国庆节后，传来了一个令行业内比较震惊的消息，就是沉寂了二十年的分红型重疾险可能又要“卷土重来了”

监管部门发布了一份重磅文件——《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》。

这份文件对健康险发展意义重大，未来可能看到哪些举措落地，今天从各个角度和大家聊一聊！

重疾险不能够设置为分红的规定，可以追溯到2003年《人身保险新型产品精算规定》

规定中明确提到，除终身寿险、两全保险和年金保险之外，其他产品不得设计为分红保险。

而这次文件宣发，其中一条“支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务”，也就预示着未来可能重疾分红险可能是一个极大的趋势！

但是这点其实并不涉及到医疗险，因为众所周知医疗险是短险，基本上不涉及预定利率，所以一般不能做成分红型保险，

如今重启重疾险，也是因为监管已搭建起成熟的“防护网”，而且近年来保险行业面临两大压力，让分红型重疾险成为“破局关键”

这次卷土重来，自然监管也是做了很多规范的！

比如明确了这3点：

（1）规定保险公司必须明确准入门槛，而且只能够允许“监管评级良好”的险企开展业务，从源头控制风险！

（2）要求险企定期披露分红实现情况，禁止承诺“保底分红”，用信息透明杜绝误导；

（3）完善精算回溯机制，确保分红分配合理，避免险企过度承诺。

这次下调，也是时代的趋势，为了防止利差损；

2024年9月，普通型人身险产品预定利率上限再降至2.5%；

今年9月1日起，预定利率更是进一步下调至2%，也许这次分红型重疾险也可能成为未来的主产品趋势

不少网友在评论区表示，分红型重疾险一直都有卖呀，为什么说是分红型重疾险重出江湖呢？

分红型重疾险是带有分红属性的重疾险产品

核心特征是：

在保单约定的基础保额之上，保险公司会根据产品经营情况每年分配一定分红，最终理赔时的保额为 “基础保额 + 累计分红” 之和；

因此其理赔金额会随保单生效年份增加而逐步提升，本质是 “基础重疾保障 + 长期分红” 的结合体。

需特别注意两点区分：

有 20 多年销售历史，是真正意义上的分红型重疾险，这个咱们不细讲；

而且很多朋友说：我买过分红型重疾险啊，为什么说现在才允许分红型重疾险上市呢？

其实你买的可能不是真正的分红险，实际你买的可能是这种： “分红寿险为主险+ （附加险有重疾的功能）” 的组合险种！

不仅价格非常贵，保障超级不好，分红也并不确定！

比如这款：恒安标准幸福金生活版

以 0 岁女宝投保为例，初始重疾保额仅 20 万，且分红是 “增额分红”（先涨寿险保额，再间接带动重疾保额）

不仅前期重疾保额严重缩水，前 5 年重疾实际赔付能力不足 10 万。

若孩子在幼儿期（高发白血病阶段）确诊重疾，可能面临 “保额不够治、储蓄没回本” 的双重尴尬；

而且保费是纯重疾险的 3-5 倍

同样给 0 岁女宝买 50 万保额，这款产品年缴超 1.4 万元（案例中 20 万保额年缴 5770 元，50 万需按比例推算）；

而当下高性价比儿童重疾险如妈咪保贝新生版，50 万保额保终身仅需年缴 2450 元，价格差了近 6 倍；

而且这款产品本质是 “带重疾责任的分红险”，而非 “带分红的重疾险”。

消费者花了大量保费在寿险分红上，却牺牲了重疾险最核心的 “高杠杆、早赔付” 功能，相当于用买理财的钱买保障，那就相当于本末倒置了！

其实这种重疾险目前市面上也存在，而且对于我们的保障来说并不划算；

监管为真分红产品“开闸”，既解决了传统重疾险保额随通胀缩水的痛点，又能在低利率环境下为消费者提供保额增长的可能，尤其对追求长期动态保障的人群来说，这种“保障+增值”的属性确实契合需求。

但无论趋势如何，我们都不能本末倒置：

保险的核心价值始终是“转移风险”，分红只是附加属性，而非核心。

就像之前区分真、伪分红重疾险时强调的，哪怕是监管力挺的真分红产品，也得先看基础保障是否扎实——比如是否覆盖行业统一的28种高发重疾、中症赔付比例能否达到50%以上、轻症是否包含原位癌等关键责任，这些才是应对大病风险的“底气”。

