在选择保险产品时，有很大一部分小伙伴意愿更倾向于大品牌，比如：中国人寿、平安人寿等等；

然而，这些大公司的每一家的产品都很多，要想在一家中选出、选对合心意的产品就很难了，再叠上七家更是难上加难，且工作量巨大。

更何况，目前各家保司都在不断上架新的产品，自己研究很容易漏掉，所以为了避免信息差，今天，我就来一波大公司的增额寿的汇总；

有部分新来的朋友可以先看第一部分的挑选，在选择产品时心里也有底；如果你是非常了解增额寿的朋友，可以直接跳到第二部分，看产品对比部分：

——本文主要内容——

目前市场上增额寿分为两类：传统型增额寿、分红型增额寿；

传统型增额寿：就是我们常说的固收型，收益是确定的，在投保时就能知道未来每年的收益，是白纸黑字写进合同中的；所以，在挑选方面也相对简单，只需要关注收益和减保灵活性即可；

分红型增额寿：也就是目前市场上比较火爆的储蓄险，收益部分是由“保底+分红”两部分组成，保底收益是白纸黑字写进合同中的，而分红部分的收益是与保司的分红实现率和经营能力相关；所以，在挑选方面就相对更复杂，除了要关注基础的固收和减保灵活性，还要关注保司的实力部分。

接下来我们展开说说：

增额终身寿的收益高低，体现在合同内的现金价值，现金价值就像是我们账户的余额，现金价值越高，也代表这款产品的收益越高。

所以从收益方面挑选增额寿，就是在相同的投保条件下，比较现金价值的高低，现价越高，对我们就越有利；

对于分红险的两部分收益，就好比我们的底薪和提成，在底薪高的前提下，提成越高对我们消费者来说越有利；

这里就不过多赘述了，下面我们直接结合产品实际情况进行对比；

大家如果顾虑一是收益，那顾虑二就一定的怎么取钱了；而增额寿的优点之一就是取钱灵活，可以按需减保。

从增额寿中取钱，通常有两种方式：①退保：一次性取出账户里所有的钱；②减保：从账户中按需取一部分钱；

根据实用性来看，减保是使用频次最多的，既能满足我们用钱需求，还不影响账户的钱继续增值，是最贴合我们需求的；

在监管限制下，增额寿的减保都有20%的限制，目前市场上最常见的减保规则有四种，不同产品的减保规则是不同的，灵活性的差距也是非常大的，列举如下：

上述四种减保规则的宽松程度排序为：A>B>C>D;

也就是说最宽松的减保规则为：“不超过投保时基本保额的20%”，最快5年即可全部取出；而最为严格的D款，减保能取到的钱越来越少，最后只能选择退保全部取出。

所以，在高收益的基础上，如果还看重高灵活性的朋友，就要清楚上述标准去挑选。

上述我们提到了，分红型增额寿除了看收益与取钱方面，还要对保险公司的实力有一定了解；判断保司实力方面可以重点参考以下几个数据：

投资收益率和综合投资收益率：

这两个指标代表保险公司整体的投资水平，和投资收益率相比，综合投资收益率剔除了到期资产和可交易金融资产的浮盈浮亏部分，算出来的数值更加真实、全面。

投资收益率高的保险公司，也更有底气给客户多分红的；

这两个数据在各个保司的官网中是可以查到；

过往分红实现率：

分红险产品在购买时是无法确定产品未来真实的红利分配情况，所以，我们可以从保险公司过往的分红实现率来做参考。

如果想要再详细的对比了解，就是保险公司的股东实力，对于追求国资、央企背景的小伙伴可以多一层对比。

有基础的理论知识后，下一步就是进行实践挑选了，因固收增额寿与分红增额寿收益对比方式有所差异，所以我分为两个大板块进行对比，如下：

本次参与对比的产品共11款，（太平暂无保障终身的增额终身寿产品，所以未参与此次对比）分别如下：

下面我们以30岁女性，年交5万为例，分别对比了1年交、3年交、5年交、10年交的现金价值，对比如下：

通过对比，从收益的角度来看，我们会发现：

综上可以看出，老七家的产品竞争下，各个交期的榜首产品还是比较稳定的，在趸交/3/5年交，表现最优秀的均为新华人寿E增福优享版；10年交榜首产品为中国人寿鑫瑞金生。

