这个月储蓄险的大规模“团灭”，有不少朋友为了锁定高利率，开始找适合自己的产品。

目前咨询到我这里被问到最多的还是分红险，原因有二：

其一：本身就觉得固收的收益比较低，最高也只能无限接近2.5%；

其二：固收高收益产品已经下架了很多，目前选择只能是“矮个里面拔高个”，选退而求其次的产品。

那众所周知，挑选分红险要看的其中比较关键的因素就是分红实现率，毕竟这能切实的看到保司“愿不愿意分”。

截止目前，大部分的保司已经将24年度的分红实现率公布出来了，同时我也做了56家保司的分红实现率对比图，整体表现也是非常呈上升趋势的。

分红实现率只是一个相对值，分红实现率高并不能代表产品实际收益高；

所以，想看一家保险公司真实分红出来的收益表现怎么样？还是需要结合各家保险公司的明细数据来判断的哦！

时间紧迫，所以下面我选了几家最近咨询最多的保司，来做一个简单点分析，其中包含我们熟知的老七家：国寿、平安、新华等，还有市场上关注度比较高的几家：恒安标准、陆家嘴国泰等等，废话不多说，我们直接来看：

中国人寿今年共披露了119款分红险实现率，具体数据如下：

 

 

 

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如上图可以看出，在119款产品中，分红实现率最低为35%，最高值为138%，平均实现率为54.05%。

在11款新产品中，有6款实现率超过114%，从精算模型来看，这些是微微突破了限高的；

其中表现较为优秀的两款产品为：臻耀传家2024版终身寿险（分红型）、鸿盈一生终身寿险（分红型）分红实现率达到了138%和128%；

而老产品受去年限高令的影响，分红实现率的整体表现还是较差的，基本集中在35%-72%之间。

 

 

 

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如上图可以看出，平安人寿在业内以透明度著称，本次公布了2014年至2025年的红利实现率数据，覆盖136款产品。2024年新增12款产品，整体实现率呈现积极回升趋势。

2024年新产品，如平安盛世金越（至尊版）终身寿险实现率均达100%及以上。但老产品分化较大：47款产品实现率在30%-50%，23款在50%-80%。

这也反映了去年限高政策对大型公司分红水平上限3.0%的遗留影响。

现金分红产品数据：

保额分红产品数据：

 

 

 

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如上图可以看出，新华人寿公布了78款产品的2024年实现率数据，包括20款现金分红和58款保额分红产品。数据跨度2020年~2024年，展现长期趋势，也是比较透明的。

现金分红产品2024年实现率均值79%；最大值122%，最小值55%，较去年低点20%大幅回升；

保额分红产品增额红利均值151%；最大值233%，最小值81%；终了红利均值68%，最大值199%，最小值5%。

五年累计数据显示，现金分红平均91.37%，保额分红增额红利170.25%、终了红利79.44%。

现金分红实现率波动剧烈，如2022-2023年降至20%左右，而保额分红更稳定，增额红利五年区间150.77%-190.17%。

基于稳定性，新华人寿的保额分红产品更具吸引力，收益随机性较低，这表明保额分红策略抗风险能力更强。

 

 

 

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上述图中可以看出，泰康人寿过往销售的分红险累计有131款，过去的一年新增了34款，还是非常多的。

在2024年之前泰康的分红实现率整体表现还是非常不错的，基本都是100%及以上的；但在19年~23年之间，及已经有明显的下降趋势，在加上24年的限高后，跌的就比较大了。

而2025年的分红实现率可以已看出，旧产品基本没怎么变，维持了24年的实现率；而新上的产品，25年分红实现率均在100%以上。

恒安标准去年在监管限高的情况下，红利实现率的均值都能高达98%，当时的表现可以说是非常优秀的，所以，其25年的分红实现率，也是让大家非常好奇且关注的。

恒安标准人寿今年共披露了74款产品的分红险实现率，具体数据如下：

 

 

 

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综上我们可以发现，今年恒安标准的分红答卷也是非常优秀的：

在74款年度红利产品中：最高达到了120%，并且有50款产品都达到了100%以上，占比高达68%；

在74款终了红利产品中：有55款产品（占比74%）的分红实现率都超过了100%，最高值达到了167%，最低值都有66%。

最后，计算下来发现，74款分红险产品的，年度红利平均值为89.53%；终了红利平均值为98.89%

陆家嘴国泰人寿今年共公布了58款产品的分红实现率，如下图：

 

 

 

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在上述58款产品中，分红实现率最高可达116%，最低21%，均值为87.02%。

其中分红实现率最高的产品为鸿利鑫享2.0%，为116%，这就意味着客户收益率高达3.624%！那真是买到就赚到。

而且，陆家嘴国泰区别于其他保司，产品的分红实现率集中度很高：在售产品分红实现率集中在110%+，已停售产品分红实现率集中在85%+，显然都是比较高的水平；

虽然中英代表作福满佳2.0已经下架，但我这里也做一下汇总，给已经买了的朋友吃一颗定心丸；

中英人寿今年共公布了56款产品的分红实现率，如下图：

 

 

 

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如上图，中英人寿公布的产品中，除了其中一款产品是现金红利+终了红利的红利结构，其他产品，都是现金红利的分配方式；

