，都是非常优秀的表现，从产品上架来一路杀到榜首位置，是当之无愧的黑马产品，如果你正在了解分红险，那这款黑马产品可以重点考虑。

（2）复星保德信星福家朱雀版

这款产品的优势如下：

①收益表现优秀：星福家朱雀版的利率结构是1.75%/4.25%，采用高保底高演示的方式，当然其收益也是非常亮眼的，30岁女性交5年，每年交10万，到60岁时IRR就已经突破3%，而更长期持有红利演示收益更高

②保司实力强：中外合资的股东背景，中方股东上海复星集团是我国医药的龙头企业，外方股东保德信保险是美国“大到不能倒”的保险集团之一；而且其综合投资收益率是6.14%，在行业内这个投资能力也很强。

③分红实现率优秀：复星保德信披露了42款分红型产品的现金分红实现率，最高100%，最低65%，平均分红实现率高达95%；而且大部分产品的实现率均达到了100%，在分红方面还是很有保障的。

④增值服务：总保费≥30万，对接旅居；总保费≥150万，可以拿到星堡养老社区保证入住函；相比其他保司，比如泰康这些动辄几百万的入住门槛，复星星堡的养老社区门槛还算低的。除此外还有VIP的高端医疗服务。

【小结】

综上可以看出，星福家朱雀版可以说是诚意拉满了；保底稳、长期收益潜力大，而且保险公司的实力表现也是非常优秀的，这让预期收益有实力支撑我们消费者也是非常放心的。所以，如果你用来规划10年以上的资金，比如孩子上大学的钱等，朱雀版真的可以重点考虑。

（3）中意一生中意（福享版）

这款产品优势如下：

①公司品牌实力强：中外合资背景而且两大头部股东均为世界500强，中方是中石油集团，在财富全球 500 强企业中高居第 4，妥妥的央企背景；意大利忠利保险也大有来头，根据 2025 年全球保险品牌价值 100 强榜单，意大利忠利保险位居第五。

②有独立资管公司：依托于股东背景，拥有诸多可持续发展的投资项目，且又有国际先进的管理经验，有自己独立的资管公司，不仅帮自己公司打理资金，也帮其他金融公司打理资金，属于业内头部资管公司，投资风格以稳健著称；

③收益表现优秀：在收益方面是仅次于上述两款产品的，是属于目前市场中第一梯队产品，长期持有后其预期收益能高达3%+，甚至比之前的一生中意尊享版都要略高一点。

④分红实现率优秀：中意人寿同样是突破限高的五家保司之一，在去年限高严格的情况其分红实现率就能高达70%~90%远超市场水平，今年监管限高宽松，中意人寿同样表现优秀，分红实现率均值也再次提高达89%，可见其分红意愿是非常强的。

【小结】

综上可以看出，中意一生中意（福享版）不论在产品还是保司方面的表现都是非常给力的，如果正在了解分红险，也比较看好中意人寿的能力，那这款高收益产品可以着重了解一下。

选择增额寿，我们常常会不自觉地陷入“追求完美”的误区：既渴望固收型的确定性，又垂涎分红型的高收益，同时还希望产品回本快、减保灵活、保险公司品牌大。

但现实是，市场上从不存在这样的“全满分”产品。任何产品都是各种特性权衡后的结果；

选增额寿的本质，其实是 “匹配自己的需求”：

如果你是保守型选手，只想用增额寿替代银行定存，那固收型产品的 “收益写进合同” 就是最优解；

如果能接受短期收益波动，想靠长期复利跑赢通胀，分红型的 “保底 + 浮动” 更值得尝试；

你也可以采用“保底-浮动”策略，将大部分资金配置于固收型产品锁定底仓收益，再用部分资金投资于分红型产品博取增值潜力，实现既要又要。

今天的分享到这里就结束了吗，如果大家对上述内容也有其他疑问，或也有正在了解的其他产品不知道怎么样，都可以来找我沟通交流，我很乐意帮你解答~