毫不夸张的说，保险预定利率连续三年下调0.5%，不少朋友看着铺天盖地的宣传可能已经麻木了。

但我想说的是，如果你没把握住这次的窗口期，那你的钱包会更“麻木”。

相信很多小伙伴对每次利率下调都一个疑惑：每次只降0.5%，收益能少多少；亦或是有朋友认为，未来预定利率还是会涨回来了。

所以，我们今天就来聊聊这个话题，仅仅0.5%，能掀起什么风浪来。

对已经投保的人： 保障依旧有效，但选择减少、错过红利期、未来更贵/门槛更高？

对犹豫未买的人： 机会窗口消失！ 未来买到的储蓄险收益会下降，保障型产品保费会上涨；

那下面我给大家演算一下影响较大的增额寿、年金险，看看钱袋子会缩水多少。

我来用真实的产品来直观对比一下2.5%和2.0%之间的收益差距；

2.5%产品选用目前性价比较高的固收增额：复星星盈家（朱雀版）；

2.0%产品选用刚上新的固收增额：复星星享二号；

如上图，我们可以看出：

在保单第10年时，2.5%和2.0%产品的现金价值分别为：116万、111万，差值约5万；

在保单第40年时，2.5%和2.0%产品的现金价值分别为：243万、200万，差值约43万，这笔钱可以在三四线城市买一套房子了。

而后续持有时间越长，差值就会更大；在保单50年时差67万，60年时差100万... ...

所以说别看就0.5%的差距，时间一长，复利效应是很可怕的；

从2.5%到2.0%仅剩几天的时间，但也就是这几天，可以让你差出一辆车、房子首付、甚至一套房子。

这是增额寿的差距对比，而养老年金的差距也是同样大的。

同样我们来直观对比2.5%年金险和2.0%年金险的收益对比，如下：

如上图，可以看出：

在同样年龄、本金的前提下，买2.5%的产品每年能领2.4万，而买2.0%产品每年能领到年金仅为1.9万。

差距也是非常直观的，每年的退休金少领5000+，到被保人80岁时，累计就是少领十几万，而活的越久，收益差距也就越大。

当然，这也只是在本金25万的基础上，如果本金越大，差距也越大；

而且，除了利率变动收益会降，像目前这种窗口期，产品的变动，也会变相让收益缩水。

比如，“猝死型”下架的高收益产品，如果没有把握住“榜首”的产品，那想要锁定这次高收益，就只能退而求其次的选择“榜二”、“榜三”... ...

在做家庭资产配置和理财规划时，其实我们有很多理财工具可以选；如：国债、银行存款等等；

那再众多理财工具中，为什么就要选择2.5%的储蓄险呢？我们一起来盘一盘。

对于来了解储蓄险的朋友，大多风险偏好都为“保本保息”；而当前整个理财市场中只有三类高安全性的资产，如下：

50万以内的银行活期/定期存款

拥有中央政府信誉背书的国债

以契约形式锁定成长性的年金保险/增额终身寿

那我们直接进行直观的收益对比，下面以30岁男性投入100万为例，将国债、银行、2.5%增额寿的收益对比如下：

可以看出，银行、国债与增额寿产品对比时：

前1-3年的收益排序为：国债、银行、增额寿

第4年的收益排序为：国债、增额寿、银行

第5年及之后的收益排序为：增额寿、国债、银行

增额寿在第5年的单利就达到1.98%，已经碾压国债和银行存款了。

我们再来代入切实的金额来进行详细对比：

在被保人40岁时，国债收益约为118.8万，银行存款收益约为113万，增额寿的收益约为124万；

在被保人60岁时，国债收益约为156.4万，银行存款收益约为139万，而增额寿的收益约为203.6万。

而且持有时间越久，收益差距也就越大；

在同样的前提下，国债与增额寿的收益差了足足47.2万，这也不是一个小数目了；在同样的本金和时间下，那肯定收益越高对我们越有利。

除此之外，增额寿的利率是终身锁定的，而银行、国债的利率是会随大环境的持续下行的，也就是未来的差距只会比演示的更大，而且越来越大。

所以，如果你存钱的时间超过3年，那储蓄险就是非常值的；反之，如果你只想存一两年，那并不建议选择储蓄险。

就以增额寿为例，我们来说一下其不可小觑的功能：

收益锁定功能

最近几年，受各种外界因素、长期存款利率下行、资管新规等的影响，理财市场的趋势也在长期下行；

而增额终身寿险的最大优势就在于“长期锁定利率”，增额终身寿险的合同期限为终身，所以，在签订合同时，保险公司就要按照约定利率向投保人给付保障利益；不受市场利率的影响，不论市场利率下降到什么程度，都是以当时的预定利率来执行的。

而且，增额终身寿的保额是逐年递增的，当保额有所增加时，现金价值自然也会随着保额的增加而增加，以锁定的高收益，抵御一定的通货膨胀风险。

保险也是唯一的可以锁定终身利率的一种金融工具。

债务的相对隔离

比如：投保人老张满足我们上述所提到的第一点为非债务人，老张买了人寿保险，受益人为其儿子小张，当老张身故后，小张获得一笔保险金，这时候小张的债权人是不能代替小张去领这笔保险金的；

