你是不是也经常听到“重疾险”这个词，却一直没完全搞懂？

别急，今天这篇就用大白话，带你彻底弄明白重疾险是什么、保什么、有什么用；

我们不卖关子，不搞复杂，就让你花几分钟，明明白白地get到核心知识，告别选择困难。

我们大多数人认为，保险都是精算师在办公室里设计出来的——冰冷数字产品；

但重疾险的诞生，却截然不同；

它源于一位医生对病人的爱与无奈，它的核心不是“保病”，而是 “让病人能够好好地活下去”。

这个故事的主角，是成功实施了世界上第一例心脏移植手术，南非著名的心脏外科医生马里优斯·伯纳德（Dr. Marius Barnard），他也是我们今天主角——重疾险的创始人

一天，一位34岁的年轻的单身妈妈来到伯纳德医生的诊所；

她患有肺癌，但幸运的是，在伯纳德医生的帮助下，她成功切除了肿瘤，手术非常成功；只要安心静养，她有很大概率康复。

然而，仅仅两年后，当这位女士再次出现在伯纳德医生面前时，她的病情急剧恶化，到了无法挽救的地步；

原来，为了支付高昂的治疗费用和维持两个孩子的生活，她在手术后不久就不得不立刻回到工作岗位，日夜操劳，最终导致了癌症复发。

伯纳德医生悲痛地回忆道：“我治好了她的病，却无法挽救她的生命；因为她们（病人）不仅要活着，还需要钱来维持生活。”