在现在利率不断下行的大环境中，银行5年期存款的利率都不到1.5%，而固收型增额寿优秀的产品单利可以轻松达到3%以上，可以说是非常优秀的；

所以，如果你既想要知名度高的大品牌保司，又想要产品的收益表现优秀，可以重点关注：短交期看新华人寿的E增额福优享版，长交期看中国人寿鑫瑞金生。

那看完老七家产品的收益，我们再来看看其取钱的宽松程度，下面将上述11款产品的减保规则汇总如下：

如上图可以看出，11款产品在减保规则方面的限制均为：同一年度累计减保金额不超过合同生效时基本保额的20%；也是减保规则是20%限制中最为宽松的一种，最快仅需5次就能将账户中的钱全部取出。

小结：综上，通过各交期的收益，以及灵活性对比可以看出，如果只能接受上述6家高知名度保险公司产品的小伙伴，追求趸交/3年/5年/10年交高收益的，建议首选新华人寿E增额福优享版；长期持有收益可高达1.88%。

如果你更相信保险公司能给咱们分红，保险公司的数据也支撑得起咱们的信任，就建议配置相应的分红型增额寿。

今天我也把大公司的分红型产品给大家梳理出来了，主要参与对比的产品为：

综上，通过上述收益的对比，我们可以看出：

趸交前3名：太平洋鑫福相伴传世版＞泰康步步高E款庆典版＞平安盈尊优享A款；

3/5年交前3名：泰康步步高E款庆典版＞太平洋鑫福相伴传世版＞平安盈尊优享A款；

10年交前3名：太平洋鑫福相伴传世版＞泰康步步高E款庆典版＞平安盈尊优享A款；

在上述四个交期中表现最优秀的两款产品分别为：太平洋鑫福相伴传世版、泰康步步高E款庆典版；大家可以按照自身偏好的交期着重了解；

那看完收益，我们来看分红险挑选的重中之重：保司实力对比

对于老七家来说，股东背景自然也是非常强的，这里就不过多赘述了；下面我们主要从偿付能力、投资收益率和分红实现率三个方面进行对比：

偿付能力：

简单来说，偿付能力就是找保险公司理赔时，保司能不能赔得起。如果偿付能力吃紧，表示在未来的经营中，一旦发生赔付超过预期、或大规模退保事件等风险时，该公司抵抗风险的能力会比较弱。

判断偿付能力好不好，也有相关指标：

一家保司，必须同时满足这三个条件，才可以被认定偿付能力达标；毋庸置疑，上述七家的偿付能力均达标。

投资收益率：

上述我们提到了，投资收益率能表现出保司的整体投资水平，也与我们消费者的分红，息息相关；毕竟保司要自己先有钱，才能给客户去分。

在老七家中投资收益率表现比较出众的有两家，分别为：太平洋人寿、人保寿险，，投资收益率均在4%以上；

分红实现率：

分红实现率可以说是真正与产品挂钩的；如果比较增额红利的话，新华人寿和太平洋人寿是最高的，新华人寿达到了150.63%，太平洋人寿达到了70%。

综合来看，这老七家保险公司中，经营能力+投资能力+分红能力比较占优的是太平洋人寿和新华人寿；

所以，如果你要买大公司的分红险，就建议大家优先选择太平洋的鑫福相伴传世版。

最后来一个简单的产品总结：

如果是追求大品牌、高收益、高灵活，不能接受一点收益波动的朋友，建议首选传统型增额寿：新华E增福优享版；

如果是追求大品牌、分红险的小伙伴，建议大家优先选择：太平洋的鑫福相伴传世版；

对于分红型增额寿我还是想说，如果你能接受分红险的浮动收益，那还是要在保险公司的综合实力方面优先入手，而且在分红险第一梯队的产品，背后承保保司背景也大多是国资、世界500强等等，妥妥的实力大公司。