急用钱时，保单里的钱能取出来吗？

 

绝对可以！

 

但方法用对，事半功倍；用错了，可能本金都受损。

 

很多人要么不敢问，要么问错了人，最后在退保时才发现损失惨重。

 

今天这篇干货，就帮你彻底搞懂如何安全、灵活地使用你保单里的“隐形资产”，成为保单的“主人”，而不是“奴隶”。

 

 

  一、【认知篇】   

先搞清楚：你买的到底是啥保险？

 

 

短期的保险，没有现金价值，所以也就不涉及到取用钱的说法。

 

市面上的长期人身险，按用处其实就两类：帮你 “扛风险” 的 “保人” 保险，和帮你 “存住钱” 的 “保钱”保 险，也就是，保障型保险（保人）和储蓄型保险（保钱）。

 

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保障型保险

 

 

这类就是花小钱扛大风险，关键看 “出事了能赔多少”，不是 “不想保了能拿回多少”。

 

①重疾险：要是查出合同里写的大病（比如癌症、心梗），保险公司直接给一笔钱，看病、康复、没工作的损失都能补，现金价值是 “先低后高，赔完就没”。

 

②定期寿险：比如保到 60 岁，这期间要是不在了或者全残，钱直接给家人，还房贷、养孩子、给爸妈养老都能用。就像给家里雇了个安全卫士，花的是 “雇佣金”，换的是踏实。

 

③终身寿险：一辈子都保，人总有走的那天，所以这笔钱肯定能拿到，留给活着的人。一般是有钱人用来传承、规划税务的，确保能留笔确定的钱给想给的人。和后面说的增额寿不一样：它保额固定，扛风险能力强；增额寿是钱能涨，更像存钱。

 

④两全保险：保期内不在了给钱，到期还活着也给钱，听着好但超贵 —— 相当于又买了定期寿险，又买了个储蓄计划。

 

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储蓄型保险

 

 

这类就是帮你中长期稳着涨钱，规划以后要用的钱，像在保险公司开了个 “安全储蓄罐”，关键看里面的钱能涨多少。

 

①增额终身寿险：也是终身寿险，但核心是钱能涨 —— 保额和现金价值按合同写的利率（比如 2.0%）复利涨。以后想取出来用（比如孩子上学、自己养老），可以 通过“减保” 灵活拿，就像个 “能涨钱的存折”，每年账户里有多少钱，合同上都写得明明白白。

 

②年金保险：其实就和养老金一样，定期交钱，到了约定时间（比如 55 岁、 60 岁退休），保险公司就定期给钱，活多久给多久，不怕 “活得久、钱不够花”。常见的两种：快返型（交完没多久就开始领，适合中期要用钱的）、养老年金（退休了再领，给退休金补缺口）。

 

这两种储蓄型保险，收益会有固定型和分红型的区别，前者收益多少白纸黑字写进合同，后者是固定+分红的模式，固定收益一样是确定的，但是分红收益就是浮动的，具体看保司收益情况。

 

具体的可以看这篇：我劝你不要轻易买分红险，除非你能避开分红险这 3 大误区！，这里就不过多赘述了。

 

为了让你一目了然，我做了一个简单的总结表：

 

 

不确定自己买的是什么保险的朋友，打开你的保险合同，翻到第3页左右的“保险单首页”，找到“保险项目”或“险种名称”那一栏，就清楚了！

 

 

  二、【方法篇】   

   怎么取用保单里的钱？

 

 

正常来说，保人的保单，就是满足条款规定的赔付条件之后，正常赔付或者到期返还。

 

像年金险，就是到了规定年纪领钱就可以。

 

但是，人难免有个急用钱，或者是计划赶不上变化的时候，那就要靠下面三个办法，动用保单的价值了。

 

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退保

 

 

相当于跟保险公司 “一刀两断”。主动解除合同，之后就没保障了，但能拿到当时保单的现金价值。

 

操作不难，在保险公司 APP、公众号上申请，或者跑趟线下客服中心就行。

 

关键要记住，退的不是你交的保费，是合同里写的现金价值 —— 这钱前期特别少，越往后才慢慢涨，所以早退保肯定亏。

 

一般只有两种情况适合：

 

要么买错产品且过了犹豫期，想及时止损；

 

要么真遇到急事，没别的办法凑钱，只能 “断臂求生”。

 

但退保后保障立刻没了，以后再买保险，可能因为年龄大、身体差，保费涨了还可能被拒，一定要想清楚。

 

有些朋友就在这里踩了坑，退保时拿回来的钱，比原来以为的少，第3部分我详细分享如何避免亏本。

 

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减保

 

 

能取一部分钱，还不丢保障。

 

简单说就是减少保额，保险公司按比例返还部分现金价值，剩下的保额还在，保障继续有效。

 