这并不是他第一次遇到无钱治疗的病例，但却是改变他想法的一次转折点；

于是，在他的竭力推动下，1983年，世界上第一张重疾险保单在南非问世；它从诞生之初，目的就非常明确：

不是报销医疗费（那是医疗险的事），而是补偿收入损失，为患者提供康复期间的经济保障，让他们有机会好好地活下去。

这就是重疾险最温暖、也最现实的起源；

它从一颗医者仁心中萌芽，旨在解决患者及其家庭因重大疾病带来的财务危机，让你在对抗病魔时，不必同时还在为房贷、车贷、孩子学费和下一顿饭的钱而发愁。

理解了这一点，你才能真正明白重疾险的核心价值所在；它从诞生第一天起，保的就不是“病”，而是“人”和“生活”。

而中国精算师协会在2020年12月发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到：

人的寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，严格意义的“寿终正寝”其实是极少的；

假设我们想活到到100岁，实际罹患重疾的概率，男性竟高达96.14%，女性稍低为89.59%；

随着咱们寿命的不断延长，我们每个人都需要一份重疾险来覆盖患病的风险！

但，重疾险的价格确实是四大保障中最高的，也是最关键的；

而且，重疾险大多一交就是二三十年，一旦选错，退保损失是非常大的；因此我们非常有必要在重疾险上多花费些时间，选择出真正适合咱们家庭的产品。

很多人以为重疾险是“确诊即赔”，这个说法其实不够准确；

重疾险的理赔实际上严格遵循合同约定，概括起来，主要有三种理赔标准，对应着保障的不同“病”、“状态”和“手术”；

为了让大家一目了然，我们做了一个核心总结图：

那重疾险合同中具体有哪些保障责任？一份标准的重疾险保单，通常像一个大礼包，里面包含以下几样东西：

重大疾病，也就是我们常说的重疾；

2020年中国保险行业协会制定了第二版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》；

其中有 28 种重大疾病，要求保险公司在设计重疾险产品时必须涵盖，剩下的由保险公司自己决定是否扩充病种，扩充多少病种；

现在我们见到的产品重症病种，最多的已经达到了120种，将来很可能还会更多；

很多朋友认为重疾就等于癌症，其实不然，我们就以28种必含的重大疾病为例，“恶性肿瘤”仅占了这28种“重症”的28分之1；

剩下的27种包括心脑血管类的疾病或手术、身体器官的缺失、语言能力的丧失、肾、肝、肠、肺方面的严重疾病、阿尔兹海默症等等，如下图：

从过往的理赔数据来看，这28种重症发病率占据了目前整体重疾发病率的95%以上，额外扩充的病种发病率仅占5%左右；

所以，我们根本不需要担心A公司保100种，B公司保120种，选择时会眼花缭乱；

核心高发疾病大家都有，而且定义一模一样；数量多少只是锦上添花，并非决定因素。

轻症是我国重疾险迭代到第三代之后才出现的；曾经刷到过一个笑话：

一个病人得了冠心病，在手术台上正准备实施手术的时候，突然一把攥住医生的手，特别认真的嘱咐道：

我不要微创！一定要开胸！不然我的重疾险不赔！

虽然是一则笑话，但是也真正反应了重疾险只保“重症”的缺陷；

随着人们健康意识和医疗技术的发展，很多疾病都可以使用更先进的治疗技术，比如微创冠状动脉搭桥，不用开胸就可以手术；

或者发现疾病的时期非常早，比如原位癌，这些疾病的症状或者治疗手段还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付，导致很多人认为自己购买的重疾险“没用”；

因此保险公司就设计出了“轻症”，顾名思义就是重大疾病的早期或较轻状态，为的就是降低重疾险的理赔门槛，从而减少理赔纠纷；

而中症，就是比轻症重一些，而又比重症轻一些的疾病；

看到这，大家也明白了，轻症、中症、重疾指的就是疾病发展的一整个过程，重疾险划分的越细，赔付的概率就越高。

跟重症规范一样，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中，也对3种轻症做了明确规定：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

这3种轻症每一款重疾险必须包含；中症国家并没有规范；

但实际上，高发的轻中症共有12种，如下图：

所以，我们在挑选重疾险时，就要多多关注它是否包含这 12 种高发轻中症了。

重疾险的身故/全残责任，也是为被保险人设计的，合同条款如下图：

如果被保险人还未成年，通常只会赔付已交保费；

若是被保险人超过18周岁了，会有两种选择，一种是赔付咱们已交的保费/现金价值，另一种是赔付基本保险金额；

目前市面上的线下产品形态，绝大多数都是默认赔付保险金额，只有很少一部分支持自由选择；

而线上产品绝大多数都是可以选择是赔付保费/现金价值还是赔付保额；

因为，身故/全残赔付保额的产品比赔付保费/现金价值的产品价格贵40%-50%左右，线上产品主打性价比，所以并不捆绑身故责任；

那么我们是否要选择附加这项保障呢？

① 如果预算有限，建议选择不附加赔付保额的身故/全残责任

追求高性价比就不加，上面我们也说到了，附加身故责任可能贵40%-50%，不附加，可以用有限的预算，做高重疾保额；

如果需要身故保障，我们可以选择“重疾险 + 定期寿险”组合；这也是我最推荐的保障思路；

重疾险解决生病期间的收入损失和康复费用；定期寿险解决家庭经济责任高峰期（如60岁/70岁前）身故的风险，防止房贷、子女教育、赡养老人等责任中断。

两者各司其职，用更低的成本实现了更高的保障额度，保障效率最大化。

② 如果预算充足，建议附加赔付保额的身故/全残责任

当然，如果你希望这份保单“必赔”，要么赔重疾，要么赔身故，总之一辈子肯定能拿回保额；相当于一种“强制储蓄”，那就可以附加；

但是，有一点是咱们需要注意的，「重大疾病保险金」和「身故或全残保险金」两者不可兼得，即如果咱们使用了「重大疾病保险金」，那么「身故或全残保险金」这项责任就失效了；