若一味盯着“分红增长”，忽略了重疾责任的完整性，哪怕未来分红再高，真遇到大病时保额不够、赔付受限，反而会让保险失去原本的意义。

毕竟对消费者而言，先有“确诊能赔足”的保障，再谈“保额能增长”的分红，才是理性选择的前提。

分红来自险企“盈余分配”，若投资业绩差，可能分不到钱，监管明确禁止险企承诺“保底分红”，听到“稳赚不赔”的说法直接警惕；

保费比传统产品高30%-50%：

同样50万保额，30岁女性买消费型重疾险年缴约5000元，分红型可能要7000元以上，预算有限会加重负担；

这类产品多为终身保障、长期缴费，若中途退保，前期现金价值极低，可能损失一半以上保费，不适合短期内可能用钱的人。

你能拿到的分红可能只有几千块现金，或者寿险保额从 50 万涨到 55 万，而重疾保额还是最初的 50 万，跟 20 年前没区别。

简单说，真分红的 “好处” 能落到重疾保障上，伪分红的 “好处” 跟重疾没关系，这就是最实在的差别，与其在未来选择分红类的重疾，不如把握当下的机会，也就是目前的保障类重疾险！

不仅当下是价格最低，而且赔付责任也好，那么目前的重疾险有哪些值得入手呢？我们来看！

那么哪款重疾险最值得买？

购买保险产品时，有人追求性价比，有人信赖大公司，有人想要保障好直接保终身，有人预算有限只想保到70岁，对于重疾险的选择，千人千面，所以一款产品满足不了所有人的需求。

基于此，我从全网热门的重疾险中筛选出了最值得买的 2 款，供大家参考：

达尔文系列和超级玛丽系列，一直以来都是重疾险界的领头羊，每次更新迭代都是你追我赶，下面我们来看看这两款重疾险各自的优劣势，到底哪款更值得买。

① 缴费期内发生重疾，保费全部返还

举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

② 意外导致重疾，能多赔30%：

例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。

③ 特定疾病，赔付条件放宽：

比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；

但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。

④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；

但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。

总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。

① 基础保障很扎实，赠送4项比较实用的特色保障：

② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。

③ 重疾多次赔，保障更好；

超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；

而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。

④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；

这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。

注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。

对比几十款少儿重疾险后，美华君只推荐这2款：

那，大黄蜂16号旗舰版，有什么优劣势呢？

①中外合资实力强

复星保德信是中外合资保险公司，中方股东复星集团，旗下复星医药是国内龙头药企，120万一针的CAR-T疗法，就是复星医药联合国际顶尖医疗机构共同研发出来的；

外方股东美国保德信金融，也是有着140年+的保险历史，被G20组织（即二十国集团）评价为世界九大 大到不能倒的保司之一；

所以，保险公司股东背景，实力是非常强的

②基础保障超级全

125种重症+30种轻症+43种轻症，最高赔7次，此外，投保第一年确诊20种特定疾病，可额外赔60%保额，第2年及以后确诊，可以额外赔130%保额，额外赔付比例，业内天花板；

自带保费豁免，确诊合同约定的重、中、轻症中的任何一种，不仅可以获赔，而且后续保费不用交，保障继续存在。重症赔完，也不影响中、轻症赔付，非常良心。

③特色责任超丰富

相比多数产品 “特色责任要加费” 的设计，这款产品的自带特色责任直接戳中不同人群的风险痛点：

①如果投保第一年就不幸确诊——20种特定疾病+20种罕见疾病，额外赔付的比例，没有其他两款产品高。但从投保第2年开始，这40种疾病的额外赔付比例，就比其他所有产品，都要高。

②目前，投保人豁免功能还未上线（介意的绕行~）

【美华君点评】

复星保德信大黄蜂16号旗舰版，不仅公司股东背景实力强，而且，基础保障、可选责任都超级丰富，各方面保障都很强，重点，价格也超级实惠，综合性价比，妥妥的少儿重疾险中的天花板了，建议大家，可以作为首选

①股东背景实力强

股东背景是由招商局、中国移动、中国航信，三大央企，联合多家企业共同发起成立的，股东背景实力，可以说是超级强硬了；

②疾病种类超级多

包含有137种重症、30种中症、51种轻症，共218种疾病，还有20种少儿特定疾病和20种少儿罕见病的额外赔，可以说，在全网少儿重疾险中，疾病保障的数量和丰富度，都是天花板的了；

③首创“0元购”责任

含有重大疾病或中症疾病保险费补偿金，缴费期内，如果确诊合同规定的重症和中症，不仅可以正常赔付，而且，还会返还，已缴纳的所有保费，有机会享受“0元购”

④增值服务超级强

不仅自带18岁前基因检测医疗保险金和严重肥胖手术关爱保险金，而且，还有专属家庭医生服务群、在线问诊、复诊开方、门诊协助安排、住院手术安排（含陪诊），包括儿童心理咨询/亲自教育咨询等一系列增值服务。

不仅如此，青云卫6号可选责任也是非常丰富的，除了保费比大黄蜂16号旗舰版略高一丢丢，其他方面，基本不相上下

所以，青云卫6号，非常适合追求品质，既想要公司实力强，又想要产品综合保障好的朋友。