具体怎么弄，得先看合同或问保险公司，比如一年能减几次、每次最多减多少。

 

增额终身寿险一般就是通过减保实现用钱的，所以，这里我们直接用增额寿来举例，看看可以怎么用钱；

 

就按给 0 岁孩子买，每年交 10 万，交5年，

 

 

15-17岁上中学的时候，每年可以取用1万元，支持孩子学习成长；

 

22 岁-23 岁，每年 20 万，可以支持孩子海外进修提升学历；

 

33 岁经验积累到一定程度，可以给孩子再取出 30 万作为创业的支持，这时候账户里还剩 60 多万，后边继续取用也可以，留着复利增值也可以。

 

像这种减保用钱的方式，一般就是针对储蓄险，达到我们想存钱且想要能灵活取用的目的，不涉及到用钱后保障会缺失的情况~

 

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保单贷款

 

 

这招其实特别好用，很多人没发现。

 

你把保单现金价值当抵押，向保险公司借钱，保障和现金价值增长一点不受影响。

操作也简单，APP 上就能申请，不用查征信，保单本身就是抵押物。

 

一般是当前现金价值的 80%，各家公司差不多这个数。

 

适合做生意需要短期周转（一般半年），且不想影响保单原本价值的人，或者要付首付、装修款，不想动其他投资或退保的人，也适合想盘活钱又怕市场波动的稳健投资者。

 

但要注意，借钱要付利息，利率合同里会写清楚；而且每半年要结次息，必须按时还，要是本息超过现金价值，保单可能失效，那就亏大了。

 

 

     三、【避坑篇】   

 为什么你取保险的钱会 “亏本”？

 

 

明明知道咋取钱，可不少人操作完发现，拿到手的钱比想的少，甚至连本金都没了。

 

其实不是保险坑人，是产品本身的特点和咱们自己做的决定，合在一起导致的。搞懂这些原因，就能从根儿上避免亏，守住你的钱。

 

 

原因 1：这产品本来就没打算让你中途取钱

 

 

这一点最关键，也最容易误会。

 

有些保险，特别是纯保障型的，现金价值设计得就 “不让人省心”—— 目的就是用规则拦着咱们中途退保，保证这保障能一直有效。

 

很多重疾险赔完钱，现金价值直接就没了；

 

有些养老年金开始领钱后，现金价值也会慢慢降没 —— 毕竟都开始给你发 “养老金” 了，哪还能让你再把本金抽走呢？

 

这是出于保障利益最大化的考虑，部分产品会设计较低的现金价值，或者在特定情况下现金价值逐渐减少、归零。

 

所以，“保人”的保险，核心价值是“保障”，不是“储蓄”。 请接受它前期退保必然亏损的产品特性。买它就是为了搏那个高杠杆，把它当成家庭的“安全卫士”，而不是存钱罐，不要轻易动用。

 

 

原因 2：储蓄险没拿够时间,利滚利还没起效

 

 

像增额寿、年金险这种储蓄型保险，靠的就是时间 + 利滚利涨钱。但利滚利就像滚雪球，刚开始雪球小，涨得慢，得等它 “回本”—— 一般交完钱后好几年，现金价值才能超过你交的总保费。

 

这之前退保，就是白亏。

 

另外，要是一开始选的产品回本慢、长期收益又低，那不管拿多久，也赚不到啥钱。

 

所以，买储蓄险的钱，必须是未来 5-10 年都用不上的闲钱，先把应急的钱、短期要花的钱留够，别到时候急用钱，只能亏着退。

 

购买储蓄险时，最重要的不是听销售人员怎么说，而是直接看合同里的现金价值表（年金险还要看领取金额）。算清楚“第几年末的现金价值 > 已交总保费”，这个时间点就是你的“回本时间”。优先选择回本快、长期收益更高的产品。

 

 

原因 3：没注意小细节，钱被悄悄扣了

 

 

就算你知道现金价值有多少，有些小操作也会让到手的钱变少。

 

比如开了 “保费自动垫交”，忘了交费的时候，保险公司会用你保单的现金价值垫上，还得算利息，退保时这部分钱得先扣掉；

 

要是借了保单贷款没按时还，本金加利息也会从现金价值里扣；还有万能险，要是收益不够付保障成本和手续费，账户里的钱也会慢慢变少。

 

这个就比较简单了，只需定期检查保单状态，按时缴纳保费，及时偿还保单贷款本息，就能完美避免这类不必要的折价。

 

写在最后

 

 

保单里的钱，就像你家衣柜深处那件压箱底的衣服——知道它在那儿，但怎么用、什么时候用，门道不少。

 

希望这篇干货能帮你理清思路，下次再想到保单时，心里能更有底。