而在56款现金分红中，有34款产品的分红实现率都达到了100%以上，占比高达61%，最高的有176%，平均分红实现率为103%，是非常不错的。

仅有的1款终了红利产品，分红实现率也达到了123%；

综上可以看出，中英人寿不论对于新产品还是老产品都是同样厚待，旧产品的到手收益普遍突破3.5%复利，部分实现率高达151%-176%；

所以，对于分红险来说，选对产品很重要，选对保司也同样重要！

2024年主流分红险采用 "保底2.5%+浮动分红" 双轨收益模式：

保证部分：2.5%预定利率（监管要求上限）

浮动部分：保险公司根据经营盈余分配的不确定分红

演示基准：计划书默认按4.5%的保司运营收益率进行收益演示

粗略估算的结论：分红实现率超过71%，保单预期收益率超3.5%，这是我自己心里的一道优等生分界线。

当然，不同产品预定利率下，所对应的分红实现率、客户收益率都是不同的，下面我将目前较为常见的汇总如下：

分红型增额寿不同于固收增额，除了要关注产品本身收益外，更要对保司的实力有一定了解；

毕竟，分红的收益是由保底+分红组成，也可以理解为“底薪+提成”，那谁都不想只赚底薪，而能不能拿到高“提成”，就看保司的实力了。

这款产品优势如下：

★收益碾压：泰赢家保底收益就非常高，如果说加上分红收益，中长期趋近3.3%，还是以30岁女性，5年交，每年5万为例，60岁时，现金价值已经将近 60万，翻了两倍多，直接碾压两大顶流分红增额寿！

★可以附加万能账户：【金管家 3.0】万能账户，保底1.5% ，现行结算利率3.3%，直接帮你二次增值！等于说，你有了自己的余额宝，零花钱随去随用，利率还更高；

★保司投资能力强：陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 6 年来平均为5.86%，也是行业领先水平！

保司分红实现率优秀：18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，即使是在23年有限高令的影响下，分红实现率依然有 73%，也是上边提到的突破限高令的 5 家保司之一！

保司实力强：要我说，保司股东实力都是最微不足道的一个优点了，因为分红方面的优点实在是太强了。

不过这里也要给大家介绍一下，陆家嘴国泰是中国第一家大陆和台湾两岸合资寿险公司，由上海浦东国资委下属的陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿股份有限公司共同合资组建；注册资本30亿元人民币，到 2023 年底总资产超过 350 亿，可以说是妥妥的实力派！

这款产品推荐理由如下：

★预期收益高：以30岁男性，一次性交50万为例，到第30个保单年度，传世瑞盈B款的预期收益为129.59万，在收益方面是碾压众多同类产品的，而且预期中后期收益突破3.5%，属于第一梯队的分红型增额寿；

★分红实现率强：去年大部分保司限高的情况下，众多产品实现率都维持在50%左右，而恒安标准的平均分红实现率可高达97.25%，可以说是非常罕见的存在了。

★保司实力强：其股东是由英国标准人寿和天津泰达投资控股有限公司共同创立，是国内目前唯一一家拥有境外保险牌照的合资保险公司；中方股东是由天津市国家资产委员会背后操盘，是妥妥的国资背景；外方股东成立于1825年，至今整整200周年，截至2023年底，旗下管理全球资产已达4950亿英镑；而且恒安标准2003年成立至今，股东一直都是这两个，非常清晰稳定。

【小结】

综上，传世瑞盈B款不论在保司实力、分红实现率还是预期收益方面都是非常给力；所以，我认为恒安保准传世瑞盈B款是很值得考虑的，尤其如果你这笔钱可以存20年，30年，甚至更长时间，它的优势非常明显。

选择这款产品的理由如下：

★ 股东实力强：中意人寿于2002年创立，注册资本为37亿元，总资产超过1500亿元，分支机构遍布全国15个省份。

两大股东各持股50%，都是妥妥的大公司。

★ 偿付能力、风险评级市场一流：中意人寿近2年的风险评级都在AA级以上，最新一期的综合偿付能力充足率为239%，远超监管规定的100%，最新一期的核心偿付能力充足率为194%，远超监管规定的50%，所以在兑付能力方面，我们是不用太担心的。

★ 分红实现率高：随着监管对于分红险的限高，各家公司的分红实现率被限速，但中意人寿的51款产品，最新年度分红实现率最高103%，最低37%，平均值约为83%，仍然处于高分红水平。

★ 可以附加万能账户：鑫如意，保底利率1%，最新结算利率3%；如果将来有闲钱没地放，可以投入到万能账户，收益比支付宝的余额宝、微信的零钱通可是高多了。

★ 增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。

【小结】

总之，如果想找一款保司投资稳健，分红实现率还不错的分红险，那一生中意（尊享版）就是首选了；

总的来说，今年监管对分红险的政策在宽松的基础上，审核更严格；

对我们消费者来说是好事，让我们更方便、直观的选到优质分红产品。

但同时，下架潮的来袭也给了我们“当头一棒”，合着就是：有高收益产品，但可选择的时间不多了。

如果你了解过分红险，相信对中英福满佳2.0有所熟悉；

这款不论是保司还是产品，在分红市场中都是佼佼者的存在，在刚步入停售月的时候就早早宣布退场。

除此外，已经有很多产品宣布停售，有的甚至仅在停售前两小时通知... ...