这一点对于企业主来说，也是非常实用的，可以隔离企业与个人资产，有效避免家庭连带责任；

婚姻财富规划

对于现在离婚率较高的情况，很多朋友会担心，万一婚前婚后的钱，以及父母赠与的钱很容易混淆，也不太好证明是婚前财产；

用增额终身寿险来解决困惑，通过投保人与被保人的设计，保险起到离婚时财产不分割的功能；

当然，增额寿除了上述提到的功能，还包括财富传承、税务筹划、资金融通、隐私保护、移民规划等功能。

自下架潮来袭后，各类储蓄险高性价比产品造了一波“削弱”。

榜首产品换了一波又一波了，当然，收益也在逐渐递减；

虽然目前距离最后的停售期仅剩10天，但也依旧会存在高收益产品提前下架的可能。

废话不多说，我们来看看当下，最值得入手的储蓄险有哪些，不论你是追求固收/分红，大品牌/高性价比，还是增额/年金，都可以来了解；

守护神2.0有什么亮点呢？

★回本速度快：在趸交、3年交和5年交情况下，守护神2.0（尊享版）在第5年时，现价就超过了已交保费；若是10年交，在第9年现价即超已交保费，速度非常快。

如果你比较看重保单灵活性，那么回本速度一定是一个比较重要的因素，那么守护神2.0有绝对的优势。

★利益优秀，长期IRR可达2.45%：我们假设30岁男性投保守护神2.0（尊享版），趸交10万，当被保人60岁时，现金价值达到了约20.3万，IRR为2.38%；当被保人80岁时，现金价值达到了约33.2万，IRR为2.43%；这个数据在新一代的同类产品中，还是相当有实力的。

必要时，客户还可通过减保取出现价，满足多场景资金调配要求。减保规则白纸黑字写入保单之中，条件宽松，安全可靠：

★投保灵活，最高70岁可投，免体检免财务最高保费1000万

投保规则方面，守护神2.0（尊享版）也很灵活，最高70岁可投保，最低保费为5000元，不仅老少皆宜，而且对于每年保费预算较低的人群来说，也有灵活投保的机会。

最后，值得一提的是，投保守护神2.0（尊享版）1000万保费以下都可以免提交体检、财务资料，对于健康条件较差的高净值人群也比较友好。

【小结】

总体来讲，守护神2.0（尊享版）延续了其IP在增额寿市场上一贯以来的领先地位，收益水平处于第一梯队。非常适合追求高收益的朋友们~

★大公司承保：背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。

★大公司中的高收益：在上述收益对比中可以看出，太平洋福有余2024A的收益在各个交期的收益都是名列前茅的，而且回本速度也是非常快的，趸交在第4年就能回本，而且长期持有下收益可达2.4%左右，表现是非常不错的。

★可对接养老社区：总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是个不错的选择。

【小结】

总的来说，太保福有余2024A不论是在收益，还是在保单权益方面表现都是非常不错的，又出自太平洋保险这家大保司，对于看重品牌的朋友来说，这款产品可以重点关注。

这款产品优势如下：

★收益碾压：泰赢家保底收益就非常高，如果说加上分红收益，中长期趋近3.3%，还是以30岁女性，5年交，每年5万为例，60岁时，现金价值已经将近 60万，翻了两倍多，直接碾压两大顶流分红增额寿！

★可以附加万能账户：【金管家 3.0】万能账户，保底1.5% ，现行结算利率3.3%，直接帮你二次增值！等于说，你有了自己的余额宝，零花钱随去随用，利率还更高；

★保司投资能力强：陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 6 年来平均为5.86%，也是行业领先水平！

★保司分红实现率优秀：18-22年，连续 5 年分红实现率 140%！这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，即使是在23年有限高令的影响下，分红实现率依然有 73%，也是上边提到的突破限高令的 5 家保司之一！

★保司实力强：要我说，保司股东实力都是最微不足道的一个优点了，因为分红方面的优点实在是太强了。

不过这里也要给大家介绍一下，陆家嘴国泰是中国第一家大陆和台湾两岸合资寿险公司，由上海浦东国资委下属的陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿股份有限公司共同合资组建；注册资本30亿元人民币，到 2023 年底总资产超过 350 亿，可以说是妥妥的实力派！

这款产品，拥有这几大核心竞争力：

★ 领钱最多，同等投入，领取金额TOP1

以30岁女性，10万5年交，60岁开始领取为例，每年能领54043元，每月能领4500多，遥遥领先；

而且，其实不止是5年交，其他缴费年限，1年交、3年交、10年交、15年交，甚至20年交，领取金额都是一骑绝尘；特别适合追求养老品质，想要养老金领的越高越好的朋友。

★ 领钱最早，领取时间，可按需灵活选择

这款产品的常规领取年龄有7年且交清后、40岁、50岁、55岁、65岁，最早第七年就能开始领养老金；

而且因为这款产品，有一个隐藏福利——“增额交清”，我们可以自由决定领取时间，什么时候开始领钱，都可以，而且，都是可以活到老领到老的。

★ 能对接养老社区

只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；

复星集团的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中；

对于未来来说，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有么一款养老年金险，既能每月领取1.5万的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕，岂不美哉。

★ 公司品牌大

很多朋友买年金险会担心公司大小的问题，那三文也重点介绍介绍，复星保德信人寿成立于2012年，总部在上海，注册资金高达33.62亿元，是一家中外合资的保司；

总之，这款产品，同等条件下，每年领取金额是最高的，适合绝大多数追求养老品质的人，而且，尤其适合资金实力充裕，有提前退休计划的朋友，这款，就是绝配。

历史总是在重复上演，我们告别了3.5%、告别了3.0%，现在也将和2.5%说再见。

仅仅三年的时间，储蓄险也大变天；从上面我们提到的仅仅下调0.5%，收益就一定大打折扣，就可以想象这三年的收益，我们错过了多少。

所以，我们现在要做的不是回顾往昔，而是锁定当下，这个月锁定的2.5%产品，也许就是理财的的天花板了。