我们在了解重疾险的时候，通常会看到包含一个保费豁免的责任，合同条款如下图：

而这些都是针对「被保险人」而言的，一旦被保险人患了轻症、中症或者重症，正常赔付后，剩余还没有交的保费可以不用再交了，各项责任正常有效；

与之对应的还有投保人豁免，只不过投保人豁免一般作为可选责任，可自由选择加或不加，加的话需要额外收费；

投保人豁免是指「投保人」发生合同约定的一些情况（比如身故、残疾、重疾/轻症/中症等），那剩余的保费也不用再继续交了，保险合同仍然有效；

如果我们是父母给孩子投保、夫妻为对方投保，都可以选择加上这项责任，以防万一自己发生风险，可以减轻家庭的负担。

搞懂了重疾险的来龙去脉和保障范围，最终我们还是要落到行动上：该怎么选？

面对市场上上百款产品，千万别眼花缭乱；只要牢牢抓住下面这四个核心步骤，你就能自己做主，选对最适合你的那一款！

我做保险这么多年，有很多朋友都认为线上的产品都是小公司的，小公司的产品不靠谱，后期理赔的时候会有问题，而线下大公司产品才值得信赖；

事实上，线上不只是有小公司产品，国寿、平安、太平、人保等这些老牌国企都有自己的线上产品；

而后期理赔会不会出问题，关键在于投保时的健康告知，如果有遗漏或者没有按照健康告知中的要求来，那理赔时一定会出问题；

再加上小公司本身需要发展，不会因为无故的原因而拒赔来影响它的声誉，否则发展将更加艰难；

至于为什么线上产品保障好还价格低，因为它节省了线下门店成本、人力成本、广告成本等等，自然让利给了消费者；

事实上，无论是我们熟知的大公司还是没听说过的小公司，只要我们投保规范，后期理赔都没有任何问题；

最次的情况，就算保险公司倒闭了，也有《保险法》兜底，我们的保单不会受任何影响。

很多朋友来找我了解保险的时候，会直接问：目前最好的重疾险是哪款？

但了解一番后却发现，产品确实好，但他却买不了；

为什么？因为健康告知没通过，身体状况不符合保险公司要求；所以，我们在选产品的时候，健康告知是一定是最重要的；

如果我们曾经有过体检指标异常，可以根据自己的预算需求，多选择几家公司看预核保结论：标体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保

当然，需要提醒大家的是，我们必须如实告知，问什么答什么，不问不答；任何隐瞒都可能为未来理赔埋下巨大隐患。

重疾险的保障确实是有点复杂的，我们在挑选时，要学会“抓大放小”，重点关注核心保障（重疾、中症、轻症），结合自己的家族史来选择可选保障；

重疾保障：

赔付次数不重要，毕竟我们一辈子大概率也就得一次重大疾病；

赔付比例大多都是100%，部分产品存在低于100%条款，如“合同生效后前5年赔付80%”，属于不及格产品；

轻、中症保障：

12 种高发轻中症一定要全部包含；

赔付次数上，基准线为轻症赔付3次，中症赔付2次，或者轻中症合并赔付6次；

赔付比例上，轻症赔付30%，中症赔付60%最优；

最好不分组、无间隔期。

买重疾险就是买保额，保额是所有选择中的最高优先级；

虽然大家都说，重疾险的保额通常要覆盖3-5年的收入，但是如果咱们的预算实在不够，那我建议保额不要一次性买足，后期还可以加保；

一般大人的保费不超过家庭年收入的20%，小孩的保费不超过2%；

就比如说，夫妻二人的年收入为40万，那么大人的保费要控制在8万以内，包含了健康类保险和储蓄类保险；

小孩的保费控制在8000以内；同时我们也要把控好保障险和储蓄险的占比。

看完这篇文章，相信你已经对重疾险有了一个清晰的认识；

其实，选择重疾险并不复杂，它就像是一场理性的规划：

① 想清楚它为什么存在（解决收入损失）

② 看明白合同保什么（疾病、状态、手术）

③ 弄懂怎么选最适合自己（看渠道、抓核心、定保额、告健康）

保险不是冰冷的条款，它是一份满满的责任与安心！

它不能防止风险的发生，却能在风雨来时，为我们撑起一把伞，守护我们辛苦建立的家庭和生活不被改变。

希望这篇文章能帮你扫清疑虑，迈出规划保障的第一步。