大公司的产品向来大家都很青睐，尤其是近期平安上新一款火爆全网的产品：岁月长安；

相信不少朋友都有所耳闻，甚至已经入手了；不得不说，确实亮眼；

凭借“医疗金+现金价值”的构成，10年IRR就达到了3.2%，吊打一切；

而且医疗金的报销也是打破常规限制，0等待期、0免赔门槛、报销范围还广；

但如果你目前还没有买岁月长安，那恭喜了！

这款黑马产品在岁月长安上再“升级”，“税优福利+医疗金+长期护理+财富增值”四重福利，收益更是能达到7.55%... ...

下面我们就详细扒一扒，全面解析这款“全能型”保险产品的到底怎么样。

这款黑马产品在市场上脱颖而出，得益于其四大差异化优势，我们逐步分析如下：

购买这款黑马产品最直接的吸引力来自于税收优惠政策。

根据国家政策，购买符合规定的商业健康保险的支出，允许在计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。

这一政策意味着购买该产品后可享受立即的税收减免。

具体能省多少钱？以30岁男，月交200元，缴费10年，计划二为例：

以税率20%的纳税人为例，每年交2400元，实际税收减免可达480元，相当于实际缴纳保费仅为1920元。

对于高税率人群（如税率45%），税收优惠更加显著，每年交2400元，税收减少可达1080元，10年累计省税10800元，实际成本大幅降低。

特别提醒：税优福利的享受者是投保人，而非被保险人。这意味着你可以为本人、配偶、子女或父母购买，自己享受税收优惠，一举两得！

这种“家庭共享优惠”模式，让一份保费实现多重回报。

康健鑫享的第二大亮点是其附加的一般医疗保险金，这可能是目前市场上最友好的医疗报销账户。

报销范围极广 

报销项目超全：

报销条件极优：

而且，额度充足，用不完累积

这一功能直击传统百万医疗险的软肋：过高的免赔额使得日常小病无法理赔。

而这款产品在医疗报销极大地提升了保险的使用价值和用户体验，使其从“应急金”变成了“日常消费金”。

作为一款护理保险，这款黑马产品也提供了长期护理保障，为老年生活增添一份安心。

护理保险金特色 

以30岁男，仅需每月交200元，80岁起护理金额度：

可以看出，在上述例子下，80岁后护理保险金可达74120元，是总保费的3倍以上！

在老龄化社会加速的背景下，长期护理保障是产品最具前瞻性的设计。

它解决的不仅是医疗费用，更是未来可能产生的、医保和普通商业保险均不覆盖的持续性照护支出。

这笔自由支配的现金，为个人尊严和家庭减轻负担提供了坚实底气。

最后这款黑马产品不仅提供保障，更具备长期的财富增值功能。

其现金价值明确写入合同，每年复利增长，没有任何不确定性 。

下面我们以0岁女宝，年交1万元，10年交费，在30%税率情况下，将产品收益列举如下：

税优福利：共缴费10年，10年累计节税共7200元；

累计医疗金：在保单第10年时，共累计医疗金37507元；

储蓄增值：同样保单第10年时，账户现价为88347元；

综合考虑节税收益、医疗金额度和现金价值增长，综合复利IRR可高达7.55%；

这样的收益可以说是完全碾压同类低风险理财产品的收益了。

即便是不用于节税，那在12年里的每年拨付可以支持报销的医疗金是 3751元，累计12年的医疗金额度也能达到45008元，相当于总保费的45%，是相当客观了。

除此外，这份保单的现金价值还会持续增长，那后期的收益更加可观。

当然这款产品并非适合所有人，但以下三类人群与产品特性高度匹配，成交转化率最高。

月收入8000元以上、个税税率在10%及以上的群体，包括企业高管、自由职业者、高净值人群等，他们对节税有天然敏感度。

对此类客户，应重点算清“节税账”：一个税率20%的客户，每月交200元保费，实际成本仅160元（扣除节税部分），却同时获得了医疗报销和长期护理保障。

十年下来，仅税款就能节省4800元，相当于“国家补贴”了大部分保障成本。

这部分客户包括有既往症买不了普通医疗险的人、偏好私立医院服务的人、以及有特定医疗需求（如齿科、生育、中医理疗）的家庭。

特别是中老年群体和儿童群体，他们往往有更高的医疗需求，但传统医疗险要么拒保，要么限制繁多。

而这款黑马产品的宽松健康告知（只有4条）和广泛报销范围正好解决了他们的痛点 。

厌恶投资风险、只认确定收益的投资者，以及想为孩子做长期储蓄兼顾医疗需求的父母，是另一类重要目标客户。

对比银行储蓄利率下行的趋势，这款产品提供的合同保证的复利增值，长期可达7.55%以上，极具吸引力 。

同时，它还附赠了一个终身医疗报销账户，比单纯储蓄或购买理财产品的性价比更高。

集四大优势于一身，这款产品无疑很有吸引力。

最后，为了让您更放心，我们再来直接回应大家最关心的几个问题：

这款黑马产品的健康告知仅4条：①自己及父母未有20种特疾病；②无瘫痪、失明失聪等；③未处于护理状态；④无高风险运动嗜好

可以看出，都是非常宽松的要求，覆盖人群也非常广泛

满足健康告知，常见病都可保可赔：最高70岁、三高、糖尿病、冠心病、哮喘、结节、胃炎、胆结石、慢性肾病、抑郁症……

对于保障方面最怕的就是理赔遇到问题；保司在这方面也提供了清晰的理赔支持：

小额理赔（6000元以下）：通过公众号在线提交病历、发票、费用清单三样材料，审核通过后1-2个工作日内理赔金到账；

大额理赔：拨打客服电话报案，专业顾问一对一协助准备资料，全程跟踪进度。

公司采用AI智能理赔系统，2025年数据显示，90%的小额理赔案件在48小时内结案，流程透明省心。

背后承保公司是国内7家专业健康险公司之一，实力雄厚：

股东背景：复星医药（沪港上市公司）、广州南沙国资等联合持股，兼具产业资源与政府支持；

偿付能力：2025年三季度综合偿付能力充足率189.59%，远超监管红线（100%）；

服务网络：全国分支机构覆盖主要城市，连续多年获评“A类”服务质量评级。

这款产品融合了税优、医疗、护理、储蓄等多个功能，信息量确实较大。初次接触时感到难以入手是非常正常的。

别担心，这正是我能够帮到您的地方：我的价值就是为您化繁为简，把厚厚的条款变成您能听懂的几句话，再结合您的具体情况，算清楚对您来说最核心的价值在哪里。

您不需要弄懂所有细节，只需告诉我您的疑惑，我来帮您梳理清楚。